Mitä pankki tarkistaa kun haet lainaa - velkarekisteri ja muut tiedot

Kun olet täyttänyt lainahakemuksen ja klikannut “lähetä hakemus”, kestää yleensä vain muutama sekunti kun ruudulle ilmestyy alustava lainapäätös. Valtaosa tietää, että nämä päätökset tehdään automaattisesti pankin käyttämän ohjelmiston ja heidän omien lainakriteeriensä perusteella.

Luottopäätösten taustalla on kuitenkin varsin monimutkainen prosessi, joka todellakin tapahtuu silmänräpäyksessä. Valotamme tässä artikkelissa mitä pankki tarkistaa kun haet lainaa.

1. Miksi pankki tarkistaa tietoja lainaa haettaessa?

Olipa kyseessä pieni 100 euron pikavippi tai 60.000 euron kulutusluotto, voit olla varma siitä, että pankki tai rahoituslaitos haluaa varmistaa, että pystyt maksamaan lainasi takaisin. Tietoja tarkistetaan siis siksi, että pankki haluaa tietää kuinka olet hoitanut velvoitteitasi esimerkiksi muita velkojia kohtaan, ja että sinulla on riittävät tulot selvitäksesi lainan lyhennyksistä.

Mitä tietoja pankit ja rahoituslaitokset hakevat, riippuu paljonkin tilanteesta ja pankista, mutta perus tulo- ja velkatietoja ja maksuhäiriöitä kysyvät käytännössä kaikki. Jos pankki myöntäisi lainaa kaikille hakijoille, olisi todennäköistä että toimintaa ei voitaisi jatkaa kovin pitkään, sillä pankki todennäköisesti ottaisi liian paljon riskiä ja menettäisi rahaa kun moni asiakas ei maksaisikaan lainaansa takaisin.

Sen lisäksi, että erilaisten tietojen tarkistaminen vaikuttaa siihen hyväksytäänkö vai hylätäänkö hakemus, eri tiedot vaikuttavat monessa tapauksessa siihen paljonko laina maksaa.

Suomessa nimittäin toimii paljon rahoituslaitoksia, jotka noudattavat niin kutsuttua henkilökohtaista hinnoittelua: tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että asiakas jolla on hyvät tulot suhteessa velkoihin ja eikä aiempia maksuongelmia, saa todennäköisesti edullisemman lainan kuin asiakas, jolla on paljon velkoja suhteessa tuloihin ja maksuja rästissä.

2. Onko pankilla lupa hakea tietoja muista lähteistä?

Lyhyt vastaus kysymykseen on ‘kyllä’. Jos olet aikeissa hakea lainaa, saatat huomata että juuri ennen lainahakemuksen lähettämistä sinua pyydetään laittamaan rasti pieneen ruutuun, jolla valtuutat pankin hakemaan tietoa eri lähteistä luottopäätöksen tekemisen tueksi. Eli pankilla ei ainoastaan ole lupa hakea tietoja, vaan hakemuksen lähettäminen on käytännössä vaikeaa ilman, että annat luvan esimerkiksi luottotietojen tarkistamiseen.

Tämä käytäntö noudattaa erilaisia tietosuojaan liittyviä määräyksiä, joten jos pankki on tarkistanut luottotietosi tai hankkinut vaikkapa tietoja nykyisestä velkatilanteestasi lainahakemuksen yhteydessä, on hyvin todennäköistä että olet itse valtuuttanut pankin tekemään näin.

3. Mitä lähteitä pankki käyttää?

Lainahakemusten käsittelyssä hyödynnetään erilaisia tietolähteitä, jotka jakaantuvat eri kategorioihin seuraavasti:

• Asiakkaan antamat tiedot

  Tämä käsittää sinun hakemuksessasi antamat tiedot sekä mahdolliset muut dokumentit, joita pankki voi pyytää hakemuksen käsittelyä varten, esimerkiksi palkkakuitti tai veroilmoituksen erittelyosa.

  Asiakkaan antamiin tietoihin kuuluu esimerkiksi siviilisääty, asuinmuoto ja asuntolaina, jotka kaikki ovat tietoja joita pankki ei välttämättä muutoin saa.

• Ulkoisista rekistereistä saadut tiedot

  Pankki pyytää useimmiten luvan hakea tietoja eri lähteistä, kuten luottotietojen tarkistamista varten. Luottotietorekisteritoiminta on Suomessa tarkkaan laissa säänneltyä toimintaa ja luottotiedot voikin selvittää vain Suomen Asiakastiedon tai Bisnoden rekisteristä.

  Suomen asiakastieto ylläpitää myös Kulutusluottojen kyselyjärjestelmää, eli puhekielellä velkarekisteriä. Rekisteriin on kerätty yli 40 eri pankin ja rahoituslaitoksen myöntämät luotot, mutta tietojen luovuttaminen rekisteriin ei ole pankeille pakollista.

• Pankin sisäiset rekisterit

  Jos olet hakemassa lainaa samasta pankista kuin missä sinulla on jo tili ja vaikkapa luottokortti, myös näiden palvelujen käytöstä kertyviä tietoja käytetään luottopäätöksen tekemiseen. Esimerkiksi jatkuva tilin ylittäminen tai luottorajan jatkuva tapissa oleminen voi vaikuttaa luottopäätökseen negatiivisesti.

  Toisaalta, jos olet hakemassa lainaa samasta rahoitusyhtiöstä kuin missä sinulla on jo luottokortti, ja olet hoitanut maksusi hyvin, se voi vaikuttaa luottopäätökseen positiivisesti. Eli pankki höydyntää myös tietoja, joita sinusta on kertynyt aiemman asiakassuhteen perusteella.

• Instantor

  Jotkin pankit ja rahoitusyhtiöt varmentavat tulotiedot hyödyntäen automaattista tietojen varmennusta Instantorin avulla. Tämä on käytännössä tietokone-ohjelma, jonka asiakas valtuuttaa “käymään kurkistamassa tilitapahtumia”, eli analysoimaan tilille tulevaa ja tililtä tapahtuvaa maksuliikennettä. Tämä on kuitenkin käytössä harvalla pankilla. Asiakkaalta on aina pyydettävä suostumus tämän tyyppisen tarkistuksen tekoon.

4. Hakemuksen tiedot

Riippuen pankista, lainahakemuksessa voidaan kysellä tulo- ja menotietoja melko tarkastikin. Palkka ennen veroja on kysymys, joka tulee vastaan useimmissa hakemuksissa, samoin asuntolainan ja muiden velkojen määrät. Moni pankki kysyy myös palkkaa verojen jälkeen, sekä tarkkaa erittelyä esimerkiksi vakuudettomista lainoista.

Huomaa, että moni näistä tiedoista - etenkin muut vakuudettomat luotot - pankki saa myös eri rekisterien kautta, joten on tärkeää että olet totuudenmukainen hakemuksessasi. Pankki todennäköisesti vertaa antamiasi tietoja rekisteristä saataviin tietoihin. Joissakin hakemuksissa kysytään onko sinulla maksuhäiriöitä. Vastasitpa tähän kysymykseen kieltävästi tai myöntävästi, voit luottaa siihen että pankki tarkistaa tiedon myös suoraan tietolähteestä.

5. Suomen Asiakastiedon tai Bisnoden luottotietorekisteri

Suomessa on kaksi yritystä, joilla on lupa ylläpitää rekisteriä, johon kootaan tietoa kuluttajien maksuhäiriöistä: Suomen Asiakastieto ja Bisnode. Nämä yritykset saavat tiedon luottotietohäiriöistä tuomioistuimilta, julkisen puolen toimijoilta kuten veroviranomaisilta ja ulosotosta, sekä tietenkin yksityisiltä toimijoilta, kuten pankeilta ja rahoituslaitoksilta.

Kun asiakas on jättänyt laskunsa maksamatta pitkäksi aikaa (käytännössä vähintään 60 päivää eräpäivän jälkeen), eikä laskua ole maksettu huomautuksista huolimatta, voi yritys raportoida maksuhäiriömerkinnän Suomen Asiakastiedon ja Bisnoden rekisteriin. Pankit ja rahoituslaitokset voivat maksua vastaan tarkistaa näihin rekistereihin kootut tiedot, ja yleisin tilanne onkin lainan hakeminen.

Luottotietorekisteriin voidaan koota erilaisia tietoja maksuhäiriöistä, mutta luottoa hakiessa - etenkin kun kyseessä on vakuudeton luotto - tarkistus kyseisestä rekisteristä on melko mustavalkoinen juttu: vastaus on joko että asiakkaalla on negatiivisia merkintöjä (vaikka kyseessä olisi yksi pieni merkintä) tai sitten että merkintöjä ei ole.

6. Velkarekisteri eli kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmä

Kulutusluottojen kyselyjärjestelmä, velkarekisteri, posiitiviset luottotiedot - rakkaalla lapsella on monta nimeä. Velkarekisteri on Suomen Asiakastiedon ylläpitämä järjestelmä, jonne pankit ja rahoituslaitokset vapaaehtoisesti ilmoittavat tietoja asiakkailla olevista luotoista. On tärkeää huomata, että toisin kuin maksuhäiriörekisteri, velkarekisteriin tietojen ilmoittaminen siis ole pakollista. Tämän vuoksi rekisterissä ei ole mukana kaikki Suomessa toimivat pankit ja rahoituslaitokset.

Tällä hetkellä rekisterissä on kuitenkin mukana yli 40 toimijaa. Etenkin vakuudettomia luottoja myöntävät pankit ja rahoituslaitokset käyttävät rekisteriä aktiivisesti luottopäätösten tekemisessä, sillä rekisteri on ajan tasalla ja antaa muun muassa seuraavat tiedot:

• Kokonaiskuva asiakkaan velkavastuista.
• Kuukausittaisista velkojen hoitoon käytetyistä summista.
• Tiedon jo myöhässä olevista lainojen lyhennyksistä.
• Vuoden aikana myönnettyjen luottojen määrä.
• Hakijan ilmoittamat vuositulot.

7. Pankin sisäiset rekisterit

Pankit ja rahoitusyhtiöt käyttävät luonnollisesti myös hyväkseen tietoja, joita heillä on hakijasta jo aiemman asiakassuhteen kautta. Jos sinulla on esimerkiksi aiemmin ollut kulutusluotto rahoitusyhtiöstä, josta olet hakemassa uutta lainaa, voi aiemman lainan hoitoon liittyvillä kokemuksilla olla vaikutusta siihen, hyväksytäänkö hakemuksesi.

Jos aiempi lainasi on mennyt perintään, voi olla että pankki ei halua myöntää sinulle uutta lainaa moneen vuoteen vaikka laina olisi maksettu kokonaan pois aikoja sitten, eikä sinulla ole maksuhäiriöitä.

Myös hyvin hoidetut velvoitteet voivat vaikuttaa päätökseen, eli jos olet hakemassa pikalainaa samasta pankista kuin missä sinulla on palkkatili, voi pankki katsoa hyvinkin positiivisesti jos sinulla ei ole tilinylityksiä, asuntolainasi maksut eivät ole olleet myöhässä ja olet maksanut luottokorttilaskusi ajoissa.

Huomaa, että monella rahoitusyhtiöllä on useita ei brändejä, näin etenkin luottokorttien suhteen. Tällöin esimerkiksi kauppaketju tai huolto-asemaketju tekee rahoituslaitoksen kanssa yhteistyötä, mutta käytännössä saman rahoituslaitoksen eri tuotteiden käyttö voi vaikuttaa muihinkin tuotteisiin. Eli jos sinulla on jo kaksi luottokorttia rahoitusyhtiöstä, josta olet hakemassa lainaa, voi olla että rahoitusyhtiö ei katso tilannettasi hyvällä.

8. Mikä on Instantor ja miksi sitä käytetään tietojen tarkistamiseen?

Instantor on joidenkin rahoitusyhtiöiden käyttämä palvelu, joka toimii seuraavalla tavalla: kun olet hakemassa lainaa, sinua pyydetään antamaan valtuutus tilitapahtumien tarkistamiseen tulotietojen varmistamiseksi. Tämä tapahtuu pankkitunnusten avulla, eli hakemuksen yhteydessä valtuutat Instantorin tekemään tämän tarkistuksen.

Instantor on salamannopea robotti, joka lukee tilitapahtumasi läpi tunnistaakseen tilille tulevan rahan ja tililtä lähtevän rahan.

9. Palkkakuitti

On pankkeja, jotka eivät koskaan kysy palkkakuittia lainahakemuksen liitteeksi ja toisaalta pankkeja, jotka sellaisia pankkeja, jotka pyytävät sen kaikilta hakijoilta - ja kaikkea tältä väliltä. Useimmiten palkkakuittia pyydetään seuraavissa tilanteissa:

• Hakemasi lainasumma on suuri

  Jos haet erityisen suurta lainasummaa, on luontevaa että pankki haluaa sinun lähettävän viimeisen tai kaksi viimeistä palkkakuittia nähdäkseen, että antamasi tulotiedot täsmäävät. Palkkakuitissa näkyy usein myös viitteitä työsuhteen kestosta tai paljonko olet ansainnut koko vuoden aikana.

• Tulosi ovat muuttuneet

  Jos pankki saa kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmästä tiedon, että olet aiemmin ilmoittanut tulosi huomattavasti pienemmäksi kuin nyt viimeisimmässä hakemuksessasi, voi pankki haluta tarkistaa että tulosi täsmäävät hakemuksesi kanssa.

10. Veroilmoituksen erittelyosa

Pankeilla ja rahoituslaitoksilla ei toistaiseksi ole pääsyä verotietoihin ja tulorekisteriin, joten ne voivat joissakin tapauksissa pyytää veroilmoituksen erittelyosaa. Kuten palkkakuitinkin kanssa, näin on etenkin jos haet suurta lainasummaa. Veroilmoituksen erittelyosa on usein myös ainoa dokumentaatio siitä, että omistat asunnon tai talon, joten jos omassa asunnossa asuminen vaikuttaa pankin lainapäätökseen, on tämä tärkeää saatava varmennettua.

Suomessa on nimittäin joitakin pankkeja ja rahoituslaitoksia, jotka myöntävät vakuudetonta lainaa vain asiakkaille jotka asuvat omassa asunnossa tai talossa, ei siis vuokralla asuville asiakkaille.