Co je překlenovací úvěr?
Jde o zvláštní typ úvěru, který mohou využít účastníci stavebního spoření, pokud potřebují finanční prostředky na financování bydlení. V podstatě se poskytuje na překlenutí doby, než splníte podmínky pro přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření. Produkt poskytují pouze stavební spořitelny a váže se ke smlouvě o stavebním spoření. Někdy se můžete setkat s názvem meziúvěr, který vám umožní vzít si v budoucnosti řádný úvěr, ale zároveň není nutné tak dlouho čekat. Celý proces by mohl být rozdělen do dvou kroků.
První krok
První krok spočívá ve spoření a zároveň splácení úroků z půjčky. Stále můžete dostávat státní podporu a úroky ze spoření. Prozatím nesplácíte jistinu, tedy částku, kterou jste si půjčili. Jakmile dosáhnete na řádný úvěr, automaticky skončí ten překlenovací (je doplacen s dosažené cílové částky). Splnit ovšem musíte následující podmínky:
- spoříte na stavební spoření alespoň dva roky,
- máte našetřeno asi 35 až 40 % z cílové částky,
- dostanete dostatečně vysoké hodnotící číslo, které přiděluje stavební spořitelna.
Čtěte také: Co je bonita a úvěruschopnost klienta? A co dělat pro její zvýšení?
Druhý krok
Následuje samotné splácení úvěru. Na zaplacení jeho části je použita naspořená částka a měsíční splátka už ukrajuje nejen úroky, ale i jistinu. Postupně se vám snižuje dluh. Už nemáte nárok na státní podporu.
Velkou výhodou překlenovacího úvěru ze stavebního spoření umožňuje získat hotovost pro financování bydlení, aniž byste museli čekat, až splníte požadavky pro řádný úvěr. V podstatě není problém, abyste ho získali hned poté, co uzavřete smlouvu o stavebním spoření. Zaplacené úroky lze odečítat z daní a není vždy potřeba jistit jej nemovitostí. Záleží na částce, kterou si berete.
Do jaké výše si můžete úvěr sjednat?
Překlenovací úvěr je limitován do maximální výše cílové částky. Může být i nižší, ale nikdy ne vyšší. Omezení určuje zákon a nelze to tedy nijak obejít. Vzhledem k tomu, že musí být splacen přidělenou cílovou částkou, jde i o logické pravidlo. Zároveň se jedná o účelovou půjčku na bydlení, tudíž peníze smíte využít pouze na bytové účely, od rekonstrukce, zaplacení daně z nemovitosti až po pořízení bydlení. Spořitelně musíte doložit, na co jste finance použili. Někde chtějí faktury, jinde stačí jen fotografie.
Pokud byste měli jiný úmysl s poskytnutými penězi, například nákup auta, využijte jinou možnost, kterou může být neúčelový nebankovní spotřebitelský úvěr.
Kolik stojí překlenovací úvěr?
Ač se najde mnoho kritiků tohoto druhu půjčování peněz, faktem zůstává, že při propočítání čisté úrokové sazby či RPSNnevychází dráž než podobné produkty (hypotéka, úvěry na bydlení). Odpor je hlavně proto, v první fázi platíte pouze úroky z překlenovacího úvěru a zároveň i spoříte. Výhodnost a nevýhodnost úvěru ovlivňují různé faktory, ať už jsou to zmíněné úroky, poplatky za více účtů (úvěrový, ze stavebního spoření) a podmínky poskytnutí půjčky.
Druhy meziúvěru
Mimo klasického překlenovacího úvěru existují ještě další varianty, ne tak známé.
- Překlenovací úvěr s konstantními platbami, kdy je pravidelná splátka stejná jako bude splátka u úvěru ze stavebního spoření.
- Překlenovací úvěr se zvýšenými úrokovými sazbami má vyšší, než jsou běžné úrokové sazby, přitom standardní úvěr už spořitelny poskytují levněji, než je tato zvýšená sazba, která se navíc v čase může změnit.
- Splácený překlenovací úvěr je zase postupně umořován.
Zmíněné varianty lze různě kombinovat.
Čtěte také:Hodí se vám pojištění schopnosti splácet?
Zaplatíte víc?
Jak vlastně funguje samotné splácení? Ve zkratce je už uvedeno výše. Na začátku splácíte pouze úroky a půjčená částka nijak neubývá. Jakmile dosáhnete podmínek pro přidělení řádného úvěru, teprve vám začne ubývat i jistina. Je to proto, že celou dobu ještě stále spoříte na své stavební spoření. Jakmile se úvěr překlopí do řádného, upraví se i úroková sazba a jeho celková výše se o něco sníží o naspořené prostředky. Poté začne už klasické splácení měsíčními splátkami.
V porovnání s řádnou půjčkou počítejte s tím, že úroková sazba bude o něco vyšší. Zároveň není úrok pevně dán po celou dobu splácení, ale může se měnit v závislosti na okolní situaci. Dá se ovšem zafixovat i na více než dva roky.
Je překlenovací úvěr lepší než úvěr ze stavebního spoření?
Úvěr ze stavebního spořeníovlivňuje zákon a zajišťuje mu určité výhody. V první řadě je na něj právní nárok, zatímco na ten překlenovací ne a stavební spořitelna jej může klientovi odmítnout. Nutno podotknout, že nemá povinnost uvádět důvod. Úroková sazba u úvěru ze stavebního spoření je také pevná a neměnná, zároveň nesmí být vyšší o více než 3 % oproti úrokům, kterými jsou úročeny vklady na účtu stavebního spoření. U překlenovacího úvěru zákon výši úroků nijak neomezuje.
Přesto má i tento úvěr své výhody. Můžete ho získat rychle a hned po podpisu smlouvy o stavebním spoření, aniž byste čekali několik let, až našetříte dostatečnou částku. Možná proto je u klientů stále tolik oblíbený.
Kam dál: Když už znáte překlenovací úvěr, měli byste vědět, jak funguje řádný úvěr ze stavebního spoření a zároveň i jaké příjmy jsou uznatelné při žádosti o půjčku.
Zdroj info: raiffeisen.cz, finance.cz, euro.cz
