Lähestulkoon kaikki kulutusluottojen ja pikalainojen päätökset tehdään automaattisesti, minkä vuoksi myös vastauksen saaminen kestää usein muutamia sekunteja. Tämä mahdollistaa sen, että monessa tapauksessa laina maksetaan hakijan tilille jo saman päivän aikana, eli yllättävään rahantarpeeseen on useimmiten tarjolla nopea ratkaisu.
Mutta pankit eivät kuitenkaan myönnä läheskään kaikkia haettuja lainoja, ja tämän seurauksena moni hakija jää ilman tarvitsemiaan rahoja ja ihmettelemään miksi näin kävi. Joidenkin pankkien mukaan jopa 80 % hakemuksista hylätään. Joissakin tilanteissa hakemuksen hylkäämisen syy on vaikkapa maksuhäiriö, mutta myös moni muu asia voi johtaa lainahakemuksen hylkäämiseen. Voit lukea aiheesta enemmän aiemmasta blogipostauksestamme: miksi lainahakemus hylättiin.
Jälkiviisaus ei kannata
Ehkä tärkein asia, joka lainahakemusten hylkäämisestä kannattaa tietää on se, että hylättyä vastausta on vaikea muuttaa. Eli jos olet vaikkapa ilmoittanut, että palkkasi on 400 euroa kuukaudessa 4000 euron sijaan, tekee pankin järjestelmä päätöksen sillä perusteella, että palkkasi todellakin on vain 400 euroa.
Hylätystä vastauksesta ei voi käytännössä valittaa, ja vaikka ottaisit lainahakemuksesi hylänneeseen pankkiin yhteyttä, on todennäköistä että se ei muuta lopputulosta. Toinen asia, joka on tärkeä tietää:
Se ei siis katoa minnekään viikon tai kuukaudenkaan jälkeen. Kuinka kauan hakemuksia säilytetään, riippuu pankista, mutta useimmissa tapauksissa kyse on ainakin kuudesta kuukaudesta. Mahdollisuutesi saada laina yhdestä pankista ei siis muutu, vaikka lähettäisit hakemuksen samaan pankkiin uudelleen. Vaikka sinulla olisi kiire, on siis hyvä täyttää hakemus huolellisesti, jotta parannat mahdollisuuksiasi saada hakemasi laina.
Huijaaminen lainahakemuksessa - kannattaako se?
Väärien tietojen antaminen siinä toivossa, että saat lainan, ei todellakaan kannata. Ensinnäkin, jos annat väärät tulotiedot ja todellisuudessa ansaitset paljon vähemmän kuin hakemuksessasi ilmoitat, voi maksukykysi olla äkkiä hyvinkin tiukalla kun alat lyhentämään hakemaasi lainaa. Jotkin pankit voivat myös pyytää tuoretta palkkakuittia todisteeksi tuloistasi, joten alustavasti hyväksyttykin lainahakemus voi kääntyä hylkäykseksi jos et voi todistaa hakemuksen tietoja oikeiksi.
Toiseksi, pankki saa sinusta paljon tietoa eri tietolähteistä, joten on todennäköistä että väärien tietojen antaminen paljastuu tätä kautta. Jos luet koko lainahakemuksen läpi oikein huolella, voit huomata että jossakin vaiheessa sinulta pyydetään suostumusta siihen, että pankki hakee sinusta tietoja muista lähteistä, esimerkiksi Suomen Asiakastiedon luottotietorekisteristä, tai saman yrityksen ylläpitämästä kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmästä. Järjestelmästä välitetään tietoa muun muassa siitä, millaiset tulot hakija on ilmoittanut itsellään olevan. Sen lisäksi tietokannassa on myös yksityiskohtaiset tiedot veloista, kuukausittaisten lyhennysten suuruuksista ja niin edelleen.
Lainojen yhdisteleminen - kuinka sitä haetaan?
Yksi yleinen harhaluulo on se, että pankit katsovat aina pahalla jos sinulla on useita pieniä luottoja ja vippejä.
Ylivelkaantuminen onkin ongelma, ja moni pankki on tuonut markkinoille erilaisia talouden järjestelyyn tarkoitettuja lainoja, joiden avulla voit yhdistellä useita lainoja yhdeksi suuremmaksi lainaksi.
Käytännössä se toimii niin, että otat yhden isomman lainan, jolla maksat pois kaikki muut vippisi ja luottosi. Tämän jälkeen lyhennät vain sitä yhtä lainaa - ja luonnollisesti saat suurimman hyödyn lainojen yhdistelystä kun pidättäydyt uusien lainojen ottamisesta.
Etenkin luottolaitokset, jotka tarjoavat yhdistelylainoja, käsittelevät nämä hakemukset usein eri tavalla kuin jos haet uutta tavallista pikalainaa, sillä ne vaikuttavat maksuvaraan eri tavalla. Maksuvara on se rahasumma, joka sinulla jää käteen kaikkien pakollisten kulujen jälkeen, ja jonka pitää olla riittävä lainan lyhentämiseksi.
Logiikka tämän takana on melko yksinkertainen, kuten alla olevat esimerkit näyttävät:
Esimerkki 1: Lainojen yhdistelyn vaikutus maksuvaraan
Lainaat 10.000 euroa maksaaksesi pois muita lainoja samalla summalla. Aiempien lainojen kuukausittaiset kulut ovat olleet 567 euroa kuukaudesssa. Uuden, 10.000 euron kuukausittaiset kustannukset ovat 390 euroa kuukaudessa. Sinulle jää siis 177 euroa enemmän käteen, eli sinulla on 177 euroa enemmän maksuvaraa. Pankki laskee tämän perusteella, että lyhennät lainaa 390 euroa kuukaudessa.
Esimerkki 2: 10.000 euron lainan vaikutus maksuvaraan
Sinulla on entuudestaan muita lainoja 10.000 edestä, ja lyhennät niitä 567 eurolla kuukaudessa. Otat uuden 10.000 lainan maksaaksesi pois muut lainat, mutta et kerro hakemuksessa että olet käyttämässä rahat tähän tarkoitukseen.
Pankki laskee siis uuden lainan aiempien päälle, jolloin sinulla olisi lainoja kaikkiaan 20.000 euroa, ja näiden kuukausittaiset kulut 957 euroa. Maksuvarasi pienenee siis saman verran kun uuden lainan kuukausittaiset kulut ovat, eli 390 euroa. Tällöin on todennäköistä, että lainahakemuksesi hylätään.
Jos hakemuksessa on niis kohta, jossa kysytään käytätkö lainan muiden velkojen maksuun, se kannattaa siis valita jos todellakin olet näin aikeissa tehdä.
Huomaa, että eri pankeilla ja luottolaitoksilla on erilaisia tapoja käsitellä lainahakemuksia, joten näiden välillä voi olla paljonkin eroavaisuutta sen suhteen, kuinka lainojen yhdistelemistä käsitellään. Kokemuksemme on kuitenkin se, että pankit suhtautuvat pääasiassa positiivisesti asiakkaisiin, joiden pyrkimyksenä on saada omaan talouteen selkeyttä ja vähentää omaa velkaantumista. Ole siis rehellinen velkatilanteestasi.
Hae lainaa yhdessä rinnakkaishakijan kanssa
Yksi hyvä keino kasvattaa mahdollisuuksiasi saada laina, on hakea lainaa yhdessä toisen henkilön kanssa. Moni pankki ja rahoitusyhtiö tarjoaa tätä mahdollisuutta. Ennen kuin pohdit tätä vaihtoehtoa tarkemmin, on sinun tärkeää tietää rinnakkaishakijasta joitakin perusasioita:
- Rinnakkaishakija eli niin kutsuttu yhteisvastuullinen hakija on lainasta samalla tapaa vastuussa kuin sinä päähakijana.
- Rinnakkaishakija voi siis joutua maksamaan lainan itse, jos sinä et siihen kykene, sama koskee esimerkiksi kuolemantapausta.
- Rinnakkaishakijaksi ei missään tapauksessa saa “ilmoittaa” puolisoa tai ystävää kevyin perustein, vaan henkilön on todellakin tähän suostuttava itse, ja mielellään ymmärrettävä yhteisvastuullisen hakijan roolin seuraukset.
- Rinnakkaishakijan on allekirjoitettava lainasopimus (pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella) samalla tapaa kuin päähakijan.
- Useimmissa tapauksissa rinnakkaishakija on oma puoliso tai lähisukulainen.
- Rinnakkaishakijalta, kuten päähakijalta, edellytetään säännöllisiä tuloja eikä heilläkään saa olla maksuhäiriöitä.
Yhdessä hakeminen parantaa huomattavasti mahdollisuuksiasi saada laina. Se edellyttää kuitenkin luottamusta rinnakkaishakijan kohdalta, sillä kuten yllä mainitsimme, toinen hakija voi joutua maksumieheksi jos et saa itse lainaa maksettua.
Rinnakkaishakijan kanssa lainan hakemisella voi kuitenkin olla se positiivinen puoli, että saat myös edullisemman koron, sillä pankki arvioi sinuun liittyvän riskin pienemmäksi.
Vertaile lainoja
Suomessa toimii kymmeniä erilaisia pankkeja ja rahoitusyhtiöitä, jotka myöntävät eri kokoisia lainoja verkossa. Finbino on koonnut ilmaiseen lainavertailuun tietoja eri lainoista ja pankeista, joten voit maksutta ja helposti vertailla eri pankkeja. Palvelussa kerrotaan myös yksityiskohtaisesti eri lainojen hakemusprosessista ja kriteereistä, joten voit lukea näistä tarkemmin Finbinon sivuilla.
