Obsah
Co je to úrok?
Úrok je odměna v penězích za to, že vám někdo poskytne úvěr, tedy půjčí peníze. Výrazně ovlivňuje konečnou částku, kterou zaplatíte za půjčku, ovšem není to jediný poplatek. Na to je potřeba brát zřetel, abyste nebyli později překvapeni. Celkovou cenu úvěru obsahuje sazba RPSN.
Výši úroku ovlivňuje doba, po kterou trvá půjčka a také úroková sazba (nebo úroková míra). Udává se v procentech a o výslednou částku je navýšena zapůjčená částka za určité období.
Do výše úroku se promítá i bonita klienta.
To platí zejména u půjček bez registru dlužníků a u většiny nezajištěných úvěrů. Úroková míra roste vlivem očekávané inflace. Jakmile mají poskytovatele pocit, že kupní síla klesne v určitém období pod tolerovatelnou míru, chtějí za půjčení svých peněz automaticky víc.
Náš tip:
Úroky vám nemusí jen ubírat peníze, ale mohou vám je i dát. To platí u různých spořících produktů, kde jde často o to nejdůležitější hledisko při výběru. Opět je ale nutné hledět i na další faktory a nenechat se nalákat jen na „zdánlivě“ výhodnou úrokovou sazbu.
Úroky z prodlení
Úroky z prodlení jsou v podstatě sankce, které vám věřitel naúčtuje za pozdní úhradu dluhu. Je to cena za to, že nesplácíte podle dohodnutých podmínek. Úroky z prodlení po vás může vyžadovat i stát, pokud neodvádíte včas povinné platby.
Rozdíl mezi nominální a reálnou úrokovou sazbou
Úroková míra se dělí na nominální a reálnou. Tyto dva pojmy mnoho klientů bankovních a nebankovních společností vůbec nezná, přitom jsou nesmírně důležité. Nominální úroková míra je uvedena ve smlouvě a jde o částku, kterou dlužníci skutečně platí poskytovatelům za to, že mohou použít jejich peníze. Tuto sazbu ovšem do určité míry zkresluje inflace, protože při ní se snižuje kupní síla peněz a zároveň rostou ceny. Reálná sazba je tedy ta, která je očištěna o míru inflace.
Náš tip
Někdy se může stát, že najdete výhodnější nabídku na úvěr až během splácení jiné půjčky. I v tomto případě pro vás může existovat řešení. Jedním z nich je refinancování. Což je varianta, kdy máte jednu půjčku, kterou si převedete z jedné společnosti do druhé a využijete výhodnější nabídku. Pokud splácíte více půjček, zkuste si zjistit více informací o konsolidaci, kdy vám poskytovatel sloučí všechny do jedné. Později platíte už jen jeden úvěr s jednou splátkou a úrokovou sazbou.
Skutečná úroková míra a výpočet úroku
Je důležité znát různé zkratky, které se pojí s úrokovou sazbou. Ta se může vztahovat k různým obdobím. Obvykle se setkáte s roční sazbou a zkratkou p.a. a číselnou hodnotou. Existují i další zkratky:
- p.d. – denní úroková sazba,
- p.m. – měsíční úroková sazba,
- p.q. – čtvrtletní úroková sazba,
- p.s. – pololetní úroková sazba.
Zajímat vás určitě bude i informace, jak vypočítat úroky sami. Pokud máte k dispozici potřebné údaje, stačí vynásobit výše měsíční splátky počtem splátek a od výsledku (celková zaplacená částka) odečtete výši úvěru. Tak dostanete celkové úroky.
Počítáte-li podle doby úročení v letech, použijte vzorec: (jistina x sazba x čas) /100 a získáte celkový úrok.
- Úrok: úroková míra, kterou bude úročen kapitál.
- Jistina: částka, ze které je vypočítán úrok.
- Čas: délka úročení (v tomto případě v letech).
- Sazba: úroková sazba v procentech za rok.
Toto je ovšem hodně zjednodušený výpočet. Výši úroků ovlivňují i další věci. Pokud bychom to chtěli vysvětlit, tak je nutné uvést, že úvěry se obvykle splácí anuitně. To znamená, že splátky jsou stále stejně vysoké a musí se hradit pravidelně. Splátka se pak rozděluje na úrok a úmor. Úmor slouží k placení dluhu a snižování jeho výše. Úrok pak k zaplacení aktuální výše úroku. Jak se půjčka postupně splácí, úroková část se snižuje a úmorová zvyšuje. Splátka je ovšem stále stejně vysoká, takže se dlužná jistina stále rychleji splácí.
Náš tip
Z těchto důvodů je mnohem jednodušší využít na internetu webovou kalkulačku splátek, která slouží k výpočtu úroku. Stačí zadat nezbytné parametry a výpočet máte za chvilku hotový.
Referenční úroková sazba
Referenční sazba (například PRIBOR) se používá jako základ pro výpočet jakéhokoliv úroku. Tato sazba se dá najít na veřejně přístupném zdroji a obě strany smlouvy si ji mohou podle potřeby ověřit. Nelze ji ovšem nijak měnit. Zjednodušeně řečeno jde o to, že poskytovatel úvěru půjčuje peníze za úrokovou sazbu, kterou stanoví podle referenční sazby spolu s přirážkou. Pokud je například 0,5 %, bude celkový úrok o tuto hodnotu vyšší než referenční sazba. Ideální je zvolit tuto sazbu ve chvíli, kdy klesají průměrné úrokové sazby.
Kdo určuje základní úrokové sazby?
Určuje je Česká národní banka a má tak vliv na vývoj úrokových sazeb v ekonomice. Od této sazby se odvíjí komerční úrokové sazby. Ovlivňuje také kurz koruny k cizím měnám.
Je vidět, že úroky a úrokové sazby jsou poměrně komplexní a složitou záležitostí. Přesto by každý potenciální žadatel o úvěr měl znát alespoň některé základní parametry a vyznat se v nich. Jen tak si v moři nabídek vyberete tu pravou a nezaplatíte více, než musíte.
Zdroje: cnb.cz, moneta.cz, ecb.europa.eu
