Nimelliskorko, korko, todellinen vuosikorko - mikä on niiden ero?

Tuntuuko sinustakin siltä, että lainatarjousten vertailu on vaikeaa? Tässä tapauksessa et ole yksin, sillä moni jopa ilmaista lainojen vertailupalvelua käyttävä voi kokea lainojen vertailun haasteellisena. Finbinon lainojen vertailupalvelu auttaa vertailemaan eri lainoja siten, että näet mikä kyseisen lainan vuosikorko eli nimelliskorko on parhaimmillaan (“korko alk.”), samoin kun mikä on lainan todellinen vuosikorko. Sinun on kuitenkin tärkeää ymmärtää, että vuosikorossa ei ole huomioitu lainan kustannuksia, ja todellisen vuosikoron esimerkki on kuluttajaviranomaisten edellyttämä keskivertolaina, jossa on huomioitu lainan kustannukset.

Olemme koonneet tähän artikkeliin lisätietoja siitä, mitä eri korkotyypit tarkoittavat ja kuinka vertailet lainoja fiksummin.

Mikä on lainan korko?

Ensinnäkin, miksi lainasta on maksettava korkoa? Karkeasti yksinkertaistettuna pankit tienaavat rahaa sillä, että ne itse lainaavat rahaa jostakin ja tarjoavat sitä lainalle jossakin muualla korkeammalla korolla kuin he itse siitä maksavat. Korko on siis se hinta, jota rahan lainaaminen maksaa - sekä sinulle että pankille. Myös pankit lainaavat rahaa, ja maksavat tästä korkoa.

Pankkien vakaus perustuu suurelta osin siihen, että he maksavat rahan lainaamisesta vähemmän kuin he saavat siitä korkoa lainatessaan rahaa eteenpäin. Pankilla ei kuitenkaan tarvitse olla talletuksena tai käytössään koko sitä summaa kun se lainaa ulos, vaan vain osa siitä. Tätä kutsutaan pääomareserviksi. Viranomaiset säätelevät tarkasti sitä, paljonko pankeilla on reservejä, jotta ne eivät ota liikaa riskiä myöntäessään lainoja.

Pankki ei voi siis antaa lainaa ilmaiseksi, koska useimmiten se joutuu itse maksamaan rahasta jonkin tyyppistä korkoa.

Pankeilla ei ole olemassa maagisia rajattomia rahavaroja, vaan myös heidän on lainattava rahaa muualta. Pankkien liiketoiminnan ydin muodostuukin siitä, että pankki lainaa rahaa ulos asiakkaille kalliimmalla hinnalla kun se itse sitä lainaa. Muutoin pankki tekisi tappiota ja joutuisi sulkemaan ovensa.

Millaisia korkoja on olemassa?

Kun puhutaan erilaisista kuluttajille tarjottavista lainoista, voidaan niiden korot jakaa karkeasti kahteen tyyppiin:

• Kiinteäkorkoisiin lainoihin
• Vaihtelevakorkoisiin eli viitekorkoihin sidottuihin lainoihin

Kiinteäkorkoinen laina tarkoittaa sitä, että lainan vuosikorko on kiinteä eikä se useimmiten muutu, jollei lainan tarjoaja ole varannut tähän mahdollisuutta esimerkiksi lainaehdoissa. Lainan vuosikorko pysyy siis samana koko laina-ajan, huolimatta siitä mitä yleiselle korkotilanteelle tapahtuu. Todellisuudessa on kuitenkin niin, että pankki ei myönnä suuria kiinteäkorkoisia lainoja kovin edullisesti, sillä pitkän takaisinmaksuajan aikana tilanne voi muuttua siten, että pankki joutuu lainaamaan rahaa kalliimmalla kun se veloittaa sinulta. Kiinteäkorkoisille lainoille on siis tyypillistä, että ne ovat jonkin verran kalliimpia kun yleiset korot sillä hetkellä. Pankki pyrkii siis laskemaan, että se ei menetä rahaa edes korkojen noustessa jonkin verran.

Vaihtelevakorkoinen laina, kuten Euribor, puolestaan perustuu rahan hinnoitteluun, jonka päättää esimerkiksi Euroopan kattava korkoviranomainen. Jotkin pankit suosivat tätä, sillä se heijastaa kyseisen ajanjakson korkotilannetta ja esimerkiksi korkojen ollessa alhaalla, mahdollistaa sen että pankki saa lainattua rahaa halvalla ja lainattua ulos vastaavasti halvemmalla hinnalla. Moni kuluttajaluottoja myöntävä pankki käyttää vaihtelevakorkoista lainaa, ja korkona 3 kuukauden Euribor-korkoa ja muutama prosenttiyksikkö tämän päälle. Vaihtelevakorkoinen laina voi siis tuoda mukanaan yllätyksiä korkojen muuttuessa ylös- tai alaspäin.

Entä sitten vuosikorko ja todellinen vuosikorko?

Kertasimme yllä eri korkotyyppien perusteet, eli kiinteäkorkoinen ja vaihtelevakorkoinen. Kulutusluottoja, pikavippejä ja luottokortteja tarjoavien yritysten on kerrottava selkeästi mikä on lainan vuosikorko, eli hinta joka sinun on rahan lainaamisesta maksettava.

Vuosikoron lisäksi lainasta on kuitenkin useimmiten maksettava myös muita maksuja, kuten vuosipalkkio, nostopalkkio tai tilinhoitopalkkio. Nämä ovat osa lainan hinnoittelua, joten kuluttajaviranomaiset edellyttävät että kaikki kuluttajille luottoa tarjoavat yritykset kertovat selkeästi mikä lainan todellinen vuosikorko on. Todellinen vuosikorko pitää sisällään lainan vuosikoron sekä muut kustannukset. Laina, jonka vuosikorko on suhteellisen edullinen, voi itse asiassa olla kallis kun sen kustannukset suhteutetaan laina-aikaan.

Näin erilaiset kulut vaikuttavat korkoon:

Kuten esimerkkien perusteella näet, voi pienikin kuukausittainen kulu vaikuttaa melko dramaattisesti lainan todelliseen vuosikorkooon. Tämän vuoksi vertailun lähtökohdaksi kannattaa aina ottaa todellinen vuosikorko, vaikka lainaa mainostettaisiin hyvin edulliseksi.

Mistä todellinen vuosikorko muodostuu?

Todellinen vuosikorko on siis kaikkien rahan lainaamisesta muodostuvien kustannusten hinta, ja tämän vuoksi parempi vertailukohta kuin vuosikorko. Mutta mitä todelliseen vuosikorkoon sisältyy?

• Lainan perustamismaksu
• Lainan nostopalkkio
• Tilinhoitopalkkio
• Laskutuspalkkio
• Muut lainaan liittyvät kustannukset.

Käytännössä kaikki kustannukset, jotka lainasta peritään, ovat osa todellista vuosikorkoa. Mahdolliset maksumuistutuksesta tai muista erilaisista toimista johtuvat kustannukset eivät kuitenkaan kuulu todelliseen vuosikorkoon.

Onko olemassa korkokatto?

Suomessa tuli 1.9.2019 voimaan kuluttajansuojalainsäädännön muutos, joka määräsi kaikille kulutusluotoille 20 % korkokaton, mutta tämä koski vain vuosikorkoa. Samalla lainmuutoksella säädeltiin kuitenkin katto myös lainan muille kustannuksille: kulutusluotosta saa periä korkeintaan 150 euroa erilaisia kustannuksia vuodessa, tai 0,01 % lainan määrästä päivässä. Tämän rajoituksen tarkoituksena oli estää tilanteita, joissa lainan vuosikorko on nopeasti katsottuna varsin kohtuullinen, mutta lainasta perittävien erilaisten kustannusten jälkeen todellinen vuosikorko on pahimmassa tapauksessa monta kertaa korkeampi.

1.7.2020 Suomessa tuli myös voimaan uusi, tilapäinen kulutusluottojen korkokatto, joka entisestään madalsi korkokattoa 10 prosenttiin. Myös tämä muutos koskee lainojen ja pikavippien vuosikorkoa, ei siis todellista vuosikorkoa. Korkokatto on tilapäinen 31.12.2020 saakka. On tärkeää huomata, että jos olet ottanut lainan tilapäisen korkokaton aikana, voi lainan korko muuttua heti 1.1.2021. Sen on kuitenkin tämän päivän jälkeen noudatettava 20 prosentin korkokattoa. Voit lukea lisää korkokatosta myös blogipostaksestamme.

Mikä on lainan henkilökohtainen hinnoittelu?

Monet lainoja tarjoavat pankit ja rahoitusyhtiöt noudattavat niin kutsuttua henkilökohtaista, eli riskiperusteista hinnoittelua. Tämä tarkoittaa sitä, että laina maksaa sinulle enemmän mikäli pankki arvioi sinut epävarmaksi maksajaksi, ja varmaksi maksajaksi pankin arvioima asiakas puolestaan saa lainan halvemmalla.

Olipa kyseessä kiinteä korko, vaihtuva korko tai kiinteä, henkilökohtainen hinnoittelu, lainoja tarjoavan yrityksen on kuitenkin aina ilmoitettava sinulle selkeästi mitä laina sinulle maksaa. Heidän on kerrottava sinulle lainan nimelliskorko, lainan eri kustannukset sekä lainan todellinen vuosikorko, ja tämän lisäksi ilmoitettava lainan todelliset kustannukset, jotta hahmotat euroissa paljonko sinun on maksettava takaisin.

Kumpi on parempi vertailukohta: nimelliskorko vai todellinen vuosikorko?

Kun olet harkitsemassa kulutusluoton tai pikavipin ottamista, kannattaa aina vertailla todellista vuosikorkoa sen sijaan, että katsoisit ainoastaan vuosikorkoa. Näin tulet vertailleeksi lainan todellista hintaa.
Finbinon lainavertailu on sinulle maksuton käyttää, ja voit sen avulla vertailla eri lainojen tietoja ennen kuin haet lainaa. Olemme myös koonneet joukon muita hyviä vinkkejä, jotka voivat auttaa sinua löytämään sinulle sopivimman lainan: näin vertailet pikavippejä ja kulutusluottoja.