Cuprins
Programe de finanțare pentru creditele ipotecare
În România există, la momentul redactării acestui ghid și în măsura calității cercetării realizate de autor, două tipuri de programe de finanțare pentru locuințe: credite ipotecare convenționale oferite de către băncile comerciale, și creditele ipotecare garantate de stat (prin programul național Noua CASĂ), acordate pentru anumite tipuri de clienți și anumite tipuri de imobile. Creditele ipotecare convenționale pot fi acordate pentru locuințe convenționale sau pentru locuințe verzi sau cu clasă energetică A.
Tabelul de mai jos te ajută să înțelegi mai bine diferențele dintre ele.
| Credite convenționale pentru locuințe | Creditul Noua casa | Credite pentru locuințe verzi / eficiente energetic |
|---|---|---|
| 15% - în unele cazuri, în funcție de situație locuinței, și se poate cere un avans mai mare | 5% pentru locuințe până în 70.000 EUR 15% pentru locuințe cu preț între 70.001 lu 140.000 EUR | 15% |
| orice tip de locuință, atât timp cât respectă criteriile de eficiență energetică și alte cerințe interne ale băncii | locuință nouă sau veche cu preț până în 70.000 EUR locuință nouă cu preț între 70.001 și 140.000 EUR | o locuință eficientă energetic (clasa A, construită după anul 2000) sau o locuință verde (atestată de către Romania Green Building Counsil ROGBC) |
| Orice bancă ce oferă credite ipotecare | Banca Transilvania, BCR, BRD; CEC Bank, First Bank, Garanti Bank, ING Bank, Intesa Sanpaolo Bank, OTP Bank, Raiffeisen Bank, UniCredit Bank, Vista Bank, Alpha Bank și Banca Românescă | Raiffeisen Bank, Banca Transilvania, Unicredit, Garanti BBVA, Vista Bank, Libra Internet Bank, Cec Bank, Alpha Bank, BCR Bank |
| asigurarea PAD este obligatorie, obligația încheierii asigurarii facultative variază | atât PAD, cât și asigurarea facultativă sunt obligatorii. | atât PAD, cât și asigurarea facultativă sunt obligatorii. |
Creditele Noua Casă au avantaje vădite: se achită TVA de doar 5% pentru tranzacția imobiliară, nu există limită de vârstă impusă solicitantului de credit la intrarea în credit sau la expirarea perioadei de creditare. În plus, poți cumpăra și imobile mai scumpe de 140.000 eur dacă finanțezi tu diferența.
Credite pentru mobilier și electrocasnice
Dacă rezerva de bani s-a redus considerabil o dată cu achiziția locuinței, e posibil să te regăsești în situația de a te împrumuta pentru a finanța electrocasnice și/sau mobilier (denumite colectiv „bunuri de folosință îndelungată”). Creditele de nevoi personale sau creditele fără dobândă oferite de retailerii de electrocasnice și mobilă pot fi ușor accesate. Ambele categorii îndeplinesc același rol, dar exită diferențe de costuri și concept între ele.
Înainte de a căuta mobila perfectă sau electrocasnicele cu performațele cele mai bune, ar fi bine să încerci să înțelegi cum funcționează finanțarea acestor bunuri ca să alegi varianta mai bună pentru tine.
Cum funcționează finanțarea bunurilor de folosință îndelungată?
Finanțarea bunurilor de folosință îndelungată presupune contractarea unui credit care să acopere prețul de vânzare a bunurilor respective. În loc să acoperi prețul acestora din banii de care dispui (sau nu), vei putea restitui suma împrumutată în rate periodice, ce se întind de-a lungul unei perioade mai mari de timp.
Creditele de nevoi personale și creditele de consum practicate de retalilerii de bunuri de larg consum sunt adesea folosite pentru a finanța achiziția de mobilier și electrocasnice. Creditele de nevoi personale pot fi folosite pentru orice scop, destinația fondurilor rămânând la discreția clientului. De exemplu, dacă ți se aprobă un credit de nevoi personale de 10.000 lei, iar mobilierul te costă 6000 lei, diferența de 4000 lei o poți folosi cum dorești. Dimpotrivă, creditul de consum acoperă doar prețul de vânzare al bunurilor finanțate, fondurile fiind transferate direct către vânzătorul lor: tu nu vei primi aceste fonduri.
Creditele de consum pentru finanțarea bunurilor de folosință îndelungată
Pot fi accesate, de regulă, în incinta retailer-ilor de mobilier/electrocasnice, în urma unor parteneriate încheiate de aceștia cu instituții de finanțare. De regulă, aceste credite de consum nu sunt purtătoare de dobândă, dar verifică pentru a fi sigur. Dacă solicitarea de credit ți se aprobă (de regulă pe loc, pe baza actului de identitate), vei achita ratele lunare pe durata creditului de consum.
Plusurile creditelor de consum
Cel mai de seamă avantaj este faptul că nu plătești dobândă pentru un credit relativ semnificativ (costul mobilierului și al electrocasnicelor nu este de neglijat). Totuși, e nevoie să accepți termenii și condițiile creditului și să-ți achiți ratele la timp.
De asemenea, nu ai nevoie de un scoring de credit imaculat ca să obții aceste credite. Uneori, nici nu se fac interogări la Biroul de Credit în procesul de analiză a solicitării de credit de consum.
Dacă obții venituri din salarii, creditul ți se aprobă, de regulă, pe loc, dacă îți dai acordul ca finanțatorul să verifice raportările veniturilor tale înregistrate la ANAF.
Minusurile creditelor de consum
Unele credite de consum sunt purtătoare de dobândă, mai ales atunci când faci achiziția online, de pe site-urile retailerilor. Mai mult, uneori finanțarea se face prin carduri de credit (ce au, în mod tradițional, dobânzi mai ridicate). Pentru bunurile achiziționate online se aplică, de regulă, condiții diferite decât pentru bunurile achiziționate în magazin (număr de rate diferit, dobândă diferită, etc).
Creditele pentru nevoi personale pentru finanțarea bunurilor de folosință îndelungată
Creditele de nevoi personale sunt produse de finațare pe care le poți obține de la finanțatori tradiționali, precum băncile, IFN-urile, cooperativele de credit și, mai nou, finanțatorii online. Dacă solicitarea ta de credit de nevoi personale se aprobă, vei primi o sumă de bani pe care o poți folosi cum dorești.
Vei restitui suma datorată în rate lunare (ce includ atât capitalul, cât și dobânda și alte costuri aferente creditului), pe toată durata de derulare a contractului de credit (de regulă 1-5 ani).
Plusurile creditelor de nevoi personale
Este relativ ușor să bugetezi rata lunară dacă alegi un credit cu dobândăi fixă: rata lunară va rămâne constantă. Mai mult, dobânda unui credit de nevoi personale este, de regulă, mai mică decât dobânda unui card de credit sau a unui credit de consum purtător de dobândă.
Poți aplica online pentru un credit de nevoi personale, înainte să știi ce vrei să cumperi. Astfel, poți afla la ce sumă te încadrezi și afla valoarea aproximativă a ratei lunare. (Ghidul tău pentru credite online - tot ce ai nevoie să știi)
Minusurile creditelor de nevoi personale
Vei plăti dobândă din momentul semnării contractului de credit, cu excepția situațiilor în care ai dobândă pe o perioadă inițială de timp. Cele mai multe credite de nevoi personale nu acordă perioade promoționale în care nu se achită dobânda, spre deosebire de unele opțiuni de finanțare oferite de retaileri, prin intermediul creditelor în rate, cu dobândă zero.
Mai mult, istoricul de creditare cântărește mai greu decât în cazul creditelor de consum.
Cum alegi opțiunea potrivită de finanțare?
Un credit de consum ar putea fi varianta ideală pentru tine, atâta vreme cât dobânda zero se menține pe toată perioada de creditare, nu doar pentru o perioadă promoțională. Asigură-te că nu există alte costuri asociate cu acest credit sau costuri potențiale.
Înainte de a alege una dintre aceste variante, te încurajăm să parcurgi pașii următori:
- compară plusurile și minusurile fiecărei variante de finanțare ca să determini care variantă se potrivește mai bine situației tale
- dacă ai un scoring de credit mic (sau doar un FICO scor mic), iar cererile pentru credit de nevoi personale nu-ți sunt aprobate, nu sări să accepți prima ofertă de credit de consum pe care o poți obține
- caută un retailer care oferă finanțare în rate cu dobândă zero, fără să crească prețul bunurilor achiziționate dacă nu faci plata din surse proprii.
- explorează creditele rapide, ca soluție de finanțare pe termen scurt - multe oferte de creditare au dobândă ZERO pentru primul împrumut, dacă este rambursat integral în perioada de grație (de regulă, cuprinsă între 30 și 45 de zile).
Poți obține finanțare pentru mobilier și electrocasnice fără să dispui de mii sau zeci de mii de lei după ce ai cumpărat locuința mult dorită. Ia în calcul varianta creditului de nevoi personale, dacă ai istoric bun de creditare și gradul de îndatorare îți permite încă un credit. Vei vrea să evaluezi plusurile și minusurile fiecărei opțiuni de finanțare ca să poți lua o decizie bine informată.
Citește și articolul ce vorbește despre drepturile tale de consumator, în cazul în care va fi nevoie să returnezi sau să repari unul sau mai multe dintre bunurile de folosință îndelungată pe care te gândești să le cumperi.
