Ghidul tău pentru cardurile de credit: cardul de credit versus cardul de debit

Citește acest articol ca să înțelegi care sunt punctele forte ale fiecărui tip de card și când să-l folosești pe unul în detrimentul celuilalt sau când ar fi bine să le folosești pe ambele.

Ce este cardul de debit?

Cardul de debit este cardul prin intermediul căruia utilizatorul dispune de disponibilităţile băneşti proprii existente într-un cont deschis la emitent. Astfel, poți cheltui banii din contul tău fără să fii nevoit să utilizezi numerarul. Când folosești cardul de debit e ca și cum ai folosi numerar, dar fără să ai banii la tine.

Cardul de debit este o caracteristică standard a majorității conturilor curente, permițând titularului de cont acces facil la disponibilul său.

Avantajele cardului de debit

Utilizarea unui card de debit în detrimentul unui card de credit are mai multe avantaje, printre care:

• Taxe și comisioane mai puține: un card de debit nu are niciun cost asociat cu un instrument de finanțare (dobândă, dobândă penalizatoare, comision pentru plată întârziată, etc). Comisionul de administrare anuală și cel de retragere numerar de la ATM-ul băncii emitente este, de regulă, tot zero.
• Sursa banilor este disponibilul din cont: cardul de debit îți permite doar utilizarea sumelor disponibile în contul curent. Acest lucru te poate ajuta să îți limitezi cheltuielile. Totuși, când ai descoperit de cont autorizat pe contul curent, poți accesa și aceste fonduri prin intermediul cardului de debit.
• Simplitatea: de regulă, cardul de debit are mult mai puține caracteristici și beneficii complicate, făcându-l un instrument de plată simplu și convenabil, ușor de gestionat.
• Eviți împrumuturile: Cardul de debit utilizează doar banii din contul curent (disponibilitățile bănești ale utilizatorului, presupunând că nu există un descoperit de cont autorizat - overdraft). Când plătești cu cardul de debit, pui frână cheltuielilor impulsive. E mai probabil să te ții de un buget și să eviți împrumuturile nenecesare.
• Protecție antifraudă: cheia este să raportezi frauda sau furturl către emitentul cardului cât mai curând posibil după ce constați evenimentul. Notificarea prin sms cu privire la plățile cu cardul este aliatul tău perfect aici.

Dezavantajele cardului de debit

Mulți consumatori folosesc cu precădere cardul de debit, dar acesta poate avea următoarele dezavantaje față de un card de credit:

• Cardul de debit nu te ajută că-ți crești scorul de credit
• Mai puține beneficii comparativ cu un card de credit

Ce este cardul de credit?

Cardul de credit este un instrument de finanțare care îți permite să împrumuți bani pentru a face tranzacții (la comercianți, online, retrageri numerar, etc) în limita unui plafon stabilit în prealabil. Suma împrumutată urmează a fi restituită fie integral, în fiecare lună, fără dobândă, fie în rate minime, purtătoare de dobândă.

Atunci când îți aprobă cardul de credit, bancă îți acordă și dreptul de a utiliza fondurile ei, în limita unei anumite sume, chiar fără să plătești dobandă, dacă și doar dacă returnezi banii folosiți la sfârșitul perioadei de grație.

Ca să obții un card de credit trebuie să faci o cerere în aces sens, la instituția financiară de la care dorești să-l obții. Băncile ofertă carduri de credit de la unul dintre cei trei operatori autorizați în România: Visa, MasterCard și American Express. Solicitarea ta va trece printr-un proces de analiză similar celui realizat pentru creditele de nevoi personale și se va ține cont și de istoricul tău de creditare. Dacă solicitarea ta este aprobată, vei putea face tranzații până la limita aprobată pe cardul tău de credit (se va ține cont de gradul de îndatorare în procesul de aprobare a acestei limite. Vezi aici mai multe informații legate de gradul de îndatorare).

Fiecare tranzacție realizată cu cardul crește soldul creditului utilizat. Plata creditului utilizat se poate face fie integral, până la scadența stabilită de emitent, fără dobândă, fie eșalonat, soldul neachitat fiind purtător de dobândă, care este, în general, mai mare decât la creditele de consum.

Modalitatea de rambursare a sumei folosite este la latitudinea ta: într-o lună poți achita integral, într-alte poți plăti eșalonat. Totuși, costurile și consecințele pe care le suporți difertă în funcție de modalitatea de rambursare aleasă:

• dacă nu plătești integral creditul utilizat, până la scadență, vei plăti dobândă pentru suma utilizată, rambursarea făcându-se în fiecare lună. Prin extrasul de cont primit lunar, ești înștiințat cu privire la suma minimă de plată: un procent din suma utilizată (care poate ajunge până la 15%) și dobânda aferentă soldului utilizat.
• dacă nu plătești la timp, integral, suma minimă de plată, poți avea penalități și costuri suplimentare. Mai mult, întârzierile la plata ratelor se consemnează în Biroul de Credit, efectând negativ istoricul tău de creditare, cu efecte pe termen lung.

Cum funcționează cardul de credit?

Atunci când faci o tranzație cu cardul de credit (plată la POS, pe internet cu cardul, cu telefonul mobil înrolat într-un portofel electronic, retragere numerar, etc), banca ta achită bunurile/serviciile cumpărate băncii vânzătorului, urmând ca tu să restitui băncii tale, integral sau eșalonat, sumele cheltuite.

Cardul de credit funcționează, așadar, ca o linie de credit: este un împrumut a cărui sumă maximă disponibilă scade pe măsură ce cheltuiești banii de pe card și crește pe măsura rambursărilor, revenind până la maximum suma acordată inițial ca împrumut.

Avantajele cardului de credit

Cardul de credit are mai multe avantaje. Mai jos, le enumerăm pe cele mai importante:

• Contribuie la formarea istoricului de creditare: sunt utile atât celor care nu au avut un alt tip de credit, dar și celor care doresc să-și crească scorul de credit în vederea accesării unui credit de valoare semnificativă.
• emiterea cardului de credit nu e condiționată de virarea salariului într-un cont curent deschis la aceeași bancă și nici nu depinde de acceptul angajatorului
• dacă schimbi angajatorul, nu trebuie să schimbi și banca care ți-a aprobat cardul de credit (cum se întâmplă adesea în cazul cardului de debit)
• perioadă de grație cu dobândă 0%
• plăți în rate cu dobândă 0% sau dobânzi preferențiale la parteneri
• bonusuri la cumpărături negociate de bancă la anumiți comercianți
• asigurări de călătorie în condiții speciale
• programe de loialitate
• oferte personalizate

Dezavantajele cardului de credit

Deși cardul de credit oferă multe avantaje, el nu este lipsit de dezavantaje, comparativ cu cardul de debit. Printre dezavantajele cardului de credit se numără:

• Capcana cheltuielii în exces. Limita aprobată pentru un card de credit poate fi mai mare (și adesea este) decât disponibilul din cont. Dacă nu ești precaut și atent la cheltuieli, poți ușor cumpăra bunuri sau servicii peste limita pe care ai cheltui-o doar din disponibilul din contul curent (la care ai acces prin intermediul cardului de debit). Dacă te împrumuți dincolo de capacitatea de rambursare, riști să plătești rata cu întârziere și astfel să impactezi negativ istoricul tău de creditare.
• Rata dobânzii unui card de credit tinde să fie mai mare decât cea a unui credit de consum. Deși poți evita plata dobânzii dacă restitui suma cheltuită în fiecare lună, soldul neachitat este purtător de dobândă, lună de lună.
• Comisioane și taxe: taxă de emitere, taxă de emitere instant, taxa de administrare, transmitere card în străinătate, retrageri de numerar de la ATM-uri sau de la ghișeul altor bănci sau din străinătate. Acestea sunt doar câteva dintre costurile potențiale asociate cu un card de credit. Pe toate le regăsești în contractul aferent cardului de credit, dar și draftului de contract pe care îl poți solicita înainte de aprobare.
• Administrarea mai minuțioasă: cardul de debit folosește banii dinsponibili în cont pentru a acoperi cheltuielile tale. Utilizarea cardului de credit presupune accesarea banilor puși la dispoziție de bancă, iar rambursarea sumei utilizate se face lunar, din soldul disponibil, sau din alimentările pe care trebuie să le faci pentru a acoperi datoria. Poți opta pentru deducerea automată din contul tău a sumei minime de plată, reducând astfel timpul alocat rambursării datoriei.
• Riscul de afectare a istoricului de creditare. Cardul de credit te poate ajuta să clădești un istoric de creditare, dar poate contribui și la deteriorarea lui. Dacă nu plătești suma minimă la timp sau în totalitate sau dacă păstrezi un sold mare comparativ cu suma aprobată riști să diminuezi scorul tău de credit.

Cardul de credit și ATM-urile

Cardul de credit nu este un produs destinat retragerii de bani pentru plăți în numerar, așa cum este adesea utilizat cardul de debit. Iată de ce să nu folosești cardul de credit pentru retrageri de numerar!

• ți se reține comision de retragere numerar. Acesta poate ajunge chiar la 3% din suma retrasă, unele bănci adăugând și o sumă fixă peste acest procent). Dacă plătești cu cardul la comerciant (în magazine fizice, online, etc), nu ai comision!
• dobânda percepută pentru sumele retrase de la bancomat este adesea mai mare decât cea percepută pentru tranzațiile realizate la comercianți, diferența între cele două niveluri de dobândă ajungând adesea la 10%, pentru că băncile descurajază utilizarea cardului de credit pentru retrageri de numerar.
• sumele retrase de la bancomat sunt purtătoare de dobândă, ele nu beneficiază de perioadă de grație la rambursare. Dobânda curge din momentul retragerii de numerar, deci nu vei beneficia de scutirea de la plata dobânzii dacă returnezi suma retrasă de la bancomat în timpul perioadei de grație acordată pentru cumpărăturile la comercianți.

Tips and tricks în utilizarea primul tău card de credit

Atunci când alegi primul tău card de credit, e bine să fii atent la câteva aspecte

• alege un card cu taxe și comisioane reduse: cu cât un card are mai multe beneficii și avantaje, cu atât va avea comisioane mai multe sau mai costisitoare. E bine să ai un card cu costuri minime la început, atunci când abia înveți să administrezi un astfel de produs de creditare.
• alege un card de credit cu program de beneficii sau recompense. Chiar și cardurile de credit mai ieftin pot avea programe de fidelizare, precum puncte acumulate sau cash-back, ce te pot ajuta să-ți plătești cumpărăturile sau ratele.
• alege un card de credit cu rata dobânzii mică: în cazul în care nu reușești să rambursezi integral întreaga sumă cheltuită până la scadență, vei avea de plată dobândă lunară pentru suma utilizată. O rată a dobânzii mică te va ajută să menții redus costul finanțării achizițiilor tale.
• alege un card de credit ce are un sistem de plată mobil robust. Este mult mai comod și facil să-ți gestionezi finanțale de pe telefonul mobil, dacă ai acces la soldul datorat și la sumele de plată.
• folosește cardul de credit des: utilizarea frecventă poate îmbunătăți scorul tău de credit și te poate ajută să stăpânești mai repede arta gestionării finanțelor personale.
• plătește, pe cât posibil, suma utilizată integral. Dacă restitui integral suma cheltuită până la scadență, nu vei plăti deloc dobândă. Practic, vei fi utilizat gratuit banii băncii.
• plătește-ți datoria la scadență sau chiar mai devreme. Dacă nu poți plăti integral suma utilizată, plătește suma minimă de plată la timp sau chiar mai devreme. Astfel, vei evita dobânzile penalizatoare și afectarea în sens negativ a scorului tău de credit.

Ce să reții?

Deși pot arată similar (o bucată de plastic cu numele tău, un cod de 16 cifre, dată expirare și logo-ul emitentului (banca ta) și al procesatorului de plăți (MasterCard, Visa sau American Express), cardul de debit este diferit de cel de credit.

Avantajele și dezavantajele lor sunt de asemenea diferite. Le-am sumarizat în tabelul de mai jos pe cele mai importante. Dacă pentru tine e importat să-ți construiești istoricul de creditare și să obții recompense, atunci cardul de credit este unealta potrivită. Dacă preferi să-ți ți în frâu cheltuielile și să te ții de un buget, atunci poți paria pe cardul de debit. Indiferent de tipul de card ales, e important să cunoști și să înțelegi toate costurile asociate cu cardul ales.

E important să reții și următoarele aspecte:

• Cardul de debit îți permite să utilizezi banii din contul tău curent, fiind astfel un instrument de plată convenabil pentru achiziția de bunuri și servicii.
• Cardul de credit funcționează ca o linie de credit, prin care poți accesa o sumă de bani dinainte stabilită, pe care o vei restitui întegral sau în tranșe, plătind și costul dobânzii.
• Un card de credit te poate ajută să-ți îmbunătățești scorul de credit, dar, dacă nu-l administrezi corect, istoricul tău de creditare poate fi deteriorat.