Zarabianie na pożyczkach - podstawy prawne

Pożyczanie pieniędzy między dwoma osobami prywatnymi - czy to na procent, czy bez - jest praktyką funkcjonującą w naszym społeczeństwie równolegle z pożyczkami bankowymi. W mniej lub bardziej formalny sposób działa między członkami rodziny czy znajomymi, ale również między nieznającymi się osobami, z których jedna dysponuje odpowiednim kapitałem i chce zarobić na jego pożyczeniu.

Co mówi o pożyczkach prywatnych polskie prawo?

Według art. 720 kodeksu cywilnego:

§ 1. Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości.

§ 2. Umowa pożyczki, której wartość przekracza tysiąc złotych, wymaga zachowania formy dokumentowej.

Warto zwrócić uwagę, że wymóg umowy pisemnej służy jedynie celom dokumentowym pożyczki. Umowa ustna jest również traktowana jako prawnie ważna, jeśli istnieje tzw. dorozumiane oświadczenie woli. Jednak na wypadek potencjalnego sporu sądowego zaleca się stosowanie pisemnej formy umowy dla pożyczek prywatnych.

Pożyczki prywatne są pod wieloma względami korzystne zarówno dla inwestorów, jak i osób wybierających ten sposób finansowania. Pozwalają na ograniczenie kwestii formalnych, skrócenie czasu oczekiwania, łatwiejszy kontakt między stronami i bezpośrednią negocjację warunków.

Niemniej jednak mają i swoją negatywną stronę: ich zasady określa tylko i wyłącznie kodeks cywilny, co oznacza, że kwestie roszczeniowe stron i inne problemy są zwykle rozstrzygane przez windykację, drogę sądową i - ostatecznie - przez postępowanie komornicze. Niewątpliwą ochroną dla inwestora pożyczkowego jest opcja zabezpieczenia spłaty finansowania wekslem.

Inwestycje w pożyczki społecznościowe - na czym polega?

Czy można wziąć pożyczkę prywatną przez Internet?

Ależ tak! „Social lending” i „crowdfunding”, czyli tzw. pożyczki społecznościowe, to rodzaj transakcji finansowych zawieranych między osobami prywatnymi za pośrednictwem specjalnych platform inwestycyjnych, najczęściej bez udziału banków ani innych instytucji pożyczkowych.

Umowa na pożyczkę prywatną jest zawierana między dwoma użytkownikami danego portalu, co zwiększa możliwości negocjacyjne i dopasowanie oferty do indywidualnych potrzeb.

Pomysł na pożyczki społecznościowe trafił do Polski w 2008 roku z Anglii, gdzie od lat cieszył się ogromną popularnością. Stopniowo zaczęło pojawiać się coraz więcej portali pożyczkowych, wśród których obecnie można wymienić takie popularne platformy, jak:

Jeśli zatem interesuje Cię udzielenie prywatnej pożyczki innej osobie i powiększenie kapitału o odsetki należne z tej pożyczki, zarejestruj się na wybranym przez siebie portalu w charakterze pożyczkodawcy, podając kwotę, jaką skłonny jesteś zainwestować.

Wpisując wymagane dane i przesyłając skan dowodu osobistego, przejdziesz proces weryfikacyjny, co da Ci dostęp do bazy danych użytkowników szukających prywatnego wsparcia finansowego. Wśród nich łatwo znajdziesz interesujące Cię zapytanie ofertowe zgodne z warunkami, jakie jesteś skłonny zaakceptować (kwotę, stopę procentową, termin).

CIEKAWOSTKA:

Spopularyzowany w Wielkiej Brytanii model pożyczek społecznościowych określany jest w języku inwestycyjnym jako ZOPA (Zone of Potential Agreement), co po polsku oznacza obszar możliwego porozumienia.

Eliminując pośrednictwo banków i parabanków, platformy social-lendingowe zwiększają potencjalny zysk inwestorów pożyczkowych, podnosząc jednocześnie atrakcyjność pożyczek z punktu widzenia użytkowników szukających finansowania.

Pozabankowe formy inwestowania - dostępne rodzaje pożyczek prywatnych

W zależności od wielkości kapitału, jakim dysponujesz, istnieją różne rodzaje pożyczek prywatnych.

Dla inwestorów dysponujących znacznymi sumami pieniędzy dostępne są opcje spłacanych ratalnie pożyczek długoterminowych (nawet do 36 miesięcy). Oczywiście raty nie muszą być spłacane co miesiąc. Możesz wybrać raty kwartalne, semestralne lub nawet roczne.

W co inwestować małe kwoty? Najatrakcyjniejszą opcją są prywatne chwilówki, które pozwalają na pożyczenie pieniędzy na krótkie okresy (np. na 7 dni) i szybkie odzyskanie kapitału wraz z odsetkami.

Rejestrując się jako inwestor na wybranym portalu crowdfundingowym, dostaniesz dostęp do wszystkich aktywnych wniosków pożyczkowych. Każdy wniosek zawiera informacje dotyczące:

  • kwoty potrzebnego finansowania,
  • terminu zwrotu pożyczki,
  • proponowanej stopie oprocentowania w skali roku,
  • ewentualnych rat.

Profil użytkownika powiązany z wnioskiem pokaże Ci jego dotychczasową historię pożyczkową, a także - jeśli zdecydował się on na umieszczenie tej informacji - pozwoli Ci poznać zamierzony cel finansowania. W przypadku dodatkowych pytań możliwy jest również kontakt z wnioskodawcą za pośrednictwem portalu.

RADA EKSPERTA:

Przy przeglądaniu wniosków pożyczkowych zdefiniuj swoje kryteria inwestycyjne co do kwoty i okresu finansowania. Zdecyduj też, czy interesuje Cię spłata ratalna oraz czy jesteś skłonny udzielić finansowania osobom z zadłużeniem i spłacającym inne pożyczki.

Dzięki temu w łatwy sposób zawęzisz liczbę wyszukanych wniosków do tych, które najlepiej odpowiadają Twoim oczekiwaniom.

Pożyczki od inwestorów prywatnych - ile można na nich zarobić?

Porównując pożyczki z innymi formami inwestowania kapitału, będziesz chciał wiedzieć przede wszystkim, jaki poziom zysku oferują.

Odsetki w pożyczkach prywatnych

W przypadku pożyczek zupełnie prywatnych stopę oprocentowania ustalasz bezpośrednio z klientem. Może ona osiągnąć taki poziom, jaki oboje jesteście w stanie zaakceptować. Pamiętaj jednak, że kodeks cywilny ustala w tej kwestii maksymalny limit.

Według art. 359 § 2 k.c. maksymalne oprocentowanie pożyczki prywatnej w 2022 r. nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych. Te z kolei są równoważne stopie referencyjnej Narodowego Banku Polskiego powiększonej o 3.5 punktów procentowych.

Ile wynosi maksymalne oprocentowanie pożyczki prywatnej w październiku 2022 roku?

Przy obecnej stopie referencyjnej na poziomie 6,75% i zgodnie z wyżej wymienioną formułą, oprocentowanie pożyczki prywatnej nie może przekroczyć 2 * (6,75 + 3,5), czyli 20,5%.

Koszty pozaodsetkowe pożyczek prywatnych

Ze względu na to, że kwestie związane z pożyczkami prywatnymi nie podlegają ustawie o kredycie konsumenckim, nie ma ograniczeń prawnych związanych z ich kosztami pozaodsetkowymi. Prowizja, bo to o nią głównie chodzi, może być w nich zatem ustalona dowolnie, stanowiąc dodatkowe źródło zysku dla inwestora.

Dodatkowy bonus w pożyczkach społecznościowych

Osoby wnioskujące o pożyczkę za pośrednictwem portali crowdfundingowych często oferują inwestorom dodatkowy bonus za finansowanie. Robią to zwykle ci użytkownicy, którym zależy na jak najszybszym przelewie środków lub tacy, którzy nie mogą pochwalić się zbyt dobrą historią kredytową i chcą w taki sposób zachęcić inwestorów do zaakceptowania ich wniosku.

Negocjując poziom bonusu, możesz zatem dodatkowo zwiększyć zysk z inwestycji pożyczkowej.

Pożyczki społecznościowe - czy inwestowanie w nie jest bezpieczne?

Z usług portali crowdfundingowych korzystają przede wszystkim te osoby, przed którymi - ze względu na niską zdolność kredytową lub niekorzystny raport BIK - banki zamknęły drzwi. Czy zatem udzielanie pożyczek za ich pośrednictwem jest bezpieczne?

Pożyczanie pieniędzy za pośrednictwem platform takich jak Finansowo, Mintos czy Bondora jest na pewno bezpieczniejsze niż pożyczki całkiem prywatne między dwoma osobami. Według statystyk poziom zwracalności wynosi na nich około 90%.

Przy rejestracji użytkowników - zarówno tych szukających finansowania, jak i pragnących zainwestować w pożyczkę - sprawdzane są ich dane osobowe, miejsce zamieszkania, konto bankowe, co dodatkowo wzmacnia bezpieczeństwo inwestycyjne.

Serwisy crowdfundingowe udostępniają również wnioskodawcom pożyczkowym opcję dobrowolnej weryfikacji dochodów, zatrudnienia, raportu i oceny punktowej BIK. Pozwala to potencjalnemu inwestorowi na jeszcze większe ograniczenie ryzyka.

Rodzaje pożyczek społecznościowych w zależności od poziomu ryzyka

W zależności od tego, jaki poziom ryzyka jesteś skłonny zaakceptować, możesz użyczyć pożyczki społecznościowej na dwa sposoby:

  1. Pożyczka prywatna - umowa zawierana jest bezpośrednio między inwestorem a pożyczkobiorcą a platforma, na której są zarejestrowani, jedynie ułatwia kontakt między nimi. Do Twojej decyzji, jako pożyczkodawcy, należy między innymi to, czy zgodzisz się udzielić pożyczki bez BIK, ale przy wyższym oprocentowaniu.
  2. Pożyczka gwarantowana przez platformę - w tym przypadku Twój kapitał przekazywany jest właścicielowi platformy, natomiast sama umowa pożyczkowa jest zawierana między nim a wybranym użytkownikiem-pożyczkobiorcą. Inwestując swoje pieniądze na cieszącej się renomą, poważnej i bezpiecznej platformie crowdfundingowej nie musisz się obawiać w tej sytuacji o ryzyko utraty środków.

RADA EKSPERTA:

Jeśli nie masz doświadczenia w inwestowaniu w pożyczki prywatne (czy to na własną rękę, czy przy użyciu popularnych „społecznościówek”), umów się najpierw na konsultację z doradcą finansowym.

Taki specjalista pomoże Ci nie tylko oszacować potencjalne zyski, ale i profesjonalnie ocenić poziom ryzyka związanego z tego rodzaju inwestycjami.

Pożyczki prywatne - co pomaga ograniczyć ryzyko związane z inwestowaniem

Zastanawiasz się, jak ochronić swój kapitał, nie tracąc na potencjalnych zyskach? Podniesiesz bezpieczeństwo swoich inwestycji, stosując się do poniższych strategii:

  1. Dywersyfikacja portfela - staraj się rozdzielić posiadany kapitał na różne pożyczki. Dzięki temu prawdopodobieństwo, że nie odzyskasz zainwestowanej kwoty, odpowiednio się zmniejszy.
  2. Płynność inwestycji - oznacza to łatwość zamienienia zainwestowanego kapitału na gotówkę. Udzielając tylko pożyczek długoterminowych, zamrozisz posiadane środki i w razie potrzeby nie będziesz w stanie z nich skorzystać. Warto zatem, abyś w swoim portfelu posiadał również pożyczki krótkoterminowe, których szybki zwrot zapewni Ci zachowanie bezpiecznego poziomu płynności.
  3. Zwiększenie wiedzy inwestycyjnej - im lepiej zaznajomisz się z opcjami pożyczkowymi, działaniem wybranych platform i dostępnych na nich narzędzi, tym lepiej będziesz w stanie oszacować ryzyko związane z inwestowaniem w pożyczki. Szukając zysku, nie skacz od razu na głęboką wodę, lecz zaczynaj od najprostszych i najbezpieczniejszych opcji.
  4. Dopasowanie czasu inwestycji - inwestycje krótkoterminowe z dużym zyskiem są najczęściej bardziej ryzykowne. Pożyczenie kapitału na dłuższy czas pozwala natomiast nadrobić straty wynikające z chwilowych załamań rynku i ochronić całościowy zysk.
  5. Trzymanie się indywidualnie wybranego „progu bólu” - zanim zainwestujesz posiadany kapitał, powinieneś ustalić, jaki poziom strat jesteś w stanie zaakceptować. Jeśli zostanie on osiągnięty, wycofaj zainwestowane środki, zanim stopnieją jeszcze bardziej.
  6. Dokładne zaznajomienie się z warunkami pożyczki - o tym, aby czytać to, co się podpisuje, powinni pamiętać nie tylko wnioskodawcy, ale również i inwestorzy pożyczkowi. Tylko w ten sposób będziesz w stanie oszacować prawdziwy koszt i ryzyko inwestycji.

Bezpieczna inwestycja w pożyczki gwarantowane

Pożyczki gwarantowane to rodzaj finansowania, w którym - oprócz pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy - występuje również trzecia strona umowy zwana gwarantem. W przypadku, gdy pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze spłaty zaciągniętego finansowania, obowiązek zwrotu spada właśnie na gwaranta zwanego również poręczycielem.

W przypadku osób bezrobotnych, z negatywną historią kredytową, spłacających jednocześnie kilka kredytów i wszystkich tych, którym pożyczenie pieniędzy byłoby zbyt ryzykowne, gwarantem staje się zwykle któryś z członków rodziny. Nie jest to jednak jedyna opcja. Bycie gwarantem dla osób trzecich to również forma zarobku i można nim zostać za pośrednictwem wielu portali pożyczkowych.

Z punktu widzenia inwestora prywatne pożyczki gwarantowane są oczywiście bezpieczniejsze i pozwalają poszerzyć swój portfel inwestycyjny o użytkowników, którym w standardowych warunkach nie byliby skłonni pożyczyć pieniędzy.

PAMIĘTAJ:

Decydując się na skorzystanie z usług gwaranta społecznościowego, należy liczyć się z wyższymi kosztami pożyczki. Część z nich zostanie bowiem przeznaczona na wynagrodzenia dla tego właśnie gwaranta.

Inwestowanie w pożyczki prywatne to stosunkowo bezpieczny sposób na pomnażanie własnego kapitału. Działające na terenie Polski portale wyspecjalizowane w pożyczkach społecznościowych pozwalają na łatwy kontakt z osobami potrzebującymi prywatnego finansowania i dopasowanie inwestycji do indywidualnych oczekiwań. Przy odpowiedniej strategii inwestycyjnej pożyczanie pieniędzy może okazać się zatem łatwym i rentownym sposobem na dodatkowy zarobek.

Q&A

Jak najbardziej. Prywatnej pożyczki możesz udzielić zarówno osobie fizycznej, jak i podmiotowi prawnemu. Portale crowdfundingowe pozwalają przedsiębiorstwom na zarejestrowanie się jako pożyczkobiorca, możesz więc negocjować warunki finansowania również z nimi. Pożyczka na inwestycje to jeden z najczęściej wybieranych przez przedsiębiorstwa opcji.

Wybierając ofertę pożyczkową zamieszczoną przez osobę szukającą finansowania na „społecznościówce”, musisz się liczyć z kosztem finalizacji wniosku, czyli tzw. opłatą serwisową.

Oprócz wspomnianego wcześniej gwaranta popularnym zabezpieczeniem finansowania prywatnego jest uzgodnione między stronami mienie będące własnością pożyczkobiorcy. W zależności od kwoty udzielanego finansowania może nim być nieruchomość, maszyna gospodarcza lub inny pojazd, dzieła sztuki czy biżuteria.

Kontomatik to aplikacja służąca do oceny natychmiastowej automatycznej weryfikacji tożsamości i wiarygodności finansowej osoby wnioskującej o pożyczkę internetową poprzez połączenie się z jej kontem bankowym. Z usług Kontomatik korzysta wiele działających w Polsce platform crowdfundingowych, banków i firm pożyczkowych.

Aplikacja jest alternatywą do tzw. przelewu weryfikacyjnego. Jej algorytm przyznaje ocenę wiarygodności w skali od 0 do 100 na podstawie takich parametrów, jak:

  • średnie miesięczne wpływy na rachunek;
  • łączna wysokość środków na rachunku;
  • liczba transakcji na rachunku;
  • okres, przez jaki prowadzony jest rachunek bankowy;
  • sumę wpłaconych na rachunek pożyczek.

Nie, ten rodzaj pożyczek jest projektem Ministerstwa Rozwoju i jego finansowanie pochodzi z Programu Operacyjnego Wiedza Edukacja Rozwój.