Žádost o spotřebitelský úvěr, hypotéku, leasing nebo jakoukoliv jinou půjčku vždy doprovází kontrola v registru dlužníků. Ne každý poskytovatel se záznamem v nich řídí, ale zkontrolovat vás musí, a to i v případě, že máte zájem o půjčku bez registru.

K čemu registry dlužníků slouží?

Ač to tak možná nevypadá, registry dlužníků nemají za cíl někomu uškodit nebo znemožnit získání půjčky. Naopak. Jejich funkce je ochranná. Kdo získá negativní záznam, pravděpodobně měl někdy v minulosti problémy se splácením jiného závazku a kdyby získal další, mohl by se dostat do ještě větších problémů. Na druhou stranu lidé s pozitivním záznamem v registru mají výhodu, protože pak například dosáhnou na výhodnější úrokové sazby nebo jinak lepší podmínky.

V registrech jsou uvedeny všechny důležité informace, které se týkají spotřebitelských půjček, splátkového prodeje, plateb za energie, mobilní tarify apod. Jelikož jsme zmínili pojmy jako negativní a pozitivní registr, je nutné je trochu více rozvést:

Hledáte půjčku? Najděte si nejlepší nabídky v našem srovnání.Nezávazně porovnat
image
  • Pozitivní registr: v něm jsou uvedené informace o klientech, kteří měli v minulosti půjčky a řádně je splatili nebo splácí. Je to tedy pro vás pozitivní informace, která bance či nebankovní společnosti jasně ukazuje, že jste spolehliví žadatelé a v budoucnosti můžete dosáhnout i na lepší podmínky u jiných úvěrů.
  • Negativní registry: v nich je lepší se neobjevit. Obsahují informace o lidech, kteří své závazky řádně a včas nespláceli či nesplácejí. Záznam v tomto registru vám může výrazně zkomplikovat možnou další žádost o půjčku, ale problém může nastat například i při hledání nájmu apod.

Tip

Pokud nemáte žádný záznam v registru, tedy ani v tom pozitivním, může to překvapivě hovořit ve váš neprospěch. Je to z toho důvodu, že poskytovatel tak neví, zda jste solidní klient a budete pravidelně splácet, nebo se může vyskytnout problém. Člověk, který už si někdy půjčil a bez problémů zaplatil, má rozhodně lepší startovací pozici než ten, kdo neměl nikdy ani malou online půjčku.

Chcete-li v budoucnu žádat o větší úvěr nebo hypotéku, vyplatí se nějaká menší půjčka. Klidně můžete využít první půjčku zdarma, abyste neplatili nic navíc a hned další měsíc peníze bez problémů vrátíte.

Jaké registry v České republice existují?

V ČR existuje hned několik registrů dlužníků a k tomu dva rejstříky.

Jsou to:

  • Bankovní registr klientských informací (BRKI),
  • Nebankovní registr klientských informací (NRKI),
  • Zájmové sdružení právnických osob (SOLUS),
  • Registr platebních informací (REPI).
  • Existují zde ještě dva rejstříky, které se věnují nesplaceným dluhům a jejich správě. Jde o Centrální evidenci exekucí (CEE) a Insolvenční rejstřík (ISIR).

Do všech registrů a rejstříků může nahlédnout i veřejnost. Výpis z informace si můžete poměrně snadno objednat za nějaký poplatek. Do Insolvenčního rejstříku se podíváte zdarma.

Bankovní registr klientských informací (BRKI)

Bankovní registr klientských informací spravuje společnost Czech Banking Bureau a vznikl v roce 2002. Najdete tam informace o každém, kdo si někdy vzal u české banky úvěr, vlastnil nebo vlastní kreditní kartu či o úvěr žádá. Do registru má přístup každá instituce, jež je členem. V tomto registru se objevíte, i když jen přečerpáte kontokorent nebo zaplatíte úvěr. Je zde uveden úplně každý dlužník, i když o úvěr třeba teprve žádá. Tato žádost je pak v registru uvedena jeden rok. Po zaplacení půjčky vám zůstane záznam čtyři roky. Banky využívají BRKI při hodnocení bonity klienta. Žádost o předčasný výmaz je prakticky zbytečná, protože vám nebude vyhověno.

O výpis žádáte:

  • Online tím, že vyplníte webový formulář za poplatek 100 Kč.
  • Vyplněním žádosti o výpis a zasláním poštou nebo do datové schránky. Poplatek činí 200 Kč + poštovné.
  • V klientském centru za poplatek 200 Kč.
Uvažujete o půjčce? Podívejte se na naše srovnání.
Porovnat

Nebankovní registr klientských informací (NRKI)

Na podobném principu jako BRKI funguje i Nebankovní registr klientských informací jen s tím rozdílem, že jde o instituce, které poskytují nebankovní úvěry. Spravují jej nebankovní finanční společnosti a najdete zde veškeré úvěry fyzických a právnických osob, leasing apod., které jste nezískali v bance. Jsou v něm uvedeni všichni, i ti, kdo o nebankovní půjčku teprve žádají. Těm je zápis smazán po půl roce. Ostatní zápisy zůstávají další čtyři roky po splacení dluhu. Ani zde nejde záznam vymazat předčasné.

Výpis získáte:

  • Online vyplněním formuláře za poplatek 100 Kč.
  • Vyplněním žádosti o výpis a zasláním poštou nebo do datové schránky za 200 Kč + poštovné.
  • Osobně v klientském centru za 200 Kč.

Zájmové sdružení právnických osob SOLUS

SOLUS neboli Zájmové sdružení právnických osob je hodně známý registr. Používají ho bankovní i jiné společnosti, včetně dodavatelů energií, mobilních operátorů a dalších. Najdete v něm negativní i pozitivní záznamy.

Do pozitivního se dostanete třeba jen samotnou žádostí o úvěr. Do negativního v případě nezaplacených závazků. Stačí dvakrát nezaplatit splátku úvěru nebo třikrát neuhradit fakturu za energie nebo jinou pravidelnou platbu a záznam vás nemine. Evidována je i insolvence. Výmaz opět není možný a záznam budete mít tři roky v případě půjček. U telekomunikačních služeb, elektřiny a plynu dojde k vymazání do jednoho roku od uhrazení dluhu.

Záznam získáte:

  • Přes elektronický SMS výpis za poplatek činí 50 Kč za SIN kód a pak 99 Kč za první SMS výpis. Za každý další platíte jen 30 Kč, pokud použijete aplikaci SOLUS nebo 99 Kč bez ní.
  • Žádostí o písemný výpis za poplatek 320 Kč.

Věděli jste...

..., že existuje také dluhový registr firem s názvem Centrální registr úvěrů CRÚ? Vede ho Česká národní banka a obsahuje informace o závazcích fyzických a právnických osob.

Rejstříky fungující v ČR

  • Centrální evidence exekucí CEE: známá také jako rejstřík exekucí. Jsou zde uvedené údaje o exekučním řízení (ne ty, které jsou vedeny soudy, orgány státní správy a samosprávy, finančními orgány nebo zdravotními pojišťovnami). Databázi řídí Exekutorská komora ČR.
  • Insolvenční rejstřík ISIR: slouží k vedení záznamů o dlužnících, proti kterým bylo zahájeno insolvenční řízení. Týká se informací od 1. ledna 2008 a dál. Mimoto zde najdete údaje o průběhu řízení, konkrétních věřitelích, částkách apod. Tento rejstřík je k nahlédnutí zdarma a vedou ho rejstříkové soudy.

Pozor

Často se můžete setkat s názvem Centrální registr dlužníků neboli CERD. Tento registr není oficiální a data z něj získaná nemají žádnou hodnotu. Firma CERD SYSTÉM LLC, která jej provozuje, má registraci v USA. Výpis vám banky a ani jiné společnosti ho neuznají, protože jde o zdroj, který není ničím podložený. Bohužel i přes pokutu od České obchodní inspekce stále funguje. Podobně jsou na tom i služby s názvem Registr dlužníků ČR nebo Dlužník.cz. Provozuje je stejný subjekt jako CERD.

Jak se dostanete do registru dlužníků?

Cesta do negativního registru dlužníků je snadná a rychlá. Stačí nezaplatit nějakou splátku či pravidelnou platbu a jste tam. Myslete na to, že nikdo nemá povinnost vás o záznamu informovat. Proto tam můžete být a ani o tom nevíte. Zjistíte to až v momentě, kdy o něco žádáte a vaše žádost je z těchto důvodů zamítnuta. Proto se čas od času vyplatí si výpisy z registrů nechat udělat a získat jistotu, že jste „čistí“.

Hledáte půjčku? Najděte si nejlepší nabídky v našem srovnání.Nezávazně porovnat
image

Čtěte také: Zamítli vám žádost o půjčku?

Kdy je možné se z registru dostat předčasně?

Z registrů dlužníků se před uplynutím určité doby bez pádných důvodů nedostanete. Ovšem každý spotřebitel má nárok na to, aby údaje o něm vedené byly pravdivé a aktuální. Pokud narazíte na údaje, kterou jsou staré a měly být smazané, podejte žádost o výmaz z registru dlužníků. Formulář najdete na stránkách daného registru.

Můžete se registrům vyhnout?

Samozřejmě. Ovšem to nemusí být vždy to nejlepší řešení. Jak jsme již zmínili, důležité jsou i tzv. pozitivní záznamy zejména v případě, kdy plánujete v budoucnosti větší půjčky. Negativnímu záznamu se vyhnete prostě tak, že budete včas splácet své závazky, případně budete vždy poctivě komunikovat s věřitelem. Tam, kde je snaha řešit i třeba problematickou situaci se splácením, není obvykle problém se domluvit například na odložení splátek nebo jejich snížení. Zároveň si před tím, než si jakoukoliv půjčku vezměte, dobře spočítejte, zda ji zvládnete splácet.

Kam dál: V souvislosti s registry dlužníků byste měli mít představu o tom, co vás čeká, když nebudete splácet svou půjčku. Možná by vás i zajímalo, zda existuje vhodná půjčka pro dlužníky.

Zdroj: Česká obchodní inspekce, BRKI, NRKI, SOLUS, Wikipedie