Lainan ottaminen on harvoin yksinkertainen ratkaisu, ja siihen liittyy monta kysymystä. Kysymyksiä lainaamiseen liittyen voi herätä ennen lainan ottamista, lainan hakemiseen tai lainojen vertailuun liittyen. Kokosimme vastauksia yleisiin lainaamiseen liittyviin kysymyksiin.
Klikkaa “Vertaile lainoja” Finbinon kotisivulla.
Kun vertailet lainoja, vuosikoron eli nimelliskoron lisäksi on hyvä vertailla todellisia vuosikorkoja, sillä nämä kertovat lainan hinnan eri kuluineen.
Lainavertailumme on sinulle täysin maksuton käyttää.Finbino ei kerää tietojasi, vaan palvelumme perustuu puhtaasti lainojen vertailuun - haet lainaa ja teet lainasopimuksen aina suoraan lainanantajan kanssa. Toimintamme rahoitetaan pienillä palkkioilla, jotka lainanantajat eli yhteistyökumppanimme maksavat meille palvelussamme mukana olemisesta. Teemme yhteistyötä poikkeuksellisen monen lainanantajan kanssa, joten voit aina luottaa saavasi vertailussa kattavan tietopohjan ja ajantasaiset faktat eri lainoista. Huomaa, että Finbino ei itse myönnä lainoja, eikä voi millään tapaa vaikuttaa siihen myönnetäänkö jollekin asiakkaalle tämän hakema laina. Voit siis olla varma siitä, että Finbino on luotettava kumppani, joka auttaa sinua löytämään parhaan lainan sinun tarpeeseesi.
Pääset helpoiten alkuun ja löydät parhaat lainatarjoukset lainojen vertailuun erikoistuneesta verkkopalvelusta kun Finbino.
Huomaathan, että Finbino ei itse myönnä lainoja vaan pyrkii tarjoamaan kuluttajille helpon ja kattavan lainan vertailla eri lainoja, kuten lainojen hintoja, hakemusprosesseja ja kokemuksia eri lainoista. Palvelu on täysin maksuton eikä Finbino voi vaikuttaa siihen, myönnetäänkö sinulle hakemasi laina vai ei.
Kuluttajansuojalaissa taataan oikeus maksaa laina aikaisemmin pois tai lyhentää sitä normaalia enemmän. Tämä on lakisääteinen oikeus, joten sinulla on oikeus joko maksaa koko laina pois tai tehdä vaikkapa ylimääräisiä lyhennyksiä, vaikka itse lainan ehdoissa näistä oikeuksista ei mainittaisikaan.
Jos maksat luoton takaisin ennenaikaisesti tai teet ylimääräisiä lyhennyksiä, on lainan antajan vähennettävä järjellä olevasta luoton määrästä se osa luottokustannuksista, joka kohdistuu käyttämättä jäävään luottoaikaan. Toisin sanoen säästät tällöin kustannuksia. Huomaa, että luotonantajalla on joissakin tilanteissa oikeus vaatia korvausta ennenaikaisesta maksamisesta, jos lainalle on sovittu kiinteä korko. Suosittelemme siis tarkistamaan ennen ylimääräistä lyhennystä tai lainan ennenaikaista takakaisinmaksua koskeeko tämä sinun lainaasi, jotta säästyt yllättäviltä tilanteilta.
Lainan hinta muodostuu lainan korosta, erilaisista kuluista kuten avausmaksusta, nostopalkkiosta, kuukausittaisesta tilinhoitopalkkiosta ja joissakin tapauksissa myös pääomaan lisättävästä korosta.
Lainan vuosikorko on säädelty Kuluttajansuojalaissa, ja uusi korkokatto astui Suomessa voimaan 1.9.2019: Kulutusluotoista, pikavipeistä ja muista lainoista voi periä korkeintaan 20 % vuosikorkoa. Tällöin puhutaan nimelliskorosta.
Koron lisäksi lainsäädäntö rajoittaa erilaisten muiden kustannusten määrää siten, että kaikkineen muita kuluja voi periä korkeintaan 150 euroa vuodessa, tai 0,01 % luoton määrästä päivässä.
Todellisuudessa monen kulutusluoton ja pikalainan todellinen vuosikorko on usein 20 ja 30 % välillä, sillä koron lisäksi maksettavaksi tulee useimmiten esimerkiksi tilinhoitopalkkio. Todellinen vuosikorko sisältää myös lainan kustannukset ja on sen vuoksi monessa tapauksessa parempi tapa vertailla lainoja kuin pelkästään nimelliskoron (vuosikorko) perusteella. Huomaa, että korko- ja kulukatto koskee ainoastaan lainasopimuksia jotka on tehty 1.9.2019 jälkeen, eli tätä aiemmin tehdyt lainasopimukset eivät ole lainsäädännön piirissä.
Finbinon käyttäminen on täysin maksutonta, eikä lainan hakeminen kauttamme maksa sinulle myöskään mitään. Finbino ei myönnä lainoja, eikä voi vaikuttaa siihen kenelle laina myönnetään. Meidän tehtävämme on antaa sinulle käyttäjänä tietoja eri lainoista ja lainoja myöntävistä yrityksistä, ja pyrimme aina pitämään lainavertailumme ajan tasalla jotta voit tehdä päätöksesi hakea lainaa oikeiden tietojen perusteella. Löydät palvelustamme päivitetyt tiedot eri lainojen hinnastoista, saatavilla olevista lainasummista ja muista lainoihin liittyvistä ehdoista sekä hakemusprosessista, jotta voit helposti vertailla eri vaihtoehtoja. Lisäksi olemme koonneet blogiimme paljon hyödyllistä tietoa lainaamiseen ja talouteen liittyen.
Moni kulutusluottoja ja pikalainoja myöntävä yritys on Finanssivalvonnan valvonnan alainen ja löytyy valvottavien yritysten listalta. Jotkin lainoja tarjoavat yritykset ovat kuitenkin Aluehallintoviraston ja Kuluttaja- ja kilpailuviraston ylläpitämän rekisterin piirissä. Voit tarkistaa itse rekisteristä onko luotonantaja rekisteröity tähän rekisteriin. Luottoja ei saa Suomessa myöntää ilman, että yritys on rekisteröitynyt jompaan kumpaan rekisteriin.
Useimmat lainoja myöntävät yritykset lupaavat maksaa rahat nopeasti ja käytännössä tämä pitääkin paikkansa. Riippuen lainanantajan omista toimintatavoista voit tosiaan saada rahat tilillesi heti, mutta muista kuitenkin että edes pikavippejä ei saa maksaa tilille kello 23 ja 7 välillä. Muiden lainojen suhteen rahat maksetaan päivässä tai parissa, riippuen siitä tarvitseeko sinun lähettää liitteitä kuten palkkakuitti ja mikä pankki käytössäsi on.
Käytännössä valtaosa lainapäätöksistä tehdään automaattisesti ja saat vastauksen välittömästi hakemuksen lähetettyäsi. Joissakin tapauksissa on kuitenkin niin, että lainanantaja tarvitsee lisätietoja hakemuksesi tueksi, kuten palkkakuitin tai veroilmoituksen erittelyosan, tai yrittäjän tilinpäätöksen. Saat tällöin tiedon siitä mitä tietoja sinulta tarvitaan. On myös mahdollista, että pankin automaattinen luottoarviointi ei osaa antaa hakemukseesi selkeää vastausta, ja tällöin hakemuksen käsittelee lainanantajan luotto-osasto. Hakemuksen käsittelyä voi siis nopeuttaa vain harvoissa tapauksissa ja tällöinkin siten, että esimerkiksi lähetät pyydetyt liitteet välittömästi kun sinulta niitä pyydetään.
Laki vaatii, että laina- eli luottosopimus tehdään kirjallisesti. Suosittelemme, että perehdyt siihen huolellisesti ennen kuin allekirjoitat lainasopimuksen. Etenkin lainoissa, joiden korko määräytyy luottoarvioinnin perusteella, lainasopimus ja -tarjous ovat ensimmäinen kerta kun sinulle selviää paljonko laina sinulle maksaa. Sopimuksessa on siis selkeästi eriteltävä lainan korko ja kustannukset. Luottosopimuksessa on oltava mukana myös luottomuoto, maksuvelvollisuudet sekä muut oikeudet ja velvollisuudet sekä sinun osaltasi että lainanantajan osalta.
Lainasopimus eli velkakirja allekirjoitetaan lähes poikkeuksetta sähköisesti. Koska useimmilla on käytössään sähköiset tunnistusvälineet eli verkkopankkitunnukset, ovat nämä ehdottomasti suosituin tapa allekirjoittaa lainasopimus. Huomaa, että verkkopankkitunnukset ovat kuin sähköinen henkilöllisyystodistus, joten et voi käyttää toisen henkilön tunnuksia, eikä niitä myöskään voi jakaa toisen henkilön kanssa. Jos sinulla ei vielä ole verkkopankkitunnuksia, suosittelemme että käyt oman pankkisi konttorissa tilaamassa ne, ja pyydät samalla opastuksen niiden käyttöön.
Ei hätää, sillä sinulla on oikeus peruuttaa luottosopimus 14 päivän sisällä. Tämän lakisääteisen oikeuden käyttäminen kuitenkin edellyttää, että ilmoitat peruuttamisoikeuden käyttämisestä lainanantajalle 14 vuorokauden sisällä, mieluiten vaikkapa sähköpostitse jotta sinulle itsellesi jää kopio sähköpostista sekä tiedot sen lähettämisen ajankohdasta. Huomaa, että lainanantajalla on oikeus periä korvaus lainan peruuttamisesta, mutta vain jos tämä on mainittu lainasopimuksessa ja olet saanut siitä tiedon ennen lainasopimuksen tekoa.
Lainanantajat määrittelevät omat ikärajansa itse, mutta alaikäinen ei voi saada lainaa. Useimmissa tapauksissa lainan ikäraja on yli 20 vuotta, mutta joidenkin lainojen kohdalla ikäraja on 18 vuotta. Lainavertailussamme on tarkemmat tiedot eri lainojen ikärajoista, joten löydät siellä omalle iällesi ajankohtaiset vaihtoehdot.
Koska palkkasi on kulutusluottojen ja pikalainojen suhteen lainanantajan ainoa tae lainan takaisin maksamiselle, on luonnollista että vakituinen työpaikka on eduksi lainaa haettaessa. Tämä ei kuitenkaan ole ehdoton vaatimus, vaan luottopäätös perustuu aina useaan eri tekijään. Lainapäätökseen voi vaikuttaa myös työsuhteen kesto, tulosi, perhesuhteesi ja nykyiset luottosi.
Lainoja myöntävät yritykset määrittelevät omat vaatimuksensa lainan myöntämiselle, ja joissakin tapauksissa tuloraja on ilmoitettu erikseen. Näissä tapauksissa tuloraja on kuitenkin melko maltillinen, ja syynä tulorajan ilmoittamiselle voi yksinkertaisesti olla se, että yritys on laskenut että rajan alapuolelle jäävillä tuloilla on vaikea - jopa mahdotonta - selvitä lainan takaisinmaksusta normaalien elämisen kustannusten lisäksi. Eli jos lainalle on ilmoitettu tuloraja, on se useimmiten lainaa hakevien omaksi turvaksi. Joissakin tapauksissa on myös niin, että vaikka tulorajaa ei ole julkisesti kerrottu, lainan käsittelyssä on olemassa raja, jonka alapuolelle jäävillä tuloilla lainaa ei todennäköisesti saa.
Kuluttajalainsäädäntö uudistui kulutusluottojen osalta syyskuussa 2019 ja muutos toi tullessaan matalamman korkokaton ja selkeät raja sille, paljonko lainasta voi periä muita kustannuksia. Lainan nimelliskorko (siis korko ilman että siihen on laskettu mukaan muita kustannuksia) on nyt korkeintaan 20 % ja muita kuluja lainasta saa periä korkeintaan 150 euroa vuodessa, tai 0,01 % lainasummasta päivässä. Nämä rajat koskevat kuitenkin vain luottosopimuksia, jotka on solmittu 1.9.2019 lähtien, eli ennen tätä päivää solmitut sopimukset eivät ole näiden sääntöjen piirissä.
Toisin kuin pankkilaina, kuten asuntolaina, jonka vakuutena on asunto, on vakuudettomien lainojen ainoa tae takaisinmaksusta lainanottajan tulot ja aikaisempi maksukäyttäytyminen. Tämä tarkoittaa sitä, että lainanantaja haluaa tietää paljonko ansaitset, minkä suuruiset kiinteät kustannukset sinulla on, minkä verran sinulla on muita lainoja ja esimerkiksi kuinka vakaat tulosi ovat. Eri pankit kysyvät eri asioita, mutta useimmat haluavat tietää tulosi ja menosi, koska näiden perusteella pankki voi laskea, onko sinulla riittävästi maksuvaraa lainan takaisin maksamiseksi. Jos ei ole, pankki todennäköisesti hylkää hakemuksesi. Hakemuskaavakkeessa olevia tietoja käytetään siis luottoarvioinnin tekemiseen.
Jos tarpeesi on pieni laina, jonka tarvitset käyttöösi suhteellisen nopeasti, verkosta haettava laina voi olla parempi vaihtoehto kuin pankissa käyminen. Näin on etenkin siinä tilanteessa, että et halua tai voi antaa lainalle vakuutta tai takaajia. Käytännössä lainan myöntäminen ilman vakuutta tai takaajia on riippuvainen siitä, että olet luottokelpoinen ja sinulla on riittävät tulot lainan takaisin maksamiseksi. Vakuuksien käyttäminen - esimerkiksi talon tai asunnon panttaaminen - voi tarkoittaa, että saat lainalle matalan koron, mutta toisaalta voit joutua odottamaan rahoja jopa yli viikon tai kaksikin. Verkkopohjaisen lainan kohdalla voit saada rahat tilillesi päivässä tai parissa.
Jopa moni talouden asiantuntija sekoittaa termit keskenään ja käyttää sanaa pikavippi kaikista vakuudettomista luotoista. Pikavippien juuret juontavat 2000-luvun alun tekstiviestivippeihin, jotka käytännössä katosivat markkinoilta kuluttajalainsäädännön muututtua. Kulutusluotot ja pikalainat ovat käytännössä sama asia, mutta jostakin syystä Suomessa käytetään harvoin termiä kulutusluotto. Moni suurikin pankki on nimennyt kulutusluottonsa luovalla tavalla, esimerkiksi lainan tarkoituksen mukaan. Eli kun joku seuraavan kerran puhuu pikavipeistä, voi olla paikallaan kysyä tarkentava kysymys mitä henkilö tarkoittaa - se kun voi viitata 100 euron pikalainaan tai 60 000 euron kulutusluottoon.
Lainoja tarjoavien yritysten on oltava joko Finanssivalvonnan tai Aluehallintaviraston rekisterissä, jotta ne voivat harjoittaa luottotoimintaa. Tämä on helposti tarkastettavissa eri rekistereistä. Myös Kilpailu- ja kuluttajavirasto seuraa lainamarkkinaa tarkasti ja puuttuu hanakasti asiaan, jos se havaitsee esimerkiksi kohtuuttomia käytäntöjä tai lain vastaista hinnoittelua.
Lisäksi lainahakemukset ja -sopimukset allekirjoitetaan useimmiten verkkopankkitunnusten avulla. Verkossa lainoja myöntävät yritykset ovat riippuvaisia siitä, että heidän palveluissaan asioiminen on turvallista, joten heillä on painava syy huolehtia siitä, että tietosi ovat turvallista. Jos sinua pyydetään luomaan salasana lainanantajan omaan palveluun, pidä huoli siitä että salasanasi on vaikea arvata, jotta ulkopuoliset eivät pääse käsiksi tietoihisi.
Lainojen summat vaihtelevat hurjasti ja pienimmillään lainaa voi hakea muutamia kymmeniä euroja ja korkeimmillaan jopa 60 000 euroa. Finbinon lainavertailuun on koottu suuri määrä erilaisia lainoja, joista kaikki ovat vakuudettomia lainoja eli voit lainata ilman vakuuksia tai takaajia. Minkä verran lainaa sinulle voidaan myöntää riippuu täysin eri lainoja myöntävien yritysten luottoarvioista ja henkilökohtaisesta tilanteestasi, kuten tulojesi suuruudesta. Joissakin tapauksissa lainaa myönnetään pienempi määrä kuin olet hakenut, ja joissakin tapauksissa voit jopa saada tarjouksen suuremmasta lainasta.
Voit hakea lainaa verkossa mihin aikaan tahansa, minä päivänä tahansa. Useimmat lainahakemukset käsitellään automaattisesti, joten voit myös saada lainatarjouksen viikonlopun aikana, mutta rahojen tilille tuleminen vaatii pääasiassa arkipäivän rahansiirtoliikenteen takia. Lainoja ei myöskään saa maksaa tilille kello 23 ja 07 välisenä aikana.
On tärkeää, että otat lainanantajaan yhteyttä välittömästi kun näyttää siltä, että et saa maksettua laskuasi ajoissa. Mitä aiemmin otat yhteyttä, sitä helpompi heidän on sinua auttaa, ja sitä helpompaa tilanteeseesi on löytää ratkaisu. Jos kyseessä on tilapäinen maksuviive vaikkapa yllättävien kustannusten takia, voi olla että voit siirtää eräpäivää, tai ehkä sinulle voidaan tarjota maksuvapaata kuukautta. Jos kyseessä on pitkäaikainen maksukykyyn vaikuttava tekijä kuten työttömyys, on tärkeää että ilmoitat myös tästä lainanantajalle. Suomen lainsäädäntö tuntee myös käsitteen sosiaalisesta suoritusesteestä, ja esimerkiksi terveydentilan tai työtilanteessa tapahtuneiden muutoksien takia tulleet maksuongelmat velvoittavat velkojia lieventämään myöhästyneiden maksujen seuraamuksia. Asiakkaalla on tällöin velvollisuus ilmoittaa suoritusesteestä velkojalle ja usein myös dokumentoida tilanne.
Muista, että lainasi voidaan irtisanoa ja siirtää perintätoimistolle perittäväksi, jos et saa maksettua lainaasi etkä ole sopinut muista järjestelyistä. Perintätoimisto voi vaikeimmissa tapauksissa lähettää haastehakemuksen oikeuteen, minkä jälkeen voit saada velkomustuomion ja velka voidaan lähettää ulosottoon. Tämä tarkoittaa useimmiten suuria lisäkuluja, joilta voit usein välttyä ottamalla yhteyttä maksuvaikeuksien ilmaannuttua. Kannattaa myös harkita maksuvakuutuksen ottamista lainalle, jos sellainen on tarjolla.
Lainavertailumme avulla voit vertailla eri lainojen korkoja ja kustannuksia ja valita itsellesi edullisimman lainan. Joissakin tapauksissa lainan korko määräytyy luottoarvioinnin perusteella, jolloin saat henkilökohtaisen korkosi selville vasta lainaa haettuasi. Suosittelemme aina vertailemaan lainoja ja koron lisäksi myös kuluja, sekä koko takaisin maksettavaa summaa koko laina-ajalta.
Joillakin lainanantajilla on tarjouksia uusille asiakkaille, ja etenkin ilmainen ensilaina on monen asiakkaan mielestä kiinnostava. Tällöin kyseessä on usein pieni ensimmäinen laina, jonka takaisinmaksuaika on esimerkiksi 30 päivää, eikä lainasta peritä esimerkiksi korkoa. Myös ilmaisen lainan ottamista kannattaa kuitenkin harkita huolella, sillä jos et jostakin syystä saa maksettua lainaa takaisin, voi maksumuistutusten ja erilaisten perintätoimenpiteiden kustannukset nostaa lainan lopulliset kulut yllättävän suuriksi.
Suosittelemme, että vertailet eri lainoja ilmaisen palvelumme avulla. Nimelliskorko on tärkeä, mutta sen sijaan kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, johon sisältyy kaikki kulut. Lisäksi kannattaa katsoa huolellisesti, mikä on lopullinen takaisin maksettava summa korkoineen ja kuluineen. Erilaiset laina-ajat nimittäin vaikuttavat paljon siihen, paljonko koko laina sinulle todellisuudessa maksaa: esimerkiksi 1000 euron laina 1 vuoden maksuajalla tulee huomattavasti edullisemmaksi kuin 2 vuoden laina-ajalla.
Olipa laina pieni tai suuri, on tärkeää että arvioit kykysi maksaa laina takaisin ennen kuin lähetät hakemuksen. Joskus voi kuitenkin käydä niin, että et saakaan maksettua lainaa tai lainan erää eräpäivänä, ja tällöin on tärkeää että toimit nopeasti ja otat lainanantajaan yhteyttä - mieluiten heti kun näyttää siltä, että eräpäivä tulee tuottamaan sinulle vaikeuksia. Mitä aikaisemmin otat yhteyttä, sitä helpompi lainanantajan on joustaa. Eri lainanantajilla on erilaisia käytäntöjä eräpäivän siirtämisen suhteen: jotkin tarjoavat maksuvapaita kuukausia tai eräpäivän siirtoa, kun taas toisilla ei juurikaan ole joustavuutta tarjoavia palveluja. Eli näihin asioihin kannattaa kiinnittää huomiota jo ennen kuin otat lainan. Moni lisäpalvelu, kuten eräpäivän siirto, on maksullinen palvelu.
Lainan ottamista on aina hyvä harkita tarkkaan, ja etenkin jos sinulla jo on entuudestaan lainoja. On mahdollista ottaa lainaa useasta paikasta, mutta monta lainaa samaan aikaan voi olla vaikea hallita, eikä tulot välttämättä riitä kaikkien lainojen lyhentämiseen. Moni lainanantaja on erikoistunut myös niin sanottuihin järjestelylainoihin eli lainoihin, joiden tarkoituksena on yhdistellä kaikki muut pikavipit ja pikkulainat.
Laki vaatii kaikkia lainanantajia tekemään luottoarvion ennen lainan myöntämistä, mutta tämän lisäksi moni toimija ottaa huomioon myös muita asioita lainahakemusten käsittelyssä. Vastuullinen lainaaminen tarkoittaa sitä, että lainaa ei myönnetä asiakkaille, joiden velkataakka tai maksukyky voi joutua koetukselle lainan takia, ja tämän lisäksi vastuullinen lainaaminen tarkoittaa, että sinä itse harkitset lainan ottamista tarkkaan. Vastuulliseen lainaamiseen liittyy siis aina kaksi osapuolta. On vastuullista olla ottamatta lainaa, jos tiedät että et välttämättä saa sitä maksettua takaisin, tai jos lainan käyttötarkoitus olisi kyseenalainen. Esimerkiksi rahapelien pelaamiseen lainan ottamista ei voi suositella.
Ylivelkaantumisesta puhutaan silloin, kun velat ja niiden takaisin maksaminen vaikeuttaa muista taloudellisista velvoitteista selviämistä ja arkea. Joissakin tapauksissa ylivelkaantumisen taustalla on harkitsematon lainaaminen, kun taas joissakin muissa tapauksissa ylivelkaantumisen taustalla on muuttunut elämäntilanne. Isostakin velasta voi selvitä hyvin jos taloudessa on kaksi hyvätuloista ihmistä, mutta yhden tulon menettäminen voi keikauttaa tilanteen päälaelleen. Mitä aikaisemmin velkaongelmaan saa apua, sitä nopeammin tilanteen saa ratkaistua. Takuusäätiö on erikoistunut auttamaan velkaantumisongelmien kanssa painiskelevia ihmisiä, ja heidän asiakaspalvelustaan ja verkkosivuiltaan voi saada paljon apua velkaantumistilanteen korjaamiseksi.
On tärkeää, että et lainaa pohtimatta miksi lainaat, voisitko rahoittaa hankinnan jollakin toisella tavalla ja onko sinulla oikeasti vara maksaa laina takaisin. Elämässä voi kuitenkin tulla eteen erilaisia tilanteita, jolloin hyvin hallussa ollut talous keikahtaa epätasapainoon, ja näin voi käydä esimerkiksi työttömyyden tai pitkäaikaisen sairauden sattuessa kohdalle.
Moni lainanantaja tarjoaa lainalle lainavakuutusta, jota kannattaa ainakin harkita tuomaan lisäturvaa talouteen. On myös tärkeää, että reagoit nopeasti jos sinulle tulee maksuvaikeuksia, sillä pienikin velka voi kasvaa hurjan suureksi erilaisten perintätoimenpiteiden vuoksi, puhumattakaan ulosotosta.
Jos sinulle on jo ehtinyt kertyä useita pieniä pikavippejä, lainoja ja luottokortteja, kannattaa myös harkita ja laskeskella, kannattaisiko sinun yhdistää lainat. Tällöin on tärkeää, että et ota enää uusia pikkulainoja.
Luottokortille ja kulutusluotolle on omat käyttötarkoituksensa. Kulutusluotto, pikalaina tai pikavippi - miksipä haluatkin sitä kutsua - sopii rahoittamaan kertaluontoisen hankinnan tai kulun, vaikkapa auton korjauksen tai kalliimman hammashoidon. Tällöin on selkeintä ottaa laina ja maksaa sillä hankinta pois - rahat ovat useimmiten tilillä päivässä. Luottokorteista on puolestaan tullut suosittuja sen vuoksi, että niihin on usein kytketty erilaisia etukortteja, kuten bonusohjelmia tai lentoyhtiöiden kanta-asiakasohjelmia, jolloin voit kerätä erilaisia etuja käyttämällä korttia. Moni käyttääkin luottokorttia päivittäisten ostosten maksamiseen, mutta maksaa koko laskun eräpäivänä pois. Suosituimmat luottokortit toimivat nimittäin siten, että jos maksat koko laskun eräpäivänä pois, et joudu maksamaan kortin käytöstä kuluja tai korkoja.
Luottokelpoisuuden arviointi on velvollisuus, joka kaikilla pankeilla on ennen lainan myöntämistä. Luottokelpoisuuden arvioinnissa käytetään tietoja eri lähteistä: ensinnäkin sinun itsesi lainahakemuksessa antamiasi tietoja, toiseksi erilaisista ulkoisista lähteistä saatavia tietoja (tämän vuoksi kaikki lainanantajat pyytävät sinulta lupaa tarkistaa luottotiedot ja muun muassa luottotietojen kyselyjärjestelmän tiedot) sekä luotonantajan omissa tietokannoissa olevat tiedot, esimerkiksi aiemmat maksuongelmat lainan kanssa.
Kaikilla pankeilla on oma reseptinsä luottokelpoisuuden arvioimiseksi, mutta pääsääntönä voidaan sanoa että maksuhäiriömerkintä, eli jos olet menettänyt luottotietosi, antaa aina automaattisesti hylkäyksen. Luottotietorekisterin pitäminen on tarkkaan säänneltyä toimintaa, ja Suomessa siihen on lupa Suomen Asiakastiedolla ja Bisnodella. Toinen asia, joka voi vaikeuttaa lainan saamista, on suuret määrät muita luottoja tai ongelmia niiden takaisinmaksussa. Luotonantaja saa tästä tiedon Suomen Asiakastiedon ylläpitämästä kulutusluottojen kyselyjärjestelmästä eli positiivisesta luottorekisteristä.
Luottotietotoimintaa harjoittavilla yrityksillä on tietoja koko Suomen kansan maksukäyttäytymisestä ja tämän perusteella heidän asiantuntijansa ovat voineet laatia erilaisia laskelmia sen suhteen, millä todennäköisyydellä erilaiset henkilöt selviytyvät maksuvelvoitteistaan. Esimerkiksi tietyn ikäisillä henkilöillä voi olla suurempi riski jättää laskut maksamatta kuin toisella ikäryhmällä. Tämän valtavan tietokannan perusteella luottotietotoimintaa harjoittavat yritykset antavat henkilöille credit scoren eli luottoluokituksen, joka vastaa henkilön todennäköistä riskiä esimerkiksi lainan hakemisen yhteydessä. Suomen Asiakastiedon verkkopalvelusta voi tarkistaa oman luottoluokituksen (huomaa: kysely on maksullinen). Luottoluokitus on tärkeä etenkin lainaa hakiessa, koska moni pankki ei halua lainata asiakkaille, joiden luottoluokitus on huono.
Suomen Asiakastieto ylläpitää maksuhäiriörekisteriä, jonne maksuhäiriöiden raportoiminen on pakollinen kaikille pankeille. Tänne ilmoitetaan niin kutsutut negatiiviset tapahtumat, eli pitkään maksamatta jääneet saatavat, velkomustuomiot, ulosottotuomiot ja niin edelleen. Tämän lisäksi Asiakastieto ylläpitää niin kutsuttua positiivista luottotietorekisteriä eli kulutusluottojen kyselyjärjestelmää. Tämä on pankeille vapaaehtoinen järjestelmä, mutta siihen on jo liittynyt yli 40 eri rahoitusalan toimijaa, ja pikalainaajista lähestulkoon kaikki käyttävät järjestelmää. Kyselyjärjestelmässä näkyy kaikki kulutusluotot, osamaksut ja luottokortit sekä näiden saldot, mahdolliset myöhässä olevat maksut ja paljon muuta, mikä voi auttaa pankkia luottopäätöksen tekemisessä.
Suomessa laki vaatii, että ensimmäisestä maksuhäiriömerkinnästä tiedotetaan kirjeitse. Maksuhäiriö ei juurikaan tule kenellekään yllätyksenä, sillä sitä edeltää monta maksumuistutusta, ehkä perintäkirjeitä tai jopa käräjäoikeuden haastehakemus ja tuomio. Eli viikon myöhästyneestä laskusta ei voi saada maksuhäiriötä.
Kuluttajavirasto on koonnut kattavan tietopaketin maksuviivästyksistä ja perinnästä. Lisäksi voit itse tarkistaa omat luottotietosi joko Suomen Asiakastiedon tai Bisnoden verkkopalvelussa. Molemmat palvelut ovat maksullisia ja edellyttävät verkkopankkitunnuksilla kirjautumista.
Ei. Pääsääntöisesti mikään pankki ei halua lainata henkilölle, jolla on luottotiedoissa merkintä. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että lainan saaminen olisi mahdotonta: joissakin tapauksissa, jos sinulla on vakuutta lainan pantiksi tai raha-asiansa hyvin hoitanut takaaja, pankki voi keskustella lainasta, mutta lainan saamiselle ei ole mitään takuita. Ethän sinäkään lainaisi kaverille, joka on aiemmin jättänyt velkansa maksamatta?
