Opas: Lainan hakeminen

Olet ehkä jo törmännyt siihen yleiseen tilanteeseen, että pankkien ja pikalainaajien verkkosivuilla on tarjolla suuri määrä usein kysyttyjä kysymyksiä, mutta siitä huolimatta et löydä vastausta ihan yksinkertaiseen kysymykseen. Tämä artikkeli vastaa kysymyksiin, joita moni pohtii.

1. Voinko hakea lainaa tekstiviestillä?

Käytännössä kaikki kulutusluottoja myöntävät yritykset ovat siirtyneet verkkopohjaiseen hakemukseen. Tämä tarkoittaa sitä, että aiemmin suositut tekstiviestillä haettavat luotot ovat kadonneet markkinoilta. Tähän on parikin syytä: lainsäädäntö edellyttää, että asiakkaiden maksukyky arvioidaan joka hakemuksen yhteydessä, ja toisaalta se, että kulutusluottojen korkoja on viime vuosina säännelty melko voimakkaasti.

1.9.2019 tuli voimaan kuluttajansuojalain muutos, joka sääteli 20 % maksimikoron kaikille luotoille, ja 1.7.2020 tilapäinen kiristys korkokattoon, jonka seurauksena kaikkien lainojen korko saa olla korkeintaan 10 % 31.12.2020 asti. Tämän jälkeen korkoja on mahdollista nostaa 20 prosenttiin.

2. Voinko hakea lainaa ilman pankkitunnuksia?

Pankkitunnuksia käytetään niin kutsuttuun vahvaan sähköiseen tunnistamiseen. Myös Mobiilivarmennetta käytetään samaan tarkoitukseen. Lainaa ei saa myöntää ilman, että asiakas tunnistetaan käyttäen vahvoja tunnisteita, eli pelkän henkilötunnuksen perusteella ei saa lainaa, vaikka kyse olisi pienestäkin summasta. Älä koskaan hae lainaa toisen henkilön, edes puolison, pankkitunnuksilla. Tämä on laitonta.

3. Mistä saan lainaa varmasti?

Jokainen pankki ja rahoituslaitos on tehnyt omat sääntönsä sille, kuka voi saada lainaa. Säännöt noudattavat pääpiirteittäin samaa kaavaa, mutta on mahdotonta sanoa mistä saat lainaa varmasti, tai jos ylipäänsä saat lainaa. Älä siis usko mainoksia, joissa lupaillaan lainaa varmasti. Rahan lainaaminen on liiketoimintaa, joten mikään pankki tai rahoituslaitos ei myönnä rahaa luottotiedottomalle tai henkilölle, jonka menot alittavat tulot.

4. Miten saan lainaa varmemmin?

Vaikka on mahdotonta tietää etukäteen hyväksytäänkö lainahakemuksesi vai ei, voit pienillä asioilla parantaa mahdollisuuksiasi saada lainan. Ensinnäkin, olet rehellinen hakemuksessasi, sillä pankki saa sinusta tietoja eri rekistereistä. Toiseksi, jos olet hakemassa lainaa muiden lainojen yhdistelemiseksi, kerro tästä hakemuksessasi. Kolmanneksi, käytä rinnakkaishakijaa jos mahollista.

5. Paljonko voin lainata?

Tähän kysymykseen on vaikea vastata, ja maksimilaina riippuu aina sekä pankin omista säännöistä että hakijan taloudellisesta tilanteesta. Tärkeintä on, että sinulla on riittävästi tuloja pakollisten menojen jälkeen lainan lyhentämiseen. Moni pankki tarjoaa asiakkaalle pienempää lainaa, jos he eivät voi myöntää hakijan toivomaa lainasummaa. Tilanne ei siis ole aivan yksioikoinen, eli voit saada osittain vihreää valoa, vaikka et saisikaan hakemaasi lainasummaa.

6. Voinko saada lainaa jos minulla on lasku perinnässä?

Riippuu laskusta. Jos kyseessä on toinen kulutusluotto, luottokortti tai pikaluotto, on todennäköistä että pankki, josta olet lainaa hakenut, saa tästä tiedon rahoitusalan yhteisestä rekisteristä, johon kerätään tietoja lainoista sekä maksukäyttäytymisestä. Rekisterissä näkyy muun muassa lyhennykset, jotka ovat jo yli 60 päivää myöhässä. Mutta jos kyse on vaikkapa sanomalehtilaskusta tai sähkölaskusta, eikä asiasta ole vielä rekisteröity maksuhäiriötä, ei pankki saa tästä tietoa lainahakemuksen yhteydessä.

7. Voinko saada lainaa ilman luottotietoja?

Käytännössä kaikki rahaa lainaavat yritykset tarkistavat automaattisesti luottotiedot hakemuksen yhteydessä, ja jos sinulla on merkintä - yksikin riittää - hylätään hakemuksesi. Tämä on pankeilla selkeä sääntö, jota ei asiakaspalvelukaan kierrettyä. Koska pankkitoiminta on tarkkaan säänneltyä, eivät pankit voi myöntää lainoja maksuhäiriöisille senkään vuoksi, että viranomaiset voivat saada tästä tiedon tarkastuksen yhteydessä.

8. Voinko valehdella tuloni?

Tulojen valehteleminen ei juurikaan kannata. Moni pankki pyytää lähettämään palkkakuitin hakemuksen yhteydessä. Tämä pyyntö voi koskea kaikkia asiakkaita tai sitten pyyntöjä lähetetään pistokokeenomaisesti, eli joillekin asiakkaille. On tärkeää, että pystyt dokumentoimaan tulosi, olitpa työssäkäyvä, yrittäjä tai eläkeläinen.

9. Voinko valehdella veloistani?

Lähestulkoon kaikki pikaluottoja myöntävät yritykset ovat liittyneet kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmään, joka on Suomen Asiakastiedon ylläpitämä rekisteri, johon kerätään kattavasti tietoja eri lainoista. Hakemuksen käsittelijä saa siis tiedon lainoistasi, joten sinun ei kannata valehdella ja sanoa, että sinulla ei ole entuudestaan kulutusluottoja, jos niitä todellisuudessa on paljonkin.

10. Miksi hakemuksessa kysytään siviilisäätyä?

Siviilisäädyn kysyminen liittyy siihen, että hakemuksia käsitellään ensisijaisesti automaattisen järjestelmän toimesta, ja hakemuksessa annettuja tietoja verrataan tilastollisiin riskeihin.

Tämä tarkoittaa, että esimerkiksi 25 vuotias nainen, joka on naimisissa, arvioidaan riskinäkökulmasta sen perusteella, kuinka hänen ikäisensä, naimisissa olevat naiset ovat aiemmin maksaneet laskunsa. On hyvin tiedossa oleva tosiasia, että riski maksuhäiriön saamiseksi korostuu tietyissä väestöryhmissä, ja koska pankin on ennakoitava henkilöön liittyvää riskiä, vertaavat he asiakasta tilastoihin.

Joidenkin mielestä tämä käytäntö on syrjivä ja epäreilu, mutta ilman tätä mahdollisuutta pankit tuskin uskaltaisivat lainata rahaa niin monelle kuin he ovat lainanneet tähän asti. Siviilisääty on siis yksi asioista, joiden on tilastojen valossa nähty liittyvän todennäköisyyteen jättää lainat maksamatta.

11. Miksi hakemuksessa kysytään rahanpesuun liittyvistä asioista?

Laki vaatii pankkeja selvittämään kaikilta asiakkailta heidän mahdolliset kytkennät rahanpesuun tai muuhun laittomaan rahaliikenteeseen. Kysymyksiä tähän liittyen esitetään kaikille asiakkaille, ja pankki saattaa joutua maksamaan valtavia sakkoja, jos he eivät näin tee. Laki koskee kaikkia pankkeja, joten jokaisen lakeja noudattavan rahoituslaitoksen on selvitettävä asiakkaiden taustoja.

12. Säästänkö rahaa lainat yhdistämällä?

Moni pankki mainostaa mahdollisuutta yhdistellä lainoja ottamalla yksi isompi velka, jolla pienemmät maksetaan pois. Monessa tapauksessa tällöin saadaan matalammat kuukausittaiset lyhennykset ja säästöjä esimerkiksi sen kautta, että ei enää tarvitse maksaa useita tilinhoitomaksuja.

On kuitenkin tärkeää huomioida, että vaikka kuukausittaiset kustannukset olisivat pienet, voi laina tulla kalliimmaksi jos sen lyhennysaika on niin pitkä, että koko takaisin maksettava summa nousee suuremmaksi kuin alkuperäisten lainojen takaisin maksettavat summat. Joissakin tapauksissa on myös niin, että lainojen yhdistelyn jälkeen houkutus ottaa uusia lainoja nousee liian korkeaksi, ja uusia lainoja on pian useampi.

Lainojen yhdistelyä kannattaa siis pitää ainutkertaisena mahdollisuutena järjestellä oma talous uusiksi.

13. Kannattaako lainaa hakea vertailupalvelun kautta?

Suomessa on useita erilaisia palveluja, jotka mahdollistavat lainojen vertailun maksutta. Finbino on yksi näistä palveluista. Vertailupalveluihin on koottu usein paljon tietoja lainoista ja rahoitusyhtiöistä, joten voit tutustua hakemusprosessiin näillä sivuilla ilman, että sinun on haettava lainaa.

Vertailusivustot antavat sinulle kokonaiskuvan rahoitusyhtiöistä, jotka tarjoavat sen kokoista lainaa kun tarvitset. Näiden vertailupalvelujen käyttäminen ei velvoita sinua mihinkään, eikä tietojasi välitetä pankeille ennen kuin siirryt varsinaiseen hakemukseen.

Huomaa, että vertailupalvelut ovat eri asia kuin lainojen kilpailutuspalvelut, jotka puolestaan lähettävät hakemuksesi samanaikaisesti useille eri pankeille, ja välittävät sinulle lainatarjoukset, tai edullisimman lainatarjouksen.

14. Voinko saada lainan hylätyn hakemuksen jälkeen?

Pankit säilyttävät myös hylätyt lainahakemukset, joten jos olet viimeisen 6 kuukauden aikana saanut hylkäävän päätöksen hakemukseesi, on epätodennäköistä että sinulle myönnetään laina jos haet sitä nyt uudestaan.

15. Miksi minulta pyydetään palkkakuittia?

Jos olet jo saanut alustavan lainatarjouksen ja tarvitset kipeästi rahoja, voi olla yllättävää jos pankki vielä pyytää lähettämään dokumentteja, kuten veroilmoituksen erittelyosasta. Näin kuitenkin käy melko usein, ja lainaa ei alustavasta hyväksytystä päätöksestä huolimatta makseta, jollet lähetä pyydettyjä asiakirjoja. Pankilla on velvollisuus tarkistaa tulosi luottopäätöksen teon yhteydessä.