Obsah
Pár informací o stavebním spoření
Jak již z názvu vyplývá, jde o speciální druh spoření, které se sjednává proto, aby si zájemce naspořil určitou částku, kterou později využije. Cílovou částku stanovuje zákazník v okamžiku uzavírání smlouvy. Během spoření se mu k naspořeným penězům připočítávají úroky a státní podpora. Vklady je možné posílat jednorázově, měsíčně, čtvrtletně i jednou za rok. Spořit je nutné po celou vázací lhůty, tedy minimálně šest let. Pokud by klient vypověděl smlouvu dřív, může, ale přijde o státní podporu, kterou za dobu spoření zůstal. Ta činí 10 % z ročně uspořené částky, ale maximálně 2000 Kč.
Velkou výhodou stavebního spoření je to, že hned od začátku máte jasně dané podmínky a ty platí po celou dobu trvání. Ve smlouvě naleznete rovnou i hodnoty úroku pro případný úvěr, všechny podmínky pro získání úvěru nebo výběru financí i výši cílové částky. Pokud si budete toto spoření sjednávat, myslete na to, že je s ním spojen určitý poplatek, který se počítá v procentech z cílové částky a poplatek za sjednání a vedení spoření.
Ukončení stavebního spoření
Na konci zmíněné šestileté lhůty máte hned několik možností, co dělat dál:
- výběr naspořených prostředků.
- uzavření nové smlouvy s novými podmínkami,
- pokračování se stávající smlouvou a stejnými podmínkami,
- navázání úvěrem ze stavebního spoření, který slouží k financování bydlení. V tomto případě je jedno, zda došlo k ukončení stavebního spoření ještě před koncem vázací doby (požádat o úvěr můžete dříve), protože o vyplacenou státní podporu ani tak nepřijdete.
Změny v roce 2024
U stavebního spoření čekají zájemce velké změny. Od 1. ledna 2024 by mělo dojít ke snížení státní podpory na 5 % z ročně uspořené částky, nejvýše však ze základu 20 000 Kč. Maximální příspěvek za rok tak nově bude 1000 Kč. Změna se má dotknout všech smluv. Mimo snížení bude státní podpora také zdaněna podle nového § 10 odst. 1 písm. q). To však jen v případě, kdy příjmy přesáhnout hranici 50 000 Kč.
Získání úvěru ze stavebního spoření
Úvěr je většinou logickým vyústěním celého procesu spoření. Většina klientů s ním počítá už v době, kdy uzavírá smlouvu. Naštěstí není nutné čekat celých šest let, abyste si mohli půjčit. Jde už dříve. Za jakých podmínek?
- Spoříte minimálně 2 roky.
- Máte našetřeno alespoň 35 až 50 % z cílové částky.
Stavební spořitelna má ještě své podmínky:
- získání stanovené výše hodnotícího čísla (hodnocení délky a intenzity spoření),
- dobrá bonita klienta,
- doložení účelu úvěru,
- u nižších úvěrů potřebujete ručitele a u vyšších nemovitost do zástavy,
- další individuální podmínky dané vybranou institucí.
Hodnotící číslo ovlivňuje cílová částka a kolik z ní máte našetřeno, zda vám byla připisovaná státní podpora, kolik máte vyplaceno na úrocích a někdy i tarif stavebního spoření. Ti, co spořili delší dobu a často, mají lepší šanci půjčku získat. Výši hodnotícího čísla můžete zjistit i dopředu, Stačí zavolat do spořitelny. Neméně je důležitá úvěruschopnost klienta, tedy to, jak zvládne splácet úvěr. K lepší bonitě může dopomoci ručitel nebo zástava nemovitosti.
Čtěte také:Ručit za něčí dluh nebo se dokonce stát spoludlužníkem?
Účel úvěru
Účely jsou stanovené zákonem a jde o financování bytových potřeb na výstavbu či rekonstrukci bydlení. To definuje § 6 zákona 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření:
- stavba bytu či domu,
- nákup pozemku na výstavbu rodinného domu, bytu či bytového domu,
- projektová dokumentace,
- přípojka plynu, vody, elektrického proudu a kanalizace,
- splacení jiných půjček na bytové účely,
- notářské poplatky,
- vypořádání dědictví či družstevních podílů,
- bezpečnostní a požární zajištění,
- opravy, rekonstrukce,
- vestavby,
- modernizace.
Tip
Úroky z úvěr si můžete odečítat od základu daně až do výše 300 000 Kč za rok.
Když je vaše žádost o úvěr schválena, získáte garantovanou úrokovou sazbu po celou dobu jeho trvání. Sazba je určena hned při podpisu smlouvy o stavebním spoření. Co určitě jako klienti oceníte, je možnost předčasného splacení bez rizika sankcí. Není také vždy nutné mít zajištění nemovitostí, tudíž odpadá hodně starostí a poplatků. Na druhou stranu je zde nevýhoda toho, že nedostanete tak vysokou částku jako např. u hypotéky. Splácíte pravidelnými měsíčními splátkami.
Fakta o překlenovacím úvěru
Mimo řádného úvěru ze stavebního spoření můžete využít ještě možnost překlenovacího. Jde o formu jakéhosi meziúvěru. Ten se hodí v době, kdy potřebujete řešit své bytové potřeby a ještě na ten řádný nemáte nárok. Výše meziúvěru je menší nebo stejná jako cílová částka. Není na něj automatický nárok a stavební spořitelna sama rozhoduje o tom, komu jej schválí a komu ne. Po dobu jeho trvání hradí klient pouze úrok a současně nadále spoří sjednaný vklad. Vzhledem k tomu, že výše úroků u překlenovacího úvěru není zákonem regulována, může se měnit v průběhu trvání a je nutné počítat s tím, že může být o dost vyšší než u řádného úvěru.
I zde máte nárok na státní podporu a úroky ze spoření. Dluh se vám nesnižuje, protože nesplácíte jistinu. Úroky se počítají z celé půjčené částky. Jakmile máte nárok na řádný úvěr, jde měsíční splátka na úroky a zároveň umořování jistiny. Postupně se snižuje dluh a s ním i úroky. Končí nárok na státní podporu. Naspořená částka se použije na umoření části dluhu.
Tip
Ze stavebního spoření lze také požádat o hypoteční úvěr, který můžete získat snáze a s výhodnější úrokovou sazbou. Spořitelna nemusí znovu ověřovat vaši platební morálku.
Vyplatí se úvěr ze stavebka?
Stavební spoření je dobrá varianta v případě rekonstrukce, vyplacení dědictví či pořízení nového vybavení, když už si nějakou dobu šetříte. Má mnoho výhod, mezi nimi i to, že si můžete půjčit už v průběhu spoření. Na druhou stranu to není úplně vhodný produkt na nákup nemovitosti, protože částka úvěru není tak vysoká jako u hypotéky. Jako startovní bod je to ale zajímavá varianta.
Kam dál: Chcete si vzít úvěr? Nezapomeňte na pojištění schopnosti splácet. Zjistěte, jaké příjmy vám uznají při žádosti o půjčku.
