Korkokaton vaikutusta ei kannata vähätellä, sillä jopa Kilpailu- ja Kuluttajavirasto kannusti kuluttajia käyttämään tilaisuuden hyväksi. “Kalliista luotosta kannattaa pyrkiä eroon”, virasto julisti ja neuvoi korvaamaan kalliit luottosopimukset uusilla tai ainakin olemaan tekemättä aikaisemmin avatulta joustoluotolta uusia nostoja.
Kuinka lainoja kannattaa siis vertailla? Ilmainen lainavertailumme paljastaa, että lainat eroavat monella tapaa, ja siksi kokosimme blogiimme parhaat vinkit kun haluat löytää sinulle sopivan lainan.
1. Korko - hyvä vertailukohta
Suomen kuluttajalainsäädäntö otti ison harppauksen syyskuun alussa 2019, kun siihen kirjattiin tiukka 20 % korkokatto kulutusluotoille. Kokosimme tärkeimmät faktat korkokatosta ja muista kulutusluottoihin liittyvistä muutoksista blogiimme.
Kun aiemmin etenkin lyhytaikaisilla pikavipeillä korot ovat usein olleet jopa yli 100 % vuositasoa, lain mukaan yhdenkään lainan korko ei enää saa olla yli korkokaton. Tämän seurauksena moni pikavippejä tarjoava yritys heitti pyyhkeen kehään heti syyskuun alussa, talouslehti Talouselämä osasi kertoa heti tuoreeltaan asiaa selvitettyään.
Lyhytaikaisissa, pienissä kulutusluotoissa onkin usein niin, että korko on kutakuinkin juuri 20 % tuntumassa, eli koron puolesta eroja ei pääse juurikaan syntymään. Jos kuitenkin olet hakemassa isompaa lainaa, moni rahoitusyhtiö ja pankki ilmoittaa että korko on “alkaen 4,9 %”. Joillekin asiakkaille korko tosiaan voi olla näin edullinen, mutta koska vakuudettomat kulutusluotot hinnoitellaan asiakkaan riskiprofiilin mukaan, useimmat saavat lainatarjouksen jossa korko on jonkin verran korkeampi. Kun kyse on niin kutsutusta henkilökohtaisesta hinnoittelusta, ei korkotarjousta juuri sinulle voi tietää ennen kuin olet hakenut lainaa ja saanut pankin tekemän tarjouksen.
2. Perustamis- tai avausmaksuissa on eroja
Avausmaksu on tavallinen etenkin suuremmissa, yli 1000 euron lainoissa, koska korkokaton lisäksi kuluttajansuojalaki rajoittaa myös lainojen kuluja siten, että erilaisia kustannuksia voi veloittaa 0,01 % päivässä tai luottorajan määrästä, enintään kuitenkin 150 euroa vuodessa. Ja tämä pitää sisällään kaikki kustannukset. Tämän vuoksi pienemmissä lainoissa avausmaksua ei usein ole, mutta se on hyvä kuitenkin tarkistaa ennen lainasopimuksen allekirjoittamista.
Esimerkkejä:
Lainavertailussamme mukana olevista pankeista esimerkiksi Bank Norwegian veloittaa perustamismaksun vasta 3000 euroa suuremmista lainoista, kun esimerkiksi Komplett Bank veloittaa avausmaksua aina vähintään 45 euroa. Credit24, joka puolestaan myöntää lainoja 4000 euroon saakka, ei veloita ollenkaan avausmaksua.
3. Tilinhoitopalkkio - älä unohda pieniä summia
Tämä on yksi kustannuksista, jotka voivat vaikuttaa pieniltä, mutta jos olet ottamassa suurempaa lainaa, jossa on vähintään parin vuoden maksuaika, voit tilinhoitopalkkiota tarkkailemalla säästää selvää rahaa.
Esimerkki: Olet saanut lainasummaltaan ja koroltaan suurinpiirtein samanlaisen lainatarjouksen kahdesta eri pankista. Pankki A veloittaa tilinhoitopalkkiota 5 euroa kuukaudessa, ja pankki B 8 euroa. Maksat siis vuodessa 60 euroa tilinhoitopalkkiota pankille A, ja 96 euroa pankille B.
Kun kyseessä on pienempi laina, jonka aiot maksaa takaisin jopa parissa kuukaudessa, kannattaa kiinnittää huomiota ennen kaikkea avausmaksuun, koska korko- ja tilinhoitopalkkiokulut jäävät lyhytaikaisessa lainassa pieniksi.
4. Lainan todellinen hinta - eikä nyt puhuta korosta
Moni kiinnittää huomiota lainan korkoon, vaikka takaisinmaksuajalla on useimmiten sitäkin suurempi vaikutus siihen, paljonko laina sinulle oikeasti maksaa.
Velkaantumisongelmien ennaltaehkäisyyn ja ratkaisemiseen erikoistunut Takuusäätiö neuvoo ja auttaa vuosittain tuhansia ylivelkaantuneita ja kertoi jo jonkin aikaa sitten huolestuneena pitkistä laina-ajoista. “ Velkojen yhdistämiseen tarkoitettujen jopa 50 000 euron pikalainojen markkinointi on voimistunut parin viimeisen vuoden aikana. Niiden helppo saatavuus ja kohtuulliselta tuntuva kuukausierä houkuttelee velkakierteessä olevia, mutta he eivät huomioi lainojen 10-20 vuoden takaisinmaksuaikaa.”
Lainan kuukausierä ja takaisinmaksuaika liittyvät toisiinsa hyvin läheisesti. Mitä pienempi kuukausierä, sitä pidempi takaisinmaksuaika, ja sitä enemmän korkokuluja, sitä enemmän tilinhoitopalkkioita ja niin edelleen. On ymmärrettävää, että etenkin lainojen yhdistelyä harkitsevalle voi tulla houkutus valita laina, jossa on pienin mahdollinen kuukausierä, mutta koko takaisin maksettava summa voi tällöin nousta helposti yli kaksinkertaisesti alkuperäiseen lainasummaan verrattuna.
Kaikissa lainatarjouksissa on oltava eriteltynä myös koko summa, joka sinun on maksettava takaisin. Kun vertaat näitä lukuja, voit säästää pitkän pennin.
Sen sijaan, että valitsisit pisimmän mahdollisimman takaisinmaksuajan, harkitse jos voisitkin maksaa lainaa takaisin enemmän. Älä ole liian optimistinen, vaan aseta maksuaika sellaiseksi, että normaali kuukausierä ei tee vaikeuksia, vaikka eteen tulisi pari pientä yllättävää kulua. Lainaa voi nimittäin useimmiten lyhentää enemmänkin kuin kuukausierä.
5. Nopeus - harvoin tärkein kriteeri
“ Rahat tilille jopa tunnissa” on lupaus, joka koreilee monelle pieniä luottoja myöntävän yrityksen verkkosivuilla. Isompien kulutusluottojen kohdalla on tavallista, että rahojen luvataan olevan tilillä jopa seuraavana päivänä. Mutta onko nopeus oikeasti tärkeä?
Meille kaikille tulee elämässä vastaan tilanteita, jolloin rahat eivät riitä. Olipa kyseessä yllättävä kulu kuten hammaslääkärikäynti, auton korjaus tai yhteistyön lopettanut pyykinpesukone, ja tällöin on luonnollista että tärkeintä on saada rahat tilille heti.
Useimmissa tapauksissa nopeus ei kuitenkaan käytännössä ole se tärkein vertailukohta. Kulutusluottoja myöntävät pankit käsittelevät hakemuksia usein melko samanlaisen kaavan mukaan, joten kovin suuria eroja eri pankkien välillä ei ole. Jos haluat tietää kuinka pankit käsittelevät lainahakemuksia, voit lukea aiheesta lisää aiemmassa blogipostauksessamme.
Eroja nopeudessa voi syntyä lähinnä silloin, kun hakemus joudutaan käsittelemään käsin tai sinun on toimitettava hakemukseen liitteitä.
6. Lainaajan maine - ovatko muut asiakkaat tyytyväisiä?
Lainojen vertailu on nykyisin helppoa erilaisten ilmaisten vertailupalvelujen avulla, ja lisäksi monella sivulla on mahdollista lukea joko asiakkaiden tai asiantuntijoiden kokemuksia eri pankeista ja heidän lainoistaan.
Pikalainat ja kulutusluotot ovat siirtyneet lähes täysin verkkoon ja koska kaikki satsaavat paljon käyttäjäystävällisiin verkkopalveluihin ja hakemuksen täyttämisen helppouteen, eroja ei välttämättä pääse syntymään. Negatiiviset palautteet liittyvätkin useimmiten tilanteisiin, jolloin kaikki ei ole mennyt putkeen. Ehkä liitteet pääsivät hukkumaan tai pankki pyörtää päätöksensä viime hetkellä? Kannattaa perehtyä kuinka pankki suhtautuu tilanteisiin, jolloin kaikki ei suju optimaalisesti, koska tämä kertoo paljon heidän asiakaspalvelunsa asenteesta ja luotettavuudesta.
Finbinon lainavertailussa löydät asiantuntijan arvion eri lainatuotteista, mikä auttaa sinua valitsemaan itsellesi parhaan lainan.
Yhteenveto - Näin lainoja kannattaa vertailla
| Haluttu takaisinmaksuaika | Lainan suuruus |
|---|---|
| Lyhyt: Vertaile etenkin perustamis- ja aloitusmaksuja, koska korko- ja tilinhoitokuluja ei lyhyessä ajassa ehdi kertymään paljon. | Pieni: Takaisinmaksuaika. Älä valitse turhan pitkää takaisinmaksuaikaa, sillä kulut nousevat tällöin nopeasti suuremmiksi kuin lainan alkuperäinen pääoma. Valitse laina, jonka saat maksettua takaisin mahdollisimman nopeasti. |
| Pitkä: Kokonaisuus ratkaisee. Valitse sama takaisinmaksuaika, jotta voit vertailla eri lainantarjoajien tarjouksia ja etenkin takaisin maksettavaa summaa. | Suuri: Vertaile korkoja ja koko takaisin maksettavaa summaa, koska takaisinmaksuaika on todennäköisesti pitkähkö ja pienikin ero lainan korossa voi pitkällä aikavälillä olla paljon rahaa. |
