Să iei un credit nu e o decizie ușoară. Înainte de a face asta, trebuie să te informezi cu privire la multe lucruri. Am adunat aici răspunsurile la câteva întrebări frecvente, pe care le au alți oameni ca tine, pentru a te ajuta să găsești mai multe informații cu privire la credite, împrumuturi online și compararea de împrumuturi.
Să compari credite de la diverse IFN-uri este acum mai simplă ca niciodată, datorită comparatorului Finbino.
Finbino este un un site independent, deci obiectiv, gratuit, care te ajută să compari mai multe opțiuni de creditare și să iei cea mai bună decizie pentru tine, nu pentru IFN.. Aici vei găsi cele mai avantajoase oferte, într-un singur loc, într-o listă care include atât bănci, cât și IFN-uri, ordonate în funcție de suma de bani pe care dorești să o împrumuți, termenul de rambursare și rata dobânzii. Poți filtra în funcție de preferințele tale și apoi selectezi dintre rezultate împrumutul despre care dorești să afli mai multe informații.
După ce ai găsit împrumutul dorit, dai click pe butonul SUNT INTERESAT pentru a completa o solicitare de credit. Vei fi direcționat automat către site-ul oficial al creditorului, unde vei putea completa formularul de cerere. Să te asiguri că ai la îndemână cartea de identitate și ultimul extras de cont.
Finbino te lasă să compari creditele mai multor finanțatori din confortul casei tale, rapid, fără să fie nevoie să creezi un cont pe site-ul nostru.
Nu! Finbino este un comparator independent, gratuit pentru tine. Nu trebuie să îți griji cu privire la costuri ascunse. Noi nu îți luăm bani nici pentru compararea creditelor, nici pentru accesarea lor.
Finbino este gratuit și mereu va fi așa.
Suntem totuși o companie ce trebuie să aibă venituri, așa că sursa noastră de venit o reprezintă comisionul de afiliat pe care îl primim de la finanțatori dacă ție ți se aprobă creditul solicitat după ce ai parcurs informațiile de pe site-ul nostru. Dar în niciun caz comisionul acesta nu face ca împrumutul tău să fie mai scump. Finanțatorii ne plătesc din profitul lor. Ne cedează o parte din el pentru că te-am adus pe tine ca și client.
Atunci când compari două sau mai multe lucruri între ele, ții cont de mai multe criterii, nu-i așa? Pentru că rare sunt situațiile în care comparația pe baza unui singur criteriu este varianta ideală.
Nici în cazul unui credit, nu este ideal să compari creditele doar pe baza DAE, pentru că, pe lângă costul creditului (reflectat și în DAE), mai sunt și alte aspecte de luat în calcul: suma dorită, rata pe care o poți duce, dacă vrei să restitui tot creditul într-o tranșă sau în mai multe, reputația finanțatorului, etc.
În plus, DAE cuprinde toate costurile asociate unui credit, nu doar pe cele efective, ci și pe cele potențiale, cum ar fi dobânda penalizatoare (ce apare doar când și dacă întârzi), costuri asociate cu amânarea scadenței (ce apar doar când și dacă soliciți acest lucru), etc.
Pe site-ul nostru, poți compara oferte de credite rapide oferite de finanțatori români. Comparându-le, vei putea lua o decizie informată, educată în ceea ce privește creditul ideal pentru situația în care te afli. Utilizând serviciul nostru gratuit, economisești nu doar timp, ci și bani: noi actualizăm permanent prezentările produselor parternerilor noștri, inclusiv cu ofertele lor speciale limitate. Poți compara credite pe baza unor criterii obiective precum suma împrumutată, dobânda și durata contractului de credit.
Când găsești creditul potrivit, tot ce ai de făcut este să faci click pe butonul SUNT INTERESAT. Apoi, vei fi direcționat automat către site-ul oficial al companiei ce îți poate oferi acel credit. O dată ajuns acolo, pentru a solicita creditul, tot ce ai de făcut este să completezi formularul online cu datele solicitate de către potențialul finanțator. Vei fi contactat de un reprezentant al finanțatorului cu privire la solicitarea ta.
Da, poți. Plata anticipată a creditului (sau rambursare anticipată, cum este ea numită în mediul bancar) este un drept garantat de lege (OUG 52/2016, art. 26, lit. r). Nu doar că este garantat de lege, ci este obligația finanțatorului să menționeze în contractul de credit acest drept și cum poate fi el exercitat.
Rambursarea anticipată poate fi integrală - atunci când plătești toată suma rămasă de plată din credit (soldul creditului) sau parțială (atunci când plătești doar o parte din soldul creditului). Atunci când plătești mai repede un credit, ai avantajul că pentru suma achitată mai repede, nu vei plăti dobândă. Ar putea exista alte costuri legate de rambursarea anticipată, costuri pe care finanțatorul este obligat să le menționeze în draftul contractului de credit pe care îl poți cere când primești oferta, dar și în contractul final de credit.
Să te împrumuți nu este o decizie pe care să o iei ușor. Un credit are un impact mult prea mare asupra vieții personale și de familie, ca să poate fi tratat cu ușurință.
Indiferent de unde iei creditul, acesta va avea unul sau mai multe dintre următoarele costuri:
Comisioane: comision de analiză dosar, comision de acordare credit (creditele online nu au aceste costuri, de regulă, dar majoritatea băncilor percep aceste costuri).
Dobânzi: există dobânda nominală (exprimată, de regulă, într-un procent pe zi) și dobânda anuală efectivă (DAE). Calcularea DAE este impusă de lege pentru toți finanțatorii, cu scopul de a putea compara matematic oricare două sau mai multe credite între ele.
Costuri potențiale: acestea apar doar dacă se întâmplă unele acțiuni (rambursare anticipată, solicitare confirmare sold, etc). Ele depind multe de la un finanțator la altul.
Majoritatea creditelor comparate pe site-ul nostru nu implică comision pentru analiza solicitării de credit și nici pentru acordarea lui. În trecut, multe instituții financiare percepeau comision de analiză sau de acordare a creditului pentru a acoperi costurile cu forța de muncă ce făcea anumite verificări cu privire la eligibilitatea clienților.
Astăzi, multe dintre aceste verificări se fac automat, încorporând tehnologii avansate, ce returnează rezultatele verificărilor în câteva secunde. Aceste tehnologii ne permit să solicităm un credit din confortul casei noastre, chiar la mai multe entități de credit în același timp și să alegem creditul care ni se potrivește cel mai bine.
Solicitarea unui credit online nu te obligă la contractarea lui. Mai mult, de la primirea ofertei pe email, ai la dispoziție 14 zile calendaristice pentru a te hotărî dacă vrei acel credit sau nu. Nu trebuie să semnezi nimic pe loc, nici atunci când oferta o primești la sediul finanțatorului.
Atunci când faci un depozit la bancă ești mai interesat de reputația și stabilitatea băncii la care depui banii; dar asta nu înseamnă că atunci când iei tu bani cu împrumut de la un IFN sau de la o bancă nu ar trebui să te uiți la reputația și stabilitatea entității financiare de la care vei împrumuta bani.
În țara noastră, activitatea băncilor și a IFN-urilor autorizate să acorde credite de consum este supravegheată de Banca Națională a României (BNR). BNR ține trei registre ale entităților de credit autorizate să funcționeze pe teritoriul țării noastre: registrul general, registrul special și registrul de evidență. Pentru a putea să acorde credite, orice finanțator trebuie să se regăsească într-unul dintre aceste registre.
În general, IFN-urile autorizate de BNR să acorde credite sunt cuprinse în registrul general, care poate fi găsit la adresa aceasta de internet.
Împrumuturile online sunt foarte rapide: nu doar că primești răspunsul finanțatorului foarte repede, dar și banii pot fi puși la dispoziția ta (în cont sau cash) cu rapiditate. Între primirea răspunsului și punerea la dispoziție a banilor există un pas ce depinde de tine, și anume semnarea contractului de credit (și a anexelor aferente) și transmiterea acestuia înapoi către finanțator. Cu cât faci acest pas mai repede, cu atât mai repede îți voi fi transferați banii din contul finanțatorului în contul tău.
Timpul necesar pentru transferul banilor depinde și de banca la care ai tu cont. Dacă finanțatorul are cont deschis la aceeași bancă la care ai și tu cont, transferul banilor durează câteva minute. Dacă ai cont la o altă bancă decât la cea la care are cont deschis finanțatorul (cele mai multe IFN-uri au conturi deschise la mai multe bănci), atunci vei primi banii în cel mult două zile lucrătoare.
Să soliciți un împrumut online este la fel de ușor ca atunci când completezi un chestionar pe calculator sau un formular online. Nu există întrebări capcană și nici răspunsuri greșite, atâta vreme cât datele introduse corespund realității. Sfatul nostru este să nu introduci informații nereale. Acest lucru fie prelungește durata de aprobare (pentru că se vor face verificări suplimentare), fie determină respingerea solicitării de credit din cauza datelor false introduse.
Pentru a nu antrena verificări suplimentare, te sfătuim să ai la îndemână anumite documente, din care să preiei informații corecte și complete. Chiar dacă datele solicitate diferă de la un finanțator la altul, ele se regăsesc într-unul sau mai multe dintre următoarele documente: cartea de identitate, un fluturaș de salariu, extras de cont sau acces la online banking. E important să ai acces la telefon și la căsuța de email pentru că, cel mai probabil, va trebui fie să trimiți un sms, fie să răspunzi la un email ca parte a procesului de solicitare a creditului.
După ce ai decis suma pe care vrei să o împrumuți, și perioada de timp ce dă o rată confortabilă pentru creditul tău, vei avea de completat un formular, alcătuit, de regulă, din mai multe secțiuni:
Date personale: nume, prenume, data nașterii, Codul Numeric Personal (CNP), etc
Date privind locul de muncă: angajatorul, data angajării, venitul lunar, etc
Informații despre domiciliu: adresă, tip (închiriere, proprietate personală etc.)
Date de contact: e-mail și telefon mobil (uneori se solicită și datele de contact ale unui prieten/rude/cunoștințe).
Pe lângă completarea acestor informații, cele mai multe IFN-uri solicită și o poză/scan/captură de ecran după actul de identitate și ultimul extras de cont bancar de la banca unde încasezi salariu. Odată transmise aceste date și documente, vei fi informat pe email sau telefonic cu privire la aprobarea/respingerea solicitării tale de credit.
Contractul de împrumut, fie că se încheie online, fie că se încheie la sediul unui agenții bancare, este un document standard ale cărui clauze variază prea puțin de la o entitate la alta. Contractul de credit trebuie să cuprindă cel puțin acele secțiuni menționate la art. 26 din OUG 52/2016, dintre care cele mai importante considerăm a fi următoarele:
Toate aceste informații trebuie prezentate specific în contractul de credit, fără a se face trimitere la alte documente emise de bancă pentru a le putea identifica.
Semnarea online a oricărui document, inclusiv a contractului de credit, este un demers facil. Instituțiile financiare lucrează cu terți furnizori de servicii ce permit verificarea identității și semnarea de documente precum contractele de credit. Poate ai auzit că unele persoane (precum managerii de firme, funcționarii publici sau contabilii) semnează documente online, folosind certificate digitale, a căror obținere costă sute de lei.
Dar nu așa vei semna tu contractul de credit: nu vei avea nevoie de un certificat digital, care ar putea costa salariul tău pe o săptămână. Tot ce ai nevoie este acces la adresa de email, pe care vei primi contractul și telefonul pentru a face o poză sau a scana contractul scos la imprimantă și semnat. Unii finanțatori folosesc terțe părți care permit găzduirea și semnarea online a contractului de credit, caz în care procesul de semnare este și mai rapid, și mai automatizat.
Da, poți. În orice etapă te-ai afla, până la momentul semnării contractului de credit. Solicitarea unui contract de credit sau chiar aprobarea unui credit în urma analizei solicitării tale nu te leagă contractual de finanțatorul de la care ai solicitate creditul. Ești liber să renunți să accesezi creditul, fără să fie nevoie să justifici motivul pentru care nu mai vrei să accesezi creditul.
Desigur, pentru că finanțatorul are datele tale de contact, va încerca să ia legătura cu tine, prin toate mijloacele posibile (email, telefon, sms, etc) și să te convingă să te răzgândești și să semnezi contractul de credit. Nu ceda presiunilor lor, dacă ești sigur că ai găsit o variantă mai bună sau chiar nu mai ai nevoie de credit.
Dacă ai semnat totuși contractul de credit și după semnarea lui constați că nu mai ai nevoie de bani, legea îți permite să te răzgândești în termen de 14 zile lucrătoare, timp în care trebuie să anunți finanțatorul că dorești să te retragi din contractul de credit.
De regulă, IFN-urile impun limite atât pentru vârsta minimă, cât și pentru vârsta maximă împlinită la acordarea creditului. Unele impun limită doar pentru vârstă minimă. Niciun IFN nu acordă credite persoanelor minore, care nu au împlinit 18 ani. Alte IFN-uri consideră persoanele care nu au împlinit 21 de ani ca fiind cu risc ridicat și pur și simplu nu le finanțează. Vârsta maximă este cuprinsă între 70 și 75 de ani.
Pentru că vârsta este un criteriu important de eligibilitate, noi am inclus acest aspect în cadrul prezentării produselor de creditare ale partenerilor noștri, chiar în prima parte a acestor prezentări. Dacă nu te încadrezi între limitele de vârstă ale unui potențial finanțator, nici nu are rost să soliciți un credit de la el pentru că pierzi timp: el nu se va aproba. Cauți și compari la noi pe site finanțatori care pot credita persoane de vârsta ta.
Spre deosebire de bănci, care rar acordă credite angajaților care nu au contract pe perioadă nedeterminată, IFN-urile acordă credite și persoanelor care au contracte pe perioadă determinată. Pot face acest lucru pentru că, spre deosebire de bănci, care acordă credite pe perioade mai lungi, IFN-urile acordă credite de consum pe termen mult mai scurt, care de multe ori sunt mai mici de două luni.
Adesea, IFN-urile acceptă multe alte surse de venit, nu doar cele salariale: există împrumuturi pentru cei care sunt în șomaj și primesc indemnizație de șomaj,pentru pensionari, studenți, PFA-uri, freelanceri, etc. Singura regulă general valabilă cu privire la venit este să fie regulat și să îl poți justifica, să îl poți dovedi cu documente în momentul în care soliciți creditul online sau în cazul unor verificări suplimentare realizate de departamentul de risc al finanțatorului.
Teoretic, există un nivel minim impus de majoritatea IFN-urilor. Dar, în cele mai multe cazuri, acest venit minim este atât de mic, încât șansele ca cineva să nu îl aibă tind spre zero. Unii finanțatori impun venit minim de 500 RON, alții 800 RON, alții se situează între aceste valori. Oricum, dacă ai venituri sub aceste limite, nici nu este înțelept să te împrumuți pentru că rata ar reprezenta o sumă semnificativă raportată la nivelul veniturilor.
Venitul realizat va influența semnificativ suma creditului pe care îl poți solicita. Asta deoarece BNR, ale cărei reglementări trebuie sa le respecte și IFN-urile și băncile, a limitat gradul de îndatorare pentru creditele în lei la 40%. Acest lucru înseamnă că rata lunară a unui credit nu poate depăși 40% din totalul veniturilor realizate lunar.
OUG 52 din 2016, actul normativ care reglementează cele mai multe aspecte ce au impact asupra creditelor de consum, menționează la art. 53 câteva limitări cu privire la dobânda penalizatoare (dobânda care se aplică în cazul în care nu plătești rata sau întreg creditul în data convenită la momentul contractării creditului). Legea spune că dobânda penalizatoare se exprimă ca procent fix - verifcă acest lucru în draftul contractului de credit pe care îl primești o dată cu oferta de creditare. Dacă nu îl primești, cere-l! Este dreptul tău.
Mai mult, dobânda penalizatoare nu poate fi mai mare decât dobânda curentă plus 3%. Există câteva cazuri în care dobânda penalizatoare nu poate depăși dobânda curentă plus 2% (decesul, șomajul, reducerea salariului cu mai mult de 15%, situații aplicabile titularului de credit sau soțului/soției). Legal, dobânda penalizatoare se aplică la principalul restant (partea din credit cu care ești în întârziere), nu la soldul creditului. Verifică acest aspect atunci când primești notificări de întârziere.
Instituțiile de credit care acordă împrumuturi online te finanțează fără să te cunoască, fără ca un angajat al lor să fi interacționat măcar o dată cu tine, fără să știe cine ești. Ele se bazează pe informațiile oferite de tine ca să-ți alcătuiască un profil financiar, pe baza căruia se ia o decizie de creditare aproape instantaneu, utilizând algoritmi bine întemeiați statistic.
Pentru că nu există un filtru uman care să evalueze bonitatea ta, caracterul tău, finanțatorii digitali au nevoie de informații oferite de tine, dar și de altele pe care le culeg, în baza acordului tău, de la ANAF, Biroul de Credit, etc, pentru ca sistemele lor informatice să redea decizia de aprobare sau de respingere a solicitării tale de credit. O parte din informațiile oferite de tine sunt confruntate cu cele aflate în bazele de date ale ANAF, BC, etc, de aceea este important să completezi formularul de solicitare de credit cu informații complete și corecte.
Codul IBAN al contului de salariu (sau cel în care încasezi regulat venitul luat în calcul pentru acordarea creditului) este solicitat de majoritatea finanțatorilor online. Și nu doar că trebuie să îl furnizezi, ci uneori ți se și solicită acordul pentru ca finanțatorul să aibă dreptul să retragă din contul tău, în ziua scadenței, suma pe care i-o datorezi în fiecare perioadă de rambursare.
Acest lucru oferă finanțatorului o garanție în plus că te achiți de datoria față de acesta. Practic, în ziua în care intră salariul în cont, finanțatorul primește dreptul să transfere automat din contul tău de salariu în contul său suma de bani pe care i-o datorezi. Pe durata unui credit, e bine să te gândești că veniturile tale sunt diminuate cu rata de credit. Practic, venitul tău scade cu valoarea ratei. Când gândești așa, vei ști că ai mai puțini bani de cheltuit, lucru ce va preveni spirala împrumuturilor repetate.
Astăzi ofertele de credite sunt peste tot, din abundență. Este normal să te simți copleșit de numărul lor și de multele informații pe care trebuie să le analizezi atunci când vrei să te hotărăști care dintre ele ar fi mai bun pentru tine.
Pe de o parte, băncile oferă împrumuturi în cadrul agențiilor, sucursalelor lor, iar unele chiar prin platforma de online banking. Pe de altă parte, împrumuturile online sunt produse de creditare oferite de entități financiare inovatoare, care profită de avantajele tehnologice și de întrepătrunderea dintre domeniul financiar și cel de IT (fin-tech). Acestea pot fi accesate fie printr-un website sau printr-o aplicație de mobil.
Fiecare are avantajele și dezavantajele sale. Împrumuturile online sunt foarte rapide și pot fi solicitate de acasă, fără a aștepta să discuți cu un consultant de credite, cu puține documente; totuși, fără un ghid alături de tine, care să explice terminologia complicată, e greu să le înțelegi de unul singur. Sfatul nostru este să compari temeinic ofertele de credite online, dar și pe cele tradiționale și să alegi acel credit care oferă suma de bani de care ai nevoie în cele mai bune condiții de dobândă, comisioane și rambursare.
Împrumuturile online sunt reglementate prin OUG 52/2016 și OUG 50/2010, la fel ca celelalte credite acordate de bănci. Mai mult, pentru că procesul de solicitare și acordare credite presupune și colectarea și gestionarea de date cu caracter personal, finanțatorii care acordă credite online trebuie să respecte și prevederile GDPR. Pentru că se acordă online, e important ca și site-urile unde solicitați creditele să fie sigure. Asta înseamnă cel puțin certificat SSL și capabilități de criptare a datelor introduse.
Mai mult, instituția financiară trebuie să aibă informații complete și transparente pe site-ul său, care este metoda principală de comunicare cu potențialii clienți. Dacă nu practică transparența, te poți aștepta să te trateze ca pe un consumator neinformat și vor folosi acest lucru în beneficiul lor. Verifică ca finanțatorul să asigure 2-3 modalități de comunicare cu tine, ca potențial client: chat, telefon, email, sms, whatsapp, etc. Creditele vor fi cu atât mai sigure cu cât entitatea financiară din spatele lor se conformează mai bine prevederilor legale și respectului față de client.
Răspunsul scurt este că depinde. Depinde de eventualele verificări suplimentare ce pot fi considerate necesare în cazul tău, din diverse motive. Dacă IFN-ul nu are program de lucru în weekend, fiind nevoie ca un angajat să facă respectivele verificări, atunci nu vei putea lua creditul în weekend. Depinde și de banca unde ai tu cont, dar și unde are cont finanțatorul.
Dacă nu e nevoie de verificări suplimentare în cazul tău și decizia pozitivă de creditare a fost luată, imediat după ce tu trimiți contractul de credit semnat, banii sunt transferați în contul tău. Dacă te afli în situația fericită de a avea cont la aceeași bancă la care are cont și finanțatorul tău, atunci, de cele mai multe ori, banii pot intra în contul tău la câteva minute după ce au fost transferați.
Partea bună este că, dacă apelezi la creditele de tipul liniilor de credit, poți face trageri repetate din creditul tău, iar banii aferenți îți sunt puși la dispoziție chiar instant, chiar și în weekend.
Creditul e bine să fie plătit la timp, fie că este unul cu rate săptămânale, bisăptămânale, lunare sau cu o singură tranșă la finalul perioadei de creditare. Te încurajăm cât se poate de prietenește să își gestionezi banii foarte bine atunci când ai un credit în derulare: nu face cheltuieli inutile, dimpotrivă, încearcă să le reduci. Acordă prioritate maximă achitării la timp a datoriilor.
Finanțatorii menționează în contractul de credit care sunt consecințele specifice lor pentru neplata la timp. Unii îți solicită să îi anunți sub o forma sau alta, alții îți permit amânarea cu câteva zile a scadenței ratei, dar toți percep o dobândă penalizatoare. Pașii următori, în cazul în care întârzii peste 30 de zile, pot fi înregistrarea ca rău platnic la Biroul de Credit și inclusiv acțiunea în instanță.
Pașii efectivi pe care finanțatorul îi parcurge în caz de neplată sunt menționați în contractul de credit dintre tine și finanțatorul tău, contract pe care te încurajăm încă o dată să nu îl semnezi fără să-l fi citit pe îndelete.
Cei mai mulți finanțatori sunt îngăduitori și flexibili cu privire la amânarea datei scadenței, cu condiții să îi anunți din timp, adică înainte de ziua scadenței. Unii îți acordă amânare o dată, alții de două ori. Nu e bine să abuzezi de aceste amânări pentru a nu lăsa impresia unui client nedisciplinat în comportamentul său financiar.
Acordă atenție modalității de comunicare a solicitării de amânare: unii finanțatori doresc să fie anunțati telefonic, alții în scris. Uneori, acceptul pentru amânarea plății ți se acordă doar după plata și transmiterea dovezii de plată a unui comision de rescadențare.
Informații concredte despre solicitarea amânării scadenței se regăsesc în contractul tău de credit. Citește-l cu atenție. Te încurajăm să îl citești în întregime, cu atenție, nu doar secțiunea de costuri și obligații, ci și paragrafele care vorbesc despre drepturile tale - lucru care îți va fi util și atunci când vei interacționa cu reprezentanții finanțatorului, și atunci când îți pui întrebări de genul celei de mai sus.
Chiar dacă așa pare, creditele cu dobândă zero chiar există. În prezent, există multe instituții financiare care oferă împrumuturi mici online cu dobânză zero, fără alte costuri și comisioane, 100% gratuite, dacă nu se depășește perioada de acordare.
Atunci când accesezi un astfel de împrumut, restitui exact suma pe care ai împrumutat-o.
Creditele cu dobânză zero nu au nicio capcană, dar au niște condiții pe care trebuie să le îndeplinești ca să poți beneficia de ele:
Aceste împrumuturi gratuite sunt bani rapizi, ca un avans la salariu: primești banii, îi folosești unde ai nevoie de ei și în returnezi de îndată ce ai primit salariul pentru a evita orice cost care apare după perioada de rambursare.
În general, da. Puțini finanțatori permit clienților să aibă două împrumuturi în derulare la ei. Dar, adevărul este că ești liber să mergi la alte instituții financiare de la care să soliciți un împrumut în timp ce ai altul în desfășurare la o altă instituție financiară.
Totuși, practica aceasta e bine să nu devină un obicei. Amintește-ți că nu degeaba a limitat BNR gradul de îndatorare la 40% pentru creditele în lei. Dacă plătești 40% din venitul tău uneia sau mai multor instituții de credit, vei mai putea trăi cu restul de 60%? Dacă ai venituri sub media pe țară, greu îți va fi.
Atunci când ai mai multe împrumuturi există un risc suplimentar de a nu putea face față plății ratelor, mai ales atunci când au date diferite de rambursare și modalități diferite de plată. Noi te încurajăm să fii un consumator responsabil de credite și să le accesezi doar pentru nevoi reale, nu pentru mofturi.
Dacă ai probleme cu tău, primul pas este să contactezi departamentul de relații cu clienții al finanțatorului tău, printr-una din modalitățile indicate de el pe site-ul oficial. De regulă, finanțatorii pot fi contactați telefonic și prin email, iar unii dintre ei au și chat live, un formular de contact sau chiar cont de whatsapp.
Oricare ar fi motivul pentru care ai o problemă în legătură cu creditul tău (o întârziere, o modificare a datei scadenței, un eveniment neprevăzut, etc), este important să iei legătura cu finanțatorul cât mai repede posibil pentru a evita potențiale probleme.
Dacă ai o problemă cu finanțatorul - situație mai rar întâlnită - și consideri că discuția directă cu reprezentanții acestuia nu duce la soluționarea problemei, poți apela la entități precum ANPC și CSALB. ANPC poate media între tine și finanțator, mai ales în ceea ce privește protecția datelor personale și a dreptului tău de informare, iar CSALB mediază problemele de natură juridică, înainte de a ajunge în instanță. Pe de altă parte, dacă este o problemă serioasă și ți se pare prea complexă gestionarea ei, poți apela la un consilierea juridică a unui avocat.
Solicitarea unui împrumut este un proces care are loc între tine și finanțator. În procesul de solicitare a creditului nu ți se cer datele de contact ale soțului sau soției tale. Dacă soliciți creditul de pe calculatorul de acasă, asigură-te doar că ștergi din istoric accesarea paginii de internet accesate pentru asta. Dacă soliciți creditul prin aplicație, poate vei dori să ștergi și aplicația de pe telefon și să o reinstalezi atunci când ai nevoie de ea.
De asemenea, asigură-te că soțul/soția nu are acces la numărul de telefon, și nici la adresa de email pe care le-ai furnizat finanțatorului, dar nici la contul bancar furnizat pentru transferul creditului.
Un finanțator care colectează rata creditului printr-un reprezentant care bate la ușa ta ca să te încaseze nu este o variantă bună pentru tine atunci când soțul sau soția ta nu trebuie să afle despre creditul tău.
Totuși, a te împrumuta responsabil, deziderat pe care noi în promovăm aici, implică și gestionarea banilor împreună, ca familie. Așa că, te încurajăm să dezvolți relații armonioase în familia ta și în ceea ce privește felul în care cheltuiți banii familiei.
A fi responsabil financiar înseamnă și să analizezi veniturile și cheltuielile și să le gestionezi în așa fel încât, în cazul contractării unui credit iminent, să îl poți rambursa la timp, fără probleme. Atunci când știi cu exactitate ce bani intră în familie, dar și pe ce sunt ei cheltuiți, poți lua decizii financiare mai bune.
A fi responsabil financiar înseamnă să calculezi și să evaluezi angajamentele de plată lunare, cărora trebuie să le faci față regulat, fără surprize neplăcute. Un credit poate crește calitatea vieții pe moment, dar plata ratelor asociate lui, costul creditului, va scădea nivelul venitului disponibil pentru trai. Înainte de a lua un credit, trebuie să evaluezi cu maturitate motivul pentru care îl contractezi, nevoia pe care vrei să o acoperi cu el, dar și momentul din viața ta în care apelezi la un împrumut.
Există două rate de dobândă în cazul oricărui împrumut: rata dobânzii anuale (în cazul creditelor bancare) sau pe zi (în cazul creditelor nebancare) și dobânda anuală efectivă (DAE). Rata dobânzii este principalul cost al creditului, stabilit de fiecare finanțator în parte și prezentat pe site-ul oficial. DAE cuprinde în calculul său toate costurile unui credit, fiind calculată pe an, nu pe zi, după o formulă matematică foarte complexă. Legiuitorul a introdus obligația calculării ei ca un indicator unic prin care consumatorii să poată compara costurile mai multor oferte de credit.
DAE, o formulă matematică, ar putea fi importantă doar dacă costul unui credit este singurul criteriu pe care tu, ca și client, l-ai lua în calcul atunci când accesezi un credit. Dar, de multe ori, nu doar costul este criteriul luat în calcul. Mai ales în alegerea unui credit nebancar, care are un DAE foarte mare comparativ cu creditele bancare: din simplul motiv că se extrapolează costul unui credit pe termen scurt pe o perioadă de timp de peste zece ori mai mare (în cazul creditelor pe 30 de zile). Să îți dăm un exemplu: dacă mergi cu taxi de două ori într-o lună, și te costă 15 RON o călătorie, ai putea spune că taxiul te costă 360 RON pe an. Dar tu nu mergi cu taxi decât de două ori în acel an. Cei 360 RON reprezintă, de fapt, un cost potențial. Așa este și DAE în cazul creditelor nebancare.
Creditul de nevoi personale este un împrumut oferit de bănci și de IFN-uri fără garanție imobiliară (ipotecă, gaj pe mașină, etc) și fără a avea o destinație specifică. Nu e nevoie să fii proprietarul unei locuințe sau al unei mașini, și nici să convingi un prieten sau o rudă să pună casa sau mașina lui/ei ca și garanție pentru tine. Mai mult, banca sai IFN-ul nici nu îți va cere să justifici ce faci cu banii, așa cum se întâmplă în cazul creditelor cu destinație specifică (auto, imobiliare, de consum, pentru studii, etc).
Oamenii apelează la creditul de nevoi personale atunci când nu pot sau nu doresc să acopere anumite cheltuieli din fondurile proprii. De exemplu, clienții iau împrumut de nevoie personale pentru cheltuieli ca și cele de mai jos:
Un credit până la salariu este un produs de creditare conceput pentru o cheltuială de ultim moment, neprevăzută. El nu trebuie folosit ca un instrument de finanțare în mod curent. Un credit până la salariu de 1000 RON poate rezolva cheltuieli de ultim moment sau poate fi o primă opțiune înainte de a accesa un card de credit sau un descoperit de cont, mai ales atunci când poți accesa un credit gratuit, fără dobândă și comisioane.
Atât descoperitul de cont, cât și cardul de credit sunt instrumente de finanțare pe termen mai lung decât un credit până la salariu (de regulă, contractele de reînnoiesc anual), și au costuri constante de gestiune. Ele sunt gândite ca instrumente de finanțare ce pot fi folosite în mode regulat. Creditul până la salariu, mai ales cel cu dobândă zero, este util a se folosi atunci când apar cheltuieli neprevăzute, pe termen scurt.
Orice finanțator verifică bonitatea celor care solicită un credit, pe baza informațiilor furnizate de potențialii clienți, dar și pe baza acordurilor acestora pentru consultarea unor baza de date.
Toți finanțatorii realizează următoarele verificări
Datorită acestor proceduri, cererea de credit poate fi realizată cu puține documente (de regulă doar cartea de identitate și un extras de cont). Doar în unele cazuri se cer documente suplimentare în cazul în care sunt neconcordanțe între cele declarate de client și bazele de date verificate. Aceste neconcordanțe pot apărea și din cauza erorii umane, nu doar din intenții de fraudă. De aceea, dacă te afli în situația de a fi verificat suplimentar, și știi că ai furnizat doar informații corecte, cooperează cu instituția de credit, nu te simți ofensat. Până la urmă, și creditorul și tu vă doriți același lucru: ca tu să obții creditul solicitat.
Solicitările repetate de credit nu sunt benefice pentru istoricul tău de creditare și s-ar putea să nu ți se aprobe un credit din cauza solicitărilor repetate, chiar dacă ele au fost făcute către diverși finanțatori, nu către același.
De ce? Pentru că fiecare solicitare de credit presupune acordul tău ca potențialul finanțator să verifice informațiile pe care Biroul de Credit le are despre tine, practic interogarea (accesarea acelei baze de date). Fiecare entitate care accesează informațiile înregistrate la Biroul de Credit este informată cu privire la alte verificări recente cu privire la tine. Dacă s-au tot făcut verificări, dar un credit nu a fost acordat, acesta este un semnal de alarmă pentru un potențial finanțator.
Un semnal electronic de alarmă, pentru că aceste verificări se fac automat, nu le face o persoană căreia, poate, ai putea să îi explici motivul pentru care apar interogări repetate. De aceea, sfatul nostru este să faci tu o verificare direct la Biroul de Credit prin intermediul site-ului lor oficial, ca să vezi dacă apari cu întârzieri sau alte credite din trecut. După ce rezolvi situația lor, poți solicita un credit de la finanțatorul favorit.
Dacă ai avut vreodată un credit, ai șanse să fi fost raport. Informațiile rămân în baza de date a Biroului de Credit timp de mai mulți ani, iar Biroul de Credit ține baza de date cu credite vechi și în derulare, nu este doar o bază de date de restanțieri.
Așa cum spuneam mai sus, e bine să verifici singur care este situația înregistrării tale la Biroul de Credit. Dacă faci asta, ești stăpân pe situație, știind cu exactitate cum ai fost raportat, pentru că, uneori, memoria ne înșeală. Dacă nu ai fost raporta corect, poți solicita, pe baza dovezilor, corectarea înregistrărilor eronate pe care fostul finanțator le-a făcut în baza de date a BC.
Observă cu atenție situația întârzierilor, studiind și legenda de la finalul raportului, care clasifică întârzierile în funcție de durata lor. Întârzierile se calculează pentru fiecare rată, numărând zilele care au trecut între data scadenței ratei respective și dată în care a fost achitată acea rată. Ține cont de faptul că nu poți indica finanțatorului ce rată vrei să achiți, ci banii depuși / transferați în cont vor stinge ratele în ordinea vechimii lor.
