1. Půjčit si nebo nepůjčit?

Na začátku, jak jsme zmínili již v úvodu, se musíte rozhodnout, zda půjčku chcete, nebo potřebujete. Pokud ji totiž chcete, znamená to, že vám peníze chybí na nějakou věc, ať už je to rekonstrukce nebo nové auto. Když ale hotovost nutně potřebujete, půjčujete si obvykle na nájem, další splátky nebo například jídlo. V prvním případě není nic špatného vyřešit financování právě úvěrem.

V tom druhém zvažte jinou variantu a peníze si nepůjčujte, pokud nemáte naprosto jistotu, že další měsíc se vaše finanční situace zlepší a nyní to byla jen jednorázová záležitost. V takovém případě jsou vhodné rychlé online půjčky, kdy si půjčíte menší částku a další měsíc zaplatíte. Když využijete nabídku na první půjčku zdarma, nezaplatíte dokonce ani nic navíc.

Tip

Obecně se nedoporučují půjčky na dárky, dovolené nebo na nákup něčeho, co vůbec nepotřebujete, jen byste to chtěli. Může jít například o nový mobil, i když ten starý ještě slouží, nejnovější herní konzole, i když máte doma tu předchozí, která bez problémů hraje apod.

2. Jaký vybrat typ půjčky?

Existují různé typy půjček a každá má své výhody a nevýhody. Je důležité rozmyslet si, co vlastně očekáváte, na co si půjčujete i jak dlouho máte v úmyslu splácet. Z hlediska ceny bývají levnější půjčky účelové a ty, kde máte ručitele nebo spoludlužníka. Pro banku nebo nebankovní společnost jste pak méně rizikoví dlužníci. Na druhou stranu máte omezené možnosti, jak půjčené peníze využít. Pokud máte záznam v registru dlužníků, rovnou vynechte bankovní půjčky. Půjčky bez registru dlužníků se najdou pouze mezi nebankovními půjčkami, ale jejich cena je mnohem vyšší.

Zapomenout nesmíme ani na opakované úvěry. Ty se stále dokola obnovují za stejných podmínek. Máte stanovený limit, který můžete maximálně vybrat. Každý měsíc vždy určitou částku splácíte a splacené peníze lze zase použít. Jde například o kreditní karty, kontokorent nebo revolvingové půjčky.

3. Víte, kolik maximálně můžete splácet?

Každý by měl mít přehled o svých příjmech a výdajích. Jen tak zjistíte, zda si vůbec můžete půjčit a hlavně, jakou maximální částku zvládnete odložit každý měsíc ze svého rozpočtu. Půjčit si za každou cenu i přesto, že pak budete muset výrazně šetřit, abyste vyšli s penězi, není vhodné řešení. Od měsíční splátky si pak snadno odvodíte i délku splácení úvěru, případně promyslíte jiné možnost. Například na nějaký čas úvěr ještě odložíte, pokusíte se zvýšit své příjmy nebo minimalizovat výdaje, a pak ho znovu zvážíte.

Tip

Nedávejte si příliš vysoké splátky. Je logické, že chcete úvěr splatit co nejrychleji, ale neriskujte víc, než je nutné. Je lepší splácet pomaleji, ale tak, aby vás případný výpadek příjmů nikterak neohrozil. Spočítat výši splátek můžete jednoduše. Sečtěte všechny příjmy a odečtěte od nich veškeré výdaje. Tento výsledek vydělte dvěma a vyjde vám splátka.

4. Vyberte si důvěryhodnou společnost

O úvěr žádejte jen u dobré a solidní společnosti. Naštěstí už dnes není na trhu tolik podvodných poskytovatelů jako tomu bylo dřív, protože novela zákona o spotřebitelském úvěru do značné míry trh pročistila. Základní změnou je to, že každý poskytovatel úvěrů musí dnes mít licenci od České národní banky. Pokud ji nějaký poskytovatel nemá, rozhodně si u něj nepůjčujte. Dalším dobrým vodítkem jsou přehledné internetové stránky, veškeré podmínky půjčky podrobně napsané a dobré recenze. I tak vám ale zůstane na výběr mnoho subjektů.

Od koho si tedy půjčku vzít? Rozhodně neberte první nabídku, která vám vyběhne na internetu. Dejte si dostatek času a najděte takového poskytovatele, který bude vyhovovat vašim požadavkům. Na internetu najdete spoustu online srovnávačů půjček. Ty nabízí přehled mezi významnými, a především prověřenými poskytovateli. Je možné vyhledávat pomocí různých filtrů. Zadáte si to, co je pro vás stěžení a okamžitě vám vyjede přehledná tabulka s nabídkami. Pak můžete rovnou kliknout na tlačítko odkazující na možnost sjednání půjčky, případně si přečíst další informace.

Nejčastěji lidé vybírají půjčku podle ročního úroku. To ovšem není úplně směrodatná informace. U dlouhodobých půjček se splatností nad jeden rok je mnohem více vypovídající údaj sazba RPSN, kde jsou obsažené veškeré náklady na půjčku. Úmyslně zmiňujeme delší splatnost půjček. U krátkodobý úvěrů totiž RPSN tolik důležité není, protože jeho sazba bude hodně vysoká, což způsobuje právě krátká splatnost. Mimo těchto dvou faktorů byste měli hodnotit i možnost odkladu splátek, změnu jejich výše a případné poplatky za tuto službu.

5. Čtěte pečlivě smlouvu

Smlouva o půjčce je nesmírně důležitý dokument, který by si měl každý přečíst od začátku do konce. Bohužel je mnoho lidí, kteří si ji jen lehce prolétnou očima a podrobnosti nečtou. Když se pak později objeví nějaký problém, jsou velmi překvapeni tím, co vlastně podepsali. Proto si na smlouvu ponechte čas a dobře si ji pročtěte. Zaměřte se hlavně na poplatky, termíny splátek, sankce a pokuty, možné pozdější úpravy půjčky, úroky a další nadstandardní služby. Pokud něčemu nerozumíte, nebojte se zeptat, případně si informace ověřit.

Tip

Podpis smlouvy může být také dobrým ukazatelem solidnosti poskytovatele. Pokud na vás neúměrně tlačí, chce, abyste hned podepsali a nemá se k tomu, aby vám vysvětlil některé nesrovnalosti, není příliš solventní a bude lepší poohlédnout se jinde.

Zamítli vám úvěr?

Dali jste si žádost o půjčku a byla vám zamítnuta? Nevadí. Důležité je, z jakého důvodu k tomu došlo. Pokud jste udělali někde chybu v žádosti, případně vám něco chybělo, můžete zkusit požádat jinou společnost. Jestliže ale byla důvodem nedostatečná bonita a přílišná zadluženost, raději od úmyslu vzít si úvěr upusťte. Alespoň na nějaký čas, než svou finanční situaci zlepšíte.

Zdroj: financnigramotnost.mfcr.cz, finance.cz