Odmowa udzielenia kredytu przez bank – powody
Udzielanie wsparcia finansowego klientom to jeden ze sposobów, w jaki banki komercyjne generują swoje przychody. Nie oznacza to jednak, że są skłonne pożyczyć pieniądze każdemu, kto się o to stara. Swoją decyzję kredytową uzależniają od oceny poziomu ryzyka związanego z potencjalną utratą środków. Ewentualne problemy ze spłatą kredytu i opóźnienia w uregulowaniu należnych rat to coś, co banki zawsze starają się zminimalizować.
Odmowa udzielenia kredytu najczęściej wynika z kilku podstawowych powodów. Warto, abyś się z nimi zapoznał jeszcze zanim będziesz się starał o finansowanie. Zadbaj o to, by ocena ryzyka związanego z pożyczeniem Ci pieniędzy wypadła jak najlepiej, co zwiększy Twoje szanse na pozytywną odpowiedź ze strony banku.
Niewystarczająca zdolność kredytowa
Jedną z podstawowych kwestii, jaką bank bierze pod uwagę, analizując wnioski o kredyt, jest zdolność kredytowa osób starających się o finansowanie. Im jest ona większa, tym łatwiej będzie Ci otrzymać kredyt.
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to pojęcie finansowe, które oznacza prawdopodobieństwo, że dana osoba będzie w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie w terminie i zgodnie z określonym w umowie harmonogramem.
Chcesz wiedzieć, co wpływa na Twoją zdolność kredytową? W celu jej obliczenia bank sprawdzi:
- wysokość dochodów Twoich i Twojego współmałżonka (jeśli staracie się o wspólny kredyt),
- stałe koszty utrzymania Twojego gospodarstwa domowego,
- wszelkie aktualnie spłacane przez Ciebie zobowiązania finansowe.
Aby obliczyć swoją zdolność kredytową, skorzystaj z dostępnych w sieci darmowych kalkulatorów. Pamiętaj, że im większa różnica pojawi się między miesięcznymi dochodami i wydatkami, tym lepiej zostanie oceniona Twoja zdolność kredytowa.
Brak wystarczającej zdolności – co robić?
Nie załamuj się, jeśli Twoje obliczenia nie wypadły najlepiej. Istnieje kilka sposobów, aby poprawić swoją zdolność kredytową:
- Postaraj się o jakieś dodatkowe zajęcie, aby wygenerować wyższy dochód. W zależności od własnej sytuacji możesz na przykład pomyśleć o wynajęciu pokoju dla studenta, dodatkowej pracy weekendowej, przyjęciu nowych zleceń, babysittingu, opiece nad zwierzętami itp.
- Zaciśnij pasa i postaraj się obniżyć swoje miesięczne wydatki. Dokładnie zaplanuj budżet rodzinny i zrezygnuj ze wszystkiego, co zbędne. Pamiętaj, że są przyjemności, za które nie trzeba płacić – spacery po parku, wycieczki rowerowe itp. Codzienną kawę z kawiarni zastąp domową, a lunch w restauracji samodzielnie przygotowanym obiadem. Jeśli trzeba, zastanów się nad większymi oszczędnościami, jakie może przynieść zmiana mieszkania na mniejsze lub przeniesienie dzieci ze szkoły prywatnej do publicznej.
- Ureguluj dotychczasowe zobowiązania finansowe: spłać pożyczki, raty zakupowe, kartę kredytową i wszelkie inne długi i dopiero wtedy wnioskuj o nowy kredyt.
Jeśli te porady przychodzą do Ciebie za późno i już złożyłeś wniosek ratalny o kredyt lub pożyczkę bankową, wiedz, że zawsze możesz go anulować i wstrzymać się z wnioskowaniem aż do poprawienia zdolności kredytowej.
Jak anulować wniosek o pożyczkę?
Aby wycofać wniosek kredytowy, jak najszybciej skontaktuj się z działem obsługi klienta swojego banku. Najłatwiej będzie to zrobić, jeśli bank nie zakończył jeszcze jego analizy, co najczęściej trwa około 3-5 tygodni.
Słaba ocena dochodu wnioskodawcy
Kolejny typowy powód, dla którego bank może odmówić Ci pożyczki, jest związany z analizą Twojego dochodu.
Przy ocenie ryzyka kredytowego banki preferują klientów, którzy posiadają regularne i stabilne źródła dochodów. Najwięcej punktów dostaną zatem ci, którzy mogą się pochwalić umową o pracę na czas nieokreślony i pracują na jej podstawie już od dłuższego czasu. Ten rodzaj umowy jest bowiem interpretowany przez bank jako gwarancja regularnego i bezproblemowego zwrotu należności wynikających z udzielonego kredytu.
Nieco niżej oceniany jest dochód osób pracujących na umowę o dzieło lub umowę zlecenie, a jeszcze niżej samozatrudnionych „freelancerów”, osób pracujących za granicą i tych, którzy prowadzą własną działalność gospodarczą. Aby zagwarantować sobie odzyskanie pożyczonych im pieniędzy, bank może nałożyć wymóg dodatkowego zabezpieczenia kredytu.
Niski scoring BIK i negatywna historia kredytowa
Trzecim ważnym powodem, dla którego bank może odrzucić Twój wniosek o kredyt ratalny, jest zła ocena Twojego dotychczasowego zachowania kredytowo-pożyczkowego. Sprawdzenie historii kredytowej wnioskodawcy jest nieodzowną częścią analizy bankowej, warto zatem, abyś wiedział, czego możesz się spodziewać w tym zakresie.
Podstawowym narzędziem wykorzystywanym przez banki jest raport Biura Informacji Kredytowej (tzw. raport BIK). Jest on podsumowaniem wszystkich zaciągniętych przez Ciebie dotychczas kredytów i pożyczek. Pokazuje wszelkie opóźnienia w spłacie rat, zaległości i inne potencjalne problemy związane ze zwrotem zobowiązań finansowych.
Pamiętaj, że i Ty możesz zamówić swój raport BIK i zapoznać się z nim jeszcze przed złożeniem wniosku o kolejny kredyt. Poznaj swój scoring, czyli ocenę punktową przypisaną Twojej dotychczasowej historii kredytowej (100 punktów to wynik maksymalny).
WAŻNE:
Jeśli nigdy wcześniej nie zaciągałeś zobowiązań finansowych, Twoja historia kredytowa będzie dla banku niemożliwa do sprawdzenia. Jej brak obniży Twoje szanse na pożyczkę.
Zalecamy, abyś wygenerował pozytywny zapis w raporcie BIK jeszcze zanim złożysz wniosek o pożyczkę. Kup jakiś drobny sprzęt na raty, wykup abonament na telefon czy weź auto w leasing. Terminowa spłata takich zobowiązań pomoże Ci w późniejszej ocenie ryzyka bankowego.
Co pogarsza scoring BIK?
Chcąc zachować wysoką ocenę historii kredytowej, unikaj:
- bezmyślnego zaciągania zbyt wielu kredytów (nawet na niskie kwoty) w krótkich odstępach czasowych,
- posiadania zbyt wielu zobowiązań finansowych na rynku pozabankowym (tzw. chwilówek),
- zbyt częstego refinansowania kredytów.
Takie zachowanie wskazuje na problemy finansowe i zostanie negatywnie zinterpretowane przez bank, w którym starasz się o kredyt.
Odrzucenie wniosku o raty – co robić?
Jeśli mimo Twoich wysiłków bank odmówił Ci kredytu, wiedz, że nie wszystko jeszcze stracone. Istnieje kilka alternatywnych możliwości, z których możesz skorzystać.
Ponowne złożenie wniosku w tym samym banku
Zgodnie z prawem, odrzucając wniosek kredytowy, polskie banki komercyjne są zobowiązane podać pisemne wyjaśnienie dotyczące dokonanej przez siebie oceny zdolności kredytowej wnioskującego i czynników, które wpłynęły na decyzję.
Znając powody odrzucenia swojego wniosku, możesz zatem spróbować je skorygować i ponownie zwrócić się o kredyt. Oprócz podniesienia dochodów i obniżenia kosztów życia konieczne może być również zweryfikowanie kwoty kredytowania lub – w przypadku kredytów hipotecznych – zmianę interesującej Cię nieruchomości na tańszą.
Zastanawiasz się, ile razy można składać wniosek o kredyt w tym samym banku? Nie ma w tym zakresie ograniczeń. Wiedz jednak, że:
- zbyt duża liczba zapytań kredytowych obniża scoring BIK,
- ponowne złożenie wniosku bez poprawy czynników, które zostały pierwotnie słabo ocenione, jest stratą czasu zarówno dla Ciebie, jak i dla banku.
PORADA EKSPERTA
Aby zwiększyć swoje szanse na zaakceptowanie wniosku kredytowego, upewnij się, że:
- spełniasz podstawowe wymogi stawiane przez dany bank (np. w kwestii wieku, miejsca zamieszkania itp.),
- przedstawiasz wszystkie wymagane dokumenty i informacje,
- poprawnie wypełniasz wszystkie pola.
Pamiętaj, że jeśli samodzielne wypełnienie i złożenie wniosku o pożyczkę jest dla Ciebie zbyt trudne, zawsze możesz skorzystać ze specjalistycznej pomocy doradcy kredytowego.
Złożenie wniosku w innym banku komercyjnym
W przypadku, gdy wybrany przez Ciebie bank odmówił udzielenia Ci kredytu, zawsze możesz sprawdzić ofertę innych banków. Może się zdarzyć, że wymogi stawiane przez alternatywną instytucję będą nieco mniej rygorystyczne. Być może czynnik, który spowodował odrzucenie Twojego wniosku w banku A, nie będzie tak istotny w banku B.
Wiedz jednak, że ogólne zasady polityki kredytowej banków komercyjnych są najczęściej bardzo podobne i wszystkie te instytucje skrupulatnie podchodzą do analizy swojego ryzyka.
Finansowanie na rynku pozabankowym
Alternatywą do kredytów bankowych są dużo mniej rygorystyczne pożyczki pozabankowe. Ten rynek jest szczególnie atrakcyjny dla osób, które nie są w stanie uzyskać kredytu bankowego.
Oczywiście coś takiego jak „pożyczka dla każdego bez odmowy” nie istnieje, niemniej jednak szanse na uzyskanie finansowania w parabankach są znacznie wyższe niż w sektorze bankowym. Ofert „chwilówki bez odmowy” jest mnóstwo. Wystarczy, że przedstawisz dowód tożsamości, wypełnisz krótki wniosek online i po kilku chwilach potrzebne pieniądze będą na Twoim koncie.
Zbyt piękne, żeby było prawdziwe? Ależ tak, szybkie pożyczki na dowód, bez BIK i innych formalności to oferta, po jaką Polacy sięgają bardzo często. Również i Ty możesz zdecydować się na takie finansowanie, pod warunkiem że dobrze poznasz jego zasady.
Co należy wiedzieć o pożyczkach pozabankowych:
- Zwykle dotyczą kwot znacznie niższych niż kredyty bankowe (nie zastąpią zatem finansowania na zakup mieszkania).
- Wyższe oprocentowanie niż w przypadku kredytów bankowych sprawia, że są odpowiednio droższe.
- Mniejsze kwoty pożyczane w ramach chwilówek mają krótki termin spłaty i nie są rozratowane.
- Ich zbyt łatwa dostępność i nieprzemyślane zaciąganie może doprowadzić do problemów finansowych.
- Na rynku sporo jest nieuczciwych pożyczkodawców. Dokładnie sprawdź, gdzie zaciągasz chwilówkę. Skorzystaj w tym celu z naszego rankingu najlepszych chwilówek.
Jak widzisz, odmowna decyzja banku w sprawie przyznania Ci kredytu to jeszcze nie koniec świata. Istnieje wiele narzędzi, które pomogą Ci zwiększyć swoje szanse kredytowe i uzyskać potrzebne finansowanie. Podstawa to zrozumieć zasady, którymi kierują się banki i jak najlepsze dostosowanie się do nich.
Q&A
Jak sprawdzić, na jakim etapie jest wniosek kredytowy?
Status wniosku łatwo sprawdzisz, kontaktując się z działem obsługi klienta lub z przypisanym opiekunem. Niektóre banki aktualizują status wniosku również online. Wystarczy zatem, że zalogujesz się na swoje konto.
Oczekiwanie na decyzję kredytową może być dość stresujące, musisz jednak uzbroić się w cierpliwość. W zależności od rodzaju kredytu, wewnętrznych procedur bankowych, liczby rozpatrywanych wniosków i innych czynników okres oczekiwania może trwać od kilku dni do kilkunastu dni.
Według prawa maksymalny czas oczekiwania na decyzję w sprawie przyznania kredytu hipotecznego to 21 dni kalendarzowych.
Bank odmówił mi kredytu hipotecznego po podpisaniu umowy deweloperskiej. Co mogę zrobić?
Najważniejsze to ubezpieczyć się na taką okoliczność. Zanim podpiszesz umowę deweloperską i wpłacisz zadatek, upewnij się, że zawiera ona klauzulę związaną z odmową finansowania bankowego. Powinien tam się znaleźć zapis o zwrocie zadatku i o możliwości odstąpienia od umowy z deweloperem bez dodatkowych kosztów.
Jakie podstawowe etapy ma procedura kredytowa?
Od momentu złożenia aż do udostępnienia środków przyznanych w ramach kredytu Twój wniosek musi przejść przez następujące etapy:
- ocena klienta i analiza otrzymanej od niego dokumentacji,
- weryfikacja zdolności kredytowej wnioskującego,
- decyzja w sprawie przyznania lub odmowy finansowania,
- ustalenie warunków przyznanego kredytu.
