Vzít si půjčku není jednoduché rozhodnutí. Před tím, než tak učiníte, musíte se informovat o mnohých věcech. Připravili jsme pro vás několik často kladených otázek, které vám poskytnout více informací o půjčkách, online půjčkách a porovnávání půjček.
Existuje mnoho způsobů, jak lze v dnešní době zažádat o půjčku. Nejvyužívanějšími metodami jsou online sjednání a osobní návštěva na pobočce finanční instituce. Nejrychlejší a nejpohodlnější cestou je samozřejmě sjednání na internetu. Podpisu úvěrové smlouvy předchází volba půjčky.
Využít můžete srovnávač, který zobrazí na jednom místě nabídku mnoha úvěrových společností a bank, takže vám odpadne starost s porovnáváním nabídek. Díky filtrování si můžete nechat zobrazit pouze takovou nabídku, která přímo odpovídá vašim možnostem a potřebám. Kliknutím na tlačítko „více“ se můžete dozvědět všechny podrobnosti o konkrétní půjčce, čímž je výběr rychlejší a pohodlnější.
Ano, každou půjčku lze ze zákona v průběhu splácení předčasně doplatit. Než tak učiníte, je vhodné se ubezpečit, že se předčasné splacení úvěru skutečně vyplatí, protože za předčasné ukončení můžete platit poplatek. Stačí kontaktovat poskytovatele úvěru, který vám sdělí, jak velkou částku je nutné k předčasnému doplacení úvěru zaplatit. Splacením úvěru je smlouva o spotřebitelském úvěru automaticky ukončena.
V tomto případě opravdu záleží na konkrétním typu půjčky, protože množství nabídek je rozsáhlé, z čehož se pak odvíjí i cena půjčky. Můžete se setkat s půjčkami, za jejichž zřízení si bude poskytovatel účtovat poplatek za sjednání půjčky, můžete narazit na půjčky, u kterých si bude věřitel účtovat pouze úrok, stejně tak můžete získat půjčku, u které nezaplatíte ani korunu navíc oproti vypůjčené částce (typické pro první půjčku zdarma).
Vždy se řiďte ukazatelem RPSN (roční procentní sazba nákladů). To musí být uvedeno vždy, dokonce i když je cena půjčky nulová. Jestliže chybí u některé z nabídek úroky, jde o bezúročnou půjčku, u které může poskytovatel účtovat poplatky, takže není zdarma - což poznáte právě podle RPSN. Pokud u některé nabídky chybějí poplatky, jde o tzv. půjčku bez poplatku, neznamená to však, že není účtován úrok.
Srovnání půjček je zdarma, nic neplatíte ani během samotného srovnávání a ani se žádný skrytý poplatek za naši službu neobjeví v úvěrové smlouvě.
Náš příjem pochází od některých našich partnerů (označené nabídky jako: " Sponzorované"), ovšem nikdy to nemá vliv na srovnání či doporučení. Cenu půjčky to také nijak neovlivní.
Každý z poskytovatelů spotřebních úvěrů musí mít vystaveno oprávnění (licenci) k jejich poskytování na viditelném místě na svých webových stránkách. Seznam spravuje a pravidelně aktualizuje ČNB.
Schválení bankovního úvěru může trvat od několika minut až po několik dnů. U nebankovních půjček je schvalovací proces podstatně rychlejší a výsledek žádosti o úvěr se dozvíte často během několika okamžiků, téměř vždy v ten stejný den, kdy jste žádost podali. V případě tzv. rychlých půjček se výsledek žádostí dozvíte okamžitě. Zdali žádost o úvěr byla schválena, sděluje poskytovatel telefonicky či prostřednictvím e-mailové zprávy.
Po schválení půjčky a podpisu smlouvy jsou peníze odesílány na váš účet. Jak rychle se peníze připíší na váš účet, bude záležet na tom, jaký platební příkaz zvolí banka poskytovatele. Standardní převod může trvat maximálně jeden pracovní den.
V případě rychlých půjček můžete mít peníze zpravidla do několika minut od schválení půjčky. Poskytovatelé rychlých půjček vždy využívají tzv. okamžitých plateb. Zda vám bude taková platba připsána na účet ihned nebo až další pracovní den, záleží už jen na vaší bance.
V případě hotovostní půjčky můžete mít peníze vyplaceny v intervalu od několika minut do 24 hod, záleží jaké místo si pro výplatu hotovosti zvolíte.
Na trhu existuje opravdu spousta poskytovatelů půjček. Pokud byste chtěli znát detailní nabídku každého z nich, stálo by vás to spoustu času. Naštěstí můžete využít srovnávač, a tím výrazně dost času ušetřit. Můžete si přímo vyfiltrovat na základě vašich požadavků pouze ty půjčky, které vás zajímají a další pozornost tak věnovat cíleně jim. Velkou výhodou je, že lze půjčku sjednat kompletně online, nemusíte nikam chodit, něco složitě vyřizovat, i to představuje velkou úsporu času a zrychluje vyřízení půjčky.
Pokud na úvěr opravdu spěcháte, můžete využít přímo některé z nabídky rychlých půjček, u nichž víte hned do několika minut po zadání požadovaných údajů, zdali je vám půjčka schválena či nikoli. Také se vyplatí, když využíváte banku, která podporuje okamžité platby. V takovém případě máte peníze připsány téměř okamžitě po tom, co banka odesílatele okamžitou platbu zadá.
Žádosti o půjčku předchází její výběr. Srovnávač vám na základě vámi zadaných parametrů zobrazí vybrané půjčky, ze kterých si zvolíte tu, která nejvíce vyhovuje vašim požadavkům. Následně kliknete na tlačítko „více“, abyste se dostali do dalšího kroku, ve kterém již vyplníte kontaktní formulář s požadovanou výší úvěru, osobními a kontaktními údaji a kliknete na tlačítko „odeslat“. Obratem budete kontaktováni s nabídkou úvěru.
V poslední fázi žádosti zadáte doplňující údaje o příjmech a zaměstnání, nahrajete kopie dokladů totožnosti a dokladu potvrzující váš příjem. Odeslaná žádost bude prověřena a v případě kladného vyhodnocení žádosti budou peníze zaslány na váš bankovní účet, v případě hotovostní půjčky se domluvíte na kontaktním místě, kde dojde k vyplacení půjčky.
Čtěte více:
Půjčování peněz je upraveno zákonem. Licencovaný poskytovatel úvěru a běžný spotřebitel mezi sebou uzavírají smlouvu o spotřebitelském úvěru, která se řídí zákonem č. 257/2016 Sb, o spotřebitelském úvěru. V zákoně jsou stanoveny povinné součásti smlouvy a celkově i procesu jejího uzavírání, více se můžete dozvědět v našem blogovém článku.
Naštěstí se dá dnes již většina smluv podepsat online a platí to také o půjčkách. Česká legislativa totiž považuje za rovnocenný podpis i ten, který proběhne prostřednictvím dálkové komunikace, např. zasláním unikátního kódu formou SMS nebo v aplikaci formou mobilního klíče. K získání smlouvy tak postačí email a k podpisu smlouvy mobilní telefon. Kód, který v SMS přijde, jen přepíšete do online formuláře, čímž je smlouva podepsaná.
Někteří poskytovatelé využívají také služeb kurýra, takže v některých případech může být vyžadován podpis prostřednictvím pracovníka kurýrní služby, který provede také ověření vaší totožnosti. V takovém případě je však proces schválení půjčky delší, a to právě o dobu, než dojde k fyzické návštěvě a podpisu smlouvy.
V případě, že odesíláte nezávazný formulář (nezávaznou žádost), je čistě na vás, zdali se rozhodnete v procesu žádosti o půjčku pokračovat či nikoli. Proto se jedná o nezávaznou žádost. Závazným se tento krok stává až v momentě, kdy odsouhlasíte smlouvu o půjčce a v ní obsažené podmínky úvěru (splatnost, RPSN, celková částka splatná spotřebitelem).
I v takovém případě ale máte stále prostor na to, rozmyslet si půjčku a od smlouvy odstoupit, a to do 14 dní od podpisu smlouvy. Odstoupení je nutno oznámit poskytovateli písemně a včas. Peníze pak musíte vrátit do 30 dní ode dne oznámení, že od půjčky odstupujete. Za dny, kdy jste měli peníze u sebe, budete platit ve smlouvě stanovené úroky, samotné odstoupení není spojeno s žádnou sankcí a ani jiným poplatkem (tím se liší od tzv. předčasného splacení).
Všechny banky i nebankovní poskytovatelé půjček mají několik základních požadavků, které je nutné pro získání půjčky splnit. Ve většině případů je základní podmínkou plnoletost, to znamená, že pokud vám ještě nebylo 18 let, půjčku s největší pravděpodobností nezískáte. Horní věková hranice nebývá v případě klasických spotřebitelských půjček nijak stanovena, ale může hrát roli v posuzování bonity, takže je možné, že v určitém věku již úvěr u některé např. bankovní instituce nezískáte.
Každý poskytovatel úvěru má zákonnou povinnost posoudit, zdali je konkrétní osoba schopna spotřebitelský úvěr splácet, či nikoli. Součástí tohoto posuzování je také ověření pravidelného příjmu na základě potvrzení o příjmu. Konkrétní doklad, kterým se pravidelný příjem prokazuje, se liší podle typu příjmu.
Tohle záleží na individuálním posouzení vaší žádosti, protože příjem je pouze jednou z proměnných, které vstupují do procesu ověřování bonity neboli vaší schopnosti úvěr splácet. Roli hrají také vaše výdaje, kolik vás žije v domácnosti, jaké půjčky již splácíte apod. Z toho důvodu nelze jednoznačně říct, jaký minimální příjem je nutný pro schválení půjčky.
Úrok má v souvislosti se spotřebitelskými půjčkami dva významy.
Prvním je úrok z prodlení – de facto sankce, která je účtována v případě, kdy půjčka není splacena řádně a včas.
Druhý význam chápe úrok jako odměnu věřitele – tedy zisk toho, kdo peníze půjčuje. Právní předpisy podrobněji upravují pouze úrok z prodlení. Ohledně úroků jako odměny za samotné půjčení peněz však zákony nestanoví bližší podrobnosti.
Poskytovatel spotřebitelského úvěru má ale v Česku od 1. ledna 2002 ze zákona povinnost uvádět u své nabídky i RPSN. Tento údaj musí být obsažen, v případě poskytnutí jakékoliv informace o nákladech úvěru, nejen v reklamě, ale vždy též v informacích povinně poskytovaných před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru a ve smlouvě samotné.
Je to z několika důvodů. Za prvé chce mít věřitel jistotu, že úvěr zvládnete splácet, a proto si prověřuje všechny faktory, které mohou mít vliv na to, zdali i v budoucnu budete schopen dostát svým závazkům. A dalším neméně podstatným aspektem je skutečnost, že o půjčku žádáte vzdáleně. Je tedy nutné předejít jakýmkoli pochybám, že se někdo snaží zneužít něčí totožnosti a žádá si o půjčku např. na základě kradeného dokladu.
V některých případech je vyžadováno také ověření majitele účtu a děje se tak především v případech, kdy je o půjčku žádáno vzdáleně a finance jsou vypláceny na bankovní účet. I tak se snižuje riziko, že se jedná o podvod a zneužití osobních údajů. Nejčastěji setkáte právě s podmínkou zaslání verifikační 1 Kč s požadovaným variabilním symbolem na účet věřitele.
Zásadní rozdíl je v tom, že vyřízení klasické bankovní půjčky na pobočce vás bude stát mnohem více času než v případě online úvěru. Musíte dojít na pobočku, sepsat žádost s pracovníkem banky, doložit fyzicky veškeré doklady a následně, je-li vám půjčka schválena, můžete čerpat finance. Navíc na pobočce vám bude představena pouze nabídka dané finanční instituce, takže nemáte takovou možnost srovnání jako v případě online úvěrů.
Online půjčky jsou v podstatě běžnými spotřebitelskými úvěry, které se však neuzavírají na pobočce banky či nebankovní společnosti, ale online, přes internet. Představují mnohem snadnější a rychlejší cestu, jak získat půjčku. Jsou stejně bezpečné, protože ať už si berete bankovní půjčku, nebo žádáte o úvěr online, poskytovatel musí mít licenci ČNB. Nemusíte ale nikam chodit, vše si vyřídíte z pohodlí domova, doklady a požadované dokumenty jednoduše naskenujete nebo vyfotíte telefonem a také podpis smlouvy probíhá vzdáleně.
Navíc máte tu výhody, že můžete využít služeb srovnávače, takže můžete vybírat hned z několika nabídek různých poskytovatelů. To vám zajistí transparentnost při výběru a umožní zvolit přesně takovou půjčku, jakou potřebujete.
Ujišťujeme vás, že online půjčky vyřízené přes srovnávač jsou zcela bezpečné. Také vaše osobní informace, které vyplníte do žádosti o půjčku, jsou v bezpečí, využíváme totiž certifikáty pro zabezpečený přenos dat. Po stránce finanční jsou online půjčky rizikové stejně jako půjčky uzavřené na pobočce. Nikdy si nepůjčujte finance bez rozmyslu, vždy si odpovězte, zdali tyhle peníze opravdu potřebujete a jestli budete mít na splácení nejen za pár dní, ale také v budoucnu. (Čtěte více: “Jak poznat důvěryhodného poskytovatele spotřebitelských půjček?”)
V současné době lze v rámci bankovního úvěru získat úvěr v hodnotě blížící se nebo lehce přesahující částku 1 milion korun, záleží na aktuální nabídce v našem srovnávači. V rámci malých a rychlých nebankovních půjček je možné sjednat úvěr v hodnotě kolem 30 000 Kč, i zde je výše úvěru ovlivněna aktuální nabídkou.
Ano, je to možné. O online půjčku můžete zažádat naprosto kdykoliv, což je jednou z jejich velkých výhod. Někteří poskytovatelé se jí sice budou zabývat až v nejbližším pracovním dni, ale najdete i takové, kteří vám žádost za chviličku posoudí a peníze poskytnou během víkendu nebo státních svátků. Díky okamžitým platbám vám peníze dorazí během několika vteřin. Čtěte více: “ Jak ziskat pujcku i o vikendu”)
Ano, existují i takové půjčky, za které nepřeplatíte nic navíc. Můžete je nalézt pod označením „první půjčka zdarma“ a jsou nabízeny zpravidla nebankovními společnostmi. Vždy je nutné splnit podmínky půjčky, tzn. splatit celou půjčku v uvedeném termínu, a pak za úvěr nepřeplatíte nic navíc. Jak už ale samotný název napovídá, můžete si takovou půjčku vzít u daného poskytovatele pouze jednou. Pokud chcete i další úvěr, za který nepřeplatíte nic navíc, musíte sáhnout zase po nabídce jiného věřitele, který nabízí stejný typ půjčky.
V tomto případě záleží na konkrétním poskytovateli a typu půjčky. V některých případech máte možnost kdykoli v průběhu splácení zažádat o navýšení úvěru, u jiných typů půjček to lze až po určité době, kdy úvěr řádně splácíte. Někteří poskytovatelé tuto možnost vůbec nenabízejí. Vždy proto kontaktujte svého poskytovatele úvěru, se kterým naleznete to nejvhodnější řešení vaší situace.
V případě jakýchkoliv problémů s půjčkou vždy co nejdříve kontaktujte svého poskytovatele půjčky. V dnešní době existuje hned několik způsobů, jak to můžete učinit. Je možné volat na zákaznickou linku, napsat e-mail nebo využít chatovacího okna a řešit vše s asistentem. Samozřejmě se také vyplatí přečíst si veškeré dokumenty spojené s půjčkou, včetně smlouvy o půjčce, i tam lze najít odpověď na velkou část otázek. Většina finančních institucí poskytujících půjčky má navíc záložku FAQ, kde lze najít všechny nejčastější otázky s kompletními odpověďmi. (Čtěte více: “ Co dělat když zjistíte, že nebudete mít na splátky”)
Vždy záleží na konkrétní půjčce a podmínkách, které byly ujednány ve smlouvě. Termín splatnosti půjčky lze v mnoha případech prodloužit, někdy dokonce také opakovaně. Někdy tuto možnost nabízejí finanční instituce zdarma jako výhodu půjčky, jindy musíte počítat s poplatkem za prodloužení splatnosti úvěru. Pro prodloužení splatnosti půjčky kontaktujte vždy svého poskytovatele úvěru, a to ideálně ještě před tím, než se dostanete do prodlení se splátkou.
V případě, že se opozdíte se splácením půjčky, bude vám poskytovatel úvěru účtovat smluvní úrok z prodlení. Výše smluvního úroku není pro prvních 90 dní prodlení nijak zákonem stanovena. Vedle úroku z prodlení počítejte ve většině případů také se smluvní pokutou. Její výše je uvedena v sazebníku poplatků, který byl součástí smlouvy.
Pokud budete se splátkami meškat déle než 90 dní, přejde smluvní úrok na zákonný úrok z prodlení. Stejně tak horní hranice smluvní pokuty nesmí po 90 dnech nesplácení přesáhnout státem stanovenou hranici.
Kromě finanční postihu, je nutné počítat s tím, že banka odešle informaci o opoždění se splácením do registrů dlužníků, kde se pod vaším rodným číslem zaznamená tzv. negativní informace. Negativní záznam v registrech dlužníků může být důvodem k tomu, proč vám další žádosti o úvěr bance zamítnou. (Čtěte také: “ Jaké jsou v ČR registry dlužníků a k čemu slouží?”)
Nesplácení v řádném čase ovlivní také vaše úvěrové skóre, které vyjadřuje vaší bonitu - tedy schopnost úvěr splácet. Čím nižší úvěrové skóre, tím menší šance na získání další úvěru.
Čtěte více:
Ano, můžete splácet více půjček. To, zdali získáte další půjčku, je závislé na vaší úvěrové historii a bonitě, tedy schopnosti další úvěr splácet. Tyto faktory bude každý věřitel hodnotit při schvalování další půjčky. Stejně tak byste i vy měli zvážit, zdali je další úvěr správným řešením a dobrou volbou.
Může se stát, že v budoucnu ztratíte příjem a měli byste být na takovou situaci připraveni. Budete si moci dovolit všechny závazky splácet? Není i jiné řešení aktuální situace, nebo je další úvěr jedinou cestou, jak získat další finance?
Existují také speciální finanční půjčky, které znáte pod termínem konsolidace, v rámci kterým si můžete dosavadní úvěry sloučit, ušetřit tak na poplatcích a v některých případech i na úrocích, můžete si snížit splátku natáhnutím doby splatnosti, a ještě si můžete vzít další finanční půjčku v rámci jedné smlouvy. I to může být v některých situacích vhodnějším řešením než další půjčka.
Nikdo vám nedává zákonnou povinnost informovat svou manželku o tom, že si berete půjčku. Měl byste mít ale na vědomí, že pokud nemáte podepsanou předmanželskou smlouvu či dohodu o zúžení společného jmění manželů, pak platí, že jakmile se zadlužíte během trvání manželství, zadlužíte tím i svou manželku. A to i v tom případě, že jste se na půjčce nedohodli, ona o ní vůbec neví a nefiguruje ani na smlouvě o úvěru.
Dluh se vztahuje na celé společné jmění manželů, což znamená nejen na majetek samotný, ale i na příjem druhého z manželů. Takže se i na jeho příjem může vztahovat exekuce. Pokud svůj dluh nebudete řádně splácet a vaše žena se o nesplácení dluhu dozví, může v co nejkratším čase písemně vyjádřit nesouhlas s touto půjčkou, a tím vyjmout z exekuce nejen svou polovinu SJM, ale i své úspory, investice nebo pravidelný příjem.
Každý poskytovatel úvěru má zákonnou povinnost posoudit, zdali je konkrétní osoba schopna spotřebitelský úvěr splácet, či nikoli. O tom, zdali vám banka či jiná finanční instituce poskytne úvěr, rozhoduje především vaše bonita a hodnota úvěrového skóre. Nástroj, kterým si banky i nebankovní poskytovatelé půjček ověřují bonitu klienta se nazývá skoring a jeho výsledkem je úvěrové skóre, tedy číselný údaj, kterým si budoucí věřitel vyčíslí možnosti žadatele o půjčku splácet úvěr. Čtěte také: “ Úvěruschopnost a bonita klienta”.
RPSN představuje celkové náklady spotřebitelského úvěru pro spotřebitele, které jsou vyjádřené jako roční procentní podíl z celkové výše spotřebitelského úvěru. Zjednodušeně by se dalo říct, že ukazatel RPSN nám prozrazuje, kolik nás bude úvěr průměrně za rok stát. Smyslem zavedení ukazatele RPSN bylo umožnit objektivnější posouzení nákladovosti, a tedy výhodnosti spotřebitelského úvěru pro spotřebitele, stejně jako srovnání nabídek od různých finančních poskytovatelů. RPSN nám prozrazuje, jak drahé peníze si kupujeme, když si bereme půjčku.
Úrok představuje cenu peněz, které vám poskytovatel dá k dispozici. Každá půjčka s sebou však nese riziko, že nebude splácena. Čím bonitnější je klient, tím nižší riziko jeho půjčka představuje, a tím nižší úrokovou míru mu může poskytovatel nabídnout. Proto se může stát, že v nabídce je nižší úrok (vyjádřený jako úrok od), než který pak najdete v návrhu smlouvy.
Spotřebitelský úvěr je půjčka poskytnutá spotřebiteli jako soukromé osobě. Úvěr může být účelový i neúčelový, záleží na typu půjčky. Je-li úvěr neúčelový, můžete jej využít na cokoli a nemusíte věřiteli dokládat účel. V opačném případě musí být prostředky z půjčky použity na financování konkrétního účelu, který je uveden ve smlouvě.
Banka nebo nebankovní společnost může požadovat po klientovi zajištění úvěru, například zastavením movitého či nemovitého majetku. Další častou možností, jak úvěr zajistit, je spolužadatel, který se zaváže, že případně dluh za klienta uhradí sám. Spotřebitelský úvěr lze čerpat v hotovosti nebo převodem na účet.
Tohle je poměrně komplikovaná otázka, protože existuje opravdu velké množství půjček, které lze dělit z hlediska účelu, doby splatnosti nebo třeba zajištění. V srovnávači máte k dispozici půjčky rozdělené do kategorií podle charakteristických vlastností půjčky.
To usnadní váš výběr a zajistí celkovou přehlednost. Každý typ půjčky má své výhody a nevýhody, podle toho jaká očekávání má naplnit. Chcete půjčku, u které nebude věřitel nahlížet do úvěrových registrů? Pak je pro vás vhodná kategorie půjčky bez registru. Víte, že půjčku potřebujete ještě dnes? Vybírejte v kategorii rychlých půjček. Nechcete na své půjčce přeplatit nic navíc? Pak sáhněte po první půjčce zdarma.
Na českém trhu působí spousta bankovních a nebankovních poskytovatelů půjček, takže pokud byste chtěli porovnat všechny nabídky všech a najít tu, která by nejlépe splňovala vaše očekávání a požadavky, trvalo by vám to i několik hodin. To je důvod, proč vznikl tento srovnávač. který dokáže porovnat najednou i velké množství nabídek bankovních i nebankovních poskytovatelů s různými parametry. Díky tomu se výběr půjčky stává snazší a pohodlnější záležitostí.
Vždy se řiďte ukazatelem RPSN, který v sobě zahrnuje kromě úrokové sazby také další poplatky, díky čemuž snadno zjistíte a porovnáte, která půjčka je skutečně nejlevnější. Na druhou stranu není rozumné nahlížet pouze na tento parametr. Vždy porovnávejte i další aspekty půjčky, jako je splatnost úvěru, rychlost vyřízení půjčky, postup v případě neschopnosti úvěr splácet apod.
Pokud nevíte, jak se rozhodnout, oslovte pomocí online formulářů více poskytovatelů půjček najednou - a začněte s nimi projednávat detaily. Žádost o půjčku, kterou u nás vyplníte a odešlete, je nezávazná, jde pouze o projevení zájmu. Závazná je až podepsaná smlouva o úvěru. Proto si můžete požádat o více půjček najednou, pak se snáze rozhodnete na základě detailů, jež se dozvíte od oslovených poskytovatelů. Navíc každou online půjčku lze vrátit do 14 dnů od podepsání, bez udání důvodu, aniž byste za ni cokoliv platili. Pokud se tedy rozhodnete jinak až po podpisu, existuje i toto řešení.
Pokud potřebujete srovnat čistě nákladovost, určitě je rozumné využívat ukazatel RPSN. Zatímco v případě úrokové sazby se dozvíte pouze jaká je „cena“ za půjčené peníze, ukazatel RPSN má v sobě zahrnuty také další poplatky za úvěr. Může se totiž stát, že je půjčka bezúročná, což by mohlo mylně vzbuzovat dojem, že za ni nic nezaplatíte, ale poskytovatel si klidně může účtovat tak vysoké poplatky, že budete platit více, než kdyby byl úvěr klasicky úročen. No existuje také pujčka zcela zdarma.
Na druhou stranu vždy porovnávejte půjčky i z hlediska dalších aspektů – zajímejte se o to, zdali můžete požádat o odklad splátek v případě, že se dostanete do finančních potíží, jak věřitel v takovém případě postupuje, jak rychle jsou vyplaceny peníze, jak můžete splácet, kolik stojí předčasné doplacení úvěru apod. I tohle všechno jsou faktory, které mohou ovlivnit vaše konečné rozhodnutí.
Každá banka i nebankovní společnost přistupuje k hodnocení úvěrové schopnosti žadatele o půjčku trochu jinak a klade důraz na jiné parametry. Proto se v některých případech může stát, že žadatel, který u jedné instituce neuspěje, v jiné půjčku získá. I přesto, že jsou poskytovatelé úvěru ze zákona povinni důkladně prověřovat bonitu žadatelů o půjčku, žádná právní norma jim už dále nepřikazuje kontrolovat registry dlužníků. Proto je na trhu stále poměrně značné množství finančních institucí, které nabízejí půjčky bez registru, a které schopnost splácet půjčku prověřují jiným způsobem.
Banky i nebankovní společnosti se při posuzování úvěruschopnosti spotřebitele splácet úvěr řídí především bonitou a výslednou hodnotou úvěrového skóre, při jejich vyhodnocují finanční instituce údaje o platební morálce, porovnávají příjmy a výdaje žadatele a domácnosti, zkoumají úvěrovou historii. Na základě toho všeho přidělí žadateli počet bodů, podle kterých určí pravděpodobnost splacení půjčky. (Čtěte také: “ Zamítli vám žádost o půjčku?”)
Úvěrové skóre a bonita jsou nejdůležitější prvky, podle kterých se také stanovuje úroková sazba půjčky. Čím vyšší je klientova bonita a výsledné úvěrové (kreditní) skóre, tím nižší úrokovou míru mu může banka nabídnout. Výpočet bonity a úvěrového skóre provádějí banky a nebankovní společnosti prostřednictvím různých sofistikovaných modelů, které se označují slovem skoring klienta.
Poskytovatel úvěru nemá zákonnou povinnost žadatele o úvěr seznamovat s konkrétní metodikou výpočtu, takže se žadatel důvod, který vedl k jejich případnému odmítnutí, většinou nedozví. Častým důvodem k zamítnutí žádosti o úvěr je však právě nízká bonita žadatele.
Vaše úvěrová historie je podstatným faktorem při žádosti o každou novou půjčku. Má velký vliv na to, zdali vám bude půjčka schválena či nikoli. Samotná žádost o půjčku však nijak neovlivňuje vaši úvěrovou historii.Je pravda, že opakované odmítnutí může negativně ovlivnit vaše úvěrové skóre, ovšem muselo by jít o několik zamítnutí půjček najednou. (Čtěte: “ Zamítli vám žádost o půjčku?”) Pokud tedy požádáte o půjčku, která vám bude zamítnuta, stěží to ovlivní vaše šance na získání hotovosti od jiné společnosti. Důležitější je však samotná příčina zamítnutí půjčky. Pokud jste žádali o úvěr v bance a žádost byla zamítnuta, můžete se obrátit na nebankovního poskytovatele úvěru, u kterého není nutné splňovat tak přísná kritéria pro posuzování bonity jako v případě bankovních ústavů, nebo vyzkoušet přímo půjčku bez registru.
Je mnoho způsobů, jak zjistíte, jestli se nacházíte v registrech dlužníků. Evidence dluhů, dlužníků (fyzických osob) a průběhu splácení jsou rozděleny do čtyř registrů dlužníků a dvou rejstříků. Jde o tyto registry BRKI a NRKI (Bankovní registr klientských informací a Nebankovní registr klientských informací), REPI (Registr platebních informací ) a SOLUS (Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům). Nespláceným dluhům a jejich správě se v České republice věnují dva rejstříky. CEE (Centrální evidence exekucí) a ISIR (Insolvenční rejstřík).
Výpis z oficiálních registrů dlužníků získáte přímo u jejich provozovatele, na stránkách Kolikmam.cz (BRKI, NRKI, REPI), případně přes SOLUS na stránkách NejsemDlužník.cz.
Čtěte také:
Pokud již nějaké úvěry splácíte a potřebujete další půjčku, určitě nejsou stávající závazky překážkou. Záleží na vaší bonitě a úvěrové historii. Pokud máte potíže se splácením a jste již v prodlení se splátkami, další úvěr nejen že není dobrým řešením, ale zřejmě vám ani nebude schválen. Vždy záleží na individuálním posouzení vaší žádosti.
Záleží vždy na individuálním posouzení žádosti. Větší šanci na získání půjčky máte např. u půjček bez registru, u kterých se poskytovatel buď vůbec nedívá do úvěrových registrů, anebo registry sice zkoumá, ale při vyhodnocování úvěruschopnosti nedává záznamům v nich takovou váhu. Jde však o půjčky s vyšší cenou a s vyšším rizikem předlužení, proto si vždy pečlivě promyslete nutnost další půjčky a důkladně porovnejte aktuální nabídky.
