Metode practice pentru a scăpa de datorii

Un plan bine pus la punct a ajutat milioane de oameni din întreaga lume să scape de datorii. Și să scape mult mai devreme repede decât prevedeau contractele lor de credit. Acest plan se numește „metoda bulgărelui de zăpadă”. A fost dezvoltat de un expert american în finanțe personale, Dave Ramsey. Planul presupune niște sacrificii pe termen scurt, care au beneficii incontestabile pentru viitor.

Ce este metoda „bulgărelui de zăpadă”?

Mă bucur că m-ai întrebat. Îți explic acum: este o metodă de reducere a datoriilor ușor de înțeles și de pus în practică, dacă toți membri familiei sunt implicați și dedicați acestui deziderat. Așa cum făceam un om de zăpadă la fel de înalt ca noi pornind de la mici bulgări ce încăpeau în căușul palmei, tot așa procedăm și cu plata prin rostogolire a datoriile.

Adună zăpadă în pumni

Primul pas este să facem o listă cu toate datoriile pe care le avem (cu excepția împrumutului ipotecar/imobiliar pentru locuința personală). Includem în această listă toate sumele pe care le datorăm cuiva, oricui: bancă, IFN, prieteni, rude, asociația de proprietari, etc. După întocmirea listei, ordonăm datoriile în ordine crescătoare, de la cea mai mică la cea mai mare, trecând în dreptul ei fiecărei datorii suma acesteia.

Atunci când implementăm metoda bulgărelui de zăpadă pentru a scăpa de datorii, vom schimba treptat, dar sigur, felul în care cheltuim bani. Țelul ghidați fiind de țelul de a achita integral cea mai mică datorie, apoi pe a două cea mai mică și așa mai departe.

Dacă ne-am propune să achităm cea mai mare datorie prima dată, mult timp nu am vedea rezultate. Iar fără rezultate, motivația de a achita datoria în avans se diminuează. Atunci când reușești să scapi de cea mai mică datorie, vezi progres, iar progresul îți alimentează motivația de a repeta comportamentul care a dus la achitarea acelei prime mici datorii. În curând, vei achita mai repede și cea de a doua datorie. Și apoi pe a treia. Astfel, vei vedea că sistemul funcționează. Vei fi motivat să îl urmezi mai departe.

Rostogolește bulgărele

Al doilea pas al metodei bulgărelui de zăpadă este să plătești rata lunară minimă pentru fiecare dintre datoriile identificate, cu o excepție: cea mică dintre datorii. Despre cea mai mică dintre datorii, prima de pe lista ce ai alcătuit-o mai sus, vom discuta la pasul următor.

Haide să vedem ce înseamnă rata lunară minimă, pentru că în cazul unor datorii, acest lucru nu este foarte clar.

Dacă ai un card de credit, rata lunară minimă este egală cu suma minimă de plată, așa cum este ea evidențiată pe extrasul de cont bancar. Acest extras îl primești o dată pe lună fie în cutia poștală, fie prin email. Suma minimă de plată este, de regulă, un procent din suma utilizată din total limită aprobată, iar pe extrasul de cont apare valoarea nominală a acesteia. Același principiu se aplică și dacă ai un credit rapid sau un credit fără dobândă acordat sub formă de linie de credit.

Dacă ai un credit de nevoi personale sau un credit auto, în cazul acestora rata lunară minimă este cea evidențiată în graficul de rambursare pe care îl primești la încheierea contractului de credit sau la fiecare modificare de dobândă, dacă ai optat pentru un credit cu dobândă variabilă. Dacă rata ta trebuie achitată cu altă frecvență decât lunar, vei achita tot rata minimă menționată în graficul de rambursare.

Dacă ai împrumutat bani de la rude, prieteni sau cunoștințe, cel mai probabil v-ați înțeles să restitui suma de bani luată cu împrumut, plus dobânda, dacă e cazul, într-o singură tranșă. Sfatul meu este să împarți această sumă (împrumutul plus dobânda) la numărul de luni pentru care te-ai împrumutat și să pui de o parte în fiecare lună acești bani. E mai bine așa decât să trebuiască să faci un alt împrumut pentru a te achita de acesată datorie la prieteni.

Continuă jocul cu bulgări

Al treilea pas al metodei bulgărelui de zăpadă este să plătești cât de mult poți, în fiecare lună, din cea mai mică datorie. „Aruncă” în datoria asta cu cât de mulți bani poți. Nu contează că nu ai o sumă mare pe care să o achiți la început: pic cu pic se adună.

Poate te întrebi unde ai putea „găsi” niște bani pe care să îi folosești ca să stingi cât mai repede datoria cea mai mică. Oh, sursele sunt multe! Doar imaginația ta e limita unde vei putea găsi surse în plus de bani. Îți redau mai jos mai multe lucruri pe care le-ai putea face:

• Vinde hainele sau jucările/jocurile pe care nu le mai folosești (olx.ro, lajumate.ro, publi24.ro, Facebook Marketplace sunt locuri unde poți vinde fără comision)
• Ia-ți o slujbă part-time (casier la un magazin alimentar, ospătar la unul dintre restaurantele fast-food sau fast-casual favorite, un MLM ale cărui produse le folosești deja, etc)
• Renunță temporar la mici cheltuieli repetitive, poate chiar zilnice (cafeaua, prânzul de la catering, etc.)
• În loc să ieși la suc și țigară cu prietenii, cheamă-i la tine acasă. Și renunță la țigări - e mai simplu decât crezi.

Ce mare e acum bulgărele!

Al patrulea pas al metodei bulgărelui de zăpadă este, de fapt, să reiei pasul doi și pasul trei pentru fiecare datorie, până le achiți pe toate. Bineînțeles, păstrând toate obiceiurile bune pe care le-ai dobândit pe parcurs.

Ca să fie mai ușor de vizualizat cum ar arăta practic un plan de plată anticipată a datoriilor, haide să luăm exemplul unui cuplu, să-i numim Ana și Mihai, care câștigă circa 4000 RON pe lună împreună. Cei doi au acumulat 4400 RON în datorii: 3200 RON pentru un card de credit și 1200 RON datorie la niște prieteni. Conform calculelor experților de la Financial Peace University, condusă de Dave Ramsey, dacă nu ar face alte datorii, cei doi ar putea să achite cei 4400 RON în aproximativ 7 ani și 11 luni, în cazul în care plătesc doar suma minimă de plată. Gândește-te câtă dobândă se adună în acești aproape 8 ani, bani pe care, dacă ar stinge datoria mai repede, i-ar economisi.

Lista lor de datorii ar arăta așa:

• Datorie prieteni: 1200 RON - rată 100 RON (fără dobândă, de restituit într-un an, adică 12 luni)

• Card de credit: 3200 RON - rată minimă lunară 160 RON (5%)

Folosind metoda bulgărelui de zăpadă, ei fac plăți minime pentru cardul de credit, în fiecare lună. Să presupunem că alocă lunar, în plus, 400 RON pentru plata anticipată a datoriilor - au mai redus din cheltuielile lunare și au început să vândă câteva lucruri pe care nu le mai folosesc pe olx.

Ei achită 500 RON pe lună pentru plata mai rapidă a datoriei către prieteni: 100 RON pentru rata minimă lunară, 400 RON alocați pentru reducerea datoriei către prieteni. Astfel, în două luni jumătate, datoria către prieteni va putea fi achitată în întregime.

Din a treia lună, cei 500 RON vor fi folosiți pentru a plăti cea de-a doua datorie: cardul de credit. Ei vor plăti atât rata minimă lunară a cardului de credit - 160 RON, dar și cei 500 RON eliberați după achitarea primei datorii, în total 660 RON. Cardul de credit ar putea fi plătit, astfel, în aproape 6 luni.

Gata, acum pot să-și ia adio și de la datoria de pe cardul de credit.

Dar nu doar Ana și Mihai pot să își achite datoriile mai repede. Și tu poți face acest lucru. Trebuie doar să îți dorești și să acționezi pe baza acestui articol.