Powody remontów mogą być przeróżne, ale niemal wszyscy, którzy się na nie decydują, borykają się z tym samym problemem: skąd zdobyć finansowanie i jak wybrać najodpowiedniejszą dla siebie pożyczkę lub kredyt na remont. W dzisiejszym artykule podpowiadamy, jakie są plusy i minusy każdej z opcji i co należy wziąć pod uwagę, decydując się na jedną z nich.
Treść
Kredyt bankowy
Tradycyjną metodą finansowania jest oczywiście kredyt bankowy. W przypadku, gdy otrzymane środki mają być przeznaczone na remont nieruchomości, masz do wyboru dwie podstawowe opcje: kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy.
Kredyt hipoteczny
Ze względu na wysokość możliwej do uzyskania kwoty ten rodzaj kredytu jest najlepszą opcją dla osób, które planują kosztowny i kompleksowy remont swojego domu lub mieszkania. Co więcej, jest to najkorzystniej oprocentowana forma kredytu, co sprawia, że całkowity koszt finansowania jest stosunkowo niski.
Warto również pamiętać, że kredyt hipoteczny jest kredytem długookresowym, którego spłatę można rozratować nawet na 30 lat. Dzięki temu jego comiesięczna spłata nie odbija się aż tak drastycznie na budżecie domowym i pozwala na zachowanie podobnej struktury wydatków.
Wnioskując o kredyt hipoteczny, należy jednak pamiętać, że jego przyznanie związane jest ze spełnieniem wielu warunków i wymaga przedstawienia sporej liczby dokumentów.
Przede wszystkim należy się wykazać odpowiednim dochodem i, co za tym idzie, wysoką zdolnością kredytową, która zmniejszy ryzyko banku i da mu gwarancję, że pożyczone pieniądze zostaną zwrócone.
WAŻNE:
Analizując wnioski o kredyty hipoteczne, banki preferują osoby zatrudnione na zasadach umowy o pracę na czas nieokreślony. Ten rodzaj zatrudnienia jest odbierany jako najbardziej stabilny i oferujący stałe, regularne dochody.
Jeśli jesteś zatrudniony na zasadach umowy o dzieło lub umowy zlecenia albo prowadzisz własną działalność gospodarczą, Twoje szanse na wysoki i korzystnie oprocentowany kredyt hipoteczny są odpowiednio niższe i bank może wymagać od Ciebie dodatkowych zabezpieczeń.
Decydując się na kredyt hipoteczny na cele remontowe, należy uzbroić się w cierpliwość. Analiza wniosku, sprawdzanie historii kredytowej i innych wymaganych dokumentów (w tym dokładny kosztorys planowanego remontu) czasem trwa nawet kilka tygodni i wymaga osobistego stawiania się w banku. Poza tym może okazać się, że po podpisaniu umowyprzyznane środki zostaną przelane na konto wnioskodawcy nie w całości, ale w kilku miesięcznych transzach.
Należy liczyć się również z tym, że bank zakwestionuje przesłany mu kosztorys i poprosi o alternatywną wycenę, co dodatkowo przedłuży procesowanie kredytu.
Najważniejszą kwestią, o jakiej należy pamiętać, jest to, że wnioskując o kredyt hipoteczny, ryzykuje się własną nieruchomością. W przypadku problemów z regularną spłatą finansowania możemy ją stracić. Co więcej, decydując się na udzielenie tej formy finansowania, bank najczęściej wymaga wkładu własnego stanowiącego odpowiedni procent wartości domu lub mieszkania.
Kredyt gotówkowy
Ta opcja finansowania bankowego jest szczególnie zalecana osobom, które planują w miarę niedrogi remont. Możliwa do otrzymania kwota jest w tym przypadku stosunkowo niska (maksymalnie 255.550 złotych), a czas spłaty zdecydowanie krótszy niż w przypadku kredytu hipotecznego (zwykle około kilkunastu do kilkudziesięciu miesięcy).
Z drugiej strony, pożyczenie niższej kwoty związane jest z mniejszym ryzykiem dla banku, co przekłada się na nieco mniej rygorystyczny proces sprawdzania historii kredytowej klienta i szybsze procesowanie wniosku (zwłaszcza w przypadku osób, które są już klientami wybranego banku). Coraz częściej zdarzają się oferty kredytów gotówkowych online bez zaświadczeń, które można uzyskać w kilka minut bez wychodzenia z domu.
Jeśli chodzi o kosztorys planowanego remontu, jest on tutaj tylko dokumentem pomocniczym i podana w nim kwota jest odbierana jako szacunkowa. Nie musimy się zatem obawiać, że bank ją zakwestionuje.
Ze względu na niezwykle szeroką ofertę kredytów gotówkowych warto dać sobie nieco czasu na dokładną analizę ich kosztów i warunków oraz nie podpisywać umowy zbyt pochopnie. Może się bowiem okazać, że w pośpiechu przepłacimy.
Kredyt ekologiczny
Kredyt ekologiczny, nazywany również „ekokredytem”, to coraz częściej oferowany rodzaj kredytu gotówkowego pozwalający na finansowanie przedsięwzięć i prac związanych z ochroną środowiska naturalnego.
Czy można wziąć ekokredyt na cele remontowe? Tak, pod warunkiem, że interesujące nas zmiany, naprawy czy modernizacje dotyczą takich kwestii jak na przykład:
- instalacji fotowoltaiki, pompy ciepła lub kolektorów słonecznych;
- postawienia przydomowej stacji uzdatniania wody;
- zakupu energooszczędnej lodówki lub innego sprzętu AGD;
- pokrycia dachowego o naturalnym pochodzeniu;
- okien, drzwi zewnętrznych termoizolacyjnych;
- wymiany żarówek na LED-y i wiele innych.
WAŻNE
Ogromną zaletą kredytu ekologicznego jest to, że pozwala na przeznaczenie części otrzymanej kwoty (nawet do 40%) na cele niezwiązane z ekologią (np. zakup nowych mebli).
Pożyczki parabankowe
Bank odmówił Ci pożyczki na remont ze względu na słabą historię kredytową, zbyt niskie lub niestabilne dochody albo zaawansowany wiek? Nic straconego. Spróbuj swoich szans na rynku pozabankowym, gdzie możliwości uzyskania pożyczki (chwilówki lub ratalnej) są zdecydowanie większe.
WAŻNE:
Pamiętaj, że brak historii kredytowej jest odbierany przez wierzycieli jako czynnik ryzykowny. To, że nigdy wcześniej nie brałeś żadnej pożyczki ani kredytu sprawia, że niemożliwe jest ustalenie, jak poradzisz sobie z ich ewentualną spłatą.
Aby zwiększyć swoje szanse, zastanów się na przykład nad zakupem jakiegoś produktu na raty. Pojawisz się wtedy w rejestrach BIK i Twój potencjalny pożyczkodawca będzie w stanie sprawdzić, czy spłacasz swój dług terminowo.
Największą zaletą „chwilówek” jest łatwość ich uzyskania. 100% online, bez BIK, bez zaświadczeń. Często wystarczy sam dowód osobisty, aby w kilka minut potrzebne pieniądze pojawiły się na Twoim koncie.
Oferty pozabankowe cechuje jednak wysokie oprocentowanie i krótki wymagany okres spłaty, co sprawia, że nieprzemyślane decyzje doprowadzają do konieczności zaciągnięcia kolejnej pożyczki, aby spłacić tę poprzednią i wpychają zbyt pochopnych wierzycieli w spiralę długów.
Warto jednak zwrócić uwagę na to, że coraz częściej pojawiają się w sieci darmowe chwilówki dla pierwszorazowych klientów niezwiązane z żadnymi dodatkowymi kosztami. Trafiając na taką ofertę, można sporo zaoszczędzić.
Co wziąć pod uwagę, analizując ofertę kredytową i pożyczkową
Wspominaliśmy już o konieczności dokładnej analizy oferty pożyczkowej. Na co jednak należy zwrócić uwagę? Poniżej wymieniamy najważniejsze kwestie:
Całkowity koszt kredytu lub pożyczki
Niezbyt doświadczeni pożyczkodawcy nie do końca są świadomi prawdziwych kosztów pożyczki i często mylnie sugerują się samym oprocentowaniem nominalnym.
Chcąc precyzyjnie oszacować, ile przyjdzie nam zapłacić za pożyczone środki, należy zapoznać się z rzeczywistą rynkową stopą procentową (RRSO), którą każdy pożyczkodawca ma obowiązek podać do wiadomości klienta.
WAŻNE:
Według definicji zawartej w ustawie o kredycie konsumenckim RRSO określa całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Na jej wielkość, oprócz odsetek, składają się również prowizje oraz koszty pozaodsetkowe, czyli inne opłaty związane z kredytem w całym okresie kredytowania.
Należy zauważyć, że w przypadku kredytu hipotecznego do RRSO często bywają wliczane pewne opłaty nieobowiązkowe, co sprawia, że ostateczny koszt można odpowiednio zmniejszyć.
Okres oczekiwania na finansowanie
Niższy poziom RRSO oznacza, że za pożyczone pieniądze przyjdzie nam mniej zapłacić. Niemniej jednak tańszy kredyt nie zawsze jest lepszy. Oprócz korzystnej ceny warto również skupić swoją uwagę na oferowanych warunkach spłaty oferowanego nam finansowania.
Jeśli przeprowadzenie napraw w miejscu zamieszkania jest pilne (bo na przykład zalaliśmy sąsiada z dołu, pojawił się grzyb lub przestało działać ogrzewanie), opcja czekania tygodniami na odpowiedź banku raczej nie wchodzi w rachubę, mimo że kredyt hipoteczny jest zwykle najmniej kosztowny.
Kredyt gotówkowy online lub – w przypadku odmownej odpowiedzi banku – chwilówka parabankowa pomogą nam dużo szybciej uporać się z pilnym problemem strukturalnym lub instalacyjnym w domu czy mieszkaniu.
Warunki spłaty pożyczki
Podstawowa zasada, o jakiej należy pamiętać, decydując się na zaciągnięcie pożyczki lub kredytu jest niezwykle prosta:
Im niższa rata, tym dłużej będziemy spłacać kredyt.
I odwrotnie: wyższy miesięczny koszt pożyczki oznacza, że odpowiednio wcześniej „wyjdziemy” z długu.
Wielkość rat jest bezpośrednio związana z indywidualną zdolnością kredytową klienta i jego dochodami. W ich wyborze należy kierować się rozsądkiem i dobrać je tak, aby ich regularna spłata nie spowodowała zbyt wielkiego uszczerbku na domowym budżecie.
Czasem lepiej jest spłacać pożyczone pieniądze trochę dłużej (i tym samym zapłacić nieco więcej), niż co miesiąc zastanawiać się, skąd przyjdzie nam wziąć na kolejną ratę.
Rodzaj rat
Decydując się na finansowanie ratalne, zwłaszcza przy wydłużonym okresie spłaty, mamy najczęściej do wyboru między opłatami o stałej wielkości a tzw. ratami malejącymi.
Raty stałe zaleca się osobom młodym, które mają w perspektywie polepszające się warunki zarobkowe. Pozwalają one bowiem zaoszczędzić na odsetkach w początkowym okresie spłaty pożyczki (kiedy dochód klienta jest jeszcze stosunkowo niski).
Jeśli natomiast na remont decydują się osoby starsze, korzystniejsze będą dla nich raty malejące. W ich przypadku główne obciążenie odsetkowe nałożone jest na pierwsze lata spłaty, kiedy pożyczkodawca jest jeszcze aktywny zawodowo, a w późniejszym czasie, kiedy jedynym źródłem dochodu staje się otrzymywana emerytura, wysokość rat zaczyna się zmniejszać.
Dofinansowanie remontu
Decydując się na remont domu lub mieszkania, warto zaznajomić się z istniejącymi w Polsce formami dofinansowania tego rodzaju prac. Należy do nich na przykład program Czyste Powietrze oferujący pomoc finansową rządu dla osób decydujących się na wymianę starego pieca i ocieplenie domu.
Z kolei Państwowy Fundusz Rehabilitacji Osób Niepełnosprawnych (PFRON) to szansa na zdobycie dodatkowych środków na usunięcie barier architektonicznych i powiększenie mobilności osobom na wózku inwalidzkim.
Q&A
Internet jest przepełniony ofertami pożyczkowymi. Jak zatem łatwo znaleźć i porównać najlepsze z nich?
Zamiast tracić czas na osobiste wyszukiwanie ofert, warto skorzystać z porównywarek pożyczek i kredytów, takich jak te, które oferuje www.finbino.pl. Są one na bieżąco aktualizowane i analizowane przez ekspertów finansowych.
Czy mogę samodzielnie obliczyć własną zdolność kredytową?
Jak najbardziej. Skorzystaj w tym celu z dowolnego kalkulatora zdolności kredytowej online. Wprowadzając wymagane dane (takie jak całkowity dochód gospodarstwa domowego, liczbę członków rodziny, poziom wydatków i zobowiązań stałych, oczekiwana wysokość rat i okres spłaty kredytu) w kilkanaście sekund otrzymasz przybliżoną wartość swojej zdolności kredytowej.
Bank odrzucił mój wniosek o kredyt ze względu na złą historię kredytową. Co mogę w tej sytuacji zrobić?
Najlepiej, jeśli zdobędziesz swój raport BIK i sprawdzisz, dlaczego wykazuje negatywną historię kredytową. Być może zapomniałeś o spłacie jakichś zobowiązań lub informacja o zapłaconej racie nie trafiła do BIK-u. Kiedy już uregulujesz informacje pojawiające się w Twoim raporcie, spróbuj ponownie wnioskować o pożyczkę.
Osoby decydujące się na remont swojego domu lub mieszkania mają do wyboru kilka różnych opcji finansowania. Różnią się one między sobą przede wszystkim kosztem, wysokością możliwej do uzyskania kwoty, okresem oczekiwania i terminem spłaty. Aby wybrać najlepszą pożyczkę na remont, należy przeanalizować wszystkie te elementy w zależności od indywidualnej sytuacji i potrzeb.
