“On erittäin todennäköistä, että koronakriisin takia säädetty tilapäinen 10 prosentin katto tulee edelleen kasvattamaan maksuhäiriöisten henkilöiden määrää, kun uutta luottoa on entistä vähemmän saatavilla,” kirjoittaa Suomen suurin luottotietorekisteriä ylläpitävä yritys Suomen Asiakastietotiedotteessaan heinäkuun alussa.

Asiakastieto tuntee kulutusluottomarkkinat hyvin ja heidän ennusteensa mukaan monella suomalaisella on edessä vaikea syksy ja pahimmassa tapauksessa entistä vaikeampi jakso elämässä maksuhäiriön takia. Meitä varoitellaan jo koulussa luottotietojen menettämisen seurauksesta, joten ei ole ihme että moni tekee kaikkensa sen välttääkseen.

Pikavippien ja kulutusluottojen korko laski heinäkuun alussa tilapäisesti 10 prosenttiin, mikä on melko radikaali muutos aiempaan korkokattoon nähden: Suomessa tuli nimittäin voimaan tiukka 20 prosentin korkokatto jo syyskuussa 2019, mutta heinäkuussa se puolitettiin 10 prosenttiin. Muutos koskee aikajaksoa 1.7.-31.12.2020.

Tilapäisen korkokaton tarkoituksena oli helpottaa velkaantuneiden tilannetta, ja se monessa tapauksessa näin tekeekin, sillä 10 prosentin korkokatto koskee myös olemassa olevia lainoja. Eli jos sinulla oli entuudestaan laina, jonka korko oli 19 %, on korko ajalla 1.7.-31.12.2020 korkeintaan 10 %. Voit lukea enemmän tilapäisestä korkokatosta aiemmassa blogipostauksessamme.

Mutta jos asiantuntijoida on uskominen, korkokatto voi tuoda tullessaan myös ongelmia, sillä sen vuoksi moni maksukykyinen suomalainen jää ilman lainaa. Tämä tarkoittaa, että esimerkiksi lainojen uudelleenrahoitus eli lainojen yhdistely ei välttämättä enää onnistu, vaikka sinulla olisikin hyvät tulot. Ja jos tuloissasi on tapahtunut muutoksia koronan seurauksena, voi tämä olla vaikea yhdistelmä. Kokosimme tämän vuoksi blogiimme kolme eri strategiaa tilanteisiin, kun et saa lainaa, mutta maksuvaikeudet painavat niskaan tai sinun on muutoin järjesteltävä talouttasi parempaan kuntoon.

1. Neuvottele velkojan kanssa

Tämä neuvo voi kuulostaa pelottavalta, etenkin jos olet saanut maksuvaatimuksen tai muistutuksia erääntyneistä maksuista. Mutta valtaosa pienlainayhtiöistä, pankeista ja kulutusluottoihin erikoistuneista rahoitusyhtiöistä suhtautuu positiivisesti siihen, että asiakas ottaa yhteyttä sopiakseen maksuista. Mitä aikaisemmin otat yhteyttä, sitä parempi.

Älä odota viimeiseen siihen asti, että lainasi, luottokorttisi tai pikavippisi irtisanotaan tai siirretään perintään. Toimi heti kun tiedät että edessä on maksuvaikeuksia.

Ennen kun otat yhteyttä velkojaan, pohdi läpi mikä on realistinen kykysi maksaa erääntyneet velat. Jos kyseessä on yksi erä jota et saa maksettua, voi olla että tilanne korjaantuu esimerkiksi siten, että pankki myöntää sinulle maksuvapaan kuukauden. Jos kyseessä on puolestaan useampia eriä, on tärkeää että tiedät minkä verran pystyt maksamaan ja milloin. Jos maksuvaikeutesi ovat tilapäisiä, tämä on aina positiivisempi pankin näkökulmasta kuin jos ongelmat ovat pitkittyneet.

Eri velkojilla on käytössään erilaisia toimintatapoja maksuongelmien yhteydessä, mutta esimerkiksi maksuvapaat kuukaudet, pienennetyt kuukausierät, laina-ajan pidentäminen ja muunlaiset maksusopimukset ovat yleisiä keinoja ratkaista maksuongelma.

Tee kotiläksysi ja ota reippaasti puhelin käteen.

2. Neuvottele perintätoimiston kanssa

Jos velka on jo mennyt perintään, voi olla että laina tai vippi on irtisanottu. Tämä ei kuitenkaan vielä tarkoita, että olet saanut maksuhäiriön. Perintätoimistot ovat maksuvaikeuksien käsittelyn ammattilaisia, ja myös he haluavat että saat velkasi maksettua. Ota tämän vuoksi yhteyttä perintätoimistoon heti kun olet saanut kirjeen, jotta voit yhdessä perintätoimiston kanssa etsiä tilanteeseesi oikean ratkaisun.

Perintätoimistoilla on käytössä erilaisia keinoja, kuten eräpäivän lykkäys ja maksusuunnitelma. Myös perintätoimistoon yhteyttä ottamiseen pätee sama sääntö kuin velkojankin kanssa neuvotteluun: on hyvä, jos tiedät minkä verran ja milloin pystyt maksamaan. Usein pienikin summa voi auttaa, sillä perintätoimistot haluavat nähdä maksuhalukkuutta, vaikka maksukyky olisikin rajoitettu. Kokosimme aiempaan blogipostaukseen enemmän tietoa siitä, kuinka perintätoimistot toimivat.

Vinkki: Jos maksuvaikeutesi johtuvat esimerkiksi sairaudesta, työttömyydestä tai näihin rinnastettavasta tilanteesta, on mahdollista että voit saada helpotusta tilanteeseen vetoamalla niin kutsuttuun sosiaaliseen suoritusesteeseen. Tämä tarkoittaa, että velan perintätoimenpiteet täytyy keskeyttää. On kuitenkin tärkeää, että suorituseste on dokumentoitavissa, eli jos olet työtön tai sairas, pitää sinun pystyä pyydettäessä lähettämään velkojalle tämän vahvistavat asiakirjat.

Näin perintä etenee

Älä pelästy jos olet saanut maksumuistutuksen, sillä maksuhäiriön saaminen vaatii useimmiten vähintään 8 viikkoa kestävän prosessin. Julkisoikeudelliset saatavat ovat tästä poikkeus, sillä ne ovat suoraan ulosottokelpoisia. Voit lukea tästä enemmän ulosotosta kertovassa blogipostauksessamme. Myöhässä olevien maksujen suhteen useimmilla perintätoimistoilla on käytössä seuraava aikajana:

  1. Maksumuistutus 14 eräpäivän jälkeen. Tämän lähettää usein velkoja itse.
  2. Ensimmäinen maksuvaatimus 4 viikkoa eräpäivän jälkeen. Tämä tulee useimmiten perintätoimistolta.
  3. Toinen maksuvaatimus 6 viikkoa eräpäivän jälkeen.
  4. Haastehakemus käräjäoikeuteen 8 viikkoa eräpäivän jälkeen, mikäli maksua ei vieläkään ole tapahtunut etkä ole ottanut perintätoimistoon yhteyttö sopiaksesi maksujärjestelyistä.
  5. Käräjäoikeus antaa haasteen sinulle tiedoksi kirjattuna kirjeenä tai joskus jopa haastemiehen/naisen välityksellä. Tästä alkaa kulumaan 14 päivän jakso, jolloin voit antaa haastehakemukseen vastauksen.
  6. Jos et vastaa haastehakemukseen, käräjäoikeus antaa asiassa tuomion. Käytännössä haastehakemuksia käsitellään käräjäoikeudessa päivittäin kymmeniä, jollei jopa satoja, joten kyse ei ole elokuvista ja tv-sarjoista tutusta istunnosta, vaan melko rutiininomaisesti tapahtuvasta nopeasta tuomion antamisesta.
  7. Vasta tuomion jälkeen sinulle tulee maksuhäiriö eli menetät luottotiedot.
  8. Tuomio lähtee tiedoksi myös ulosottoviranomaisille, joilla on käytössään laajat valtuudet ulosmitata omaisuutta ja tuloa kuten palkkaa.

Riippuen käräjäoikeudessa olevasta asioiden määrästä ja käsittelyn nopeudesta, tämä prosessi voi kestää hyvinkin yli kaksi kuukautta. Eli käytännössä ilman maksumuistutuksiin ja -vaatimuksiin regointiakin sinulla on jonkin verran aikaa hoitaa asia kuntoon. On kuitenkin hyvä huomioida, että käräjäoikeuteen asti asian päästäminen ei ole halpaa huvia, vaan pelkästään tämä osuus perinnästä maksaa vähintään 115 euroa.

3. Vakuudellinen tai yksityinen laina

Joissakin tilanteissa maksuvaikeudet vaativat toisenlaisen ratkaisun eli yksityisen lainan tai lainaamisen takaajan kanssa tai vakuutta vastaan. Jos omistat oman asunnon, talon tai mökin, on mahdollista että pankki voi lainata tätä vastaan ja saat näin talouden kuntoon nopeasti. Turhan moni kuitenkin pelkää kertoa ongelmistaan pankilleen esimerkiksi tuomitsevien kommenttien pelossa, tai siinä pelossa että maksuvaikeuksien myöntäminen voi vaikeuttaa pankkisuhdetta tulevaisuudessa.

Muista aina, että maksuhäiriö vaikeuttaa monta elämän osa-aluetta.

Muita vaihtoehtoja on uuden lainan tai kulutusluoton ottaminen takaajan, kuten puolison kanssa, tai yksityinen laina. Näissä tapauksissa on ensiarvoisen tärkeää, että takauksesta sovitaan rehellisesti ja etenkin lainan suhteen asiasta tehdään virallinen velkakirja, joka on mielellään kahden esteettömän todistajan vahvistama. Yksityiset lainat ovat samalla tapaa ulosottokelpoisia kuin pankkienkin myöntämät lainat, joten niihin ei kannata suhtautua sen kevyemmin kuin pankkilainoihin tai kulutusluottoihin.

Vinkki: Jos olet saanut hylkäävän vastauksen lainahakemukseesi, kannattaa vertailla ja hakea myös muista paikoista. Esimerkiksi Finbinon lainavertailu on maksuton käyttää, ja löydät sen avulla helposti eri vaihtoehtoja haluamallesi lainasummalle. Vertailuun on koottu useita erilaisia lainoja monelta eri lainaa myöntävältä yritykseltä, joten on mahdollista että löydät niiden joukosta lainan, joka sinulle myönnetään.

Ja lopuksi: Vaikka ajatus luottotietojen menettämisestä tuntuu pelottavalta, ei se ole maailmanloppu. Suomessa on nimittäin jo 400.000 luottotietonsa menettänyttä ihmistä, joista moni elää tavallista arkea, johon kuuluu töissä käyminen, perhe ja harrastukset. Luottotietojen menettämistä ei välttämättä huomaa jollet aio hakea luottoa, avata esimerkiksi uutta matkapuhelinliittymää tai internet-liittymää, ostaa tavaroita osamaksulla tai hakea uutta vuokra-asuntoa.