Obsah
Co je konsolidace půjček a jak funguje?
Konsolidace půjček je finanční strategie, která umožňuje spojit více stávajících půjček do jednoho nového úvěru. Díky tomu můžete efektivněji spravovat své dluhy a získat lepší kontrolu nad svými finančními prostředky. Mimoto můžete ušetřit peníze, protože začnete platit jen jednu úrokovou sazbu, platíte pouze jedinou splátku, a dokonce lze získat i nějaké peníze navíc. Konsolidace neznamená oddlužení. Peníze musíte vrátit tak jako tak.
Tip
Konsolidace půjček není to samé co refinancování. Obojí funguje trochu jinak. Při refinancování převedete pouze jeden konkrétní úvěr z jedné finanční instituce do druhé, abyste získali lepší podmínky než doposud. Naopak, při konsolidaci sloučíte své stávající půjčky do jedné.
Slučovat lze tyto úvěry:
- účelové i neúčelové půjčky bankovní a nebankovní,
- spotřebitelské úvěry, splátkové prodeje, různé mikropůjčky apod.,
- kontokorenty a kreditní karty,
- leasing.
Čtěte také: Konsolidace a refinancování. Znáte rozdíl?
Jak konsolidace funguje?
- Sjednocení dluhů: pomocí konsolidace můžete spojit všechny stávající půjčky do jednoho celkového úvěru.
- Nový úvěr: vznikne nová půjčka, která nahradí celkový zůstatek všech sloučených půjček. Tento úvěr má obvykle nižší úrokovou sazbu než původní půjčky.
- Nižší měsíční splátky: jednodušší správa dluhů, nižší měsíční splátky, to vše přispívá k tomu, že můžete lépe plánovat a rozpočítávat své výdaje. Splátky, s ohledem na všechny tyto faktory, bývají nižší.
- Lepší přehled: už nemusíte sledovat několik půjček a hlídat, abyste pravidelně spláceli různé splátky. Snižuje se riziko, že na něco zapomenete.
- Lepší kontrola nad financemi: konsolidace vám přináší jednotnost a transparentnost ve vašich financích. To vytvoří lepší finanční stabilitu a snižuje stres spojený s množstvím půjček.
Co musíte ke sloučení úvěrů předložit?
K získání jakéhokoliv úvěru musíte splnit nějaké podmínky:
- minimálně dva úvěry,
- splatnost nesmí být kratší než půl a jeden rok,
- celková suma nesmí přesáhnout určitou částku (obvykle milion korun, někdy i více),
- také minimální limit bývá stanoven alespoň na 50 000 Kč,
- důležitá je také zletilost,
- žadatel musí mít české občanství nebo trvalý pobyt v ČR, pokud jde o cizince,
- překážkou může být záznam v registru dlužníků, pokud nevyužijete konsolidaci bez registru.
Z dokladů banky i nebankovní společnosti požadují dva doklady totožnosti, doložitelný příjem a veškeré podklady k půjčkám, které chcete konsolidovat. Mohou být v elektronické i papírové podobě. Pamatujte, že vždy se musí jednat o oficiální úvěry, a ne například půjčku od přátel či rodiny.
Čtěte také:Žádost o půjčku: jaké doklady a dokumenty k tomu potřebujete?
Jak se posuzují žadatelé o sloučení půjček?
Mohlo by se zdát, že když už máte několik úvěrů, které bez problémů splácíte, dosáhnete na konsolidaci bez problémů. Ovšem i tady můžete narazit. Ověřovací kroky spojené s půjčováním peněz fungují dost podobně, i když některé lze vynechat. Bonita klienta se kontroluje stejně, nutný je i dostatečný příjem a dobrá platební morálka. Poskytovatelé půjček musí klienta prověřit vždy, protože jim to ukládá zákon. Pokud jste v prodlení se splátkami, může se stát, že na půjčku nedosáhnete, minimálně v bance. V takovém případě rychle uhraďte dlužnou částku a nějakou chvíli počkejte, než to zkusíte znovu. Jednodušší podmínky mohou mít nebankovní poskytovatelé, můžete to zkusit i tam.
V praxi poskytovatelé úvěrů posuzují každý případ individuálně a zohledňují svůj vnitřní proces hodnocení rizik. Zahrnuje to faktory jako věk, vzdělání, stav, bydlení nebo výdělek.
Výhody konsolidace půjček
- Snížení měsíčních splátek
- Jednodušší správa financí
- Možnost snížení úrokových sazeb
- Eliminace stresu spojeného s více půjčkami
Nevýhody konsolidace půjček
- Možné vyšší celkové náklady
- Riziko prodloužení doby splácení
- Nutnost dobré úvěrové historie
Čtěte také:Kolik půjček může mít maximálně jeden žadatel?
Kdo poskytuje konsolidaci půjček?
Většina institucí neúčtuje poplatek za vedení úvěrového účtu nebo za poskytnutí úvěru. Některé poskytují různé výhody za sjednání online, což je nakonec jednodušší a výhodnější i pro samotné žadatele, protože nemusí nikam chodit. Někdo zvýhodňuje klienty za to, že spolu s úvěrem sjednají i pojištění schopnosti splácet. U nebankovních společností pak může být předností to, že často mají o něco méně náročné požadavky na své klienty než banky. Jejich nabídky jsou v podstatě na stejné úrovni jako ty z banky a díky tomu, že už dnes musí disponovat licencí od České národní banky, nemusí se bát si o půjčku zažádat. Ideálně přes nějaký srovnávač, který vám rovnou nabídne nejvýhodnější nabídky.
Jak konsolidace půjček probíhá?
Proces konsolidace není náročný a můžete ji vyřídit prakticky během jednoho odpoledne. Přesto má nějakou posloupnost.
- Analýza finanční situace: zjistěte si přesné podmínky svých stávajících půjček. Měli byste vědět o úrocích, termínech splatnosti nebo jaký je celkový zůstatek dluhu.
- Možnosti: prozkoumejte možnosti konsolidace, nabídky různých poskytovatelů a vyberte tu nejvýhodnější. Rozhodněte se, zda chcete bankovní nebo nebankovní půjčku.
- Vyberte konsolidaci: půjde o zajištěný úvěr nebo nezajištěný, který není krytý majetkem a nepotřebuje ručitele?
- Podejte žádost: když všechno pečlivě zhodnotíte a najdete svého poskytovatele, vyplňte žádost o nový úvěr. Můžete to udělat online nebo zajít osobně na pobočku. Nezapomeňte si připravit doklady a veškeré podklady k půjčkám, které chcete sloučit. Budete je potřebovat. Vše poctivě vyplňte, nic nezamlčujte nebo nepřidávejte. Přišlo by se na to a vaše žádost by neprošla.
- Čtěte podmínky: přečtěte si všechny podmínky získání úvěru, dobu splatnosti, úroky, RPSN. Jaké jsou podmínky v případě, kdy chcete úvěr zaplatit dříve nebo nějakým způsobem upravit splátky.
- Schválení žádosti: po schválení žádosti se poskytovatel postará o úhradu veškerých úvěrů, které jsou v ní zahrnuty. Vy nemusíte dělat nic. Později vám přijdou jen potvrzení o tom, že byly vaše půjčky uhrazeny a vy už splácíte jen tu jednu. Pokud jste si zároveň požádali o nějaké peníze navíc, přijdou vám ihned poté, co jste půjčku získali.
Vyplatí se vám konsolidovat?
Konsolidovat úvěry se vyplatí všem, kdo si chtějí zjednodušit život a trochu se ztrácejí ve svých povinnostech vůči věřitelům. Tím, že najednou splácíte jen jeden úvěr, získáte potřebný přehled, klid a stabilitu. Víte přesně kdy a kolik zaplatit. Najednou máte z několika splátek a termínů pouze tu jednu. Pokud do konsolidace zahrnete i kreditní karty nebo kontokorent, můžete ušetřit dost na úrocích, protože právě u těchto produktů nejsou právě malé. Sloučení půjček se vyplatí také těm, kdo chtějí platit nižší splátky, i když třeba za cenu delší splatnosti. Nebudete v průběhu splácení tolik pod tlakem. A na závěr ještě jeden důvod. Hodí se ve chvíli, kdy potřebujete ještě nějaké peníze navíc, ale brát si další samostatný úvěr by už nešlo kvůli bonitě, a také byste nemuseli zvládat splácet.
Tip
Některé finanční instituce mohou požadovat úhradu účelně vynaložených náklady za předčasné splacení. Zjistěte si včas, jak je to právě u vašich závazků, abyste s částkami počítali.
Konsolidace půjček může být efektivním nástrojem pro zlepšení správy dluhů a snížení finančního tlaku. Je však důležité pečlivě vyhodnotit svou finanční situaci a vybrat si takový přístup, který nejlépe vyhovuje vašim potřebám.
Kam dál: Znát podmínky půjčky je nezbytné. Čtěte poctivě smlouvu o půjčce i se všemi nutnými informacemi. Poznejte i jiné způsoby, jak se zbavit dluhů a vyřešit problém se splácením.
