Hodí se vám pojištění schopnosti splácet?

Co je pojištění schopnosti splácet?

Zejména dlouhodobé úvěry představují riziko, že se do nějaké špatné situace dostanete. Pojištění schopnosti splácet by vám mělo v době krize pomoci. Pojistit můžete:

• spotřebitelské úvěry,
• hypotéky,
• úvěry ze stavebního spoření,
• finanční leasing,
• splátkový prodej,
• kreditní kartu.

Dříve toto pojištění nabízely výhradně banky, dnes už ho mají v nabídce i nebankovní společnosti. Pojistit se můžete pro případ úmrtí, invalidity třetího stupně, pracovní neschopnosti, ztrátě zaměstnání. Pamatujte, že každé z těchto rizik platíte zvlášť, takže čím víc se pojistíte, tím větší částku budete měsíčně platit. Na druhou stranu jsou to poměrně zanedbatelné výdaje oproti možným pozdějším problémům.

Čtěte také:Smlouva o půjčce: jaké informace musí obsahovat?

Jak toto pojištění funguje?

Pojištění funguje jednoduše jakékoliv jiné pojištění. Jen se váže k úvěru. Měsíčně platíte pojistné, které bývá rovnou součástí splátky. V případě pojistné události a vaší neschopnosti splácet, se nemusíte strachovat, že ke všem vašim potížím přibude ještě řešení problémů se splátkami. Takto to zní přímo sluníčkově, ale samozřejmě realita taková není. Pojišťovny chtějí hlavně vydělat, a proto si kladou dost přísné podmínky, než převezmou odpovědnost za vaše splátky a dluhy. V některých případech může být dokonce výhodnější raději spořit bokem do polštáře (nebo lépe na nějaký výhodný spořící produkt) a mít tyto peníze připraveny pro případ nějakých komplikací.

Samotnou výši pojistného ovlivňuje více faktorů. V první řadě záleží na výběru pojistitele, dále na aktuální výši splátky, celkové výši úvěru apod. Každá instituce počítá cenu jinak a zahrnuje do ní jiná hlediska.

Hledáte půjčku? Najděte si nejlepší nabídky v našem srovnání.Nezávazně porovnat

Pracovní neschopnost a ztráta zaměstnání

Pracovní neschopnost se hodí pojistit hlavně lidem, kteří jsou OSVČ a neplatí nemocenské pojištění. Když onemocní, nedostanou žádnou nemocenskou. Ale ani zaměstnanci nejsou úplně v bezpečí. Nemocenská pokryje jen část platu a při našponovaném rozpočtu to bude znát. Pokud máte pojištění, přebírá za vás pojišťovna odpovědnost za splátky nebo dostáváte denní dávku v určité výši. Bohužel vždy je to až po určité době. Takže peníze začnete dostávat například až za 30 dnů trvání pracovní neschopnosti.

U pojištění ztráty zaměstnání pojišťovna platí měsíční splátky ve chvíli, kdy člověk ztratí zaměstnání. I tady platí nějaká lhůta. Často začnou pojišťovny plnit až po dvou měsících a za pojistnou událost obvykle nejde označit ztrátu zaměstnání, ke které došlo do 90 dnů od sjednání pojištění.

Pozor na to, že pojistné plnění je časově omezené, zpravidla po dobu 12 měsíců. Vše se odvíjí od podmínek pojišťovny. Pokud by to vypadalo, že si aktivně nehledáte zaměstnání, může vám odmítnout platit plnění dřív.

Čtěte také:5 tipů, na co si dát pozor, když hledáte půjčku

Trvalá invalidita a smrt

Tato rizika si nikdo nechce moc připustit, ale bohužel existují. Pokud jde o invaliditu, platí jen pro třetí stupeň a vyplácí se většinou čtyři až osmnáct splátek v závislosti na stavu. Když nedojde ke zlepšení, doplatí pojišťovna úvěr úplně. Když dojde k úmrtí, doplatí zbytek úvěru ihned.

Co člověk musí splnit, aby si mohl vyřídit pojištění schopnosti splácet?

Podmínky si stanovuje každá společnost jinak. Nejčastěji jsou to tyto:

• věk do 60 let,
• stabilní příjem,
• dobrý zdravotní stav (různá chronická onemocnění a pravidelné braní některých léků mohou znamenat problém),
• pracovní poměr na dobu neurčitou.

Není nikde určeno, že musíte například zdravotní stav dokazovat. Záleží na tom, jaký úvěr si berete a kde.

Jaké jsou lhůty pro vyplácení pojistného plnění?

Odlišné podle daného poskytovatele. Rozhodně ale neočekávejte, že vše půjde jako po másle a během pár dnů máte peníze na účtu. Obvykle to trvá déle a klidně v horizontu měsíců. Z toho jasně vyplývá, že ještě nějaký záchranný finanční polštář je rozhodně na místě. Spoléhat se jen na pojištění schopnosti splácet je dost velký risk.

Čtěte také:Co vás čeká, když nebudete řádně splácet svou půjčku?

Jak si sjednat pojistku? Ideálně přímo s úvěrem

Obvykle si můžete vyřídit pojištění schopnosti splácet přímo s úvěrem. Často nabízí celé kompletní balíčky a různé kombinace pojistných rizik. Pojistná částka se v těchto případech počítá různé, například procentem ze splátky úvěru nebo určitou částkou z každé 1000 Kč apod. Někde získáte produkt zdarma, jinde za sjednání zaplatíte poplatek. U spotřebitelských úvěrů platí pojistka po dobu jejich trvání, pojistné se strhává automaticky a dostává jej pojišťovna. Jiné je to u kreditních karet, kdy se cena stanový procentem z úvěrového limitu a pojistné platíte jednou ročně (je bankou strháváno). Většina klientů si pojištění vyřídí i přesto, že ho banky u spotřebitelských úvěrů nevyžadují. Nelze ale čekat ani žádné zvýhodnění až na výjimky.

Pojištění si můžete sjednat i sami zvlášť, pokud ho poskytovatel půjčky akceptuje. Je to i rozumné, minimálně pro případ ztráty zaměstnání a pracovní neschopnosti. Peníze pak posíláte přímo pojišťovně a za platby odpovídáte sami.

Na co si dát pozor?

V první řadě si důkladně rozmyslete, zda pojištění potřebujete a vyplatí se vám. Jeho zrušení vás později může vyjít na dost peněz. Kromě tohoto poplatku existují i další. Většinou je jakákoliv změna smlouvy a podmínek zpoplatněna. Pokud zjistíte, že toto pojištění pro vás není, porozhlédněte se například po životním pojištění a ideálně se poraďte s odborníkem o tom, co vás a vaši rodinu ochrání nejlépe.

Kam dál: Co všechno ovlivňuje váš úvěr? Například inflace.

Zdroj info: mesec.cz, penize.cz