Podjęcie decyzji o wzięciu pożyczki nie jest łatwe. Dlatego przed zaciągnięciem jej warto zasięgnąć informacji na ten temat. Zebraliśmy w jednym miejscu najczęściej zadawane pytania, dzięki którym dowiesz się więcej o pożyczaniu, pożyczkach online i ich porównaniu.
Na rynku finansowym w Polsce działa mnóstwo firm pożyczkowych, oferujących przeróżne produkty. Przejrzenie ofert wszystkich pożyczkodawców zajęłoby sporo czasu, a znalezienie tej, która najlepiej spełniłaby wszystkie oczekiwania i wymagania, wymagałoby już poświęcenia kilku godzin. Dlatego właśnie powstała porównywarka pożyczek Finbino, której celem jest zestawienie jak największej liczby produktów finansowych. Dzięki niej znalezienie najlepszej pożyczki pozabankowej czy kredytu staje się dużo łatwiejsze i mniej czasochłonne.
Oferty kilku pożyczkodawców warto porównywać także pod kątem kosztów. Często pobierają oni nie tylko odsetki, ale także prowizję i inne opłaty. Dlatego zdecydowanie najlepiej sprawdza się tutaj RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Wskaźnik ten zawiera wszystkie koszty kredytu czy chwilówki wyrażone w procentach, co pozwala z łatwością porównać różne produkty. Aby więc sprawdzić, która firma ma najtańsze pożyczki, wystarczy zestawić ich RRSO. Im niższy jest ono niższe, tym tańszy dany produkt. Należy jednak pamiętać, że parametr ten służy porównaniu zobowiązań o identycznym okresie spłaty – czyli na przykład chwilówki na 60 dni zestawiać można jedynie z innymi 60-dniowymi chwilówkami.
Finbino to całkowicie darmowa porównywarka pożyczek i kredytów. Nie pobieramy żadnych opłat za korzystanie z naszego serwisu. Na naszej stronie zebraliśmy w jednym miejscu oferty wielu banków i firm pożyczkowych, dzięki czemu nie musisz sprawdzać każdego produktu z osobna. Wystarczy, że podasz interesującą cię kwotę, a Finbino wyświetli wszystkie spełniające twoje kryteria oferty. Wachlarz dostępnych tu produktów jest bardzo szeroki. Znajdują się tu chwilówki, pożyczki bez BIK, bez zaświadczeń, darmowe, ratalne, a także różnego kredyty gotówkowe, samochodowe czy konsolidacyjne.
Wszystkie usługi oferowane przez Finbino są bezpłatne, więc nie musisz obawiać się ukrytych kosztów. Strona jest finansowana, dzięki linkom afiliacyjnym. Oznacza to, że otrzymujemy prowizję od naszych partnerów - dostawców pożyczek.
Tak. RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) określa całkowity koszt danego zobowiązania. Wskaźnik powstał przede wszystkim po to, aby klienci z łatwością mogli porównywać ze sobą różne produkty finansowe. Stosuje się go nie tylko w przypadku pożyczek, ale również przy kredytach. Co więcej, wszystkie banki oraz parabanki, które oferują produkty w kwocie do 255 500 zł, mają obowiązek podawać RRSO w swoich ofertach.
Parametr ten uwzględnia wszystkie koszty pożyczki, łącznie z prowizją, opłatami związanymi z udzieleniem finansowania, jak i tymi wynikającymi z okresu korzystania z otrzymanych pieniędzy. To sprawia, że zestawianie różnych ofert jest proste. Aby jednak RRSO było miarodajne każde zobowiązanie, które ze sobą porównujemy, musi mieć identyczny okres spłaty i opiewać na taką samą kwotę. Dopiero wtedy możemy mieć całkowitą pewność, że produkt z niższą rzeczywistą roczną stopą oprocentowania będzie korzystniejszy. Jeśli zatem interesują Cię najtańsze pożyczki, zwracaj uwagę na RRSO.
Obecnie istnieje kilka sposobów, by ubiegać się o pożyczkę. Można to zrobić przez telefon lub Internet, a także osobiście, np. w oddziale banku. Najszybszym i najprostszym sposobem jest oczywiście złożenie wniosku online, gdyż nie wymaga nawet wychodzenia z domu. W tym przypadku warto skorzystać z porównywarki Finbino, która zestawia oferty różnych firm pożyczkowych oraz banków, a tym samym pomaga wybrać tę najbardziej odpowiadającą postawionym wymaganiom. Wystarczy określić kwotę zobowiązania, a system automatycznie wyszuka dostępne produkty, które spełniają postawione wymagania. Klikając przycisk „Więcej”, można dodatkowo poznać wszelkie szczegóły dotyczące danego produktu, co znacznie ułatwia i przyspiesza wybór.
Warto podkreślić, że Finbino nie jest pożyczkodawcą, a jedynie porównuje pożyczki i kredyty różnych podmiotów. Jeśli któraś firma z rankingu Finbino przypadnie ci do gustu, kliknij „Złóż wniosek”. Wówczas nastąpi automatyczne przekierowanie na stronę danego pożyczkodawcy. Tam należy już tylko podać podstawowe dane, zweryfikować swoją tożsamość, a następnie poczekać na decyzję. Zwykle cały proces trwa ok. pół godziny. Informację o otrzymaniu pożyczki otrzymuje się najczęściej w trakcie rozmowy z doradcą, poprzez wiadomość SMS lub e-mail. Jeśli decyzja będzie pozytywna, pieniądze zostaną przesłane na konto podane we wniosku. Najczęściej środki pojawiają się na rachunku bankowym pożyczkobiorcy tego samego dnia. W żadnym wypadku nie powinno to jednak potrwać dłużej niż 2 dni.
Wszystko zależy od preferowanej kwoty oraz czasu trwania umowy. Jeżeli interesują nas mniejsze sumy oraz na pewno będziemy w stanie spłacić zobowiązanie w przeciągu np. 30 dni, najlepszą opcją okaże się oferta promocyjnych chwilówek za darmo. W tym wypadku klient faktycznie nie ponosi żadnych kosztów pożyczki, pod warunkiem, że dokona spłaty zobowiązania w terminie.
Jeżeli natomiast chodzi o zobowiązania długoterminowe, to co do zasady najkorzystniejszą opcją okażą się usługi banku. Należy jednak brać przy tym pod uwagę fakt, iż proces weryfikacji zdolności kredytowej klienta w przypadku kredytu bankowego najpewniej będzie bardziej rygorystyczny, niż w wydaniu firmy pożyczkowej.
Oczywiście. Każdy pożyczkobiorca może uregulować swoje zobowiązanie przed terminem jego wymagalności. Spłata ta może być zarówno częściowa, jak i całkowita. W pierwszym przypadku nadwyżka zwykle zaliczana jest na poczet następnych rat. Dzięki takiej spłacie można więc zmniejszyć koszty pożyczki. Jej termin ulegnie bowiem skróceniu, w związku z czym nie będzie trzeba płacić odsetek za niewykorzystany okres. Przed dokonaniem wpłaty warto jednak najpierw zapoznać się z regulaminem danej firmy. Zgodnie z prawem, w niektórych przypadkach pożyczkodawca może zażądać prowizji lub dodatkowej opłaty za wcześniejszą spłatę zobowiązania.
Ponadto warto także pamiętać, że art. 53. Ustawy o kredycie konsumenckimpozwalaodstąpić od umowy pożyczki w ciągu 14 dni od jej zawarcia. Nie trzeba wtedy podawać powodu swojej decyzji. Jeśli więc klient po przemyśleniu oferty stwierdzi, że nie jest ona korzystna, znajdzie inne źródło finansowania, czy po prostu takie zobowiązanie nie będzie mu już potrzebne, może w ciągu dwóch tygodni zrezygnować z pożyczki. Aby to zrobić, należy wypełnić odpowiedni wniosek i przesłać go za pomocą poczty lub drogą internetową. Ponadto w ciągu 30 dni od złożenia tego pisma trzeba zwrócić pożyczkodawcy pieniądze wraz z odsetkami za wykorzystany okres. Przed spłatą najlepiej przeczytać regulamin firmy, aby dokładnie zapoznać się ze stosowaną przez nią procedurą odstąpienia od umowy.
Obecnie na rynku finansowym można znaleźć mnóstwo parabanków oferujących bardzo korzystne warunki, a nawet tzw. pożyczki za darmo. Dlatego też taki rodzaj finansowania cieszy się dużą popularnością. Pozwala on bowiem podreperować domowy budżet bez konieczności ponoszenia dodatkowych kosztów. Darmowe pożyczki to obecnie niemal standard, jednak zwykle dostępne są one tylko dla nowych klientów danej firmy. Zaciągnięcie takiego zobowiązania nic nie kosztuje, a pożyczkobiorca oddaje dokładnie tyle, ile pożyczył – bez prowizji i odsetek.
Gdy klient chce skorzystać z usług pożyczkodawcy ponownie lub gdy dana firma nie oferuje pożyczek za 0 zł, poniesie on standardowe opłaty, którymi są:
Pierwsza z nich – czyli prowizja – to wynagrodzenie, jakie pożyczkodawca pobiera za udzielenie pożyczki. Opłata przygotowawcza to natomiast płatność za przygotowanie konkretnej oferty. Warto podkreślić, że większość firm jej nie wymaga. Niektóre z nich wliczają ją do prowizji. Odsetki są zaś opłatą za korzystanie z pożyczonych pieniędzy, wyliczaną na podstawie oprocentowania. Warto wspomnieć, że zgodnie z obecnym prawem maksymalne oprocentowanie pożyczek wynosić może 10%. Na rynku można także znaleźć firmy, które nie naliczają żadnych odsetek, a w zamian za to pobierają wyższą prowizję. Bardzo ważnym parametrem przy wybieraniu najlepszej oferty jest RRSO. To ten parametr określa całkowity koszt, jaki ponosi pożyczkobiorca. Dzięki niemu klient może odróżnić tanie pożyczki od droższych. Im RRSO jest niższe, tym lepiej. Należy jednak pamiętać, że w ten sposób porównywać można jedynie zobowiązania o tym samym okresie spłaty.
W większości firm nie ponosi się żadnych opłat przy ubieganiu się o finansowanie. Jedynym kosztem zazwyczaj może być przelew weryfikacyjny, którego celem jest weryfikacja danych podanych we wniosku. Trzeba jednak zaznaczyć, iż opłata ta jest zwracana na konto pożyczkobiorcy. Najczęściej wynosi ona 1 gr lub 1 zł. Warto wspomnieć, że coraz więcej parabanków oferuje możliwość szybkiej weryfikacji za pomocą systemów takich jak Kontomatik czy Instantor. Dzięki nim nie trzeba dokonywać przelewu, a jedynie wystarczy zalogować się do swojej bankowości elektronicznej. System wówczas automatycznie dokona weryfikacji. Jest to znacznie szybsze rozwiązanie niż tradycyjny przelew, a przy tym całkowicie bezpieczne.
Zdarza się jednak, że niektóre firmy pobierają opłaty przed udzieleniem finansowania. Często można się z tym spotkać w przypadku pożyczki społecznościowej. Przedsiębiorstwa, które je udzielają, posiadają specjalne platformy zrzeszające pożyczkodawców i pożyczkobiorców. Osoba, która chce ubiegać się o tego typu finansowanie, zwykle musi ponieść dodatkowe opłaty, jak np. za prowadzenie konta. Ponadto w takich firmach czasami można skorzystać z tzw. dodatkowej, płatnej weryfikacji, która zwiększy prawdopodobieństwo otrzymania pozytywnej decyzji. Trzeba jednak podkreślić, że pożyczki społecznościowe mają także wiele zalet, gdyż ich udzielenie jest uzależnione od prywatnego pożyczkodawcy, co daje szansę osobom z niską zdolność kredytową lub wpisanym do BIK.
Firmy pożyczkowe w Polsce nie muszą posiadać żadnej specjalnej licencji, w związku z czym udzielać pożyczek może na przykład jednoosobowa działalność gospodarcza czy spółka akcyjna. Obecna sytuacja stanowi ułatwienie dla tego typu przedsiębiorstw i napędza zdrową konkurencję, ale jednocześnie może rodzić wątpliwości wśród klientów. Należy jednak podkreślić, że zdecydowana większość parabanków działających w naszym kraju funkcjonuje na jasnych zasadach. Prawo polskie wymaga od nich podawania RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania), co zapobiega ukrywaniu jakichkolwiek opłat. Ponadto normą stało się umieszczanie wszelkich kosztów pożyczki w umowie, a tzw. „haczyki” są raczej rzadkością. Niemniej jednak warto pamiętać o kilku zasadach, które pomogą ustrzec się przed nieuczciwymi firmami. Na podstawie jakich kryteriów ocenić wiarygodność pożyczkodawcy?
Lista ostrzeżeń publicznych KNF
Rejestr instytucji pożyczkowych KNF
Polski Związek Instytucji Pożyczkowych
Opinie o parabankach
Certyfikaty i nagrody
Rankingi
Banki zarejestrowane w Polsce nie powinny natomiast budzić żadnych podejrzeń. Zasady ich działalności są ściśle określone przez prawo bankowe, a dodatkowo znajdują się one pod kontrolą Komisji Nadzoru Finansowego. Ich wiarygodność jest zatem bardzo wysoka.
Na koniec pragniemy nadmienić, że na Finbino znajdują się wyłącznie znane i wiarygodne firmy pożyczkowe, które posiadają wymagane przez polskie prawo pozwolenia do udzielania pożyczek.
Osoby decydujące się na zaciągnięcie pożyczki zwykle chcą otrzymać pieniądze jak najszybciej. Dlatego też firmy oferujące tego typu finansowanie wychodzą naprzeciw oczekiwaniom klientów i starają się wprowadzać rozwiązania, które skracają cały proces do minimum. Obecnie środki z pożyczki najczęściej docierają na konto klienta w ciągu 30 minut.
Warto jednak wcielić w życie kilka rad, które zapewnią błyskawiczny przelew lub pozwolą przyspieszyć procedurę. Po pierwsze – czasami można skorzystać z usługi Kontomatik czy Instantor, która znacznie skraca procedurę sprawdzenie danych wpisanych we wniosku. Przy standardowym przelewie weryfikacyjnym może ona bowiem potrwać nawet jeden dzień roboczy. Po drugie – warto pamiętać, że choć pieniądze zwykle przesyłane są od razu po zaakceptowaniu umowy pożyczkowej, to warto sprawdzić, czy pożyczkodawca na pewno posiada konto bankowe w tym samym banku, co ty. Jeśli tak, środki mogą znaleźć się na rachunku nawet w ciągu 10 minut. Jeśli jednak posiadasz konto w innej instytucji niż pożyczkodawca, czas przelewu może wynieść nawet jeden dzień roboczy.
Bardzo ważne jest także ubieganie się o finansowanie w odpowiednim czasie. Warto sprawdzić, w jakich godzinach weryfikowane są wnioski w danym parabanku, by upewnić się, że cała procedura zakończy się tego samego dnia. Ponadto należy pamiętać, że banki nie realizują standardowych przelewów w weekendy i święta. W związku z tym należałoby złożyć wniosek przynajmniej dwa dni przed dniem wolnym. Warto wspomnieć, że na rynku istnieją także pożyczki domowe. W przypadku tego rozwiązania procedura jest znacznie dłuższa. Zwykle parabank wysyła do pożyczkobiorcy kuriera z umową, którą należy podpisać i oddać, a pieniądze przesyłane są dopiero wtedy, gdy kurier dostarczy dokument z powrotem do firmy pożyczkowej. Czasem wymagane jest także spotkanie z doradcą w domu klienta.
Na rynku istnieją różnorodni pożyczkodawcy. Sprawdzanie oferty każdej firmy może więc zająć naprawdę sporo czasu. Dlatego właśnie dobre rozwiązanie stanowi porównywarka pożyczek Finbino. Na naszej stronie wystarczy określić potrzebną kwotę, by otrzymać listę wszystkich firm, które spełniają podane kryteria. Ponadto spis najważniejszych informacji o każdym pożyczkodawcy ułatwia ich porównanie – a co za tym idzie – wybranie tego, który najlepiej spełnia wymagania. Poza tym dobrym rozwiązaniem są chwilówki bez BIK oraz bez zaświadczeń. W ich przypadku cała procedura jest o wiele krótsza, gdyż nie ma potrzeby przedstawiania żadnych dokumentów.
Podczas składania wniosku warto skorzystać z usługi Kontomatik lub Instantor zamiast wysyłać przelew weryfikacyjny Dzięki temu sprawdzenie tożsamości będzie natychmiastowe. Jeśli dana firma nie umożliwia takiego rozwiązania lub preferujesz przelew, wybierz ten ekspresowy, by upewnić się, że pieniądze dotrą do pożyczkodawcy jeszcze tego samego dnia. Ponadto pamiętaj, że banki nie realizują standardowych przelewów w weekendy i święta. Jeśli więc ubiegasz się o pożyczkę w piątek, możesz otrzymać pieniądze dopiero w poniedziałek. Warto mieć to na uwadze i wypełnić wniosek wcześniej. Ponadto podczas wpisywania danych do formularza należy dwukrotnie upewnić się, czy są one poprawne. Jeśli podane informacje będą nieprawdziwe, cały proces może się wydłużyć, a nawet wpłynąć na wydanie negatywnej decyzji odnośnie udzielenia finansowania.
Procedura wnioskowania o takie finansowanie jest bardzo prosta i nie powinna nikomu sprawić trudności. Proces ten zazwyczaj trwa kilkanaście minut. Ponadto obecnie firmy umożliwiają różne sposoby składania wniosku. Można to zrobić telefonicznie, online, a nawet za pośrednictwem dedykowanych aplikacji. Ci, którzy wolą jednak spotkać się z doradcą twarzą w twarz, mogą także skorzystać z pożyczki do domu i umówić się na spotkanie. Proces dzieli się na cztery główne punkty.
Przed przystąpieniem do wypełniania wniosku warto przygotować swój dowód osobisty i numer konta bankowego. Najczęściej najpierw należy wybrać interesującą cię kwotę pożyczki i okres, na jaki chcesz ją otrzymać, a następnie wypełnić wniosek. Formularz zwykle wymaga podania podstawowych danych osobowych, numeru telefonu, konta bankowego, źródła dochodów, średniego miesięcznego dochodu, wydatków itp. Niektóre firmy wymagają dodatkowo wpisania danych adresowych pracodawcy lub przesłania zaświadczenia o dochodach. Większość pożyczkodawców oczekuje jednak jedynie tych najbardziej podstawowych informacji. Po wypełnieniu wniosku należy przejść etap weryfikacji. Warto wspomnieć, że wypełnienie wniosku jest równoznaczne z założeniem konta klienta w danej firmie, które ułatwi spłatę zobowiązania, ubieganie się o nie w przyszłości czy jego przedłużenie.
Każda firma musi sprawdzić, czy podane przez ciebie dane są prawdziwe. Dlatego też konieczne jest wykonanie przelewu weryfikacyjnego lub skorzystanie z systemu szybkiej weryfikacji, o ile istnieje taka możliwość. Druga opcja jest znacznie szybsza i wymaga jedynie zalogowania się do swojej bankowości elektronicznej. Wówczas twoje dane zostaną natychmiast zweryfikowane. Procedura jest całkowicie bezpieczna i nikt nie ma dostępu do podanych przez ciebie informacji. Jeśli jednak wolisz skorzystać ze zwykłego przelewu, pamiętaj, że może on potrwać nawet jeden dzień roboczy. Aby otrzymać pieniądze szybciej, przelej środki w trybie ekspresowym. Po przejściu weryfikacji przesłana kwota jest zwracana pożyczkobiorcy. Następnie twój wniosek zostanie sprawdzony przez doradcę.
Po pozytywnym przejściu weryfikacji twój wniosek zostanie przeanalizowany przez pożyczkodawcę. Decyzja zostanie przekazana w wiadomości e-mail, SMS lub podczas rozmowy telefonicznej. W niektórych przypadkach doradca firmy może zadzwonić i wymagać podania dodatkowych informacji, by zadecydować o udzieleniu finansowania we wnioskowanej kwocie lub zaproponować inną ofertę. Jeżeli przedstawione parametry pożyczki ci odpowiadają, możesz ją zaakceptować. Zwykle odbywa się to za pomocą wpisania specjalnego kodu SMS lub poprzez kliknięcie odpowiedniego przycisku w panelu klienta.
Po zaakceptowaniu oferty pieniądze automatycznie zostają przesłane na konto bankowe podane we wniosku. Przelew w obrębie tego samego banku może potrwać raptem 10 minut. Jeśli zaś posiadasz rachunek w innym banku niż pożyczkodawca, środki mogą (choć nie muszą) dotrzeć następnego dnia roboczego. Umowę pożyczkową wraz z kompletem dokumentów otrzymasz w wiadomości e-mail. Pamiętaj, że zawsze masz 14 dni na odstąpienie od umowy pożyczki bez podawania przyczyny.
Najczęściej umowa pożyczkowa wraz z innymi dokumentami, takimi jak na przykład harmonogramem spłat, zostaje przesłana pożyczkobiorcy w wiadomości e-mail. Parabanki czasami zamieszczają jednak wzór umowy pożyczkowej oraz regulamin na swoich stronach internetowych. Warto zapoznać się z tymi dokumentami przed zaciągnięciem zobowiązania. Znajdują się w nich bowiem bardzo istotne dla pożyczkobiorcy informacje, które mogą znacznie pomóc w wyborze właściwej firmy.
Umowa pożyczkowa zwykle składa się z kilku stron i podzielona jest na kilka paragrafów. Znajdują się w niej m.in.:
Obecnie większość firm pożyczkowych oferuje produkty online. Przy tego typu usługach wiele osób zastanawia się, jak zawrzeć umowę pożyczki przez Internet. Proces ten zależy od danej firmy. U większości pożyczkodawców umowa zostaje zawarta podczas akceptacji oferty. Zgodnie z prawem, zawarcie umowy następuje bowiem w chwili, gdy obie jej strony wyrażą taką chęć. Na rynku, w zależności od firmy, spotkać można trzy metody podpisywania takiego dokumentu.
Istnieje taka możliwość. Możesz nie podpisać umowy pożyczkowej, ale w niektórych firmach nie musi to być równoznaczne z odstąpieniem od niej i zrezygnowaniem z finansowania. W wielu przedsiębiorstwach umowa zawierana jest bowiem już w trakcie zaakceptowania oferty. Istnieją jednak pożyczkodawcy, którzy wysyłają do klienta kuriera z umową do podpisania i dopiero po otrzymaniu takiego dokumentu przelewają pieniądze. Wtedy brak podpisu równoznaczny jest ze zrezygnowaniem z przedstawionej oferty.
Jeśli jednak po otrzymaniu przelewu zmieniłeś zdanie i nie chcesz skorzystać z finansowania, możesz odstąpić od umowy. Należy pamiętać, że masz na to maksymalnie 2 tygodnie od jej zawarcia. Wystarczy złożyć specjalny wniosek. Każdy parabank i bank posiada własny wzór takiego dokumentu. Należy go wydrukować, wypełnić i wysłać pocztą na adres pożyczkodawcy. Trzeba oczywiście oddać otrzymane pieniądze oraz odsetki za wykorzystany okres (czas od dnia wypłaty pożyczki do jej zwrotu). Jest to jedyny koszt, jaki poniesiesz w związku ze zrezygnowaniem z finansowania. Najlepiej skontaktować się z biurem obsługi klienta firmy, aby dowiedzieć się, jaką kwotę należy odesłać. Poza tym warto upewnić się, że odnotowano dostarczenie wniosku o odstąpieniu od umowy pożyczkowej. Na zwrot wszelkich środków masz 30 dni od czasu złożenia oświadczenia. Jeżeli nie zdążysz zwrócić środków w ciągu tego okresu, będziesz musiał spłacić pożyczkę zgodnie z ustalonymi wcześniej warunkami.
Każda firma pożyczkowa stosuje własne limity wiekowe względem klienta. Najlepiej więc przed złożeniem wniosku dokładnie sprawdzić, czy spełniasz warunki stawiane przez pożyczkodawcę. Informacje te znajdziesz w regulaminie firmy lub w umowie pożyczki. O takie zobowiązanie nie może starać się osoba, która nie jest pełnoletnia. Pełną zdolność do czynności prawnych uzyskuje się bowiem dopiero od 18. roku życia, co jest wymogiem każdego banku i parabanku. Obecnie na rynku znaleźć można zarówno pożyczki od 18 lat, jak i chwilówki dla emerytów. Najczęściej jednak spotyka się z wyższy limit wiekowy – 21 lat. Ma to związek między innymi z faktem, iż młodsze osoby często jeszcze studiują i nie posiadają stałego zatrudnienia lub ich staż pracy jest krótki. Nie wszystkie parabanki określają natomiast górny limit wieku pożyczkobiorcy. Najczęściej jednak kształtuje się on na poziomie 70-75 lat, czego przyczyny trzeba się dopatrywać w niższych dochodach (emerytura) oraz zwiększonym ryzyku śmierci.
Zazwyczaj nie, choć zależy to od danego pożyczkodawcy. Niektóre firmy wymagają posiadania stałego dochodu z tytułu umowy o pracę. Zdecydowana większość oferuje jednak pożyczki bez umowy o pracę, a niektóre nawet chwilówki dla bezrobotnych. Bardzo często najważniejsze jest otrzymywanie stałego dochodu, który wystarczy na spłatę zobowiązania, czyli po prostu odpowiednia zdolność kredytowa. Wiele firm akceptuje zarobki uzyskiwane w ramach umowy o dzieło, umowy zlecenie, własnej działalności gospodarczej, a także renty, emerytury, a nawet zasiłku dla bezrobotnych. Warto również wspomnieć, że niektórzy pożyczkodawcy wymagają dostarczenia zaświadczenia o dochodach lub wyciągu z konta bankowego. Na przykład w przypadku umowy o pracę wymagana może być kopia umowy, zaś w przypadku osób na rencie czy emeryturze decyzja o przyznaniu świadczenia. Aby skrócić formalności, warto więc szukać parabanków, w których dostępne są chwilówki bez zaświadczeń o dochodach.
Parabanki z reguły nie określają minimalnego dochodu klienta. Najważniejsza jest dla nich zdolność pożyczkobiorcy do uregulowania zaciągniętego zobowiązania w terminie. Należy więc posiadać taki dochód, który wystarczy na spłatę pożyczki. Dlatego znaczenie mają nie tylko zarobki, ale także inne zobowiązania, takie jak kredyty czy stałe opłaty (np. czynsz, prąd, wynajem mieszkania, alimenty). Dopiero zestawienie miesięcznych wydatków pozwala określić, ile pieniędzy dana osoba ma miesięcznie do dyspozycji.
Na rynku istnieją firmy, które dokładnie określają minimalny dochód, jaki należy posiadać, by uzyskać pożyczkę. Zazwyczaj kształtuje się on na poziomie 600 zł. Jeśli pożyczkobiorca zarabia mniej, może mieć problem z uzyskaniem finansowania, szczególnie w wysokiej kwocie. Warto wtedy zainteresować się ofertą pożyczki na raty, gdyż jej spłata rozłożona zostaje na wiele miesięcy, a czasem nawet lat. Comiesięczna rata w mniejszym stopniu obciąża domowy budżet, a zatem zwiększa szansę na pozytywną decyzję.
Parabanki obowiązuje Kodeks cywilny oraz Ustawa o kredycie konsumenckim. To właśnie te dokumenty regulują umowy pożyczkowe. Co więcej, takie przedsiębiorstwa nie muszą posiadać zezwolenia od KNF na otwarcie swojej działalności. W przeszłości niektórzy pożyczkodawcy wykorzystywali ten fakt i pożyczali klientom pieniądze przy bardzo wysokim oprocentowaniu. Z uwagi na to w 2015 roku wprowadzono Ustawę o nadzorze nad rynkiem finansowym (znana jako ustawa antylichwiarska), która miała zapobiec stosowaniu złych praktyk przez parabanki.
Oprócz ogólnych regulacji działania parabanków polskie prawo ogranicza koszty pożyczki. Ograniczenia te dotyczą odsetek kapitałowych oraz odsetek za opóźnienie. Jeżeli w umowie nie określono wysokości oprocentowania, należy założyć, że będą to odsetki ustawowe, które stanowią sumę stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego oraz 3,5 punktów procentowych. Obecnie jest to 5%. Ponadto art. 359 § 1 Kodeksu cywilnego precyzuje także to, ile wynoszą maksymalne odsetki. Jest to dwukrotność sumy stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego oraz 3,5 punktów procentowych, a więc łącznie 10%. Dodatkowo w tym dokumencie prawnym znajdują się informacje o tym, ile maksymalnie mogą wynieść wszystkie pozostałe koszty pożyczki, takie jak prowizja czy opłata przygotowawcza. Nie mogą one być wyższe niż 25% całej pożyczonej kwoty, a w stosunku rocznym nie mogą przekroczyć 20% tej sumy. W pożyczkach ratalnych, których okres spłaty wynosi kilka lat, koszty wynieść mogą maksymalnie 100% całkowitej pożyczonej kwoty.
Odpowiedź na to pytanie jest prosta. Pożyczkodawca chce mieć pewność, że jesteś tą osobą, za którą się podajesz. Nawet mimo iż firmy pożyczkowe starają się skrócić proces weryfikacji do minimum, to i tak wymagają podania niektórych danych, w tym imienia, nazwiska, numeru dowodu osobistego i adresu zamieszkania, a także oczekują wykonania przelewu potwierdzającego tożsamość lub skorzystania z usługi zapewniającej dostęp do bankowości elektronicznej. Przy pierwszej pożyczce często trzeba ponadto odbyć rozmowę z konsultantem. W ten sposób parabanki znacząco ograniczają ryzyko, że wniosek złożyła osoba, która stara się pod kogoś podszyć lub która uzyskała czyjś dowód osobisty w sposób nielegalny. Wiele banków dodatkowo wymaga wizyty w oddziale i osobistego przedstawienia wymaganych dokumentów, szczególnie w przypadku ubiegania się o duże kwoty. Powinniśmy pamiętać, że wymogi te służą tak naprawdę nie tylko pożyczkodawcom, ale także nam – klientom. Gdy zgubimy dowód osobisty, osoba, która go znajdzie, nie otrzyma tak łatwo pieniędzy.
To zależy od danej firmy pożyczkowej, choć zazwyczaj nie ma takiej potrzeby. Oczywiście weryfikacja wpisanych przez pożyczkobiorcę danych osobowych jest konieczna. Zapobiega to sytuacjom, w których ktoś chce wziąć pożyczkę na inną osobę oraz podobnym oszustwom. Dostęp do bankowości elektronicznej klienta wymagany jest jedynie podczas weryfikacji jego tożsamości przy pomocy systemów takich jak Kontomatik lub Instantor. Większość firm albo nie oferuje tej usługi, albo dodatkowo umożliwia standardowe potwierdzenie danych, polegające na dokonaniu przelewu w wysokości 1 gr lub 1 zł na rachunek pożyczkodawcy. Wtedy dostęp do konta bankowego nie jest konieczny, a tożsamość klienta jest potwierdzana, gdy dane z przelewu zgadzają się z tymi wpisanymi we wniosku.
Warto jednak zaznaczyć, że weryfikacja danych osobowych przy pomocy systemu Kontomatik lub Instantor jest w pełni bezpieczna. Witryna, której używa się do wpisania danych o bankowości jest szyfrowana i nikt nigdy nie widzi podawanego loginu i hasła. Ponadto proces ten przebiega natychmiastowo. Standardowa weryfikacja za pomocą przelewu może potrwać nawet jeden dzień roboczy, co wydłuża czas oczekiwania na pieniądze.
Chwilówki to zwyczajowa nazwa pożyczek krótkoterminowych udzielanych przez parabanki. Pożyczki bankowe zaś, jak sama nazwa wskazuje, udzielane są przez banki. Oba te produkty regulowane są różnymi przepisami. Firmy pożyczkowe obowiązuje Kodeks cywilny. Instytucje bankowe działają zaś w myśl Prawa bankowego. To, który produkt lepiej się sprawdzi, zależy od konkretnej sytuacji pożyczkobiorcy. Oba te rozwiązania mają bowiem swoje wady i zalety:
Plusy i minusy chwilówki: | |
Plusy i minusy pożyczki w banku: | |
Kredyt i pożyczka to dwa różne produkty finansowe. Istnieją między nimi dość istotne różnice i dlatego nie powinno się stosować tych dwóch pojęć wymiennie. Warto wiedzieć, czym charakteryzuje się każdy z nich, aby w razie potrzeby wybrać korzystniejsze w danej sytuacji rozwiązanie.
Pożyczka to produkt finansowy oferowany zarówno przez firmy pożyczkowe, jak i banki oraz SKOK-i. W ofertach parabanków można znaleźć zarówno chwilówki, jak i pożyczki ratalne. Te pierwsze cechuje krótki okres kredytowania oraz stosunkowo niska kwota maksymalna. Zwykle w ich ramach pożyczyć można do 10 000 zł i udzielane są one na maksymalnie 30 dni. Zobowiązania ratalne są natomiast długoterminowe. Okres kredytowania wynosi w nich nawet kilka lat, a maksymalna kwota sięga kilkudziesięciu tysięcy złotych. Niestety RRSO takich produktów jest stosunkowo wysokie. Proces ubiegania się o pożyczkę jest znacznie krótszy niż w przypadku kredytu.
Obecne pożyczki online można otrzymać nie ruszając się z domu, a cała procedura trwa zwykle raptem kilkanaście minut. Wiele firm pożyczkowych wymaga jedynie wypełnienia formularza online i potwierdzenia swojej tożsamości. Z reguły wystarcza sam dowód osobisty, zaś weryfikacji dokonać można za pomocą specjalnych systemów lub wykonując przelew na konto pożyczkodawcy. Niektóre parabanki oferują nawet pożyczki bez sprawdzania baz dłużników. Historia kredytowa pożyczkobiorcy marginalne znaczenie, w związku z czym ich przyznawalność kształtuje się na wysokim poziomie. Ostatnią, ale być może najważniejszą informacją jest to, że pożyczki regulowane są przez Kodeks cywilny. Umowa w jej przypadku musi być sporządzania dopiero, gdy pożyczana kwota wynosi co najmniej 1000 zł. Udzielać pożyczkę mogą zarówno firmy, jak i osoby prywatne.
Kredyty natomiast regulowany jest przez prawo bankowe. Zgodnie z nim udzielać ich mogą wyłącznie banki. Wymagane jest także sporządzenie umowy – bez względu na kwotę zobowiązania. Co więcej, do kredytu – w przeciwieństwie do pożyczek – zawsze muszą być doliczane odsetki. Istnieją też różnice niezwiązane z prawem. Przede wszystkim kredyty gotówkowe są tańsze. Ich rzeczywista roczna stopa oprocentowania zwykle nie przekracza kilkunastu procent. Niewątpliwą zaletą tego produktu jest także kwota maksymalna. Kredyt bankowy może opiewać nawet na kilkaset tysięcy złotych. Tego typu zobowiązania rozkładane są na raty. Okres, na jaki pożyczane są pieniądze, waha się od kilku do nawet kilkunastu lat. Nie można jednak zapominać, iż w instytucjach bankowych proces ubiegania się o kredyt jest bardziej skomplikowany niż w przypadku pożyczek.
Historia i zdolność kredytowa każdego klienta są skrupulatnie sprawdzane w bazach dłużników, a do tego często wymaga się dostarczenia dodatkowych dokumentów, np. zaświadczenia o dochodach. Osoby wpisane do BIK nie będą więc mogły liczyć na takiego rodzaju finansowanie. Ponadto aby otrzymać kredyt, najczęściej trzeba złożyć wizytę w oddziale banku, zwłaszcza gdy mowa o nowym kliencie. Wiele instytucji skraca cały proces, oferując kredyt przez Internet osobom, które prowadzą już u nich konto. Wtedy może obyć się bez wizyty w placówce. Jest to jednak uzależnione od banku oraz kwoty potencjalnego finansowania.
Oba produkty różnią się między sobą. Jeśli ktoś potrzebuje szybko gotówki bez zbędnych formalności, lepszym rozwiązaniem będzie pożyczka. Opcja ta jest jednak droższa. Przy dużej kwocie doskonale sprawdzi się natomiast kredyt z banku. Jego oprocentowanie jest niskie, ale przy wnioskowaniu o niego trzeba liczyć się z bardziej rozbudowanym procesem, w ramach którego bardzo często niezbędne okazuje się dostarczenie dodatkowych dokumentów.
Wiele lat zdrowej konkurencji parabanków oraz wprowadzenie w życie prawa chroniącego interesów konsumentów sprawiły, że z rynku zniknęły praktycznie wszystkie firmy pożyczkowe, które notorycznie stosowały nieuczciwe praktyki. Należy zatem uznać, że ogółem pożyczki online są bezpieczne. Obecnie istnieje kilkadziesiąt parabanków, które działają w Polsce już od kilku lat i otrzymały tysiące pozytywnych opinii, certyfikatów oraz nagród, a także w pełni stosują się do przepisów właściwych ustaw. Mimo to zalecamy ostrożność przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu jakiegokolwiek zobowiązania. Nadal bowiem może się zdarzyć, że w Internecie pojawi się pożyczkodawca, którego zamiarem będzie kradzież danych osobowych klientów lub próba zastosowania w umowie ukrytych „haczyków”. Choć takie działania zdarzają się coraz rzadziej i są bezprawne, lepiej sprawdzić wiarygodność parabanku i uniknąć zbędnych problemów, a przynajmniej zminimalizować ryzyko.
Obecnie najwyższa kwota, jaką można otrzymać w ramach pożyczki bankowej, wynosi 200 000 zł. Jeśli zaś chodzi o pożyczki pozabankowe na raty, klienci mogą starać się maksymalnie o kilkadziesiąt tysięcy złotych. W przypadku parabanków trudno jednoznacznie ustalić najwyższą kwotę, gdyż ich oferta regularnie ulega zmianom, a dodatkowo na rynku pojawiają się kolejne firmy. Najmniej natomiast otrzymać można w ramach chwilówki z krótkim okresem spłaty, najczęściej wynoszącym 30 dni. W przypadku tego produktu klienci mogą liczyć na nie więcej niż kilkanaście tysięcy złotych.
Jeśli potrzebujesz dużego zastrzyku gotówki, najlepszym rozwiązaniem będzie pożyczka na raty. Spłatę takiego zobowiązania można bowiem rozłożyć nawet na kilka lat. Parabanki oraz banki są wówczas bardziej skore do wydania pozytywnej decyzji, gdyż ryzyko problemów z uregulowaniem nie jest tak wysokie. Ciekawą opcją są także pożyczki społecznościowe, których maksymalne kwoty również potrafią sięgnąć kilkudziesięciu tysięcy złotych. Warto także wspomnieć, że zwykle korzystając pierwszy raz z usług danej firmy pożyczkowej, nie można ubiegać się o maksymalną kwotę. Mimo to osoby posiadające wysoką zdolność kredytową, a więc te, których zarobki są wysokie, mogą liczyć na naprawdę spore kwoty.
Tak. Obecna technologia sprawia, że uzyskanie pożyczki w weekend nie stanowi problemu. Coraz więcej parabanków korzysta bowiem z błyskawicznych systemów płatności, takich jak BlueCash czy DotPay, oraz przelewów ekspresowych, które realizowane są nawet w weekendy i święta.
Aby upewnić się, że otrzymasz pieniądze w dzień wolny od pracy, przed złożeniem wniosku sprawdź, z jakich metod płatności korzysta pożyczkodawca lub w których bankach prowadzi swoje rachunki. Informację tę znajdziesz na stronie danej firmy lub w jej regulaminie. Jeśli na liście znajduje się bank, w którym posiadasz konto, pożyczkodawca będzie mógł zrealizować przelew wewnątrzbankowy, który zwykle trwa nie więcej niż 15 minut. Jeśli jednak nie prowadzisz rachunku w tej samej instytucji co dana firma, pieniądze mogą dotrzeć po weekendzie. Zależy to od tego, czy parabank stosuje przelewy zwykłe, czy ekspresowe. Standardowe transfery pieniędzy realizowane są zwykle w dni powszednie. W takim wypadku pieniądze mogłyby nie dotrzeć do ciebie na czas.
Pamiętaj również, że niektóre firmy nie weryfikują wniosków w weekendy albo robią to w określonych godzinach. Warto więc dokładnie sprawdzić, jakie są godziny pracy pożyczkodawcy, by upewnić się, że otrzymasz gotówkę danego dnia.
Odpowiedź brzmi: tak. Zawsze należy jednak pamiętać, że tzw. darmowe chwilówki są ofertą promocyjną. Mówiąc inaczej, oznacza to, że decydując się na taką pożyczkę, będzie obowiązywać nas nie tylko sama umowa pożyczki, ale także regulamin promocji. Tego rodzaju regulaminy zawsze i bez wyjątku zawierają punkt informujący o obowiązku spłaty pożyczanej kwoty w przewidzianym przez umowę terminie.
Co stanie się w wypadku, kiedy nie dopełnimy tego wymogu? Mówiąc najprościej, złamiemy regulamin promocji, przez co promocyjne warunki przestaną nas obowiązywać. Będzie to skutkować tym, że firma pożyczkowa zażąda od nas spłaty chwilówki zgodnie ze standardową tabelą kosztów.
Można, ale trzeba przy tym pamiętać o specyfice oferty „pożyczek z RRSO%”. W przypadku tego rodzaju pożyczek faktycznie mamy do czynienia z „wyzerowaniem” kosztów, jednak dotyczy to jedynie podstawowych parametrów, takich jak np. prowizja czy odsetki kapitałowe.
Prowizja za przedłużenie pożyczki w tym wypadku nie należy do RRSO. Oznacza to, że skorzystanie z opcji przedłużenia będzie płatne także w odniesieniu do oferty promocyjnych chwilówek za darmo.
Niespłacenie pożyczki w terminie może mieć naprawdę poważne konsekwencje. Dlatego też w razie jakichkolwiek problemów finansowych warto niezwłocznie skontaktować się z biurem obsługi klienta danego parabanku/banku lub – jeśli to możliwe – złożyć wniosek o przedłużenie okresu spłaty. Jeśli jednak pożyczkobiorca nie poinformuje pożyczkodawcy o swoich problemach finansowych i nie spłaci pożyczki lub jej raty w terminie, musi liczyć się z takimi następstwami jak:
To zależy od konkretnego pożyczkodawcy. Przed złożeniem wniosku o finansowanie warto sprawdzić tę informację w regulaminie danej firmy. Zdarzają się bowiem wypadki losowe (np. choroba, wypadek czy utrata pracy), które sprawiają, że nie możemy spłacić zobowiązania w terminie. Brak płatności może się wiązać z poważnymi konsekwencjami, dlatego też warto korzystać z usług firm, które posiadają w swojej ofercie opcję przedłużenia. Aby z niej skorzystać, należy uiścić odpowiednią opłatę i wypełnić stosowny wniosek, bądź zgłosić chęć przesunięcia ustalonej daty, klikając właściwe pole po zalogowaniu się do panelu klienta na danej stronie. Najczęściej pożyczkodawcy oferują przedłużenie terminu spłaty pożyczki o 7, 14, 30 dni. Ponadto u niektórych z nich można skorzystać z tej możliwości kilkukrotnie.
Niektóre przedsiębiorstwa oferuję opcję refinansowania pożyczki, która de facto również pozwala przesunąć dzień spłaty. Refinansowanie polega na zaciągnięciu pożyczki u partnera obecnego pożyczkodawcy, a z uzyskanych środków spłacany jest obecny dług. Tym samym termin wymagalności zostaje odroczony. Cała procedura ubiegania się o takie zobowiązanie zwykle ogranicza się do kilku kliknięć w panelu klienta.
Na uwagę zasługują także wakacje kredytowe, które dostępne są u niektórych pożyczkodawców oferujących pożyczki na raty online. Ubiegać się o nie zwykle można dopiero po spłacie kilku rat w terminie. Na czym one polegają? Jest to nic innego jak zwolnienie z obowiązku zapłaty w danym miesiącu, co jest równoznaczne z przedłużeniem terminu uregulowania zobowiązania. Czasem z takich wakacji można skorzystać kilkukrotnie, jednak zawsze musi być między nimi pewien okres terminowej spłaty rat.
Absolutnie nie. Te dwie opcje nie tylko znacząco różnią się od siebie pod względem mechanizmu swojego działania, ale także generują odmienne ryzyko.
Przedłużenie okresu spłaty pożyczki oznacza po prostu podpisanie odpowiedniego aneksu do umowy z obecnym pożyczkodawcą. W przypadku „refinansowania” mamy do czynienia z nową pożyczką refinansującą, która jest udzielana nie przez właściwego pożyczkodawcę, lecz przez tzw. podmiot współpracujący.
Co więcej, o kosztach pożyczki refinansującej klient najczęściej dowiaduje się dopiero w momencie przedstawienia mu oferty. Tymczasem koszty przedłużenia umowy są znane już wcześniej i widnieją chociażby w prospekcie informacyjnym pożyczkodawcy.
Tak, można mieć kilka pożyczek jednocześnie. Z reguły trzeba jednak zaciągnąć je w różnych instytucjach. Choć czasami istnieje możliwość uzyskania kolejnego zobowiązania w jednej firmie, to najczęściej regulamin parabanków zabrania tego. Normą na polskim rynku jest to, że przed otrzymaniem kolejnego finansowania należy spłacić obecny dług. Wyjątek stanowi tutaj pożyczka konsolidacyjna, która łączy kilka zobowiązań w jedno. Warto dodać, że każda kolejna chwilówka zmniejsza szanse na uzyskanie następnej. Dlatego jeśli istnieje taka możliwość, lepiej od razu ubiegać się o większą kwotę, niż wnioskować o niewielkie pożyczki z kilku firm.
Przed zaciągnięciem następnego zobowiązania zawsze warto zastanowić się, czy jest to konieczne. Stanowi ono bowiem kolejne obciążenie i tak już nadwyrężonego budżetu domowego. Druga pożyczka (jak i każda następna) może doprowadzić do spirali zadłużenia. O zjawisku tym mówimy wtedy, gdy dług przewyższa dochody czy możliwości finansowe danej osoby, co zmusza ją zaciągania kolejnego zobowiązania. Spirala zadłużenia może nie mieć końca i w rezultacie doprowadzić do zajęcia majątku przez komornika czy upadłości konsumenckiej, nie wspominając nawet o zrujnowaniu historii kredytowej. Dlatego warto rozsądnie zarządzać finansami, a w razie kłopotów starać się - w miarę możliwości - pożyczać pieniądze od rodziny lub znajomych, by następnie zwrócić dług w dogodnym terminie. W ostateczności lepiej sięgać po darmowe pożyczki niż płatne chwilówki, aby uniknąć dodatkowych kosztów takich jak odsetki czy prowizja. Dobrym rozwiązaniem jest również kredyt konsolidacyjny, który połączy kilka zobowiązań w jedno z dogodnymi ratami miesięcznymi.
Zawsze w razie jakichkolwiek problemów z pożyczką należy jak najszybciej skontaktować się z pożyczkodawcą. Warto wspomnieć, że obecnie kontakt z instytucjami jest niesamowicie prosty. Banki oraz parabanki udostępniają wiele kanałów komunikacji. Klienci mogą zadzwonić na infolinię, napisać wiadomość e-mail lub porozmawiać z konsultantem na czacie. Oczywiście warto też przeczytać regulamin i umowę pożyczki, gdyż być może znajduje się tam odpowiedź na pytanie. Ponadto każda firma pożyczkowa ma zakładkę FAQ. Znajdują się tam wszelkie najczęściej zadawane pytania wraz z wyczerpującymi temat odpowiedziami.
Tak, zaciągnięcie pożyczki bez zgody małżonka jest możliwe. Twoja druga połówka nie musi wiedzieć o twojej pożyczce. Wystarczy tylko, że skorzystasz z usług odpowiedniej firmy pożyczkowej i będziesz spłacał zobowiązanie w terminie. Banki oraz parabanki są bardzo dyskretne. Dodatkowo przy ubieganiu się o pożyczkę online cała procedura przeprowadzana jest przez Internet. Umowa wraz z regulaminem i harmonogramem spłat zostaje przesłana elektronicznie w wiadomości e-mail.
Pamiętaj jednak, że aby zachować swoje zobowiązanie w tajemnicy, należy spłacać je w terminie. W przeciwnym razie ponaglenia i monity mogą zostać przesłane listem na adres podany we wniosku. Ponadto jeśli w małżeństwie obowiązuje wspólność majątkowa, a środki z pożyczki zostały przeznaczone na wspólne cele, w tym nawet codzienne wydatki na żywność, opóźnienie w spłacie spowoduje problemy nie tylko dla samego pożyczkobiorcy, ale i jego współmałżonka. Warto wspomnieć, że przy pożyczkach w wysokich kwotach, szczególnie tych sięgających nawet kilkuset tysięcy złotych, instytucje zwykle wymagają zgody małżonka jeszcze przed podjęciem decyzji.
RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Innymi słowy jest to całkowity koszt danej pożyczki lub kredytu wyrażony w procentach. Firmy pożyczkowe oraz banki mają obowiązek podawać ten wskaźnik przy swoich produktach. Muszą przedstawiać go zarówno w swoich reklamach, jak i na stronach internetowych. Dlaczego jest on tak istotny przy porównywaniu konkretnych ofert? Uwzględnia on bowiem wszystkie koszty związane z zaciągnięciem pożyczki czy kredytu, a więc nie tylko odsetki, ale też prowizje i inne opłaty.
Stanowi on zatem najlepszy wskaźnik do porównywania produktów finansowych. Im jest on niższy, tym tańszy jest kredyt czy pożyczka dla pożyczkobiorcy. Należy jednak pamiętać o bardzo istotnej rzeczy. Aby porównać dwa różne produkty finansowe, należy zawsze brać pod uwagę ten sam okres spłaty – czyli na przykład 30-dniową chwilówkę trzeba zestawiać wyłącznie z inną chwilówką na 30 dni. Jest to bardzo ważne, gdyż RRSO pożyczek czy kredytów z reguły spada wraz z wydłużeniem okresu spłaty, mimo iż de facto im bardziej odległy termin spłaty, tym wyższe są koszty.
W tym miejscu również trudno o udzielenie jednoznacznej i uniwersalnej odpowiedzi. Przede wszystkim należy pamiętać, że popularna RRSO stanowi konstrukt de facto bardziej polityczny, niż ekonomiczny. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania została wymyślona i wprowadzona po to, aby do pewnego stopnia ujednolicić obraz oferty sektora pożyczkowego oraz bankowego.
W założeniu RRSO miała stanowić podstawowy punkt orientacyjny dla konsumenta. Niestety, efekty dość znacząco rozminęły się z oczekiwaniami. W praktyce RRSO faktycznie okazuje się parametrem pożytecznym, jednak przy założeniu, że porównujemy ze sobą zobowiązania o takim samym okresie spłaty.
Zamiast więc skupiać się na RRSO czy też RSO, znacznie lepszą strategią jest zwracanie uwagi na złotówkowy koszt kredytu czy pożyczki. W miejsce zestawienia RRSO np. dwóch pożyczek ratalnych korzystniej będzie porównać ze sobą wysokość raty miesięcznej oraz całkowity koszt obu pożyczek podawany w złotych.
Zdecydowanie najszybszą opcją będzie chwilówka online albo kredyt gotówkowy online w banku, który prowadzi nasz rachunek bieżący. W obu tych wypadkach proces wnioskowania oraz ofertowania powinien zamknąć się w ok. 20 minutach.
W innych sytuacjach wiele będzie zależeć od danego podmiotu. Zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe czasami wymagają kontaktu telefonicznego z konsultantem. Niekiedy do wniosku trzeba również dołączyć określoną dokumentację. W tym wypadku cały proces wnioskowania zostanie rzecz jasna znacząco wydłużony.
Obecnie wyróżnia się kilka rodzajów pożyczek. Warto wiedzieć, czym charakteryzują się te produkty, aby odpowiednio dopasować swoje zobowiązanie do sytuacji finansowej. Dzięki temu spłata będzie komfortowa i nie nadwyręży domowego budżetu. Każdy typ pożyczki posiada wady i zalety, a tym samym będzie spełniać inne oczekiwania. Na rynku dostępne są takie produkty, jak:
Kredyty to produkty finansowe, które znacznie różnią się od pożyczek. Mogą udzielać ich tylko banki, a przepisy ich dotyczące regulowane są przez prawo bankowe. Kredyt stanowi najpopularniejszą metodę finansowania zakupu mieszkania, samochodu czy otwarcia działalności gospodarczej. To nie powinno dziwić, gdyż produkt ten może opiewać na wysoką kwotę, jest tani, a udzielające go banki są bardzo wiarygodnymi instytucjami. Aby jednak z niego skorzystać, należy mieć pozytywną historię kredytową i wysoką zdolność.
Osoby, które nie spłacają swoich zobowiązań w terminie, mają długi lub niskie zarobki, mogą nie otrzymać kredytu. Często w banku należy ponadto przedstawić zaświadczenie o dochodach z ostatnich 3 lub 12 miesięcy. Nieraz wymagane jest nawet zabezpieczenie kredytu – zwykle w formie poręczenia, ubezpieczenia, blokady środków na rachunku bankowym lub hipoteki. Taka szczegółowa analiza kredytobiorcy oraz zabezpieczenie pozwala bankom oferować finansowanie na bardzo korzystnych warunkach. Obecnie na rynku istnieje wiele rodzajów kredytów. Wyróżnia się przede wszystkim:
Ubiegając się o kredyt w banku, mamy do wyboru głównie raty malejące lub równe. Każda z nich składa się z dwóch części kapitałowej oraz odsetkowej. Pierwsza składowa to nic innego jak kwota, jaką pożyczył nam bank, podzielona na okres kredytowania. Druga to zaś odsetki, a więc opłata za korzystanie z pożyczonych pieniędzy, która zależy od oprocentowania kredytu i należności pozostałej do spłaty. Raty równe i malejące znacznie się od siebie różnią. Warto zastanowić się, która z opcji będzie dla nas korzystniejsza. Czasem różnica w całkowitej kwocie do spłaty może bowiem wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.
Pożyczka to operacja finansowa, w ramach której pożyczkodawca przekazuje pożyczkobiorcy pewną kwotę pieniędzy, którą ten zobowiązuje się zwrócić w określonym czasie. Jak wskazuje Art. 720 KC, umowa pożyczki musi być sporządzana dopiero wtedy, gdy pożyczana kwota przekracza wynosi co najmniej tysiąc złotych. Pożyczkodawcą może być praktycznie każdy – zarówno firma, jak i osoba fizyczna.
Pożyczkobiorca może dowolnie zarządzać otrzymanymi środkami. Można je przeznaczyć na przykład na spłatę innych zobowiązań, zakup samochodu, remont mieszkania czy wyjazd na wakacje. Jedynym obowiązkiem pożyczkobiorcy jest zwrot równowartości kwoty pożyczki wraz z ewentualnymi odsetkami czy innymi opłatami.
Chwilówka, karta kredytowa oraz limit w koncie to obecnie najpopularniejsze rozwiązania w sytuacjach, gdy pojawiają się nieprzewidziane wydatki lub nagle zmienia się sytuacja finansowa. Czym jednak różnią się one od siebie te produkty i który najlepiej wybrać? To zależy już wyłącznie od pożyczkobiorcy, jego sytuacji oraz celu przeznaczenia środków. Konkretny produkt najlepiej dopasować do swoich oczekiwać. Dlatego też warto zapoznać się z poszczególnymi rozwiązaniami, aby dowiedzieć się, która opcja jest może być najkorzystniejsza.
Każda z powyższych opcji ma swoje wady i zalety. Chwilówka wiąże się z najmniejszą ilością formalności, a do tego decyzja odnośnie jej przyznania zapada bardzo szybko. Dodatkowo mogą ją otrzymać również dłużnicy, a darmowe pożyczki znajdują się w ofertach wielu firm. Niewątpliwym minusem są tu jednak spore opłaty. Karta kredytowa i debet to produkty bankowe, które są oferowane przez instytucje o wysokiej wiarygodności. Dzięki sprawdzeniu klientów w bazach dłużników i prześledzeniu ich historii kredytowej mogą one zaoferować o wiele niższe oprocentowanie. Oba te rozwiązania są także bardzo wygodne, gdyż o dodatkowe środki wnioskuje się tylko raz. Za kartą kredytową przemawia także wysoka kwota i okres bezodsetkowy. Trudno więc jednoznacznie wskazać najlepszy produkt.
Zdolność kredytowa jest niezwykle ważna dla każdego pożyczkodawcy. To na jej podstawie instytucje finansowe określają, czy klient będzie w stanie spłacić swoje zobowiązanie wraz z odsetkami w wymaganym terminie. Gdy jest ona niska, szansa na otrzymanie finansowania znacząco spada.
Badanie zdolności kredytowej odbywa się zwykle dwuetapowo. Najpierw sprawdzane są dochody klienta, a następnie on sam. W pierwszym etapie osoba starająca się o finansowanie musi podać informacje odnośnie swoich miesięcznych zarobków, wydatków oraz obecnych zobowiązań. Wtedy bank lub parabank sprawdza, czysytuacja finansowa klienta pozwala na zaciągnięcie kredytu lub pożyczki. Instytucja musi mieć pewność, że osoba ubiegająca się o finansowanie ma co miesiąc nadwyżkę finansowe, które pozwoliłyby jej spłacić nowe zobowiązanie. Warto dodać, że wiele firm pożyczkowych nie wymaga od pożyczkobiorców przedstawiania zaświadczeń o dochodach, a jedynie wpisania ich podczas wypełniania wniosku. W instytucjach bankowych zaś dokument potwierdzający zarobki wymagany jest niemal zawsze.
W drugim etapie należy podać informacje takie jak wiek, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu, status mieszkaniowy, wykształcenie, staż pracy czy zawód. Oczywiście wymagane dane mogą się różnić w zależności od pożyczkodawcy. Wówczas przeanalizowana zostanie również historia kredytowa. W tym celu instytucje finansowe najczęściej korzystają z bazy Biura Informacji Kredytowej, skąd pobierają informacje o danym kliencie. Dzięki temu rejestrowi firmy pożyczkowe i banki z łatwością mogą dowiedzieć się, czy klient posiada jeszcze jakieś zobowiązania i czy poprzednie były spłacane w terminie.
Warto jednak wspomnieć, że niektóre parabanki oferują pożyczki dla dłużników i osób z niską zdolnością kredytową. Nie każda firma sprawdza bowiem swoich klientów w BIK-u i wymaga posiadania pozytywnej historii kredytowej. Wzrasta wtedy jednak ryzyko, że pożyczkobiorca nie spłaci długu w terminie. Aby je jak najbardziej zminimalizować i zrekompensować ewentualną stratę, przedsiębiorstwa oferujące takie usługi pobierają wyższe opłaty. Pożyczki te są więc zwykle droższe od innych. Osoby z niską zdolnością kredytową powinny mieć to na uwadze, gdyż zaciąganie chwilówek bez BIK z wysokim oprocentowaniem, których nie są w stanie spłacić, może je wpędzić w spiralę długów, doprowadzając do niewypłacalności.
Niska zdolność kredytowa może się zatem stać swego rodzaju pułapką. Osoby o niewielkich dochodach w wielu instytucjach nie otrzymają finansowania, co skłania ich do zaciągania wspomnianych pożyczek bez sprawdzania baz dłużników, których warunki nie są zbyt korzystne. Dlatego tak istotne jest zachowanie rozsądku i przeprowadzanie dokładnej analizy własnego budżetu i bieżących dochodów przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu czy chwilówki.
Scoring kredytowy jest niezwykle ważny. Banki, a niekiedy nawet firmy pożyczkowe uzależniają od niego to, czy dana osoba otrzyma finansowanie. Scoring pozwala im określić szanse na to, że kredytobiorca będzie w stanie bez problemu spłacić zobowiązanie. Mało tego – klienci z wysoką oceną punktową mogą liczyć na lepsze warunki, czyli niższe oprocentowanie. Trudno wpłynąć na scoring z dnia na dzień, gdyż wymagałoby to zmiany pracy czy zwiększenia dochodów. Zawsze warto jednak dbać o to, na co mamy większy wpływ, jak na przykład terminowa spłata kredytów, chwilówek, a nawet abonamentów (np. za telefon).
Historia kredytowa jest istotnym czynnikiem przy ubieganiu się o pożyczkę, a zwłaszcza o kredyt. Ma ona duży wpływ na to, czy otrzymasz finansowanie. Trzeba jednak podkreślić, żesamo ubieganie się o pożyczkę nie wpływa na historię kredytową. Wielokrotna odmowa może za to wpłynąć negatywnie na twój scoring kredytowy. Mowa tu jednak o kilku czy kilkunastu odrzuconych wnioskach. Jeśli więc złożysz wniosek o przyznanie finansowania i spotkasz się z odmową, praktycznie nie wpłynie to na twoje szanse uzyskania gotówki w innej firmie. Ważniejsza jest natomiast sama przyczyna wydania negatywnej decyzji. Przy staraniu się o kolejną chwilówkę warto w miarę możliwości poprawić swoją zdolność kredytową lub szukać parabanków, które nie stawiają klientom wielu wymagań.
Jeśli nie posiadasz żadnej historii kredytowej, czasem nawet zaleca się zaciągnięcie pożyczki czy kredytu. Takie zobowiązanie może ją poprawić, gdyż pożyczkodawca zobaczy, że spłacasz je w wymaganym czasie. Co innego, jeśli nie zdążysz opłacić długu w terminie. W takim wypadku twoja historia kredytowa, a tym samym zdolność spadnie, a przy ponad 30-dniowym spóźnieniu pożyczkodawca może wpisać cię do rejestru dłużników, np. BIK. Informacje o twoim zadłużeniu w takim rejestrze mogą widnieć nawet 5 lat. Dlatego też wszelkie zobowiązania zaciągaj z rozsądkiem, a przed ubieganiem się o nie sprawdź, czy na pewno będziesz w stanie oddać dług w terminie.
Bazy dłużników wywołują popłoch wśród wielu pożyczkobiorców. Trudno się dziwić. Same wysokie dochody często nie gwarantują otrzymania finansowania. Trzeba mieć również pozytywną historię kredytową, a negatywny wpis w takim rejestrze może zaszkodzić. Dlatego też spłata długu w terminie jest niezwykle ważna.
Przede wszystkim warto wiedzieć, że w bazach dłużników, takich jak np. BIK, znajduje się cała historia kredytowa wszystkich osób, które zaciągnęły pożyczkę lub kredyt. Nie ma się jednak czym martwić. Jeśli spłacałeś zobowiązania na czas, twój wpis w rejestrze jest pozytywny. A co w przypadku osób, które nie są pewne, czy uregulowały wszystkie zobowiązania na czas? Najlepiej samemu sprawdzić, czy jest się wpisanym do rejestru dłużników, pobierając raport BIK. Przejrzysz wówczas nie tylko swoją historię kredytową, ale także upewnisz się, że nikt nie próbował zaciągnąć kredytu lub pożyczki w twoim imieniu.
Jak sprawdzić BIK:Jeśli chcesz sprawdzić raport historii kredytowej, najpierw załóż konto. W tym celu wejdź na stronę internetową Biura Informacji Kredytowej, a następnie naciśnij przycisk „Zaloguj się”, znajdujący się w prawym górnym rogu. Następnie kliknij „Załóż konto”.
Następnym krokiem jest wypełnienie krótkiego formularza, zawierającego podstawowe informacje, takie jak imię, nazwisko, adres, e-mail, telefon i dane dotyczące dowodu osobistego. Ponadto należy zapoznać się z regulaminem i polityką prywatności portalu oraz wyrazić wymagane zgody.
Dokonaj przelewu weryfikacyjnego w wysokości 1 zł ze swojego konta osobistego. Ważne, by dane na przelewie zgadzały się z tymi podanymi w formularzu rejestracyjnym. Jeśli będą one poprawne, otrzymasz e-mail z linkiem aktywującym twoje konto.
Gdy klikniesz w link aktywacyjny, otrzymasz wiadomość SMS z kodem autoryzacyjnym. Należy go wpisać i stworzyć nowe hasło do konta.
Dzięki przepisom RODO obecnie możliwe jest sprawdzenie w BIK za darmo. Wystarczy, że poprzez panel klienta wyślesz wiadomość z prośbą o kopię danych. Wówczas zostanie przygotowany raport Biura Informacji Kredytowej. Gdy otrzymasz wiadomość e-mail o jego sporządzeniu, przejdź do ustawień, następnie do zakładki “Pliki do pobrania” i kliknij przycisk “Pobierz PDF”. Raport BIK za darmo można sprawdzać raz na 6 miesięcy.
Możesz wygenerować pojedynczy raport za 39 zł lub wykupić roczny pakiet 12 raportów za 99 zł, wraz z usługami dodatkowymi (np. alerty ostrzegające o wyłudzeniach kredytu na twoje nazwisko). Gdy wybierzesz już ofertę dla siebie, opłać ją, a raport wygeneruje się automatycznie.
Wiele osób zastanawia się, czy można usunąć wpis w BIK i jak tego dokonać. Odpowiedź jest tutaj jasna i prosta. Nie można wyczyścić negatywnych wpisów z bazy Biura Informacji Kredytowej przez 5 lat od momentu powstania zadłużenia. Możliwe jest to jedynie wtedy, gdy informacje zawarte w rejestrze są nieprawdziwe lub nieaktualne. Trzeba jednocześnie podkreślić, że Biuro Informacji Kredytowej jedynie gromadzi dane i jest ich administratorem. Niepoprawny wpis można usunąć jedynie na wniosek banku lub firmy, która przekazała je do biura. Jeśli więc pobierając raport BIK znajdziesz jakiekolwiek nieprawidłowości w swojej historii kredytowej, skontaktuj się z przedsiębiorstwem, u którego powstało dane zobowiązanie i spróbuj wyjaśnić tę kwestię.
Coraz popularniejsze staje się usuwanie danych z BIK poprzez cofnięcie zgody na przetwarzanie danych przez bank czy parabank. Niestety skutkiem takiego działania będzie jedynie wykasowanie negatywnych wpisów starszych niż 5 lat (o ile jeszcze są przechowywane) oraz wyczyszczenie pozytywnej historii kredytowej danej osoby. Jeśli dłużnik spóźnia się ze spłatą zobowiązania o co najmniej 60 dni, jego dane przekazywane są do BIK, a ich usunięcie w ciągu najbliższych pięciu lat staje się niemożliwe. Biuro Informacji Kredytowej może bowiem przechowywać w swojej bazie bez zgody klienta informacje o jego zadłużeniach przez 5 lat.
Tak. Pożyczka dla dłużników rzeczywiście istnieje. Aby ubiegać się o takie finansowanie, najlepiej szukać firm, które nie weryfikują klientów w bazach dłużników. Przedsiębiorstwa te można znaleźć na Finbino w kategorii Pożyczki bez BIK. Zawsze warto jednak szczegółowo zapoznać się z ofertą danego pożyczkodawcy, gdyż to, że nie sprawdza on klientów w Biurze Informacji Kredytowej nie oznacza, iż nie weryfikuje ich w innych rejestrach, np. w BIG. Ponadto pożyczki pozabankowe dla zadłużonych często są dość drogie, co ma związek z ryzykiem związanym z udzielaniem takiego finansowania. Trzeba mieć na uwadze, że chwilówka z wysokim RRSO stanowi dla osób w trudnej sytuacji finansowej potencjalne zagrożenie popadnięcia w spiralę długów.
Warto poza tym wspomnieć, że każda nieterminowa płatność zmniejsza szansę na uzyskanie kolejnej pożyczki czy kredytu. Należy więc zawsze szczegółowo przeanalizować swoją sytuację finansową przed zaciąganiem zobowiązań. W razie problemów ze spłatą powinno się niezwłocznie skontaktować z biurem obsługi klienta w danym przedsiębiorstwie. Każdy pożyczkodawca podchodzi indywidualnie do tego typu spraw. Niektórzy z nich pozwalają przedłużyć termin spłaty zobowiązania, refinansować pożyczkę lub skorzystać z konsolidacji. Takie rozwiązanie może okazać się najlepsze w przypadku nagłych problemów. Inną opcją w takiej sytuacji jest ubezpieczenie pożyczki, dzięki któremu nie trzeba martwić się o spłatę w razie nieprzewidzianych sytuacji, takich jak utrata pracy czy choroba.
Tak. Na rynku dostępne są tzw. pożyczki ze złą historią kredytową. Udzielają ich firmy, które nie sprawdzają klientów w bazach dłużników lub nie mają co do nich wysokich wymagań, w związku z czym historia kredytowa nie odgrywa znaczącej roli. W takich przedsiębiorstwach zwykle trzeba jednak wykazać się dość wysokimi dochodami. Ponadto w parabankach tych koszt chwilówki jest zazwyczaj wysoki. Wpływ na to ma zwiększone ryzyko, że klient spóźni się ze spłatą lub w ogóle nie ureguluje zobowiązania.
Lepiej zatem zawsze spłacać wszelkie zobowiązania w terminie. Firmy pożyczkowe często umożliwiają klientom wiele dodatkowych opcji, by pomóc im w trudnej sytuacji finansowej, jak np. przedłużenie okresu spłaty. Aby wyjść z długów, można także skorzystać z konsolidacji. Dzięki takiemu połączeniu długów w jeden można rozłożyć płatność na raty. To zazwyczaj pozwala poprawić sytuację finansową i wyjść z zadłużenia. W razie wystąpienia jakichkolwiek problemów ze spłatą warto więc kontaktować się z pożyczkodawcą i znaleźć rozwiązanie sytuacji.
