Citește acest articol care îți explică clar diferențele între un credit garantat și unul negarantat. El te va ajuta să alegi informat forma potrivită în funcție de situația ta specifică, mai ales atunci când vine vorba de refinanțarea creditelor negarantate cu unul garantat.
Cuprins
Ce este un credit garantat?
Un credit garantat necesită ca debitorul (împrumutatul) să ofere creditorului (bancă, IFN, persoană fizică, etc) o garanție la contractarea creditului. Un credit negarantat nu necesită o garanție. Un credit garantat este mai ușor de accesat (criteriile de eligibilitate mai ușor de îndeplinit decât în cazul unui credit negarantat). Mai mult, rata dobânzii pentru creditele garantate este mai mică decât în cazul creditelor negarantate deoarece ele prezintă un risc mai mic pentru creditor.
Un credit garantat este un produs financiar prin care banca se protejează împotriva riscului de neplată solicitând clientului o garanție. Când soliciți un împrumut garantat, unul dintre bunurile mobile sau imobile de care dispui va trebui folosit pentru a garanta rambursarea creditului. Debitorul va institui o sarcină asupra acelui bun până la momentul rambursării integrale a împrumutului. Dacă nu restitui împrumutul, creditorul poate revendica garanția. Va încerca să o valorifice apoi pentru a recupera, cel puțin parțial, pierderea suferită din cauza nerambursării creditului.
TIP: este foarte important să știi de la început la ce te angajezi și ce poți pierde dacă nu rambursezi creditul conform angajamentelor din contract.
Creditele se pot clasifica după mai multe criterii, necesitatea unei garanții fiind doar unul dintre ele. Destinația unui credit este un alt criteriu de clasificare a creditelor. Prin urmare, pot exista combinații între categoriile de credite rezultate în urma clasificării în funcție de multiple criterii de clasificare. De exemplu, există credite de nevoi personale garantate, dar și credite de nevoi personale negarantate. Există linii de credit garantate, dar și negarantate, etc.
Atunci când trebuie să alegi un credit garantat, e bine să ții seama de mai multe aspecte. Mai jos îți prezentăm diferențele semnificative între cele două tipuri de credite, atât în formă tabelară, cât și detaliat sub tabel.
| Credit negarantat | Credit garantat | |
|---|---|---|
| Necesitatea garanției | Nu | Da |
| Limită de creditare | Mai mică, în lipsa garanției | Mai mare, în limita acoperită de valoarea garanției |
| Rata dobânzii | În general mai mare | În general mai mică |
| Durata creditului | 1 lună - 60 luni | până la 30/35 ani |
| Consecințe în caz de nerambursare | Ratele neachitate vor fi transferate firmelor de recuperare credite, scorul de credit scade | Bunul adus în garanție poate fi executat, scorul de credit scade |
| Criterii de eligibilitate | Mai stricte, pentru că riscul asumat de debitor nu este mitigat | Mai puțin stricte, pentru că debitorul diminuează riscul prin sarcina asupra bunului adus în garanție |
| Tipuri de credite | card de credit, descoperit de cont, credit de nevoi personale, etc. | Credit ipotecar, credit imobiliar, credit de nevoi personale cu ipotecă, credit de refinanțare cu ipotecă, credit auto, credit de construcție, etc. |
Garanția
Este solicitată în cazul unui credit garantat. Creditorul te poate deposeda de bunul adus în garanție dacă nu plătești creditul. Pentru un credit fără garanție, nu este nevoie de vreun bun pe care să institui o sarcină în favoarea debitorului. Dacă nu plătești creditul negarantat la timp, vei suferi alte consecințe cu implicații financiare.
Garanțiile acceptate diferă de la bancă la bancă, de la un tip de credit la altul, dar paleta garanțiilor acceptate este largă. Totuși, creditorii preferă activele ușor exigibile, ce pot fi rapid transformate în lichidități.
Tipul de garanție acceptată de bancă depinde de natura entității clientului (persoană fizică sau juridică), dar garanțiile acceptate se încadrează în următoarele categorii:
- bunuri imobiliare, proprii sau alte terților
- conturi bancare / depozite bancare
- vehicule
- mașini și echipamente
- investiții
- polițe de asigurare
- obiecte de artă / colecție
Rata dobânzii
În cazul unui crediti garantat, rata dobânzii este mai mică deoarece creditorii își asumă un risc mai mic în cazul unui credit garantat decât în cazul unui credit negarantat: împrumutatul este mai motivat să ramburseze împrumutul la timp, în fiecare lună, atunci când știe că riscă să piardă bunul adus în garanție. Totuși, rata dobânzii mai mică nu trebuie să fie singurul factor luat în calcul atunci când alegi între un credit garantat și unul negarantat.
TIP: creditele de refinanțare garantate au adesea dobândă fixă, ceea ce te poate ajuta dacă ai toleranță la risc mai scăzută și ești inconfortabil cu rata dobânzii variabile pentru creditele în derulare.
Consecințe în caz de nerambursare
Dacă nu plătești ratele la timp, există consecințe sunt în ambele situații: scorul tău de credit va scădea dacă plătești cu întârziere sau nu plătești integral soldul creditului tău. Dacă ai întârzieri de peste 6 luni, riști să nu poți accesa un credit nou timp de mai mulți ani, Totuși, în cazul creditului garantat, riști să pierzi și bunul adus în garanție.
Criterii de eligibilitate
Trebuie să îndeplinești anumite criterii de eligibilitateși pentru un tip de credit, și pentru altul. Dacă ai un istoric de creditare mai puțin pozitiv, cu întârzieri recente, e posibil să nu poți obține un credit negarantat: consumatorii cu întârzieri la plată sunt considerați a avea un profil de risc mai ridicat. În cazul unui credit garantat, riscul de neplată este mitigat de constituirea unei garanții.
TIP: creditul garantat este gândit să ofere garanție creditorului, nu ție, ca debitor.
Tipuri de credite garantate
Creditorul are nevoie să se asigure că are o oarecare garanție că va recupera suma acordată ca împrumut, alături de dobânda percepută pentru utilizarea acelor fonduri. Când instituie o sarcină asupra bunului adus în garanție de client, creditorul se asigură pentru situația cea mai defavorabilă: dacă nu plătești creditul, vei fi deposedat de bunul adus în garanție, iar banca va valorifica bunul respectiv, recuperându-și astfel banii datorați de tine. Mai mult, aducea unui bun în garanție constituie un imbold și pentru tine, ca și client: nu vrei să riști să pierzi bunul adus în garanție, de aceea vei fi mai motivat să achiți ratele și să le achiți la timp.
Așa cum am văzut mai sus, există mai multe categorii de credite garantate. Le descriem mai jos pe cele mai importante:
| Creditul ipotecar și creditul imobiliar: este un credit a cărui destinație este achiziția unui bun imobiliar (construcție sau teren). Garanția o constituie ipoteca pe bunul imobiliar cumpărat prin credit sau pe un alt bun imobiliar. Dacă nu rambursezi creditul conform graficului de rambursare, vei fi deposedat de acel bun, iar banca îl va executa pentru a-și recupera din pierderea suferită în urma nerambursării creditului. |
| Creditul de nevoi personale cu ipotecă: este un credit ce poate fi folosit pentru nevoi nenominalizate, iar garanția o constituie un bun imobil (proprietate personală sau a unui terț, după caz). Terțul care garantează cu bunul propriu se numește garant ipotecar, bunul lui urmând a fi executat în caz de neplată. Poate fi folosit pentru scopuri ca finanțarea renovărilor, educația copiilor, refinanțarea altor credite. |
| Creditul auto este un credit a cărui destinație este achiziția unui vehicul. Garanția o constituie gajul instituit asupra acelui vehicul, de regulă. Dacă nu achiți ratele la timp, în integralitatea lor, vehiculul gajat ar putea fi confiscat și executat. |
| Creditul pentru afaceri poate fi folosit pentru a achiziționa echipamente, pentru a finanța activitatea curentă, pentru investiții, etc. În ceea ce privește garanția pentru un credit pentru afaceri, ea poate fi reprezentată de stocul de marfă, echipamentele sau alte bunuri achiziționate prin credit, depozitele bancare, etc. |
TIP: Dacă te afli în căutarea unui credit garantat, verifică întâi scorul tău de credit. Află din acest articol cum poți face asta (vezi secțiunile despre BC și CRC). Apoi, studiază oferta de creditare a unor finanțatori cu reputație bună. Poți solicita și o preaprobare online - asigură-te că nu se face interogare la BC sau CRC în etapa de pre-probare. Prea multe interogări ale acestor baze de date pot să afecteze negativ scorul tău de credit.
Creditul de refinanțare cu ipotecă (credite de refinanțare garantat)
Dintre creditele garantate destinate persoanelor fizice, cel mai des întâlnit este creditul de nevoi personale cu ipotecă destinat refinanțării altor credite. În urma refinanțării, în loc să facă plăți mai multe către finanțatori diferiți, la date diferite, clientul achită o singură dată pe lună o singură rată. Creditul are destinație specifică (refinanțarea) și este garantat prin ipotecă (sarcină asupra unui bun imobil). Pentru scopuri de marketing, băncile nu folosesc denumiri tehnice lungi, ci dau nume cu oarecare rezonanță produselor de creditare.
Cum funcționează creditul de refinanțare?
Dacă ai mai multe credite (inclusiv carduri de credit), ai mai multe rate, de valori diferite, cu scadențe diferite, de achitat la creditori diferiți, iar soldurile creditelor sunt diferite și ele. Evidența datelor scadente și a sumelor de plată poate deveni o sarcină lunară în plus, un stres în plus. Lucrurile devin și mai complicate dacă ai descoperit de cont sau carduri de credit pentru care plătești doar valoarea minimă, deoarece aceste produse de finanțare nu au un grafic de rambursare și o dată scadentă.
Creditul de refinanțare este folosit pentru a stinge creditele existente, prin rambursarea lor anticipată, folosind fondurile din noul credit. Scopul principal al unui credit de refinanțare este să reducă valoarea ratelor lunare și numărul acestora. Totuși, reducerea numărului de rate nu înseamnă că ai scăpat de datorii. Tot va trebui să fii disciplinat și dedicat să achiți rata la timp, în fiecare lună și să încerci să nu te mai împrumuți.
TIP: Rambursarea anticipată a creditelor prin refinanțare se face de către noul finanțator, în numele clientului, prin transferuri menite a acoperi soldul creditelor în derulare și alte costuri asociate cu rambursarea anticipată. Acest lucru înseamnă că tu nu vei rămâne cu bani la dispoziție, decât dacă soliciți și ți se aprobă o sumă mai mare decât cea necesară pentru acoperirea datoriilor vechi.
Este refinanțarea o idee bună?
Creditul de refinanțare are rațiuni logice și adesea este folosit tocmai pentru că pare pasul logic de făcut atunci când te simți copleșit de prea multe rate. Dar, pentru că presupune să faci un nou împrumut, contractarea lui ar putea multiplica obiceiuri nesănătoase care te-au dus până în acest punct.
Înainte de a decide să refinanțezi, este important să descoperi motivul pentru care te-ai împrumutat până acum. Dacă același motiv stă la baza prezentei decizii de îndatorare, mai gândește-te înainte să faci pasul refinanțării.
Gândește-te că a avea mai multe credite cu scadențe și rate diferite este ca atunci când vrei să scapi de lucrurile nedorite pe care le-ai acumulat, lucruri ce au acaparat fiecare cameră din casa ta. Atunci când decizi să scapi de dezordine, muți toate aceste lucruri într-o singură încăpere, ca să sortezi ce păstrezi și ce nu. Restul casei este acum ordonat, și poți sorta în liniște ce păstrezi și ce nu. Dar, dacă nu îți schimbi obiceiurile, riști să acumulezi din nou lucruri nedorite care vor ajunge tot în fiecare cameră a casei tale, nu doar în încăperea dedicată pentru sortare.
Așa este și cu refinanțarea. Pentru că efectul ei să fie benefic pe termen lung, e nevoie de schimbări în stilul de viață sau de compromisuri de care să te ții pe termen lung.
TIP: Un împrumut ar trebui să fie întotdeauna o decizie planificată, asumată, iar rata lunară bugetată. Fie că te împrumuți să-ți reînnoiești bucătăria, să-ți cumperi o mașină sau un nou laptop, trebuie să ții întotdeauna cont de faptul că vei avea o rată lunară pe care va trebui să o achiți (din aceleași venituri ca până acum - dacă nu întrevezi o modificare a nivelului acestora).
Reguli pentru refinanțare printr-un credit garantat
- Nu apela la refinanțare în urma presiunilor făcute de firmele de colectare de debite.
Dacă refinanțezi, firmele de colectare își vor obține banii pe care îi datorezi, dar pentru tine există variante mai bune de achitare a datoriilor decât să îți pui casa în joc.
- Nu refinanța un credit cu altul ce are rata dobânzii mai mare.
Asigură-te că dobânda anuală efectivă (DAE) a creditului de refinanțare este mai mică decât DAE a creditului de refinanțat. Astfel, ții cont și de alte costurile legate de creditul vechi, costuri pe care le-ai acoperit deja. De asemenea, ține cont de costurile noi asociate cu creditul garantat, costuri pe care nu le-ai avut la creditele negarantate. Citește articolul acesta pentru a vedea ce costuri potențiale implică un credit cu ipotecă. Dacă nu refinanțezi, nu vei avea aceste costuri. Analizează dacă merită să îți asumi aceste cheltuieli chiar și atunci când rata lunară a creditului garantat este mai mică decât suma ratelor lunare aferente creditelor pe care dorești să le refinanțezi.
- Nu refinanța un alt credit ipotecar decât dacă dobânda este semnificativ mai mică.
Dacă ai deja un credit ipotecar pe lângă creditele negarantate pe care te gândești să le refinanțezi, ai grijă atunci când banca sau brokerul îți propune să refinanțezi și creditul ipotecar împreună cu ele de consum. Este în avantajul tău să faci asta doar dacă rata dobânzii pentru creditul de refinanțare este semnificativ mai mică decât pentru creditul ipotecar inițial și dacă durata creditului de refinanțare este mai mică sau egală cu durata rămasă din creditul inițial. Dacă ți se propune refinanțarea pe o perioadă de timp mai mare, nu faci decât să prelungești perioada din viața ta în care vei datora bani băncii (și în care plătești dobândă ce se acumulează în fiecare zi).
- Tratează cu mare atenție creditele cu dobândă variabilă.
Atunci când contractezi un credit cu dobândă variabilă, rata creditului tău se modifică periodic, de obicei la 3 sau la 6 luni. Uneori, creșterea ratei te poate prinde în momente în care chiar nu îți permiți o creștere a ratei lunare. Fii foarte atent mai ales la creditele care oferă o dobândă fixă foarte atractivă pentru primele luni sau primii ani, iar apoi dobânda este variabilă.
- Ai dreptul să renunți la creditul de refinanțare dacă te răzgândești, în termen de 14 zile calendaristice.
Acest drept este statuat în art. 58 la alineatul 1 din OUG 50/2010. Nici măcar nu trebuie să prezinți motivele pentru care vrei să te retragi din credit. Cele 14 zile calendaristice se numără fie de la data încheierii contractului de credit, fie de la data la care ai primit clauzele, condițiile contractuale și alte informații obligatorii în cazul în care ziua respectivă este ulterioară celei în care s-a încheiat contractul de credit.
Întrebări frecvente
- Cum pot folosi un credit de refinanțare cu ipotecă?
Un credit de refinanțare cu ipotecă poate fi folosit atât pentru a refinanța credite existente, cât și pentru a finanța alte cheltuieli nenominalizate, dacă gradul de îndatorare îți permite. Dacă împrumuți mai mult decât soldul creditelor existente (plus costurile asociate cu refinanțarea, dacă e cazul), poți folosi diferența de bani după ce ai rambursat creditele refinanțate. Totuși, ține cont de faptul că nu e înțelept să împrumuți mai mult decât ai nevoie. Nici să te împrumuți pentru o perioadă de timp mai lungă decât e necesar. Un credit de refinanțare nu este adesea calea cea mai bună să scapi de datorii. Dar, dacă ești sigur că este varianta optimă pentru tine, ține cont că scopul tău principal este să refinanțezi credite, nu să extinzi perioada de timp cât ești dator băncii.
- Care este durata unui credit de refinanțare cu ipotecă?
Până acum doi ani, creditele de refinanțare nu puteau fi acordate pe mai mult de 5 ani, chiar dacă era vorba de cele cu ipotecă. Dar, în urma Regulamentului BNR 5 din 2020, creditele de consum acordate înainte de 8 iulie 2020 pot fi refinanțate prin credite de refinanțare acordate pe o perioadă mai mare de 5 ani. Durata exactă depinde de bancă: unele acordă credite pe 7 ani, altele pe o perioadă maximă de 10 ani. Totuși, este bine să ții de cont de faptul că durata unui credit, alături de dobândă, este factorul care determină cât de mult de va costa creditul: dobânda totală plătită crește cu fiecare an în plus de creditare. Ca să reduci dobânda plătită, este înțelept să faci rambursări anticipate oridecâteori poți.
