Zacznijmy od kwestii dość oczywistej: firmy pożyczkowe prowadzą działalność nastawioną na zysk. Decydując się na udzielenie finansowania, chcą się upewnić, że odzyskają pożyczaną kwotę i zarobią na odsetkach.
WAŻNE:
Jeśli ryzyko udzielenia pożyczki okaże się zbyt wysokie, banki lub parabanki po prostu odmówią finansowania, lub co najwyżej zdecydują się na pożyczenie nam niskiej kwoty i to na krótki czas.
Dla wszystkich tych, których wniosek o pożyczkę został odrzucony oraz dla tych, których zawiodły proponowane przez wierzyciela warunki, prezentujemy nasze porady, jak otrzymać pożyczkę, polepszyć jej wysokość oraz poprawić koszt i okres finansowania:
1. Warunki pożyczki a realia wnioskodawcy
W porównaniu z bankami, firmy pożyczkowe stawiają zwykle mniej wymogów, jeśli chodzi o udzielenie pożyczki. Nie oznacza to jednak, że finansują w ciemno każdego, kto o to zawnioskuje.
Zanim zdecydujemy się na konkretną ofertę w danej firmie, konieczne jest dokładne zapoznanie się z jej warunkami i porównanie ich z naszymi możliwościami. Oszczędzi nam to czasu i ewentualnego zawodu.
Co warto wziąć pod uwagę?
- Czas procesowania –jeśli interesuje nas szybka pożyczka lub pożyczka ekspresowa, którą można w kilka minut dostać online, musimy się liczyć z tym, że konieczne będzie udokumentowanie naszych dochodów, lub – w przypadku tzw. pożyczek na dowód – kwota finansowania, jaką mamy szansę uzyskać, będzie stosunkowo niższa.
- Okres spłaty – czy decydując się na chwilówkę, będziemy w stanie spłacić ją w ciągu miesiąca? W przypadku pożyczki ratalnej – czy chcemy mieć na głowie wielomiesięczne lub nawet kilkuletnie spłaty?
- Wielkość rat – czy nasze dochody pozwolą nam na spłatę wymaganej miesięcznej kwoty bez uszczerbku dla naszego budżetu i stałych wydatków?
- Koszty – czy wielkość odsetek i innych kosztów nam odpowiada? Może warto byłoby dokładniej przeszukać dostępne oferty i sprawdzić, czy nie znajdziemy czegoś tańszego?
- Wymogi związane z dochodem – jeśli przebywamy na bezrobociu, nie ma sensu starać się o pożyczkę, która wymaga przedstawienia aktualnej umowy o pracę. Nasz wniosek na pewno zostanie wtedy odrzucony. Realna alternatywa w tej sytuacji to pożyczka bez dochodów.
- Wcześniejsze i/lub obecne zadłużenie – to, jak sobie radziliśmy ze spłatą dotychczas zaciągniętych pożyczek i kredytów, w wielu przypadkach wpływa na nasze szanse na uzyskanie kolejnego finansowania. Jeśli mieliśmy z tym problemy, zdecydowanie lepiej będzie skoncentrować się na takich ofertach jak pożyczka bez sprawdzania zdolności kredytowej. W internecie łatwo znajdziemy informacje, gdzie dostępna jest taka pożyczka bez sprawdzania baz BIK lub BIG.
2. Historia kredytowa i jak ją polepszyć
Oczywiście pożyczki udzielane niezależnie od tego, jak wygląda nasz raport BIK, wiążą się z mniej korzystnymi warunkami. Zwiększone ryzyko pożyczkodawcy jest kompensowane wymogiem szybszej spłaty i wyższymi kosztami.
Jeśli chcemy mieć dostęp do tańszej i łatwiejszej do spłacenia pożyczki, warto więc popracować nad swoją historią kredytową.
Co to jest historia kredytowa?
Historia kredytowa to wszystkie dane zgromadzone na temat naszych byłych i obecnych zobowiązań kredytowych, przechowywane przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK).
Dostęp do historii kredytowej jest możliwy dzięki raportowi, który pozwoli zarówno nam samym, jak i ewentualnym wierzycielom ocenić nasze dotychczasowe zachowanie kredytowe i oszacować ryzyko związane z udzieleniem nam finansowania.
Zanim zabierzemy się za wypełnianie wniosku o pożyczkę, warto pobrać swój własny raport BIK i zaznajomić się z oceną punktową (tzw. scoringiem) przyznaną nam przez tę instytucję.
Czy brak wcześniejszych pożyczek i kredytów zapewni nam dobrą historię kredytową? Nic bardziej mylnego. Brak jakichkolwiek danych uniemożliwi sprawdzenie naszej wiarygodności pożyczkowej, co sprawi, że w oczach wierzyciela będziemy anonimowymi, a tym samym ryzykownymi klientami.
Co więc składa się na dobrą historię kredytową? Oto najważniejsze elementy wysokiego scoringu BIK:
- Terminowość spłat – im mniej opóźnień lub przerw w spłacie zobowiązań, tym lepiej. Warto pamiętać, że historia kredytowa obejmuje również dane związane ze spłatą rachunków za prąd, gaz itp.
- Częstotliwość korzystania z kredytów i pożyczek – najlepiej widziane jest korzystanie z nich w sposób umiarkowany i niezaciąganie kolejnych długów na spłatę tych poprzednich.
- Doświadczenie jako pożyczkobiorca – długa i różnorodna kartoteka wykorzystanych przez nas usług kredytowych ukaże nas jako klienta, który wie, jak radzić sobie z tego rodzaju zobowiązaniami.
- Wielkość obecnego zadłużenia – jeśli nasz raport BIK wykaże, że spłacamy obecnie sporo innych pożyczek lub kredytów, trudniej nam będzie uzyskać kolejne finansowanie.
Nasz raport BIK nie wygląda zbyt ciekawie? Poniżej przedstawiamy kilka wskazówek, aby poprawić swoją historię kredytową.
JAK POLEPSZYĆ SWOJĄ HISTORIĘ KREDYTOWĄ W 5 KROKACH
- Jeśli do tej pory nie zaciągaliśmy żadnych pożyczek, warto zadbać o to, by w naszej historii pojawiły się jakieś dane. Dobrym sposobem jest na przykład zakup produktu na raty lub skorzystanie z karty kredytowej.
- Zanim zaczniemy się starać o kolejną pożyczkę, najlepiej wcześniej spłacić dotychczasowe zobowiązania. Raport BIK przedstawi nas wtedy jako wiarygodnych kredytobiorców, którzy poważnie podchodzą do swoich długów.
- W przypadku, jeśli w naszej historii kredytowej pojawią się opóźnienia w spłacie, potencjalny pożyczkodawca będzie chciał wiedzieć, jak zachowaliśmy się w tej sytuacji. Chwilowe problemy finansowe mogą dopaść każdego, ważne jednak, by wykazać się proaktywnością w kontakcie z wierzycielem i otwartością na renegocjację warunków spłaty.
- Zadbajmy o to, aby pozytywne dane o naszej historii kredytowej trafiły do bazy BIK. W tym celu ważne jest wyrażenie przez nas zgody na przetwarzanie danych o każdym terminowo spłaconym kredycie lub pożyczce.
- Na bieżąco kontrolujmy naszą historię kredytową. Pozwoli nam to na czas wykryć wszelkie nieścisłości i wnioskować o ich korektę. Pamiętajmy jednak, że „czyszczenie raportu BIK” nie polega na usuwaniu prawdziwych danych, niezależnie od tego, jak bardzo są nam nie na rękę, ale na poprawieniu błędnych informacji i uzupełnieniu zaległości.
Jak widać, to jak będzie się prezentowała nasza historia kredytowa, zależy od nas samych, a nasz profil pożyczkobiorcy tworzony jest wielopłaszczyznowo.
Porównaj darmowe pożyczki online3. Zdolność kredytowa i jej wpływ na decyzję o przyznaniu finansowania
Oprócz historii kredytowej kolejnym kluczowym elementem mającym wpływ na nasze szanse uzyskania finansowania jest zdolność kredytowa. Czy to to samo co zarobki? Nie do końca.
Co składa się na zdolność kredytową?
Nasza zdolność kredytowa pokazuje, jaką kwotę pożyczki lub kredytu będziemy w stanie spłacić przy określonych warunkach.
Aby ją oszacować, należy od swoich miesięcznych dochodów odjąć regularne wydatki (koszty utrzymania, czynsz, żywność itp.) oraz spłacane aktualnie zobowiązania finansowe (pożyczki, kredyty, dług na karcie kredytowej).
Na wielkość zdolności kredytowej mają również wpływ czynniki związane z samą pożyczką (jej okres spłaty i oprocentowanie), a także ilość osób znajdujących się na naszym utrzymaniu.
WAŻNE:
Obliczenie zdolności kredytowej znacznie ułatwiają bezpłatne kalkulatory dostępne w sieci. Zanim złożymy wniosek o pożyczkę, warto zrobić szybką symulację własnej zdolności kredytowej przy ich pomocy.
Związek między zdolnością kredytową a możliwością uzyskania pożyczki jest bardzo prosty:
Im wyższą zdolnością kredytową się wykażemy, tym większe nasze szanse na uzyskanie finansowania.
W jaki sposób możemy sobie pomóc w tej kwestii? Oto kilka pomysłów:
JAK PODNIEŚĆ SWOJĄ ZDOLNOŚĆ KREDYTOWĄ W 5 KROKACH:
- Wydłużenie okresu spłaty – rozratowanie pożyczki na dłuższy czas pozwoli na zmniejszenie wysokości poszczególnych rat. Owszem, zwykle podniesie to całkowity koszt pożyczki, ale sprawi, że nasz comiesięczny wysiłek spłaty stanie się łatwiejszy do wykonania i utrzymania w czasie.
- Znalezienie stałego źródła dochodu – nasz wniosek o pożyczkę ma większe szanse na pozytywne rozpatrzenie, jeśli wykażemy się stałym miesięcznym dochodem. Pozwoli to na łatwiejsze obliczenie zdolności kredytowej niż w przypadku freelancerów lub osób zajmujących się pracą dorywczą, których dochody często wykazują spore wahania.
- Skonsolidowanie obecnych pożyczek – jeśli w momencie starania się o nową pożyczkę wciąż spłacamy wcześniej zaciągnięte długi, warto pomyśleć o ich konsolidacji. Pozwoli to na obniżenie miesięcznej raty, co z kolei podniesie naszą zdolność kredytową.
- Wnioskowanie wspólne – w przypadku gdy nasza własna zdolność kredytowa nie wystarczy, aby zaciągnąć pożyczkę na atrakcyjnych warunkach, interesującą opcją jest wnioskowanie o nią razem z inną osobą (współmałżonkiem, rodzeństwem, przyjacielem itp.). Zsumowane dochody podniosą zdolność kredytową i zwiększą szanse na aprobatę ze strony banku lub firmy pożyczkowej.
- Obniżenie wydatków stałych – mimo że dość trudno jest zmienić swoje nawyki konsumpcyjne, warto uważnie przyjrzeć się temu, na co wydajemy zarobione pieniądze i spróbować wyeliminować lub zmniejszyć niektóre wydatki. Przy mniejszych wydatkach stałych będziemy mogli poprawić swoją zdolność kredytową bez konieczności zwiększenia dochodu.
4. Dodatkowe zabezpieczenie pożyczki
Zaakceptowanie lub odrzucenie wniosku o pożyczkę związane jest bezpośrednio z oszacowaniem ryzyka jej udzielenia. Dobrym sposobem na obniżenie tego ryzyka, a tym samym uzyskanie dostępu do lepszego finansowania jest dodatkowe zabezpieczenie pożyczki.
W jaki sposób można zabezpieczyć pożyczane środki? Do podstawowych metod należą:
- Poręczenie przez osobę trzecią. Poręczyciel (popularnie nazywany żyrantem) zabezpiecza pobieraną przez nas pożyczkę swoim własnym majątkiem i w przypadku naszej niewypłacalności to na niego spada obowiązek uregulowania długu.
- Podpisanie weksla in blanco. Weksel to papier wartościowy, który zostaje wystawiony przez pożyczkodawcę bez przypisywania kwoty. Gdy pojawią się z naszej strony problemy ze spłatą finansowania, wierzyciel wypełni wtedy podpisany przez nas weksel i będzie domagał się wypłacenia kwoty, jaka pozostała do spłacenia (wpisując ją wtedy do weksla). Na wekslu można również ustawić tzw. awal, czyli dodatkowe poręczenie przez osobę trzecią.
- Dobrowolne poddanie się egzekucji w formie aktu notarialnego. Art 777 kodeksu postępowania cywilnego przewiduje możliwość potwierdzenia obowiązku spłaty długu aktem notarialnym i w razie potrzeby jego późniejsze egzekwowanie drogą sądową.
- Ustawienie zabezpieczenia rzeczowego. Starając się o pożyczkę, możemy zaproponować wierzycielowi zabezpieczenie jej naszym mieniem. W przypadku gdy przestaniemy spłacać dług, prawo własności przejdzie wtedy na wierzyciela. Zabezpieczenie rzeczowe najczęściej ustawia się na nieruchomościach, lokalach mieszkalnych lub usługowych, pojazdach i innych wartościowych przedmiotach).
Jak widać, wstępna odmowa udzielenia nam pożyczki niekoniecznie przekreśla szanse na otrzymanie jakiegokolwiek finansowania. Istnieje wiele sposobów, dzięki którym można poprawić swoją historię i zdolność kredytową i w rezultacie uzyskać pozytywną decyzję wierzyciela lub polepszyć warunki uzyskanej pożyczki.
