Aiemmin lainaa piti hakea pankin konttorissa ja se saattoi viedä aikaa. Nyt useimmat pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat lainaa netissä, mikä tekee lainaamisesta nopeaa ja kätevää. Jos olet hakemassa lainaa netistä ensimmäistä kertaa tai muutoin haluat tietää kaiken tarpeellisen lainan hakemisesta verkossa, tämä juttu kannattaa lukea.

Pankit ja erilaiset rahoituslaitokset ovat tehneet lainaamisesta melko helppoa verkossa ja jotkin lupailevat jopa rahat tilille heti. Olipa rahan tarpeesi äkkinäinen tai suunniteltu, on netistä lainaamisesta hyvä tietää joitakin perusasioita ennen kuin ryhdyt tuumasta toimeen.

Melkein kaikki pankit tarjoavat lainaa netistä

Viime aikoina otsikoissa on ollut etenkin niin sanotut kulutusluottopankit ja pikavippaajat, eli rahoituslaitokset ja pankit, jotka ovat erikoistuneet usein juuri verkossa haettaviin lainoihin.

Toisin kuin monet perinteiset pankit jotka tarjoavat kaikenlaisia rahoitus-, säästö- ja sijoitustuotteita, nämä erikoistuneet rahoituslaitokset eivät useimmitenkaan tarjoa muita kuin esimerkiksi kulutusluottoja, luottokortteja ja vaikkapa säästötilejä. Heidän tuotevalikoimansa on siis melko suppea, mutta he ovat panostaneet näiden muutamien tuotteiden helppoon saatavuuteen ja vaikkapa hakemusprosessin sujuvuuteen.

Näiden rahoituslaitosten ja kulutusluottopankkien lisäksi verkosta tarjoavat lainaa käytännössä melkein kaikki perinteiset pankit. Jotkin niistä tarjoavat lainaa ainoastaan omille asiakkailleen, ja jotkin kaikille asiakkaille.

Perinteisten pankkien kohdalla on kuitenkin tavallista, että lainalla on joku käyttötarkoitukseen viittaava nimi, kuten lomalaina tai remonttiluotto. Jos tutkiskelet suurien perinteisten pankkien verkkosivuja, löydät sieltä todennäköisesti saman tyyppisen lainatuotteen kuin kulutusluottopankit tarjoavat melkeinpä ainoana tuotteenaan.

Laina netistä on useimmiten vakuudeton

Verkosta haettavat lainat ovat saaneet maineen kalleina lainoina, mutta tämä johtuu siitä että ne ovat lähes poikkeuksetta vakuudettomia.

Tämä tarkoittaa sitä, että et voi käyttää esimerkiksi taloasi tai mökkiäsi lainan vakuutena. Koska pankki voi vakuudettoman lainan suhteen luottaa vain maksukykyysi lainan “vakuutena”, liittyy siihen heidän kannaltaan isompi riski kuin pantillisiin lainoihin, ja lainan korko on sen vuoksi hieman korkeampi.

Vakuudellisiakin lainoja voi useimmissa pankeissa hakea verkossa, mutta ne käsitellään pääasiassa asiakasneuvojan avulla, jolloin lainapäätöksen saaminen voi vaatia että lähetät joitakin asiakirjoja tai käyt vaikkapa allekirjoittamassa lainapaperit pankissasi.

Vertaileminen kannattaa

Koska erilaisia pankkeja ja lainojen tarjoajia on paljon, kannattaa perehtyä erilaisiin vaihtoehtoihin jotta löydät itsellesi parhaiten sopivan.

Lainatuotteet voivat olla hyvinkin erilaisia - jotkin ovat joustavia tililuottoja, jotkin kertalainoja - joten tutustu eri vaihtoehtoihin ennen kuin aloitat lainan hakemisen.

Finbino on puolueeton ja maksuton lainojen vertailupalvelu, joka kertoo rehellisesti eri lainojen hyvistä ja huonoista puolista, ja auttaa sinua löytämään oikean lainan juuri sinun tarpeisiisi.

Vertaileminen on helppoa: täytät ensin haluamasi lainasumman ja tämän jälkeen näet ne lainat, jotka tarjoavat toivomasi suuruisia lainoja, ja voit tutustua muiden antamiin arvosteluihin ja lukea lisää vaikkapa hakemusprosessista.

Tarvitset pankkitunnukset

Koska et tapaa ketään kasvotusten lainaa hakiessasi, pankin on varmistuttava siitä, että olet se henkilö joka sanot olevasi.

Pankilla on tähän itse asiassa velvollisuus, sillä asiakkaan tunteminen on laissa säädelty asia. Moni täysin verkossa toimiva kulutusluottoja tarjoava pankki tai rahoituslaitos hyväksyy kaikkien pankkien tunnukset tunnistautumista varten, mutta jos haet lainaa perinteisestä pankista, voi olla että sinun on ensin avattava siellä tili ja saatava pankin omat tunnukset käyttöösi.

Ilman pankkitunnuksia lainan hakeminen verkosta ei kuitenkaan onnistu. On myös tärkeää, että pankkitunnukset ovat omasi, sillä niiden tarkoitus on samanlainen kuin passin: et siis voi käyttää toisen henkilön tunnuksia hakiessasi lainaa.

Mitä lainahakemuksessa kysytään

Pankkien ja rahoituslaitosten lainahakemukset vaihtelevat melko paljon, mutta useimmiten niissä kysytään kuitenkin samoja perusasioita:

  • Yhteystiedot
  • Asumis- ja perhetilanne
  • Tiedot tuloistasi
  • Velat
  • Maksuhäiriöt
  • Tilinumero
  • Muut tiedot

1. Yhteystiedot

Sähköpostiosoite ja matkapuhelinnumero, sekä useimmiten myös osoite.

Jotkin rahoituslaitokset vaativat myös sitä, että matkapuhelinnumerosi on julkinen, mutta tällöin yhteydenotto asiakaspalveluun voi auttaa löytämään tilanteeseen ratkaisun mikäli numerosi sattuu olemaan salainen.

2. Asumis- ja perhetilanne

Monessa hakemuksessa kysytään asumismuotoa, eli asutko vuokralla, omistusasunnossa tai vaikkapa asumisoikeusasunnossa, sekä huollettavien määrä. Tämä vaikuttaa siihen, paljonko kuukausittaiset elämisen kustannukset ovat.

3. Tiedot tuloistasi

Koska kyseessä on vakuudeton laina, on lainan myöntäjälle erittäin tärkeää että sinulla on riittävät tulot selvitäksesi lainan takaisin maksamisesta. Tämän vuoksi hakemuksessa kysytään tulojasi, eli paljonko ansaitset kuukaudessa, mikä on tulojen lähde (palkkatulo, yritystulo, eläke ja niin edelleen) sekä muita säännöllisiä tuloja.

4. Velat

Pankki kysyy velkoja monesta syystä: ensinnäkin heillä on velvollisuus selvittää maksukykysi, ja toisaalta he eivät halua myöntää lainaa henkilöille, joilla ei ole riittävää maksukykyä suoriutumaan lainan takaisin maksamisesta.

Riippuen pankista voidaan sinua pyytää erittelemään asuntolainan määrä, autolainan määrä, luottokorttien ja kulutusluottojen määrä. Huomaa, että vaikka hakemuksessa pyydetään ilmoittamaan pikavippien ja kulutusluottojen määrä, on todennäköistä että pankki saa niistä tiedot suoraan myös kulutusluottojen kyselyjärjestelmästä. Se on pankkien ja rahoituslaitosten käytössä oleva tietokanta, jonne kootaan tiedot kaikista sinulla olevista luotoista, niiden kuukausimaksuista ja esimerkiksi jos sinulla on lainoihin liittyviä laskuja myöhässä jo vähintään 60 päivää.

On kuitenkin tärkeää, että ilmoitat tiedot lainoistasi rehellisesti hakemuksessa, vaikka pankki saisikin samat tiedot automaattisesti tietokannasta.

5. Maksuhäiriöt

Ennen kuin lähetät hakemuksesi, pankit yleensä pyytävät sinua vahvistamaan että he voivat hakea sinusta tietoa eri lähteistä, kuten Suomen Asiakastieto, joka ylläpitää rekisteriä maksuhäiriöistä.

Vaikka pankki jostakin syystä kysyisikin sinulta itseltäsi onko sinulla maksuhäiriöitä, voit olla varma että pankki tarkistaa tämän siitä huolimatta mitä itse hakemuksessa ilmoitat. Eli jos olet menettänyt luottotietosi, lainan saanti ei helpotu vaikka itse ilmoittaisit hakemuksessa että sinulla ei ole luottotietomerkintöjä.

Löydät tästä artikkelista vastaukset 10 yleisimpään kysymykseen luottotiedoista.

6. Tilinumero

Myös tilinumero, jolle laina maksetaan, kysytään useimmissa hakemuksissa.

7. Muut tiedot

Mitä hakemuksessa kysytään vaihtelee paljon eri pankkien ja rahoituslaitosten välillä. Yllä olevien tietojen lisäksi pankki voi kysyä erilaisia asioita, kuten työsuhteen kestoa, tuloja verojen jälkeen ja niin edelleen.

Lainojen yhdistelyä varten tarvittavat tiedot

Jos sinulle on päässyt kertymään useita pienempiä luottoja, jotka nielevät leijonaosan palkasta, kuukausittaisten kustannusten pienentäminen yhdistämällä lainat voi olla kiinnostava ajatus. Jos haluat lukea aiheesta lisää, kannattaa vilkaista tämä aiempi blogipostaus.

Moni rahoituslaitos ja pankki tarjoaa lainoja erityisesti siihen tarkoitukseen, että maksat kaikki pienet luottosi ja vippisi pois yhdellä uudella lainalla.

Jos olet hakemassa tällaista lainaa, lainahakemuksessa pyydetään todennäköisesti vahvistamaan että lainan käyttötarkoitus on lainojen yhdistely.

Lisäksi hakemuksessa pyydetään todennäköisesti ilmoittamaan tarkasti niiden lainojen määrät ja tiedot, jotka haluat maksaa uudella lainalla pois. Tarkista siis jo etukäteen pois maksettavien lainojen tarkat saldot, jotta saat täytettyä hakemukseen kaikki pyydetyt tiedot.

Lainan käsittely

Kun olet täyttänyt lainahakemuksesi, lähetetään se pankille käsiteltäväksi. Jos et ole ennen tätä todistanut henkilöllisyyttäsi pankkitunnuksilla, tapahtuu tunnistautuminen tässä vaiheessa. Kun hakemus on lähetetty ja henkilöllisyys vahvistettu, useimmissa tapauksissa kestää vain muutaman sekunnin kun hakemuksen vastaus tulee näkyviin ruudullesi. Hakemuksen käsittelee tällöin tietokoneohjelma, joka ottaa kaikki hakemuksessa antamasi ja muualta saadut tiedot huomioon. Yleisimmät vastaustyypit ovat alla:

  1. Laina on myönnetty.
  2. Laina on myönnetty, mutta sinun on lähetettävä joitakin asiakirjoja, useimmiten kuva palkkakuitista.
  3. Laina on käsittelyssä. Tällöin hakemuksessasi on todennäköisesti jotakin, jota rahoituslaitoksen työntekijän täytyy katsoa läpi. Saat todennäköisesti vastauksen päivän tai korkeintaan parin päivän aikana, usein nopeamminkin.
  4. Lainahakemus on hylätty. Useimmat pankit eivät kerro hylkäykseen syytä, eikä sitä osaa kertoa edes pankin asiakaspalvelu, sillä päätökseen vaikuttaa niin moni asia. Voit lukea lisää yleisistä hylkäämisen syistä aiemmassa blogipostauksessamme.

Joissakin tapauksissa voi myös käydä niin, että sinulle myönnetään laina, mutta pienemmällä summalla kuin olit hakenut.

Lainapapereiden allekirjoitus

Kun lainahakemuksesi on hyväksytty, pitää sinun vielä kirjoittaa lainasopimus. Lainan myöntäjän on lähetettävä sinulle myös lainaehdot ja vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot, joista on ilmettävä muun muassa luoton todelliset kustannukset.

Pankista riippuen koko hakemusprosessi siihen asti kun rahat ovat tilillä voi kestää päivästä melkein viikkoon. Käsittelyaikaa pidentää jos sinun pitää toimittaa hakemukseen liitteitä tai olet hakemassa yhdistelylainaa ja lainan myöntäjä.