Obsah
Existuje hodně faktorů, které ovlivňují konečnou výši úrokové sazby. V potaz se bere bonita klienta i aktuální ekonomická situace. Proto také v nabídkách vždy uvidíte sazbu „od“. Není to tedy konečný úrok, jak si lidé často myslí. Bohužel to někteří poskytovatelé dělají tak, že právě tato dvě písmena jsou napsaná malinkým písmem, zatímco samotné číslo velkým a výrazným. Člověk se pak splete velmi snadno a požádá o půjčku, která nakonec není tak výhodná, jak se jevila na začátku.
Úrokovou míru ovlivňuje bonita žadatele
Spotřebitelské úvěry, ať už bankovní nebo nebankovní, více méně ovlivňuje legislativa, ale ne ve všem. Stále mají poskytovatelé dostatek prostoru pro možnost různých kalkulací a změn ve prospěch nebo naopak neprospěch klienta. Mnozí o této skutečnosti ani netuší, ale je to tak. Týká se to samozřejmě i úrokové míry. Myslete na to, že v reklamách i nabídkách na stránkách firem bude vždy inzerována ta nejnižší možná úroková míra, kterou je poskytovatel schopný vám dát. Ovšem bude podmíněna a ovlivněna různými faktory. Většinou jde o osoby, které mají naprosto dokonalou bonitu, vysoké příjmy, pár splacených půjček, stoprocentně jistou práci či podnikání, úvěrové registry bez negativního záznamu apod. Vliv má i délka splatnosti a výše úvěru. Pro úvěrové firmy je často výhodnější, aby si žadatel vzal co největší úvěr na maximální možnou dobu splatnosti. Získají tak na úrocích více peněz.
Měli byste vědět
Jelikož ale veškeré podmínky splní jen málokdo, obvykle je vám nabídnuta úroková sazba trochu jiná. Každý žadatel ji dostane na míru podle úvěruschopnosti a rozdíly mohou být obrovské.
Je rozdílné úročení legální?
Hned v úvodu je vhodné říct, že taková situace není nic zvláštního a ani nelegálního. Jedna ze zásad mezi spotřebitelskými půjčkami je totiž taková, že výše úroků odráží míru rizika, kterou poskytovatel poskytuje, když půjčuje konkrétnímu klientovi. Pro vás je vyšší úrok, než byl v původní nabídce signálem toho, jak moc hrozí riziko, že nezvládnete splácet, respektive jak vás vyhodnotila banka nebo nebankovní společnost. Čím větší úroková sazba bude, tím více rizikovým klientem pro ně jste a stálo by možná za zvážení, zda si opravdu půjčovat nebo raději ne.
Čtěte také:Co vás čeká, když nebudete řádně splácet svou půjčku?
Můžete snížit úrokovou sazbu?
Úrokovou sazbu můžete ovlivnit. Třeba jen tím, že se rozhodnete pro jiného poskytovatele. Každý totiž k hodnocení bonity přistupuje jinak a má své výpočty. Rozhoduje se podle různých faktorů. Největší vliv má většinou váš příjem a výdaje. Čím menší výdaje a větší příjem, tím lépe. Svou bonitu můžete zlepšit také prostřednictvím spoludlužníka či ručitele.
Chcete půjčku i přes rozdílnou sazbu?
Zaskočila vás změna úrokové sazby ve smlouvě oproti původní nabídce? Můžete, ale nemusíte ji přijmout. Ještě jste se k ničemu nezavázali. Rozhodně to pro vás ale může být měřítko toho, zda je vaše bonita v pořádku a je rozumné si půjčovat. Pokud úrok vyskočil opravdu hodně, možná by bylo lepší s půjčkou nějaký čas počkat, případně sehnat finance nějak jinak. Druhým řešením je využít nabídku jiného poskytovatele. Nechte si srovnat nabídky různých firem pomocí srovnávače, kde vám rovnou vyskočí i úrokové sazby (jejich nejnižší hodnota) a zkuste jich oslovit víc. Můžete pak v poklidu vybírat mezi více nabídkami a rozhodnout se pro tu nejvýhodnější.
Tip
Nechvátejte s rozhodnutím. Návrh smlouvy musí zůstat platný alespoň 14 dní. Takže si ji v klidu přečtěte, zhodnoťte nabídku, případně zkuste ještě jinou variantu.
Už jste smlouvu podepsali?
Bohužel jste se pořádně nepodívali do smlouvy a bez rozmyslu jste ji podepsali? Ani to nevadí. Podle zákona máte nárok na odstoupení do 14 dnů od jejího podepsání. Samozřejmě s tím souvisí i povinnost vrátit půjčené peníze. Nesmí vám být ale účtován žádný poplatek ani nic podobného. V případě uplynutí lhůty můžete složitou situaci vyřešit pomocí konsolidace a sjednotit více nevýhodných půjček najednou, případně zkusit úvěr refinancovat.
Čtěte také: Vzali jste si špatný úvěr? V zákonné lhůtě můžete od smlouvy odstoupit
Vybírejte půjčku s rozumem
Ač je úrok důležitým ukazatelem výhodnosti úvěru, rozhodně není tím jediným. Důležitější je rozhodně RPSN (roční procentní sazba nákladů). Ukazuje, kolik vás reálně bude půjčka stát a jsou do ní zahrnuty veškeré výdaje a poplatky spojené s půjčkou. Dále sledujte poplatky spojené s poskytnutím půjčky, možnost předčasného splacení či hýbání se splatností a splátkami, sankce a úroky z prodlení, možnosti pojištění apod. Nikdy nepodepisujte nic bez rozmyslu nebo ve spěchu a chvatu. Půjčka je závazek, který je vždy nutné důkladně zhodnotit.
Kam dál: Zadlužit se není jen tak. Víte, na co si dát pozor, když hledáte půjčku? Dobré je vědět i to, zda se vám vyplatí předčasné splacení úvěru.
