Wprawdzie przesłane pieniądze nie podróżują do Ciebie w dosłownym tego słowa znaczeniu, to jednak transakcje finansowe wymagają nieco czasu. Przeksięgowanie środków z jednego konta na drugie jest związane z szeregiem operacji, które – chociaż coraz częściej wykonywane automatycznie – nieco spowalniają cały proces i wydłużają czas oczekiwania na przelew. Zobacz, jak długi jest czas przelewu w zależności od formy wysyłki.

Przelew - od czego zależy czas realizacji?

To, jak długo przyjdzie Ci czekać na przelane środki, zależy od kilku czynników. Wśród nich należy wymienić:

  • sposób nadania pieniędzy (wewnątrzbankowy, zewnętrzny, przez aplikację lub portfel elektroniczny itp.);
  • dzień i godzinę realizacji przelewu;
  • rodzaj przelewu;
  • wysokość przelanej kwoty;
  • walutę przelewu.

Standardowe przelewy bankowe - sesje ELIXIR

Biorąc pod uwagę, że niemal każdy z nas posiada konto bankowe, nie powinno dziwić, że najczęściej spotykaną i dla wielu najłatwiejszą formą przekazania drugiej osobie lub firmie należnych środków (za wykonaną usługę, pracę, najem nieruchomości itp.) są przelewy bankowe.

W zależności od tego, czy konto odbiorcy znajduje się w tym samym banku, co konto płatnika i od tego, w jakiej walucie wykonywany jest przelew, czas oczekiwania na przelane środki może wykazywać znaczne różnice.

Do dokonania przelewu polskie banki korzystają najczęściej z systemu o nazwie ELIXIR administrowanego od 1994 roku przez Krajową Izbę Rozliczeniową.

Jak działa system ELIXIR do przelewów bankowych?

ELIXIR (Elektroniczna Izba Rozliczeniowa) to elektroniczny system rozliczeń międzybankowych w złotówkach. Transakcje realizowane za jego pośrednictwem trafiają na jedną z trzech sesji rozliczeniowych odbywających się każdego dnia: poranną, popołudniową lub wieczorną.

Standardowe przelewy realizowane w systemie ELIXIR są najczęściej bezpłatne, a maksymalna kwota wysyłana pojedynczym przelewem to według regulaminu KIR 100 tysięcy złotych.

Należy jednak zwrócić uwagę, że banki komercyjne mogą dodatkowo obniżyć ten limit zgodnie ze swoimi wewnętrznymi ograniczeniami.

Standardowy przelew z konta na konto w tym samym banku

Ten rodzaj przelewu nazywany jest wewnętrznym i jest on realizowany w formie natychmiastowej. Bank posiada wszystkie potrzebne informacje dotyczące obu osób (lub instytucji), przeksięgowanie środków zajmuje więc zaledwie kilka minut (nigdy dłużej niż jedną godzinę).

Przelewy wewnętrzne są realizowane 24 godziny na dobę we wszystkie dni tygodnia (również w święta).

Standardowy przelew międzybankowy

Jeśli należne Ci pieniądze muszą zostać przekazane między dwoma różnymi bankami, czas oczekiwania na zaksięgowanie przelewu nieco się wydłuża.

Czas przelewu między bankami jest uzależniony od tego, na którą sesję ELIXIR – poranną, popołudniową czy wieczorną – trafi zlecenie. Należy również pamiętać o tym, że każdy bank ma dwie różne sesje przelewów w ciągu swojej codziennej działalności: sesję przelewów wychodzących i sesję przelewów przychodzących. Aby móc ostatecznie przewidzieć, ile czasu zajmie otrzymanie przelanych środków, należałoby poznać:

  1. harmonogram sesji wychodzących przelewów w banku płacącym,
  2. harmonogram sesji ELIXIR,
  3. harmonogram sesji przychodzących przelewów w banku otrzymującym.

PRZYKŁAD:

Masz konto w banku Santander i zastanawiasz się, kiedy dojdzie wysłany do Ciebie przelew?

Jeśli przelew zostanie wysłany w banku nadawcy przed pierwszą sesją ELIXIR (tj. przed 9:30 rano), to zostanie on zaksięgowany na Twoim koncie w ten sam dzień roboczy po godzinie 10:30 rano.

Pamiętaj jednak, że jeśli zlecenie przelewu zostanie dokonane w piątek wieczorem (po ostatniej sesji ELIXIR) lub w dzień wolny od pracy, na środki przyjdzie Ci poczekać nieco dłużej.

Tego rodzaju zlecenia są przekazywane przez bank wysyłający na poranną sesję ELIXIR w najbliższym dniu roboczym. W zależności od konkretnej sytuacji może to potrwać nawet kilka dni.

Bankowe przelewy ekspresowe/natychmiastowe

Jeśli płatnik pragnie, aby przesyłane przez niego środki trafiły na Twoje konto jak najszybciej, może skorzystać z opcji przelewu ekspresowego nieuzależnionego od sesji przychodzących i wychodzących.

Express ELIXIR

Jednym ze sposobów na niemal natychmiastowe przesłanie środków jest system Express ELIXIR. Jego wykorzystanie wiąże się z takimi samymi limitami kwotowymi, jak przy standardowej wersji (100 tysięcy złotych na każdy przelew). Koszt przelewu natychmiastowego wykonanego przy użyciu tego systemu może różnić się w zależności od banku, ale najczęściej wynosi około 5 złotych.

Ekspresowy przelew międzybankowy BlueCash

Alternatywą dla Express ELIXIR jest system BlueCash opracowany przez firmę Blue Media i zatwierdzony do użycia bankowego decyzją Marka Belki z końcem 2011 roku. Pozwala on na zrealizowanie natychmiastowych przelewów między kontami w różnych bankach poprzez rozbicie jednego przelewu międzybankowego na dwa przelewy wewnątrzbankowe.

Jedynym wymogiem związanym z korzystaniem z BlueCash jest wykorzystanie systemu przez oba banki (wysyłający i przyjmujący).

W 2022 roku z systemu BlueCash korzysta niemal 100 banków w Polsce. Usługa przelewów natychmiastowych jest dostępna 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu. Na środki wysyłane za jego pośrednictwem przyjdzie Ci czekać nie dłużej niż 15 sekund.
Co więcej, do przelewów BlueCash nie musisz znać ani podawać numeru konta bankowego odbiorcy, wystarczy jego numer telefonu. Są one jednak tak samo bezpieczne, jak te realizowane w systemie ELIXIR.

Szybki przelew telefoniczny BLIK

Skoro mowa o telefonach, koniecznie należy wspomnieć o kolejnej ekspresowej formie wysyłania pieniędzy, jaką jest przelew BLIK.

Nie jesteś pewien, co to jest BLIK i jak działa? Już wyjaśniamy. BLIK to aplikacja na telefon, która pozwala na realizowanie wielu mobilnych operacji finansowych za pośrednictwem wygenerowanego sześciocyfrowego kodu.

System BLIK możesz wykorzystać do:

  • wysyłania i odbierania przelewów (jednorazowych i powtarzalnych),
  • wypłaty i wpłaty gotówki,
  • dokonania płatności online lub stacjonarnie,
  • wydawania specjalnych czeków BLIK.

System płatności BLIK został opracowany przez firmę Polski Standard Płatności i wprowadzony na rynek w 2015 roku. Jego popularność rośnie z roku na rok. Aplikacja posiada obecnie ponad 10,5 miliona użytkowników i współpracuje z wieloma bankami, sklepami i instytucjami płatniczymi.

Przelewy realizowane za pomocą systemu BLIK nic nie kosztują. Aby móc wysłać środki za pośrednictwem tego narzędzia upewnij się jednak, że odbiorca przelewu też z niego korzysta.

SORBNET, czyli jak szybko przesłać przelew na dużą kwotę?

Skrót SORBNET odnosi się do Systemu Obsługi Rachunków Banków w Narodowym Banku Polskim, który działa w Polsce już od 1998 roku i jest obsługiwany przez NBP. Służy on do realizowania rozliczeń wysokokwotowych rozliczanych w czasie rzeczywistym (ang. Real Time Gross Settlement).

Co należy wiedzieć o SORBNET?

  1. Realizuje przede wszystkim operacje międzybankowe.
  2. Jego użycie jest obowiązkowe w przypadku przelewów przekraczających kwotę miliona złotych.
  3. Można go wykorzystać przy mniejszych kwotach na życzenie klienta.
  4. Funkcjonuje w dni robocze w całym wymiarze godzinowym pracy banku (bez podziału na sesje).
  5. Przeksięgowanie środków z jednego konta na drugie trwa zwykle kilkanaście minut. Maksymalny czas przelewu w tym systemie to 1 godzina.
  6. Koszt przelewu SORBNET waha się w zależności od banku i wynosi około 35 złotych dla klientów indywidualnych i 40 złotych dla firm.

Przesyłanie przelewu międzybankowego za pośrednictwem systemu ELIXIR i SORBNET – schemat

System ELIXIR i SORBNET

źródło: https://www.banki.kir.pl/elixir/system-elixir/

Przelewy międzynarodowe - czas oczekiwania na środki

Pracujesz zdalnie dla firmy znajdującej się poza Polską i zastanawiasz się, kiedy dojdzie przelew zagraniczny z Twoją wypłatą?

W zależności od używanego systemu przelew zagraniczny idzie z reguły od 1 do 3 dni.

Do rozliczeń międzynarodowych banki używają dwóch podstawowych systemów:

  1. SEPA (Single Euro Payments Area),
  2. SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).

Przelewy SEPA

System SEPA pozwala na przesłanie – o dowolnej godzinie – środków między kontami bankowymi w dwóch różnych krajach i otrzymanie ich już w następny dzień roboczy. Niestety korzystają z niego tylko kraje członkowskie Unii Europejskiej, Szwajcaria, Norwegia, Islandia i Lichtenstein. Za jego pośrednictwem nie wyślesz pieniędzy nigdzie indziej.

Biorąc pod uwagę czysto europejski zasięg SEPA, pozwala on na rozliczenia wyłącznie w euro.

Jeśli chodzi o korzyści wynikające z systemu SEPA, to do krótkiego czasu oczekiwania na środki dochodzi jeszcze relatywnie niski koszt przelewów, który jest dzielony między nadawcę i odbiorcę i nie jest odliczany od wysyłanej kwoty.

Aby zrobić przelew walutowy w systemie SEPA, należy podać międzynarodowy numer rachunku odbiorcy w formacie IBAN (czyli z dodaniem kodu państwa) oraz kod SWIFT/BIC jego banku.

Przelewy SWIFT

Ten rodzaj przelewu obejmuje cały świat i można go zrealizować do dowolnego kraju, zlecając jego wykonanie własnemu bankowi albo takim serwisom jak Western Union czy Pay Pay. Czas dostarczenia przelewu do odbiorcy zależy od tego, jaką opcję wybierzesz, co oczywiście wiąże się z różnym poziomem kosztów. Masz do wyboru 3 alternatywy:

  1. OVERNIGHT – pieniądze znajdą się na koncie kontrahenta jeszcze w tym samym dniu roboczym;
  2. TOMNEXT – Twój przelew dotrze w następny dzień roboczy;
  3. SPOT – odbiorca dostanie przelane przez Ciebie środki na trzeci dzień roboczy.

Międzynarodowe przelewy SWIFT dają również 3 różne możliwości rozdzielenia kosztów przelewu:

SHA Koszty są dzielone między nadawcę i odbiorcę
OURwszystkie koszty pokrywa nadawca przelewu
BEN wszystkie koszty pokrywa odbiorca przelewu

PAMIĘTAJ!

Realizując przelewy międzynarodowe przez kilka różnych banków zagranicznych, sprawdź, czy wpisując dane odbiorcy, zrobiłeś to w czytelny sposób i nie popełniłeś żadnego błędu.

W przypadku pomyłki wysłane środki zostaną zwrócone na Twoje konto, a Ty zostaniesz obciążony kosztami tego zwrotu.

Zapamiętaj również terminy i koszty realizacji przelewów międzynarodowych:

Przelew SEPA – czas realizacji: 1 dzień roboczy, niski koszt.

Przelew SWIFT – czas realizacji: od kilku godzin do 3 dni roboczych, koszt zależny od wysokości przelewu – może osiągnąć nawet kilkaset złotych.

Jeśli chcesz, aby odbiorca otrzymał pieniądze w innej walucie niż ta, w której został wysłany przelew, do kosztów związanych z wykonaniem przelewu międzynarodowego musisz również wliczyć koszty przewalutowania.

Q&A

Poranna sesja rozrachunkowa trwa w godzinach od 9:30 do 11:00, popołudniowa sesja rozrachunkowa trwa w godzinach od 13.30 do 15.00, a wieczorna sesja rozrachunkowa trwa w godzinach od 16:00 do 17:30. Pełny harmonogram sesji ELIXIR z podzieleniem na etapy możesz sprawdzić na stronie Krajowej Izby Rozliczeniowej.

Tak, oba portale akceptują płatności dokonywane za pośrednictwem tej aplikacji. Możesz skorzystać z niego również na poczcie, na stacjach paliw, w większości supermarketów, a nawet kinach. Płatności mobilne BLIK są również akceptowane w biletomatach niektórych polskich miast.

W tym celu najłatwiej oczywiście jest skontaktować się z płatnikiem i poprosić go o potwierdzenie nadania przelewu. To kiedy dojdzie przelew, możesz łatwo sprawdzić w serwisie http://www.kiedy-kasa.pl/, wpisując nazwę banku wysyłającego, godzinę wysłania i nazwę banku otrzymującego.

Sprzedałeś produkt online i Twój klient wybrał dostawę Pocztą Polską i płatność za pobraniem? To, jak szybko dostaniesz należne środki, będzie zależało od:

  • rodzaju wybranej usługi pocztowej (zwykła lub priorytetowa),
  • dnia nadania przesyłki (liczą się dni robocze),
  • szybkości odbioru paczki przez kupującego i przekazania przez niego należności Poczcie,
  • wybranego przez Ciebie sposobu odebrania pieniędzy z poczty (osobiście lub na konto bankowe).

E-przelew to sposób płatności w systemie bankowości elektronicznej dokonywany najczęściej za pośrednictwem platformy Dotpay. Wybierając e-przelew jako opcję płatniczą, zostaniesz przeniesiony automatycznie na stronę swojego banku. Po zalogowaniu zobaczysz gotowy do zatwierdzenia formularz przelewu ze wpisanymi danymi kontrahenta i należną mu kwotą. Dla bezpieczeństwa zostaniesz poproszony o wpisanie jednorazowego kodu potwierdzającego.