Luottotietojen menettäminen on pelottava asia, sillä se vaikuttaa elämässä moneen asiaan. Esimerkiksi vuokra-asunnon saaminen voi olla huomattavan vaikeaa maksuhäiriön kanssa, uuden matkapuhelinliittymän avaaminen voi olla mahdotonta tai vaatia useiden satojen eurojen vakuusmaksua ja niin edelleen.
Koska merkinnät säilyvät luottotiedoissa vähintään parin vuoden ajan, on luonnollista että monelle luottotietonsa menettäneelle voi tämän ajan kuluessa tulla tarve lainalle, olipa kyseessä pieni pikavippi tai suurempi laina.
Kokosimme tähän blogipostaukseen vastauksia yleisimpiin kysymyksiin aiheeseen liittyen, ja oikaisemme myös muutamia väärinkäsityksiä.
1. Miksi lainan saaminen voi olla vaikeaa kun on menettänyt luottotietonsa?
Pankkien, rahoituslaitosten ja pikavippiyritysten toiminnan ydintä on riskien arviointi. Kun ne lainaavat rahaa ihmisille, yrityksille tai vaikkapa taloyhtiöille, on niiden tärkeää osata arvioida minkälainen riski rahan lainaamiseen liittyy. Siis kuinka todennäköisesti asiakas maksaa rahansa takaisin. Pankkien ja rahoituslaitosten menestys yrityksenä on riippuvainen siitä, kuinka hyvin he osaavat arvioida näitä riskejä.
Ajattele, että kaikki ystäväsi pyytäisivät sinulta lainaan 100 euroa. Joukossa on varmasti joku, jolle lainaisit mieluusti enemmänkin, ja joku, jolle et halua lainata ollenkaan. Arviosi perustuu omaan kokemukseesi näiden henkilöiden luotettavuudesta. Luottokelpoisuuden arvioinnissa on kyse samasta asiasta. Jos yksi ystäväsi on jättänyt sinulle tai jollekin toiselle velkansa aiemmin maksamatta, et välttämättää uskalla lainata rahaa tälle henkilölle.
Luottotietojen menettäminen on yksi eräänlainen varoituslamppu sille, että taloutesi ei jossakin vaiheessa ole ollut tasapainossa. Koska luottotietomerkinnän saamisen kriteerit ovat tarkoin määritelty, voi pankki maksuhäiriömerkinnän perusteella päätellä että kyseessä ei ole laskun maksamisen unohtaminen, sillä maksuhäiriön saaminen vaikkapa luottokorttilaskun maksamatta jättämisen seurauksena kestää useamman kuukauden.
Nyrkkisääntönä voidaan sanoa, että mitä yksinkertaisempi lainahakemus ja pienempi lainasumma, sitä suuremmassa roolissa luottotiedot ovat hakemuksen käsittelyssä. Useimmissa tapauksissa vaikkapa pikavipin hakemuksen käsittely voi kestää vain muutamia sekunteja, mutta tässä ajassa taustalla tapahtuu monta erilaista tiedonhakuprosessia, ja luottolaitos saa esimerkiksi tiedon siitä onko sinulla maksuhäiriöitä. Pienten luottojen suhteen vastaus on useimmiten hyvin mustavalkoinen, eli jos asiakkaalla on luottotiedoissa merkintä, hakemus hylätään automaattisesti.
Moni luottopäätös on tietokoneohjelman tulos, johon vaikuttaa monia asia kuten se, onko henkilöllä luottotiedoissa merkintä vai ei. Kuinka nämä vaikuttavat luottopäätökseen riippuu siitä, mitä tilastot sanovat: voi olla, että lainan myöntäjä on omien asiakkaidensa tietojen perusteella saanut selville, että tietyn ikäisten asiakkaiden kohdalla on suurempi todennäköisyys, että velka jää hoitamatta. Toinen kriteeri voi olla nykyisten velkojen määrä. Tilastojen valossa merkintä luottotiedoissa kasvattaa riskin sen verran suureksi, että käytännössä kukaan pikavippaaja ei myönnä lainaa asiakkaalle, joka on menettänyt luottotietonsa.
2. Voiko saada lainaa jos on menettänyt luottotietonsa?
Luottotietojen merkitystä lainan saamiselle ei voi vähätellä: kuten yllä kerroimme, etenkin pikavippien saaminen on vaikeaa, jos luottotiedoissa on merkintä. Tällöin ei myöskään asiaan vaikuta se, onko sinulla yksi merkintä vaikkapa 20 euron laskusta vai 15 merkintää erilaisista veloista ja maksamattomista laskuista.
Vaikka otsikon kysymykseen olisi helppo vastata yksinkertaisesti EI, lainan saaminen maksuhäiriöistä huolimatta voi olla mahdollista etenkin seuraavissa tilanteissa:
- Omistat asuntosi, talosi, mökin tai vaikkapa metsää ja voit käyttää sitä vakuutena lainalle. Sinun on tällöin otettava yhteyttä omaan pankkiisi ja kysyttävä mahdollisuuksia lainan saamiselle. Ihan pientä pikavippiä varten tämä ei usein onnistu, mutta joissakin tilanteissa voi olla mahdollista saada lainaa, vaikka sinulla olisi luottotiedoissa merkintä. Edellytyksenä on, että tulosi riittävät lainan lyhentämiseen. Koska kyseessä on erilainen luottoarviointi kuin pikavippiyhtiöillä, pankki katsoo myös tarkemmin kuinka tuore maksuhäiriö on, mikä maksuhäiriön on aiheuttanut ja kuinka suuresta velasta on ollut kyse. Eli näissä tilanteissa pankki käyttää kokonaisvaltaista harkintaa. Eduksi on, jos sinulla on hyvä suhde pankkiisi ja olet muutoin hoitanut asiasi pankkiin päin hyvin.
- Sinulla on lainalle takaaja. Takaaja tarkoittaa sitä, että lisäksesi joku toinen henkilö ottaa vastuulleen lainan velvoitteet, ja mikäli sinä et itse jostakin syystä selviä lainan lyhennyksistä, lankeaa laina takaajan maksettavaksi. Takaajan käyttö on lähes poikkeuksetta mahdollista vain nk. perinteisten pankkien kanssa, eli pikavippejä ei kannata hakea takaajan kanssa, ja useimmat kulutusluottoihin erikoistuneet pankitkin sanovat takaajille ‘ei kiitos’. Nyrkkisääntönä voidaan sanoa, että jos pankki myöntää asuntolainoja, voi heiltä kysyä kulutusluotosta takaajan avulla. Takaajan kanssa pätee samat säännöt kuin lainaamisessa vakuuden kanssa, eli tulot ja maksuhäiriön syyt syynätään tarkasti. Takaaja voi olla kuka tahansa raha-asiansa hyvin hoitanut henkilö, mutta usein se on perheenjäsen, puoliso tai hyvä ystävä.
Nämä asiat on hyvä ottaa huomioon ennen kuin kysyt pankistasi lainaa kun sinulla on maksuhäiri:
- Ole läpinäkyvä. Luottotietojen tarkistaminen on yksi ensimmäisistä asioista, joita pankki tulee tekemään, joten kannattaa mieluummin olla rehellinen ja kertoa tilanteesta ennen kuin he saavat asiasta tiedon tarkistaessaan rekisterin.
- Valmistaudu kertomaan maksuhäiriön taustat. Jos kyseessä on yksi pieni merkintä vuoden takaa, joka johtui esimerkiksi laskujen kertymisestä työttömyyden tai avioeron aikana, älä peittele tätä vaan kerro kuinka asiat todellisuudessa ovat.
- Valmistaudu toimittamaan selvitys tuloistasi ja menoistasi. Pankki tulee selvittämään tilanteesi hyvin tarkkaan, sillä sinuun liittyy maksuhäiriön vuoksi korkeampi riski. Älä siis pidä lainan saamista itsestäänselvyytenä.
- Huolehdi, että sinulla on tiedot vakuutena käytettävästä talosta, asunnosta tai mökistä, tai takaaja mielellään mukanasi jos menet pankkiin keskustelemaan lainan hakemisesta.
- Selvitys siitä, mihin tarvitset lainaa. Pankki ei todennäköisesti myönnä sinulle kulutusluottoa tai lainaa, vaikka sinulla olisi vakuutta ja takaaja, jos aiot käyttää rahasi vaikkapa lomaan, kulutukseen tai vastaavaan tarkoitukseen. Mutta esimerkiksi asunnon tai talon arvoon vaikuttava, välttämätön peruskorjaus voi olla toinen asia.
3. Mistä voi saada lainaa, jos on menettänyt luottotiedot - eli mitkä ovat pikavipin vaihtoehdot?
Kuten mainitsimme yllä, joissakin tilanteissa lainan saaminen voi olla mahdollista - joskaan ei helppoa - jos sinulla on lainalle vakuus tai takaaja. Mutta vaihtoehtojakin on.
Lainaa perheenjäseneltä tai tuttavalta
Jos tarvitset pientä lainaa vaikkapa auton korjausta, kodinkoneen hankintaa tai hammaslääkärikuluja varten, voi perheenjäseneltä tai tuttavalta lainaaminen olla hyvä vaihtoehto, jos sinulla on maksuhäiriö ja lainan saaminen pankista ei onnistu. Tällöin kannattaa ehdottomasti tehdä velkakirja. Jos tarvitset lainaa tuttavalta, annat itsestäsi luotettavamman kuvan jos itse ehdotat velkakirjan tekoa ja sinulla on esittää suunnitelma lainan takaisinmaksusta. Velkakirja on virallinen dokumentti, jonka avulla lainaa sinulle antanut henkilö voi mahdollisessa riitatilanteessa viedä asian käräjäoikeuteen asti. Yksityishenkilöiden välinen velkakirja on siis yhtä pätevä kuin vaikkapa pankin ja sinun välille tehty velkakirja.
Panttaa arvoesineitä
Onko sinulla esimerkiksi kamera, tietokone, koruja tai muuta omaisuutta, jonka voisit pantata ja tällä tapaa saada rahaa yllättävää menoa varten. Etenkin suurissa kaupungeissa on panttilaainaamoita, jotka lainaavat rahaa sitä vastaan, että tuot heille pantiksi arvoesineitä, kuten elektroniikkaa tai koruja. Panttilainaamojen toiminta on tarkkaan säänneltyä, ja lisäksi he tarkistavat tarkkaan lainaa haluavan henkilöllisyyden ja joskus myös pantiksi tarjottujen tavaroiden alkuperän. Jos viet panttilainaamoon vaikkapa arvokkaan sormuksen, voit saada tarjouksen panttilainasta. Saat tällöin panttilainaamon määrittelemän summan rahaa sitä vastaan, että jätät sormuksen heille pantiksi. Kun tulet hakemaan sormuksen takaisin, maksat saamasi lainasumman sekä panttilainaamon perimät korot ja kulut. Toisaalta, jos et jostakin syystä voi tai halua hakea sormusta takaisin, myy panttilainaamo sormuksen. Tämä tapahtuu useimmiten huutokaupalla.
Hae lainaa järjestelylainoihin erikoistuneesta rahoitusyhtiöstä
Useimmat pankit suhtautuvat jokseenkin nihkeästi asiakkaisiin, joilla on maksuhäiriö. Mutta on myös olemassa rahoitusyhtiöitä ja muita tahoja, joilla on erikoisosaamista luottotietonsa menettäneille asiakkaille lainaamisessa.
Takuusäätiön takaus järjestelylainalle
Takuusäätiö on tullut monelle tutuksi median kautta. Säätiö on yleishyödyllinen järjestö, jonka tehtävänä on auttaa velkaantumisen ehkäisemisessä ja jo velkaantuneiden talouden kuntoon saamisessa. Yksi Takuusäätiön palveluista on takaus järjestelylainalle. Tämä ei siis missään tapauksessa ole pikavippi tai uusi laina, vaan se on tarkoitettu tilanteisiin, joissa asiakkaalla on paljon muita velkoja ja ehkä maksuhäiriöitäkin. Kaikki velat, pikavipit ja kulutusluotot maksetaan siis pois yhdellä uudella lainalla, jonka Takuusäätiö takaa. Laina haetaan perinteisestä pankista ja sen korko on usein huomattavasti matalampi kuin kulutusluottojen kohdalla. Takauksen ehdot ovat varsin tiukat ja käsittelyaika on useita kuukausia, mutta se voi toimia hyvänä ratkaisuna sinulle, jolla on motivaatiota hoitaa talous kuntoon ja vakituiset tulot lainan takaisin maksamiseksi.
Svea FiX Järjestelylaina
Tämä on puolestaan yksityisen rahoitusyhtiön laina, joka voidaan myöntää myös henkilölle, jolla on maksuhäiriöitä. Svean Fix Järjestelylaina on Takuusäätiön takauksen tavoin tarkoitettu henkilöille, joilla on muita velkoja ja vippejä, jotka maksetaan pois yhdellä uudella lainalla. Svea vaatii lainalle takaajan tai rinnakkaishakijan, jolla on oltava puhtaat luottotiedot ja vakituiset tulot. Myös tämän lainan hakeminen on kaukana pikavipistä, mutta jos tavoitteenasi on saada taloutesi lopullisesti kuntoon ja aloittaa puhtaalta pöydältä, voi se olla sopiva ratkaisu.
