Co víte o půjčkách? Informace, které by měl znát každý, než si vezme úvěr

Po radikálních změnách zákona o spotřebitelském úvěru se notně pročistil trh a v drtivé většině případů zůstaly jen skutečně solidní společnosti, které obdržely licenci od České národní banky. Bez ní by poskytovat své půjčky nemohly. Přesto stále zůstalo hodně možností, jak si půjčit peníze od krátkodobých úvěrů až po dlouhodobé. Jaké možnosti máte?

Rozdělení půjček podle poskytovatele

Bankovní půjčky poskytují banky. Často je to první volba, která vás napadne. Úvěr získáte snáze, když půjdete do banky, kde máte vedený svůj běžný účet, případně nějaké další produkty. Pokud nebyl nikdy z vaší strany problém a na účet vám chodí pravidelný příjem, většinou půjčku bez větších potíží dostanete. Je ovšem nutné mít dostatečnou bonitu, kterou prověřují skutečně důkladně a například jakýkoliv negativní zápis v registru dlužníků znamená zamítnutí žádosti. Velkou výhodou půjček zde jsou nižší úroky a možnost půjčit si větší částky, vzít si hypotéku nebo úvěr na bydlení s výhodnými sazbami.

Hledáte půjčku? Najděte si nejlepší nabídky v našem srovnání.Nezávazně porovnat

Nebankovní půjčky nabízí nebankovní instituce, které se ve velké míře zaměřují spíše na menší krátkodobé půjčky v řádech tisíců až desetitisíců. Prioritou je v tomto případě rychlost a možnost absolvovat celý proces žádosti online. Své peníze můžete mít během několika desítek minut na účtu.

Pravidla pro získání půjčky nejsou tak přísná, v některých případech získá úvěr i člověk se záznamem v registru dlužníků. Nevýhodou jsou vyšší úrokové sazby a poplatky. Poskytovatelé si také účtují dost vysoké sankce a úroky z prodlení, pokud přestanete splácet nebo se se splátkou opozdíte. V tomto ohledu je výhodné využít nabídku, kterou mnozí mají a požádat si o první půjčku zdarma. Ta je určená novým klientům společnosti, kteří žádají poprvé. Když vrátí půjčené peníze ve stanoveném termínu v plné výši, nezaplatí ani korunu navíc.

Účelový nebo neúčelový úvěr?

Neúčelové půjčky jsou takové, kde můžete využít peníze na cokoliv. Úvěrová instituce po vás nepožaduje žádné doklady, faktury nebo fotografie. Je jedno, zda si koupíte auto, nábytek, oblečení nebo vyrazíte na dovolenou. Můžete peníze utratit najednou či postupně. Často jsou na nich vyšší úroky než u účelových úvěrů, protože pro poskytovatele nesou větší riziko.

Z hlediska úroků jsou jistě výhodnější účelové půjčky. Půjčujete si na konkrétní věc, ať už je to nemovitost, automobil, rekonstrukce apod. Na nic jiného nelze peníze využít a způsob využití musíte doložit. Některé úvěry fungují dokonce tak, že poskytovatel posílá peníze přímo dodavatelům zboží či služeb na základě vašich faktur.

Jaké další druhy půjček existují?

Další známé druhy půjček jsou následující:

• Půjčky bez registru: jsou určeny žadatelům, kteří mají záznam v negativním registru dlužníků a nedosáhnou na půjčku v bance. Samozřejmě půjčky bez registru neposkytují všechny nebankovní společnosti, proto je důležité najít takovou, která ano.
• Půjčka do výplaty: někdy nazývané také mikropůjčky či rychlé půjčky. Jde o to, že si půjčíte pár tisíc na krátkou dobu a získáte je nesmírně rychle. Vše vyřídíte online z pohodlí domova. Vyplníte jednoduchou žádost a když vám úvěr schválí, dojde k okamžitému odeslání, a to i o víkendu nebo v noci. Jen pozor na to, že tyto půjčky jsou obvykle dražší s vysokými úroky.
• Hotovostní půjčka: obvykle se zasílají peníze na bankovní účet žadatele. Někdo ale může mít různé důvody, proč na účet zaslat peníze nechce a potřebuje je v hotovosti. K tomu slouží půjčky na ruku, kdy si je můžete vybrat buď na partnerských místech poskytovatele (trafiky, benzínky apod.), na pobočce společnosti nebo je doveze přímo zástupce firmy.
• Půjčka bez doložení příjmu: je vhodná hlavně pro ženy na mateřské dovolené, důchodce či podnikatele. Ocení ji i lidé, kteří z nějakého důvodu nechtějí, aby zaměstnavatel věděl o jejich úmyslu vzít si úvěr. Znamená to, že k žádosti nemusíte dokládat papír vyplněný zaměstnavatelem o vašich příjmech, ale stačí výpisy z účtu, výplatní pásky, rozhodnutí o důchodu či mateřské nebo rodičovském příspěvku.
• P2P půjčky: oblíbené peer-to-peer půjčky neboli půjčky od lidí lidem fungují tak, že se několik investorů složí na váš úvěr. Nemusíte dokládat, jak chcete peníze využít a splácet můžete až několik let. Lze si půjčit i větší finanční obnos. Nevýhodou je délka vyřízení. Obvykle to několik dnů trvá. Co se týká úrokové sazby, záleží na vaší bonitě a jak vás platforma, přes kterou toto půjčování funguje, vyhodnotí. U nás je nejznámější pravděpodobně Zonky.

Jaké musíte splnit podmínky pro získání půjčky?

Každá úvěrová instituce si sama stanovuje podmínky, které klienti musí splnit, aby půjčku dostali. Obvykle jde však o následující:

• věk minimálně 18 let (u některých typů úvěrů může být stanovena i horní hranice),
• české občanství nebo trvalé bydliště v ČR,
• občanský průkaz,
• druhý doklad totožnosti (pas, řidičský průkaz, rodný list),
• příjmy,
• dostatečná bonita,
• až na výjimky žádný negativní záznam v registru.

V některých případech po vás bude vyžadován ručitel či spoludlužník, případně nějaký druh zástavy. Pokud se tomu chcete vyhnout, vybírejte půjčky bez ručitele.

Víte, kolik peněz si můžete půjčit?

Výši úvěru ovlivňuje celá řada věcí. Především je to vaše úvěrová historie a schopnost splácet. Není důležité, zda už nějakou půjčku máte, pokud máte dostatečný příjem, abyste zvládli splácet další. Mezi pravidelné příjmy, které poskytovatelé akceptují, patří ty ze zaměstnání, ze starobního či invalidního důchodu, z podnikání či z rodičovského příspěvku nebo z peněžité podpory v mateřství.

Znáte rozdíl mezi úrokem a RPSN?

Zásadní rozdíl mezi těmito dvěma pojmy je ten, že úrok je odměna bance nebo nebankovní společnosti za to, že vám poskytne úvěr. Úrok z půjčky si můžete sami vypočítat. Potřebujete znát výši úvěru, výši splátek a dobu splatnosti. Hodnotu splátek vynásobte jejich počtem. Tím získáte celkovou částku, kterou bance musíte zaplatit. Od té odečtete částku, kterou jste si půjčili a zjistíte celkové úroky, tedy to, co bance přeplatíte. Pokud chcete znát úrok z úrokové sazby, použijte vzorec:

výše úvěru * roční úroková sazba uvedená v procentech/100 * doba splatnosti v letech.

Hodnota RPSN ukazuje, kolik celkově zaplatíte za půjčku. Zkratka písmen znamená roční procentní sazbu nákladů a zahrnuje úrokovou sazbu, poplatky za poskytnutí úvěru, za vedení účtu a veškeré další náklady, které tam poskytovatel započítá. Mnohem více vám řekne, kolik vás půjčka skutečně bude stát. Vzhledem k tomu, že jde o ukazatel vztahující se k časovému úseku jeden rok, nehodí se pro posuzování krátkodobých půjček, kde je vždy hodně vysoký.

Co je konsolidace a refinancování půjček?

V souvislosti s půjčkami se často můžete setkat s pojmy, jako je konsolidace a refinancování. Konsolidace znamená sloučení více úvěrů do jednoho výhodnějšího s lepšími podmínkami. Nemusíte si hlídat splatnost dalších produktů, platíte už jen jednu splátku a jeden úrok. Komunikujete také jen s jedním poskytovatelem. Mnozí nabízí i možnost půjčit si nějakou částku navíc pro své účely. Sloučit lze běžné spotřebitelské úvěry, splátkový prodej, kreditní karty a kontokorenty u bank i nebankovních společností.

Refinancování se týká jen jedné půjčky, kterou splácíte, ale protože už pro vás není tak výhodná, najdete si lepší alternativu. Dohodnete se z institucí, která ji nabízí a přesunete stávající půjčku tam. Původní dluh za vás zaplatí nový poskytovatel a nabídne vám nové podmínky.

Jak jste na tom s bonitou?

Než vám nějaká úvěrová společnost poskytne své peníze, zjistí si vaši bonitu. Jde o soubor faktorů, které ovlivní, na kolik jste rizikový klient. Může odhadnout, zda hrozí riziko, že půjčku přestanete v budoucnosti splácet. Pokud ano, půjčku nezískáte nebo mnohem menší, než jste chtěli. Každá instituce počítá bonitu jinak, ale standardně ji ovlivňuje věk žadatele, pohlaví, profese, rodinný stav, příjmy a výdaje, záznamy v registrech.

Víte, jaká půjčka je nejvýhodnější?

Tuto otázku si pokládá každý žadatel o půjčku a žádný úplně přesnou odpověď nedostane. Vždy se najde nějaké ale, a ne vždy je ta nejlevnější tou nejlepší. Proto si před jakoukoliv žádostí ujasněte, kolik a na jak dlouho si chcete půjčit. Zda jste připraveni splácet po nějakou dobu, co budete dělat, když vypadne příjem a jaký parametr je pro vás důležitý a kde přimhouříte oko. Zajímá vás hlavně výše úroků nebo délka splácení? Potřebujete možnost předčasného splacení nebo je stěžejní rychlost? K porovnání a posouzení využijte pomoc, ideálně v podobě kvalitního úvěrového srovnávače. Pokud si toto vše ujasníte, vyberete si v široké nabídce ideální poskytovatele snadno.

Zdroje: finance.cz, zlatakoruna.cz

Hledáte půjčku? Najděte si nejlepší nabídky v našem srovnání.Nezávazně porovnat