Co dělat když zjistíte, že nebudete mít na splátky

Proč se to může stát?

Důvodů, proč nemůžete mít na splátku půjčky, může být mnoho:

• Ztráta zaměstnání: nečekané propuštění z práce může znamenat ztrátu značné části příjmu a rázem se ocitnete v tísni.
• Nemoc: závažná nemoc nebo úraz si vyžádají nemalé finanční náklady a mohou narušit váš rodinný rozpočet.
• Neočekávané výdaje: rozbití auta, nutná oprava bytu, nebo jiná neočekávaná událost může vyprázdnit vaši peněženku a znemožnit splacení dluhu.
• Příliš velký závazek: na vině může být i to, že jste se zavázali až příliš, aniž byste dobře propočítali svou schopnost splácet. Podcenili jste své výdaje nebo přecenili příjmy.

Jak poznat, zda nejste až příliš zadlužení? Spočítejte si, jak velký je dluh k výši vašeho ročního čistého příjmu. Počítá se to jako poměr dluhového nebezpečí (výše roční splátky) a ročního příjmu. Pokud máte například příjem za rok 120 000 Kč a musíte ročně zaplatit 18 000 Kč, jde o 15 % vašich čistých ročních příjmů, které jdou na úvěr. Přičemž plné finanční zdraví je dluh na úrovni 0. Když hodnota stoupá nad 20 %, můžete už předpokládat nějaké problémy, když existuje dost velká pravděpodobnost, že vás dluh dříve či později dostane do problémů.

Čtěte také:Desatero zodpovědného zadlužování

Co dělat, když není na placení splátek?

Pokud o své napjaté finanční situaci víte s předstihem, můžete začít rychle hledat rezervy a nakonec možná ani žádný problém nevznikne. Předně dobře zanalyzujte svou finanční situaci. Hledejte místa, kde se dá ušetřit a zkuste přemýšlet nad tím, kde se dají získat další prostředky. Sepište všechny své výdaje a příjmy:

• platby za domácnost (nájem, hypotéka, služby, TV poplatky, telefon a další),
• jídlo,
• oblečení,
• koníčky,
• děti a výdaje za ně,
• náklady na cestování,
• výdaje na pracovní pomůcky atd., pokud máte,
• finanční závazky (různá pojištění, další úvěry)
• výdaje za zdraví (doplňky stravy, léky, různé procedury),
• nezapomeňte ani na nepravidelné výdaje, platby za domácí zvířata, za cigarety a jiné neřesti.

Nezapomeňte udělat poctivý seznam všech zdrojů příjmů, které vám chodí.

• příjem ze zaměstnání nebo z podnikání,
• přídavky, příspěvky a další dávky,
• výživné,
• jakékoliv další peníze, které vám chodí (pravidelně i příležitostně).

Porovnali jste příjmy a výdaje a zjistili, že více utrácíte, než dostáváte? To značí poměrně velký problém nebo špatně nastavené domácí hospodaření. Potřebujete udělat finanční plán, plánovat výdaje, neutrácet za nesmysly a dosáhnout toho, že vám zůstane více než zaplatíte. Možná byste mohli zrevidovat pojištění, mobilní tarify, platby za různé televize a služby. Využíváte to všechno a musíte to využívat? Musíte jezdit do práce autem, když jezdí veřejná doprava? Nemůžete se domluvit s více lidmi a podělit se o pohonné hmoty? Je nutné několikrát do týdne chodit do restaurace.

Čtěte také:Co víte o půjčkách? Informace, které by měl znát každý

Zkuste požádat o pomoc okolí

Je to nepříjemné, ale někdy jiná varianta zkrátka není. Požádejte o pomoc někoho z rodiny nebo z přátel. Ideálně někdo, kdo je na tom finančně natolik dobře, aby za vás uhradil zbývající dluh a vy jste se následně domluvili na vhodném a přijatelném splátkovém kalendáři. Nezapomínejte ani na dobře vypracovanou smlouvu, protože pořádek dělá přátele a v oblasti peněz zvlášť.

Hledáte půjčku? Najděte si nejlepší nabídky v našem srovnání.Nezávazně porovnat

Informujte poskytovatele půjčky o tom, že momentální splátky pro vás nejsou únosné

Oznamte svou situaci poskytovateli s dostatečným předstihem. Rozhodně to nenechávejte až na dobu, když už bude po splatnosti. To většinou začínají nabíhat úroky z prodlení a různé pokuty. Když ale jednáte včas, jsou většinou ochotni jednat o odkladu splátek, změně splátkového kalendáře apod. Můžete si nechat splátky snížit. Ale počítejte s tím, že to není vždy zadarmo a že se prodlouží doba splatnosti vašeho úvěru. Je to ovšem mnohem lepší než řešit exekuci.

Rozhodně se nesnažte dělat, že se vlastně nic neděje. Nepomůže ani poslat menší splátku. Věřte, že poskytovatel si toho samozřejmě všimne a bude to řešit.

Čtěte také:Vyřeší odklad splácení problém se splácením?

Novou dohodu dodržujte

Než cokoliv navrhnete, udělejte si výpočet, kolik tedy můžete splácet. Nesnažte se částku zbytečně nadsazovat a buďte upřímní k sobě i k poskytovateli. Jinak svůj problém nikdy nevyřešíte a koneckonců lze kdykoliv poslat mimořádnou splátku nebo úvěr předčasně splatit. Půjčku lze případně také refinancovat a zkusit někde najít výhodnější nabídku. Konkurence na trhu s půjčkami je velká a obvykle se něco lepšího objeví. U více úvěrů se může vyplatit konsolidace, kdy vám pak zůstane pouze jedna půjčka místo třeba pěti.

Co když jste nestihli věřiteli oznámit včas problémy se splácením?

Propásli jste termín splátky, a ještě nic neoznámili věřiteli? Je na čase s tím něco udělat. Pokud nechcete řešit soudní obsílky a exekuci, musíte zvednout telefon a situaci řešit. Možná už vás to bude stát nějakou pokutu, ale pořád lepší než jiné problémy. Když se nepodaří jednání s poskytovatelem nebo se na to úplně vykašlete, budou následovat kroky, které jste svým podpisem ve smlouvě sami odsouhlasili. Začnou nabíhat úroky z prodlení, sankce za neplacení a posílání upomínek. Firma může odprodat váš dluh inkasní agentuře, případně předat celou věc soudu. Nakonec pravděpodobně dojde k exekuci na váš majetek. To vše stojí spoustu a spoustu peněz navíc.

Čtěte také:Co vás čeká, když nebudete řádně splácet svou půjčku?

Pomůže pojištění schopnosti splácet?

Máte sjednané pojištění schopnosti splácet? Může vás vytáhnout z problémů v případě zdravotních problémů, pracovní neschopnosti i invalidity. Funguje také v případě úmrtí dlužníka. Ovšem špatný rozpočet a z toho plynoucí problémy s platbami úvěru za vás nevyřeší.

Jak se zbavit dluhů ve zkratce a co nedělat?

• Nepůjčujte si další peníze, abyste svůj původní dluh zaplatili. Ještě se vyplatí varianta refinancování, kdy získáte lepší podmínky a splácíte měsíčně menší částku. Půjčovat si na splátku nebo několik splátek je ale nesmysl, který vás může dovést ještě do větších problémů.
• Když přijde dopis s upomínkou a žádostí o zaplacení, nedělejte, že neexistuje.
• Neslibujte splátky a platby, které nedokážete splnit.
• Snažte se zaplatit alespoň něco.
• Kontokorent nebo kreditní kartu přestaňte využívat a jen zaplaťte dlužnou částku.
• Máte víc dluhů a konsolidace není možná? Napište si seznam, nevynechte žádné podstatné informace. Na vrcholu seznamu dejte hypotéku či dluh za nájem, pokud máte. Tam vám hrozí asi největší problémy včetně toho, že přijdete o střechu nad hlavou. Přednost mají také ty dluhy, kde hrozí největší penále a úrokové sazby.
• I když dlužíte, nikdo vám nemá právo vyhrožovat. V takovém případě se klidně obraťte na policii.

Čtěte také:Kratší nebo delší. Jak správně zvolit splatnost úvěru?

Nikdy se nenechte paralyzovat strachem a jednejte. S trochou snahy a správným přístupem se dá i z nepříjemné situace s nesplaceným dluhem najít cesta ven. Nebojte se požádat o pomoc a nenechte se tlačit do dluhové spirály. Můžete zkusit nějakou dluhovou poradnu. Jejich mapu najdete zde. Jděte tam ale dřív, než bude problém příliš velký. Velká část lidí se na ně obrátí až ve chvíli, když už mají platební rozkaz či exekuci.

Kam dál: Než se rozhodnete pro půjčku, měli byste vědět, na co si dát pozor, než si ji vezmete. Určitě si také zjistěte, jaké informace má obsahovat smlouva o půjčce.

Zdroje informací: moneta.cz, idnes.cz, penize.cz