Vyplatí se předčasné splacení úvěru?

Co znamená předčasné splacení úvěru?

Předčasné splacení úvěru znamená, že dlužník splatí svůj úvěr dříve, než je stanovený termín ve smlouvě. Tento krok může být lákavý, protože se zdá, že umožní ušetřit na úrocích a snížit celkovou finanční zátěž. S každou splátkou totiž platíte nejen část půjčky, ale také předem dohodnutou výši úroku a další poplatky, pokud jsou stanovené. Mimo toho, že ušetříte, se předčasným splacením zbavíte také finančního závazku, což je vždy uklidňující a příjemné a zároveň se tato skutečnost propíše do pozitivního registru dlužníků. Když pak budete žádat o nějaký další úvěr, může vám takový záznam zvednout bonitu.

Čtěte také:Kratší nebo delší? Jak správně zvolit splatnost úvěru?

Předčasné splacení ošetřuje zákon

Za předčasné splacení si dříve mohli věřitelé účtovat různě vysoké poplatky podle svých úvah, dnes už o všem rozhoduje zákon, konkrétně zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru. V něm je mimo jiné uvedeno, že předčasné splacení závazku musí poskytovatel úvěru umožnit každému svému klientovi. To znamená, že kdykoliv během trvání vaší půjčky můžete tak učinit a máte také právo na snížení celkových nákladů ze spotřebitelského úvěru o výši úroku a jiných nákladů. Ty byste museli platit, kdybyste předčasně nezaplatili.

Jak postupovat při předčasném splacení úvěru?

Úvěr můžete splatit buď jednorázovým splacením celé částky nebo mimořádnými splátkami mimo rámec splátkového kalendáře. Obvykle můžete postupovat následně:

• Konzultace s bankou: Nejprve se obraťte na svou banku a zjistěte, jaké jsou podmínky předčasného splacení a jaké poplatky jsou s tím spojeny.
• Výpočet úspor: Spočítejte si, kolik byste ušetřili na úrocích v porovnání s poplatky za předčasné splacení.
• Zhodnocení finanční situace: Zvažte, zda máte dostatečné finanční rezervy a zda je předčasné splacení nejlepší volbou pro vaši celkovou finanční strategii.

Většinou je možné o předčasné splacení požádat online, což je asi nejjednodušší možnost. Často se ale stane, že vás poskytovatel bude přesvědčovat, ať si to ještě rozmyslíte nebo nastavý systém různých podmínek, které musí být uvedené ve smlouvě o úvěru.

Čtěte také:Smlouva o půjčce: jaké informace musí obsahovat?

Hledáte půjčku? Najděte si nejlepší nabídky v našem srovnání.Nezávazně porovnat

Kolik zaplatíte za předčasné splacení úvěru?

Poplatky za předčasné splacení úvěru se mohou výrazně lišit v závislosti na typu úvěru, podmínkách stanovených ve smlouvě a politice banky nebo poskytovatele úvěru. Níže uvádím obecné informace o poplatcích spojených s předčasným splacením hypotečních úvěrů a spotřebitelských úvěrů. Ze zákona může činit poplatek maximálně 1 % z předčasně splacené části celkové výše úvěru ve chvíli, kdy do konce splácení zbývá doba delší než rok. Pokud je doba kratší, platí se nejvýše 0,5 %.

Požadovat po vás nesmí (v současné době) náhradu nákladů:

• z pojištění schopnosti splácet,
• u revolvingového úvěru,
• u úvěru na bydlení, pokud je to do 3 měsíců poté, co poskytovatel informoval klienta o nové výši úrokové sazby,
• u úvěru na bydlení v případě úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity klienta,
• u úvěru na bydlení, když jde o částku do 25 % celkové výše spotřebitelského úvěru během měsíce před dnem výročí uzavření úvěrové smlouvy.

Čtěte také:Revolvingový úvěr někdy využil takřka každý, ale možná o tom neví. Co to je?

Výhody předčasného splacení úvěru

• Úspora na úrocích: Hlavní výhodou je snížení celkových nákladů na úvěr. Méně úroků znamená, že ušetříte peníze, které byste jinak zaplatili bance.
• Snížení dluhového zatížení: Předčasné splacení úvěru vám umožní rychleji se zbavit dluhů, což může zlepšit vaši finanční situaci a snížit stres spojený s dluhy.
• Zlepšení úvěrového skóre: Splacení úvěru může pozitivně ovlivnit vaše úvěrové skóre, což může usnadnit získání dalších úvěrů v budoucnu za výhodnějších podmínek.

Nevýhody předčasného splacení úvěru

• Nemožnost využít peníze jinde: Pokud máte jiné investiční příležitosti s vyšším výnosem, může být ekonomicky výhodnější investovat než splácet úvěr.

Kdy se předčasné splacení úvěru vyplatí?

Máte-li volné finance a vaše banka nebo nebankovní společnost neúčtují žádné poplatky za předčasné splacení, tento krok se vám vyplatí. Také v případě vysokých úrokových sazeb může být výhodnější celou částku zaplatit. Naopak to nemusí být příliš výhodné, pokud by to znamenalo vydat se úplně z peněz a nezbyla by vám žádná rezerva. Stejně tak to zvažte, když máte půjčku skutečně výhodnou s nízkými úrokovými sazbami. Pak by pro vás bylo asi výhodnější dát peníze raději do nějaké dobré investice.

Čtěte také:Co vás čeká, když nebudete řádně splácet svou půjčku?

Jste vhodný adept na předčasné splacení?

Předčasné splacení úvěru může být výhodné, pokud se správně zhodnotí všechny faktory. Důležité je zvážit poplatky, úrokové sazby a vaši aktuální finanční situaci. Konzultace s finančním poradcem může být také užitečná, aby vaše rozhodnutí bylo co nejvýhodnější.

Kam dál: Ne vždy je předčasné splacení správná cesta. Možná by vám lépe pomohla konsolidace nebo refinancování půjčky.

Zdroje informací:penize.cz, finparada.cz, dtest.cz