Po przepracowaniu kilkudziesięciu lat należałoby się spodziewać, że przejście na emeryturę zapoczątkuje okres wypoczynku i pozwoli oddać się ulubionym zainteresowaniom. Niestety, realia polskich emerytów – a jest ich około sześciu milionów – są dość często zupełnie inne.

Zamiast cieszyć się wolnym czasem, zamartwiają się wydatkami i dokładnie planują miesięczny budżet, tak aby nie zabrakło nawet na te najbardziej podstawowe produkty.

Nie dziwi zatem, że nasi seniorzy coraz częściej zwracają się do instytucji finansowych z prośbą o finansowanie.

Emerytury w Polsce - najważniejsze informacje

Co to jest emerytura? Jest to rodzaj świadczenia wypłacanego przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych i przyznawanego po ukończeniu odpowiedniego wieku i stażu pracy.

DO ZAPAMIĘTANIA:

W przypadku kobiet minimalny wiek i staż pracy dający prawo do emerytury to odpowiednio 60 i 20 lat.

W przypadku mężczyzn na osiągnięcie wieku emerytalnego i minimalnego stażu kwalifikującego do pobierania emerytury należy czekać o pięć lat dłużej. Wiek emerytalny to 65 lat, a minimalny staż to 25 lat.

Osoby, które są w odpowiednim wieku, ale nie mają jeszcze wystarczającego stażu pracy, pobierają emerytury proporcjonalne do zgromadzonego kapitału.

Ile wynosiła emerytura w Polsce w 2022 roku?

Mimo marcowej waloryzacji minimalna wysokość tego świadczenia wciąż wynosi zdecydowanie za mało, bo jedynie 1338,44 zł brutto (1217,98 zł netto). Są i tacy, których tzw. nowo systemowe emerytury, znane również jako „groszowe”, są jeszcze niższe.

Emerytury poniżej minimum otrzymują osoby, które nie wypracowały wystarczającego kapitału, a jednocześnie ich staż składkowy jest krótszy niż 20 lat w przypadku kobiet, lub 25 lat w przypadku mężczyzn. Według komunikatu Federacji Przedsiębiorstw Polskich w ostatnim dziesięcioleciu liczba emerytów o świadczeniach poniżej krajowego wzrosła aż 15-krotnie i obecnie za mniej niż 1200 złotych przychodzi żyć aż sześciu procentom osób uprawnionych do świadczeń emerytalnych. Prognozy na kolejne lata przewidują dalszy trend wzrostowy w ich liczbie.

Kto otrzymuje emerytury poniżej minimum? Do tej grupy emerytów należą głównie osoby, które:

  • nie zgromadziły wystarczającego kapitału,
  • nie przepracowały wymaganej liczby lat,
  • były przez wiele lat bierne zawodowo,
  • pracowały w tzw. szarej strefie,
  • były objęte nieskładkowymi i niewłączającymi się do stażu pracy umowami „śmieciowymi”.

Jeśli chodzi o przeciętną emeryturę w Polsce, to obecnie wynosi ona nieco ponad 2500 złotych (około 500 EUR), co według najnowszej analizy specjalistów z Picodi stawia nas mniej więcej w połowie (21 miejsce) rankingu przebadanych 44 krajów. Przeciętna emerytura jest u nas ponad trzykrotnie niższa niż w państwach znajdujących się na czele listy (Norwegii i Szwajcarii), mogą nam jednak „zazdrościć” starsze osoby mieszkające w Albanii, Mołdawii czy Ukrainie, otrzymujące miesięcznie nieco ponad 100 euro.

Gdzie da się przeżyć na emeryturze?

źródło: https://www.picodi.com/pl/mozna-taniej/gdzie-da-sie-przezyc-na-emeryturze

Jaki procent emerytów otrzymuje świadczenia na poziomie średnim krajowym lub wyższym w porównaniu z tymi, którzy muszą żyć za minimum lub mniej?

Bardzo klarownie oddaje to poniższy wykres: zdecydowana większość naszych seniorów (ponad 60%) ma do dyspozycji mniej niż 2500 złotych miesięcznie. W przypadku niezdolnych do pracy rencistów sytuacja jest jeszcze bardziej dramatyczna.

Struktura wysokości świadczeń wypłacanych przez ZUS po waloryzacji w marcu 2021 roku

źródło: Struktura wysokości świadczeń wypłacanych przez ZUS po waloryzacji w marcu 2021 roku

Emerytury a Nowy Ład

Jakie zmiany wprowadził dla emerytów Nowy Ład? Czy skorzystają oni na reformie podatkowej?

Zgodnie ze zmianami wprowadzonymi przez rząd od 1 stycznia 2022 świadczenia emerytalne w wysokości do 2500 złotych są obecnie zwolnione od podatku, co – zdaniem PiS – miałoby oznaczać wzrost emerytury netto dla sporej grupy seniorów.

Zmianą na niekorzyść jest natomiast fakt, że według założeń Nowego Ładu wszyscy emeryci muszą obecnie płacić pełną składkę zdrowotną w wysokości 9%. W końcowym rozliczeniu obniża to potencjalny zysk podatkowy o około 100-200 złotych.

Według obliczeń Instytutu Emerytalnego w przypadku wyższego poziomu świadczeń emerytalnych (od 5000 brutto) reformy Nowego Ładu przyjdą pobierającym je seniorom na niekorzyść.

Obliczenia Instytutu Emerytalnego

źródło: Instytut Emerytalny, wyliczenia opublikowane w TVN 24 Biznes

Pożyczki dla emerytów - kto może je dostać

Aby wesprzeć swój domowy budżet i móc pozwolić sobie np. na zakup nowej pralki, telewizora, remont kuchni czy leczenie w prywatnym gabinecie, seniorzy z zainteresowaniem przyglądają się rynkowej ofercie pożyczek i kredytów skierowanych do ich grupy wiekowej.

No właśnie – okazuje się, że wiek jest najważniejszym czynnikiem blokującym niektórym seniorom dostęp do finansowania bankowego lub pozabankowego.

Pożyczka dla starszych osób – limit wiekowy

Zdecydowana większość kredytów i pożyczek dla seniorów jest skierowana do grupy wiekowej od 60 do 75 lat. Wraz z wiekiem szanse na uzyskanie kredytowania maleją ze względu na wzrastające ryzyko bankowe.

Dlaczego udzielenie pożyczki osobom starszym jest ryzykowne dla banku? Podpisując umowę na kilkuletnią spłatę ratalną z osiemdziesięcioletnim klientem, instytucja finansowa naraża się na możliwość problemów ze spłatą ze względu na śmierć dłużnika.

Kredyt dla emeryta w wieku 80 lub 85 lat jest zatem mało prawdopodobny, chyba że posiada on wysoką zdolność kredytową.

Na co jeszcze zwraca uwagę bank, zanim zaakceptuje wniosek o pożyczkę dla osoby starszej? Ważna jest wspomniana wyżej zdolność kredytowa klienta, a co za tym idzie – regularność uzyskiwanych dochodów.

W przypadku emerytów ten ostatni punkt nie jest problemem – świadczenia emerytalne są przelewane co miesiąc i ryzyko, że ktoś ich „zwolni” nie istnieje. Regularne dochody uatrakcyjniają w oczach banku współpracę z osobami starszymi.

Pożyczki dla seniorów a zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa to jednak nie tylko regularność w otrzymywaniu dochodów, ale również ich wysokość. Im większą emeryturę pobiera dany klient, tym większe jego szanse na pożyczkę lub kredyt – bez względu na kryteria wiekowe.

Dlaczego tak się dzieje? Przy większej zdolności kredytowej bank może ustalić krótszy harmonogram spłat, wiedząc, że dłużnik będzie w stanie terminowo spłacić odpowiednio wysokie raty. To z kolei zmniejsza ryzyko bankowe i podnosi w oczach kredytodawcy wiarygodność klienta.

PORADA EKSPERTA

Kredyt dla seniora otrzymującego niskie świadczenie emerytalne najprawdopodobniej nie przekroczy kilku tysięcy złotych.

Aby zwiększyć wysokość finansowania, warto o nie wnioskować wspólnie z drugą osobą. Suma obu dochodów zwiększa zdolność kredytową, a w konsekwencji bank jest skłonny pożyczyć większą kwotę.

Pożyczka dla emeryta a historia kredytowa

Historia kredytowa to podsumowanie dotychczasowego zachowania kredytobiorców: liczba zaciągniętych pożyczek, terminowość ich spłaty, zaległe długi itp. Dla banku jest to bardzo cenna informacja pozwalająca przewidzieć jakim klientem okaże się dany wnioskodawca.

Aby poznać swoją historię kredytową, warto pobrać z internetu swój raport BIK jeszcze zanim rozpoczniemy negocjacje z bankiem o kolejne finansowanie. Pożyczka dla seniorów wymaga dobrej historii kredytowej w takim samym stopniu jak każde inne finansowanie.

Jest wiele sposobów, aby poprawić swoją historię kredytową. Przy spłacie kilku pożyczek jednocześnie można je skonsolidować i skorzystać z niższej raty. Można również zrestrukturyzować kredyt hipoteczny lub zwrócić się z wnioskiem o wakacje kredytowe.

Seniorom, którzy nigdy wcześniej nie korzystali z kredytów lub pożyczek oraz takim, którzy nie posiadają karty kredytowej, zaleca się wyrobienie pozytywnej historii kredytowej przez zakup drobnego urządzenia (np. miksera, czajnika, tostera) na raty i zadbanie o ich terminową spłatę.

Pożyczka dla starszych osób na rynku pozabankowym

Jak widać, banki komercyjne są dość restrykcyjne, jeśli chodzi o udzielenie kredytowania emerytom (czy to ze względu na wiek, czy wysokość świadczeń). Znacznie mniej rygorystyczne są w tej kwestii pozabankowe instytucje finansowe, czyli tzw. parabanki.

Oferty tych pozabankowych biur kredytujących skierowane do seniorów obejmują między innymi pożyczki bez weryfikacji baz oraz limitu wiekowego. Dzięki nim nawet zadłużeni emeryci mogą uzyskać finansowanie, a jedynym warunkiem jest ukończenie 18 lat (górny limit wiekowy nie jest ustalany).

Pozabankowa pożyczka dla seniorów – PAMIĘTAJ!

Popularne na naszym rynku „chwilówki”, w tym również pożyczki dla emerytów bez ograniczeń wiekowych, mogą w szybki sposób wybawić z doraźnych kłopotów finansowych osoby, którym bank zamknął drzwi przed nosem.

Łatwość i szybkość ich otrzymania wiąże się jednak z odpowiednio wysokim oprocentowaniem i krótkim (do 30 dni) terminem spłaty.

Zanim zdecydujemy się na tego rodzaju pomoc finansową, należy dokładnie sprawdzić jej warunki i mieć pewność, że budżet domowy udźwignie obowiązek ich spłaty. W przeciwnym wypadku należne odsetki mogą urosnąć do niebotycznych rozmiarów, wpędzając nas w poważne kłopoty finansowe.

Pozabankowe pożyczki ratalne dla seniorów

Oprócz wspomnianych wyżej „chwilówek” parabanki oferują seniorom również pożyczki ratalne o terminie spłaty nawet do kilku lat. Tego rodzaju pożyczki pozabankowe na 2, 3 lub 5 lat pozwalają emerytom otrzymać stosunkowo wyższe finansowanie, dzięki któremu będą w stanie uregulować bardziej kosztowne zobowiązania: zapłacić za leczenie, odnowić łazienkę czy choćby wyjechać na zasłużone wakacje.

Pożyczka dla seniorów - jak znaleźć najlepszą

Chodzenie od jednej instytucji finansowej do drugiej i konsultowanie warunków pożyczki może być nie lada wyzwaniem dla osób starszych, którym często brakuje siły i energii na tego rodzaju „wycieczki” do banku. Co więcej, emeryci często podchodzą z nieufnością do urzędników bankowych, obawiając się, że będą chcieli wykorzystać ich wiek i brak wiedzy finansowej.

Czy istnieją sposoby, aby ułatwić emerytom wybór najbardziej odpowiedniego kredytu lub pożyczki? Okazuje się, że tak. Seniorom nieco obeznanym z Internetem z ogromną pomocą przychodzą darmowe rankingi pożyczkowe i kredytowe. Pozwalają one w łatwy sposób porównać najlepsze oferty bankowe i pozabankowe w zależności od stopy procentowej, terminu spłaty, limitów wiekowych i innych istotnych kwestii.

Rankingi pożyczek dla emerytów są przygotowane i na bieżąco aktualizowane przez wiarygodnych specjalistów finansowych, można im zatem zaufać.

Internet przychodzi seniorom z pomocą również w kwestii obliczenia swojej zdolności kredytowej. Służą do tego specjalne kalkulatory online, dzięki którym w kilka minut można poznać przybliżoną wartość raty, jaką przyjdzie nam spłacić.

Z myślą o osobach schorowanych o ograniczonej mobilności, instytucje finansowe oferują również pożyczki z obsługą domową. Funkcjonariusz banku umawia się z klientem na daną godzinę i przyjeżdża do jego miejsca zamieszkania, aby tam na spokojnie omówić warunki finansowania i przeanalizować wymagane dokumenty.

Dla seniorów, którzy obawiają się wpuścić obcą osobę do domu, istnieją również pożyczki pozabankowe z odbiorem na poczcie. Przyznane finansowanie jest wysyłane na wybrany oddział pocztowy w postaci tzw. czeku GIRO.

Czek GIRO – co to jest?

Czek GIRO to dokument, za którego pomocą można odebrać pożyczkę na poczcie. Jest doskonałym rozwiązaniem dla seniorów, którzy nie posiadają konta bankowego. Czek wysyłany jest kurierem do domu pożyczkobiorcy, gdzie dochodzi do potwierdzenia jego tożsamości i przekazania dodatkowych dokumentów związanych z zaciągniętym finansowaniem.

Aby zrealizować czek, wystarczy udać się do wybranej placówki pocztowej i okazać go pracownikowi wraz ze swoim dowodem tożsamości i umową pożyczki.

WAŻNE:

  1. Nie wszystkie parabanki mają w ofercie wypłatę pożyczki za pośrednictwem czeku GIRO.
  2. Wybranie tej opcji wiąże się z dodatkowym kosztem w wysokości kilkunastu złotych.
  3. Czek GIRO nie może być zrealizowany przez osoby trzecie.

Jak widać, istnieje sporo narzędzi, które ułatwiają osobom starszym wybór odpowiedniego kredytu lub pożyczki i chronią ich przed potencjalnym oszustwem. Warto pamiętać, że Internet przychodzi z pomocą również w momencie aplikowania o finansowanie: pożyczki online, przez telefon i bez wychodzenia z domu są wygodną opcją dla emerytów. W ten sposób można wziąć tanie pożyczki np. do 60 dni. Ci mniej obeznani z technologią mogą poprosić o pomoc dzieci lub wnuków.

Alternatywne formy pomocy finansowej dla emerytów

Świadomy trudnej sytuacji finansowej, z jaką borykają się polscy emeryci i renciści, w ostatnich latach rząd oferuje im rozmaite formy wsparcia.

Dodatki do emerytury

Do najpopularniejszej formy pomocy dla seniorów należą dodatki do emerytury. Można wśród nich wymienić:

  • dodatek pielęgnacyjny – wypłacany osobom niezdolnym do samodzielnej egzystencji lub seniorom od 75 roku życia;
  • dodatek kombatancki – dla byłych żołnierzy i ofiar represji;
  • dodatek za tajne nauczanie – skierowany do nauczycieli prowadzących w okresie wojennym tajne nauczanie;
  • dodatek weterana poszkodowanego;
  • świadczenie pieniężne dla byłych żołnierzy przymusowo zatrudnianych;
  • świadczenia pieniężne dla osób deportowanych;
  • ryczałt energetyczny – przysługujący kombatantom i wdowom po nich;
  • ekwiwalenty pieniężne – wypłacane osobom pobierającym emeryturę kolejową z tytułu prawa do bezpłatnego węgla;
  • dodatek kompensacyjny – przysługuje emerytom uprawnionym do dodatku kombatanckiego i ryczałtu energetycznego lub dodatku za tajne nauczanie i ryczałtu energetycznego, a także wdowom (wdowcom) pozostałym po wyżej wymienionych osobach.

Trzynasta i czternasta emerytura

Od 2021 emeryci i renciści mogą liczyć na dodatkowe roczne świadczenie emerytalne w wysokości trzynastej i czternastej wypłaty. „Trzynastka” na 2022 rok została wypłacona wraz z marcową emeryturą i otrzymali ją wszyscy posiadający ważne prawo do świadczeń.

Ile wynosi „trzynastka”?

Trzynasta emerytura jest wypłacana w wysokości najniższej emerytury obowiązującej od 1 marca danego roku. W bieżącym roku wyniosła ona zatem 1338,44 zł brutto.

Co ważne, w 2022 roku rząd zniósł podatek od tego dodatkowego świadczenia, odliczając jedynie składkę zdrowotną w wysokości 120,46 złotych.

„Trzynastka” jest również zwolniona od potrąceń i egzekucji, emeryci spłacający długi mogą zatem liczyć na jej pełny wymiar.

Jeśli chodzi o emerytalną „czternastkę” na 2022 rok, nie ma jeszcze w tej kwestii oficjalnych informacji rządowych, ale najprawdopodobniej zostanie ona wypłacona w drugiej połowie tego roku i utrzymana jako coroczny dodatek stały. Ze względu na brak ustawy regulującej wypłatę, nie ma na razie pewności odnośnie do tego, czy czternaste świadczenie będzie zwolnione od podatku i/lub składki zdrowotnej.

Kto będzie miał prawo do „czternastki” w 2022 roku? W zeszłym roku granica dochodu została ustalona na 2900 złotych brutto. Miejmy nadzieję, że przy tak wysokiej inflacji jak obecna, zeszłoroczna kwota zostanie odpowiednio zwaloryzowana.

Program 500 plus dla Seniora

Świadczenie 500+ jest od kilku lat wypłacane rodzinom z dziećmi. Okazuje się jednak, że o dodatkowe pieniądze mogą się ubiegać również emeryci spełniający określone warunki:

500 + dla seniora – jakie warunki

O pieniądze z rządowego programu 500 plus mogą starać się seniorzy, którzy:

  • posiadają maksymalne dochody w wysokości nieprzekraczającej 1896,13 zł;
  • mają ponad 75 lat;
  • pobierają zasiłek pielęgnacyjny;
  • zostali oficjalnie uznani za niezdolnych do samodzielnej egzystencji;
  • posiadają jakiś stopień niepełnosprawności.

Ze względu na marcową waloryzację świadczeń emerytalnych część emerytów korzystających z programu 500+ przestała spełniać kryterium dochodowe i została zmuszona do zwrotu otrzymanej pomocy finansowej.

Trzecia dekada XXI wieku rozpoczęła się dla seniorów niezbyt pomyślnie. Pandemia COVID-19 zmusiła ich do izolacji w ciągłym strachu o swoje zdrowie i życie. Szalejąca obecnie inflacja nakazuje im liczyć się z każdym groszem. Na szczęście istnieją formy pomocy finansowej, z których mogą skorzystać i ci najbardziej leciwi członkowie naszego społeczeństwa, walcząc o godną starość.

FAQ

Korzystając z szybkich pożyczek i kredytów online, można liczyć na otrzymanie środków nawet w kilkanaście minut.

Wniosek o dołączenie do programu można złożyć osobiście w wybranej placówce ZUS, wysłać go pocztą lub wypełnić online na stronie www.zus.pl

Według polskiego prawa maksymalny koszt pożyczek i kredytów nie może wynosić więcej niż dwukrotność odsetek ustawowych, które są równe sumie stopy referencyjnej + 3,5%. Jeśli chodzi o pozaodsetkowe koszty pożyczek, to ustawa antylichwiarska ogranicza je do 10%. W przypadku chwilówek udzielanych na okres krótszy niż 30 dni, ich koszt nie może przekroczyć 5% wartości finansowania.

Tak, szukając nowych klientów, firmy pożyczkowe często zwracają się z ofertą darmowej pierwszej pożyczki bez względu na wiek klienta. Korzystając z oferty finansowania, którego RRSO wynosi 0%, kwota jaką będziemy musieli zwrócić, będzie dokładnie taka sama jak pożyczona przez nas suma.

Najlepiej zrobić to przez rejestr firm pożyczkowych prowadzony przez Komisję Nadzoru Finansowego. Jeśli dana firma znajduje się w tym rejestrze, oznacza to, że działa legalnie i spełnia warunki określone przez KNF w celu ochrony pożyczkobiorców przed praktykami lichwiarskimi.