Ghid pentru restructurarea creditelor - refinanțare și alte soluții viabile

În acest articol îți vom prezenta mai multe soluții de restructurare, dar accentul va cădea pe cea mai folosită și cunoscută soluție de restructurare, și anume refinanțarea creditului/creditelor.

Restructurarea creditului

Restructurarea creditului sau a creditelor este o operațiune bancară al cărei scop este susținerea clientului în depășirea unei situații caracterizate de dificultăți financiare temporare apărute în decursul derulării contractelor de credit. Evenimente ca diminuarea venitului clientului sau a familiei acestuia, probleme medicale/invaliditate temporară sau permanentă (și implicit reducerea capacității de muncă și de realizare a veniturilor), întreruperea activității în muncă și schimbarea angajatorului pot avea impact semnificativ asupra capacității de rambursare a creditului prin plata ratelor lunare.

Dacă te confrunți cu una dintre situațiile descrise anterior, nu ezita să contactezi banca cât mai devreme posibil. Cazurile cel mai facil de soluționat sunt cele în care clientul anticipează apariția unui eveniment ce ar putea să-i afecteze situația veniturilor. Oricare dintre situațiile descrise anterior presupun o renegociere a contractului de credit, mai precis a clauzelor din contract ce sunt afectate de situația financiară negativă, temporară.

Pașii generali pentru această negociere sunt:

• Întâlnire cu reprezentantul băncii la sediul unității bancare
• semnalarea problemelor întâmpinate de client
• completarea documentației solicitate (inclusiv cererea de restructurare)
• analiză și decizie din partea băncii

Prin operațiunea de restructurare a creditului, finanțatorul (bancă, IFN, etc) urmărește obținerea unei soluții de rambursare avantajoase reciproc: noul plan de rambursare trebuie să sprijine clientul în perioada problematică din punct de vedere financiar (avantaj client), dar și să mențină la un nivel acceptabil soldul creditului și riscurile de credit și de nerambursare (avantaj finanțator).

Soluții de restructurare a creditelor

Orice problemă are cel puțin o soluție. Tot așa, clientul care are probleme în rambursarea unui credit sau a mai multor credite poate avea parte de cel puțin una din soluțiile de mai jos, valabile, în general, la toți finanțatorii de pe piață.

• Perioadă de grație parțială (pentru una sau mai multe, dar nu toate, dintre componentele creditului: principal, comision, dobânda). În anumite cazuri această perioadă poate fi de până la un an.
• Perioadă de grație totală (pentru toate componentele de cost ale creditului - principal, dobândă, comisioane) de până la 12 luni.
• Capitalizarea restanțelor înregistrate (sumele restante sunt adăugate și asimilate la soldul împrumutului - suma rămasă de plată).
• Capitalizarea restanțelor înregistrate și perioadă de grație (parțială sau totală).
• Prelungirea scadenței finale cu scopul diminuării ratei lunare.
• Transformarea unei facilități de credit de tip revolving sau linie de credit (credit care se reîntregește după fiecare utilizare - card de credit sau overdraft) într-un credit cu plata în rate lunare
• Conversia valutară a creditului prin modificarea valutei creditului (inclusiv conversia în monedă locală)
• Reducerea nivelului dobânzii sau alte forme de discount
• Variante combinate ale soluțiilor de restructurare de mai sus
• Consolidarea creditului nerambursat și a restanțelor într-un produs de credit nou - refinanțare

Checklist - condițiile restructurării de credite

Pentru a beneficia de una dintre soluțiile de mai sus, clientul de credit care pretinde că are dificultăți în a-și rambursa creditele curente va fi trecut printr-un filtru menit a determina în mod obiectiv situația de dificultate financiară pe care o invocă.

Mai jos, prezentăm situații pe care finanțatorii români le consideră, în general, ca fiind dificultăți financiare

• Probleme de sănătate sau probleme familiale (divorț, decesul unor rude apropiate sau decesul unui participant la credit)
• Venituri scăzute față de cele declarate la momentul acordării credituui
• Pierderea locului de muncă sau a altor surse de venit în baza cărora a fost acordat creditul/creditele
• Pierderea temporară a surselor de venit (în caz de șomaj tehnic, concediu fără plată, etc)
• Decesul titularului de credit sau al co-plătitorului
• Eșalonarea la plată a descoperitului de cont/ cardului de credit ca urmare a anulării sau diminuării plafonului de credit
• Dificultăți financiare datorate supraîndatorării

Ce este creditul de refinanțare?

Creditul de refinanțare este o facilitate de credit ce se regăsește în oferta celor mai mulți finanțatori. El este destinat clienților care au dificultăți la plata creditelor curente, fie din cauza nivelului ratelor, fie din cauza numărului de credite și a diferitelor date scadente. Se acordă pentru a acoperi soldul creditelor curente și alte creanțe legate de ele, iar rata creditului de refinanțare ar trebui să fie mai mică decât totalul ratelor curente, pentru a scădea presiunea financiară la client.

Există două tipuri mari de credite de refinanțare: credite garantate și credite negarantate. Creditele garantate se acordă în baza unei garanții aduse de sunt împrumutat sau un terț (cum ar fi o clădire sau o mașină). De cealaltă parte, împrumuturile negarantate nu beneficiază de o garanție și, din cauza lipsei acesteia, pot fi mai greu de obținut, mai ales de la finanțatori cu mai puțină toleranță la risc. De asemenea, creditele negarantate tind să aibă rată de dobândă mai mare și sume maxime mai mici.

Avantajele și dezavantajele refinanțării

Avantajele refinanțării

Creditul de refinanțare este un instrument excelent pentru clienții care au mai multe credite cu dobândă ridicată sau care au rate lunare mari. Contractând un credit de refinanțare poți avea o rată lunară unică, mai mică, în locul mai multor rate lunare.

De cele mai multe ori, creditul de refinanțare are și o rată de dobândă mai mică decât creditele curente. Atâta timp cât creditul de refinanțare acoperă exclusiv soldurile creditelor curente (adică nu te împrumuți suplimentar), vei putea scăpa de datorii într-un orizont de timp mai redus. Vei scăpa și de telefoane și scrisori de la agențiile de colectare de debite dacă vei achita rata creditului de refinanțare la timp.

Datorită faptului că ai rată lunară mai mică, te sfătuim să economisești diferența și să o folosești fie pentru plăți anticipate din credit, fie pentru a investi. Nu cheltui diferențe pe bunuri de care te bucuri doar o clipă. Vezi aici un ghid practic despre cum ai putea reduce cheltuielile și cum ai putea scăpa de datorii.

De asemenea, refinanțarea creditului poate aduce o anume ușurare la nivel psihologic: mulți oameni găsesc mai puțin stresantă plata unui singur credit decât a mai multor rate, cu date scadente diferite.

Dezavantajele refinanțării

Chiar dacă rata dobânzii și rata lunară sunt mai mici în cazul creditului de refinanțare, este extrem de important să ții cont de graficul de rambursare al noului credit. O durată contractuală mai lungă presupune o sumă totală de plată mai mare. Compară suma totală de plată a creditelor curente cu suma totală de plată a unui credit de refinanțare. Dacă suma totală de plată a creditului de refinanțare e mai mare, poate nu e înțelept să accesezi creditul de refinanțare. De asemenea, o dată cu refinanțarea creditelor, pierzi orice oferte promoționale sau beneficii ai avut la contractarea creditelor inițiale.

E posibil ca suma totală de plată la un credit de refinanțare să fie mai mare decât suma totală de plată la creditele curente. E important să fii atent la acest aspect: creditul de refinanțare ar trebuie să te ajute să economisești bani, nu să cheltui mai mulți, chiar dacă rata mai mică pare tentantă. De asemenea, fii atent la costurile inițiale legate de creditul de refinanțare. Asigură-te vă vei putea plăti ratele inițiale în ciuda acestor costuri inițiale.

Refinanțarea și scorul de credit

E posibil ca un credit de refinanțare să devină benefic pentru scorul tău de credit în timp. De ce? Scorul de credit crește atunci când ai o rată lunară mai mică. De asemenea, dacă ai o rată lunară mai mică, ai un grad de îndatorare mai mic și devii mai atractiv pentru alți potențiali finanțatori.

Totuși, e posibil ca inițial scorul tău de credit să fie mai mic imediat după refinanțare. Acest lucru se datorează faptului că scorul de credit ține cont de vechimea unui credit, favorizând creditele mai vechi, ce au istoric constant de plată de-a lungul unei perioade consistente de timp. Mai mult, interogările la Biroul de Credit ocazionate de acordarea noului credit au și ele un impact (negativ) asupra scorului de credit (deși prea puțin semnificativ).

Un exemplu de refinanțare

Să presupunem că ai trei carduri de credit de pe care ai împrumutat, în total, 10.000 lei, cu o rată anuală a dobânzii de 25%. Ca să plătești toată datoria cumulată pe cele trei carduri, ai avea de plătit 524 de lei pe lună, timp de 2 ani (24 de luni) ca să achiți integral datoria (fără să faci alte cheltuieli suplimentare de pe niciunul dintre cele trei carduri de credit). Ai plăti 2568 lei doar în dobândă cumulată în cei 2 ani.

Să presupunem că vrei să refinanțezi cele trei carduri de credit printr-un credit de nevoi personale nenominalizate ce ar avea o rată anuală a dobânzii de 11% (nu DAE de 11% - citește articolul din link ca să înțelegi diferența dintre cele două). În acest caz, ai plăti 466 lei pe lună, timp de 24 de luni (presupunând că celelalte costuri asociate cu creditul sunt zero). Ai economisi astfel 58 lei pe lună, adică 1392 lei de-a lungul celor 24 de luni (2 ani).

Chiar dacă ar fi să păstrezi rata lunară de 566 lei și ai vrea să refinanțezi cardurile de credit printr-un credit de nevoi personale cu dobândă de 11%, tot ai fi în avantaj. Să luăm același exemplu ca mai sus, dar creditul de refinanțare îl contractezi pe o perioadă care să presupună o rată egală cu plata lunară aferentă celor trei carduri de credit, și anume 524 lei. Regăsești în tabelul de mai jos economiile aferente refinanțării. Ai economisi 1520 lei. În plus, ai restitui datoria în 21 de luni, adică cu trei luni mai devreme.

Concluzie

Refinanțarea creditelor este un prim pas important de făcut atunci când simți că povara ratelor este prea mare. Este un pas proactiv pe care îl poți face tu înainte de a te găsi în imposibilitatea de a-ți achita ratele la termen. Refinanțarea poate fi propusă și de către finanțatorul tău, ca partea a unei soluții de restructurare a creditului sau creditelor pe care nu le poți plăti la timp. Dacă este propusă de bancă, refinanțarea are consecințe negative: raportare la Biroul de Credit, diminuarea scorului de credit, reducerea șanselor de a obține un credit în viitor, etc. Soluțiile de restructurare a creditului și situațiile în care le poți solicita sunt detaliate (sau ar trebui să fie) pe site-ul fiecărei instituții de credit. Dacă ai dificultăți în a le găsi, solicită-le de la finanțatorul tău.