Cum analizează finanțatorii o cerere de credit - tot ce ai nevoie să știi

Ce sunt criteriile de eligibilitate?

Indiferent de categoria (credit garantat sau nu) și tipul de credit (credit auto, credit de nevoi personale, credit de studii, card de credit, etc), băncile au câteva criterii de eligibilitate, indiferent de modul cum depui cererea de credit:i în sucursala sau agenția băncii sau poate la un broker de credite, sau chiar online, prin intermediul unor site-uri de comparație ca al nostru sau direct pe site-ul finanțatorului.

Criteriile de eligibilitate funcționează ca niște filtre: doar solicitanții care le îndeplinesc pot solicita un credit sau, mai bine zis, doar lor le va fi analizată cererea de credit.

Trebuie să știi că aceste criterii de eligibilitate diferă de la o bancă la alta, de la un IFN la altul, dar și între tipurile și categoriile de credit oferite de același finanțator. De exemplu, pentru creditele negarantate, nu se solicită prezența unei garanții imobiliare sau mobiliare, pe când pentru cele garantate, e nevoie de o astfel de garanție. Pentru creditele garantate, unele bănci acceptă în garanție terenuri, altele nu; unele acceptă în garanție spații comerciale, altele nu; unele acceptă în garanție clădiri situate în zone rurale, altele nu, etc.

În ciuda acestei diversități, criteriile de eligibilitate au cel puțin o caracteristică în comun. Ele sunt făcute publice de instituțiile de finanțare prin mai multe metode: pe site-ul lor, prin intermediul forței de vânzare și al materialelor publicitare, etc. Așadar, poți afla cu ușurință dacă îndeplinești aceste criterii o dată ce le cunoști.

Criterii de eligibilitate pentru creditele garantate

Așa cum probabil știi deja, creditele garantate sunt acelea care se acordă în baza unei garanții reale imobiliare (dintre care cea mai des întâlnită este ipoteca), sau mobiliare (gaj pe conturi, pe depozite, pe universalitatea bunurilor prezente și viitoare, etc). Credite garantate sunt creditul ipotecar, creditul imobiliar, creditul Prima Casă, creditul punte, creditul auto și altele similare.

Criteriile generale de eligibilitate întâlnite la majoritatea finanțatorilor în cazul creditelor garantate îmbracă forma celor de mai jos:

• Existența unui avans: solicitantul de credit trebuie să dispună de o sumă de bani, stabilită ca un procent din valoarea bunului de urmează a fi achiziționat. Valoarea acestui procent diferă de la un finanțator la altul, dar și în funcție de moneda creditului (în general, se cere un avans mai mare la creditele denominată în valută comparativ cu creditele în lei).
• Realizarea constantă și certă de venituri: fie că provin din salarii (cea mai des întâlnită sursă de venit), fie din chirii, dividende, drepturi de autor, pensii, etc, veniturile trebuie să aibă caracter constant pentru a fi eligibil pentru un credit. Constanța și certitudinea acestor venituri va trebui probată cu documente justificative (adeverințe de venit, cupoane de pensii, balanțe, etc).
• Vârsta la acordarea împrumutului și la sfârșitul perioadei de creditare: unii finanțatori stabilesc atât vârsta minimă la acordarea împrumutului, cât și vârsta maximă la data plății ultimei rate, alți finanțatori impun condiții cu privire la doar una dintre aceste valori. Unii finanțatori consideră vârsta majoratului ca fiind vârsta minimă, alții acordă împrumuturi doar solicitanților peste 24 de ani și mai mult. În ceea ce privește vârsta maximă la sfârșitul perioadei de creditare, ea poate varia între 65 și 90 de ani.
• Istoricul de rambursare a creditelor anterioare: numărul și durata întârzierilor la plata ratelor existente (dacă este cazul) diferă de la un finanțator la altul, dar majoritatea au un lucru în comun - nu acordă credite solicitanților care au în prezent restanțe neachitate. Deci, dacă ești în întârziere cu ultima rată sau cu rate recente pe care nu le-ai achitat, întâi plătește-le și apoi poți solicita un credit garantat.

Criterii de eligibilitate pentru creditele negarantate

Probabil știi deja că acele credite care se acordă fără o garanție reală imobiliară sunt credite negarantate. Pentru bancă, lipsa garanției implică un risc mai ridicat (în cazul în care nu plătești ratele, banca nu poate recupera din datorie prin executarea unui bun). De aceea, această categorie de credite are o rată a dobânzii mai ridicată decât creditele garantate, dar și criterii de eligibilitate specifice.

Criteriile generale de eligibilitate pentru creditele negarantate diferă de la un finanțator la altul, dar, în linii mari, ele sunt următoarele:

• Vechimea venitului: solicitantul de credit trebuie să fi încasat venituri în mod constant în ultimele luni, fie că e vorba de venituri din salarii sau alte surse. De regulă, vechimea minimă acceptată la ultimul angajator (în cazul salariaților) este de 3 luni, dar sunt și bănci care cer vechime de minimum 6 luni la locul actual de muncă, iar altele impun și condiția suplimentară de vechime minimă în câmpul muncii (însumând și timpul lucrat la angajatorii anteriori).
• Cetățenia română: acest criteriu de eligibilitate trebuie îndepliniti și de solicitanții de credit, și de eventualii codebitori sau garanți ai creditului (criteriu ușor de îndeplinit pentru oamenii care locuiesc și lucrează în România). Cetățenii străini care au viză temporară pot obține un credit negarantat din țara în care au cetățenie.
• Comportamentul de plată din trecut: numărul și durata întârzierilor la plata ratelor existente (dacă este cazul) diferă de la un finanțator la altul. Unii finanțatori sunt mai permisivi, alții mai puțin permisivi. Dacă un finanțator îți respinge cererea de credit din cauza întârzierilor nu înseamnă că altul nu o va aproba.
• Vârsta minimă (la acordarea împrumutului) și vârsta maximă (la sfârșitul perioadei de creditare): finanțatorii stabilesc atât vârsta minimă la acordarea împrumutului, cât și vârsta maximă la data preconizată a plății ultimei rate. Cei mai mulți finanțatori consideră vârsta majoratului ca fiind vârsta minimă, dar unii sunt mai restrictivi. În ceea ce privește vârsta la finalul contractului de creditare vorbim, în general, de vârsta de 65 de ani (iar pentru venituri din pensie, ea poate atinge chiar 70 de ani).

Criterii de eligibilitate speciale pentru creditele online

Dacă ești tipul de client care se informează înainte de a lua o decizie cu impact financiar (cum bine ar fi să fim cu toții), știi deja că poți solicita online atât credite negarantate, cât și credite garantate. Unii finanțatori au digitalizat nu doar procesul de solicitare a creditelor online, ci și acordarea lor (momentan, acest lucru este posibil doar în cazul creditelor negarantate).

Dacă dorești să accesezi un credit online, criteriile de eligibilitate sunt, de regulă, cele de mai jos:

• Un cont bancar deschis la orice bancă din România. Ai nevoie de acest cont pentru a încasa suma creditului după semnarea contractului de credit, dar și pentru plata ratelor dacă optezi pentru debit direct (poți decide să nu faci asta).
• Un venit lunar constant (salariu, pensie, venituri din chirii, din dividende, etc). Unii creditori impun un nivel minim al veniturilor, alții nu. Veniturile vor fi verificate tot online, în urma acordului tău cu privire la acest lucru.
• Rezidență în România și vârsta peste 18 ani (unii creditori solicită să ai peste 20 sau chiar 21 de ani, dar toți impun condiția pentru rezidența stabilită în România)

Predicții bazate pe informații din trecut - privire de ansamblu

Când soliciți un credit, finanțatorul potențial încearcă să determine comportamentul tău viitor în relație cu el, pe baza unor informații din trecutul tău.

„Care sunt acest informații din trecut?”, te întrebi. În primul rând, se uită la istoricul tău de creditare. Nu se bazează pe declarațiile tale în acest sens, ci verifică baze de date precum cea a Biroului de Credit (BC) și a Centralei Riscului de Credit (CRC). Aceste verificări pot fi efectuate doar cu acordul tău, dat în scris (vei semna un formular standard în acest sens).

Apoi, se uită la istoricul relației tale cu ei. Cum te-ai comportat în trecut față de acel finanțator? Dacă ai avut orice produs de creditare sau de economisire la ei, tot ce au de făcut este să verifice bazele de date interne.

În cele din urmă, dar poate cel mai important aspect, se uită la informațiile pe care le furnizezi în cererea de credit. Multe persoane se revoltă pentru că nu văd utilitatea completării tuturor câmpurilor solicitate în aplicație.

Totuși, furnizarea lor este esențială în analiza solicitării de credit, iar clientul își asumă veridicitatea și acuratețea lor sub sancțiune legală. Te sfătuiesc să nu minți, să nu modifici date reale solicitate în cererea de credit - acest lucru se poate întoarce împotriva ta. În cele ce urmează ne vom referi și vom explica informațiile cuprinse în cererea de credit.

Informațiile colectate prin cererea de credit

Cererea de credit are un format standard, specific fiecărui finanțator în parte, fie că se completează online, fie că se completează la sediu. Are elemente de identificare grafică a finanțatorului și câmpuri ce urmează a fi completate de solicitantul/solicitanții de credit și de garanții lor, atunci când este cazul. Cu privire la garanți, se solicită mai puține informații decât în cazul solicitantului/solicitanților.

În general, informațiile colectate prin cererea de credit sunt împărțite (chiar dacă nu vizual, prin structura cererii de credit) în următoarele categorii:

• Informații de identificare (nume, adresă, date de contact, etc). Aceste informații sunt necesare pentru a corela cererea ta cu datele din baza proprie de date, dar și din bazele de date care oferă informații cu privire la istoricul de creditare.
• Informații cu privire la statutul social: stare civilă, număr persoane în întreținere - copii sau adulți care depind financiar de tine, etc. Unele bănci acordă mai ușor credite persoanelor căsătorite sau care se află în parteneriat civil, altele acceptă doar persoane căsătorite. De asemenea, cu cât este mai mare gospodăria (mai multe persoane întreținere), cu atât venitul disponibil pentur plata noii rate este mai mic.
• Informații cu privire la statutul rezidențial: ești chiriaș, deții proprietate personală, locuința este ipotecată sau nu. Dacă ești chiriaș sau ai ipotecă, din venitul încasat se va scădea valoarea chiriei/rate, iar venitul disponibil pentru a plăti noua rata va fi mai mic.
• Informații cu privire la venituri: valoarea lor, de când le încasezi, identitatea angajatorului, etc. Aceste informații nu se regăsesc în nicio bază de date la care banca are acces fără acordul tău.

Cu toate aceste informații din trecut la dispoziție, finanțatorii le analizează, încercând să determine dacă vei fi un client bun și profitabil pentru ei în viitor. Un client bun este unul care are un profil de risc ce indică plata la timp a ratelor în viitor, iar un client profitabil este unul care probabil va cumpăra și alte produse sau același produs, în viitor.

Scoringul de credit și FICO® score

Așa cum spuneam mai sus, băncile și IFN-urile analizează toate cele trei categorii de informații pentru a determina dacă te vor finanța sau nu. Pentru această analiză, finanțatorii folosesc fie instrumente interne (scoringul de credit dezvoltat intern de fiecare bancă), fie externe, de multe ori o combinație a acestora.

La noi în țară, este utilizat FICO® score (prescurtare de la „Fair Isaac Corporation”), ce a fost dezvoltat în urma crizei financiare ce a debutat în 2007. El este o modalitate standardizată prin care poate fi stabilit, într-o manieră obiectivă, gradul de risc al unui potențial client ce solicită obținerea unui credit de la un finanțator.

Scorul FICO® este furnizat de Biroul de Credit, iar valoarea lui este afișată în Raportul de la Biroul de Credit. Dacă vrei să știi cum poți obține fără niciun cost, în doar câteva minute, un raport personal de la Biroul de Credit (care include și scorul tău FICO®), citește în acest articol, secțiunea „Fii pregătit dacă trebuie să soliciți un credit pentru restanțieri”. De asemenea, dacă ești interesat doar să aflii scorul FICO® fără să dorești să obții și Raportul de la Biroul de Credit, poți folosi site-ul partenerului nostru OceanCredit (e nevoie să îți creezi un cont pe site-ul lor).

Scorul FICO® este un indicator agregat, fiind exprimat printr-o valoare numerică cuprinsă între 300 și 850 (cu cât este mai mare, cu atât șansele de aprobare a creditului sunt mai mari). El agreghează mai mulți parametri individuali, variabili în timp, care au ponderi diferite în rezultatul final.

Tabelul de mai jos prezintă parametri luați în calcul pentru determinarea scorului FICO®, dar și ponderea fiecăruia dintre ei în scorul final.

Pentru a înțelege mai bine acești parametri esențiali în calculul scorului FICO®, vom detalia mai jos ce cuprinde fiecare dintre ei.

Parametrul Istoricul de plată are în vedere următoarele

• promptitudinea în achitarea ratelor
• numărul de zile de întârziere la plata ratelor (ținând cont de scadența înscrisă în graficul de rambursare)
• sumele restante, durata și numărul restanțelor
• numărul creditelor achitate integral, la scadență sau anticipat (inclusiv prin rambursare anticipată)

Parametrul Datoria curentă are în vedere următoarele

• tipul împrumutului (de nevoi personale, auto, card de credit/overdraft, etc)
• suma acordată și soldul creditului
• numărul creditelor active și al refinanțărilor

Parametrul Durata conturilor de credit se referă la numărul de luni scurs de la acordarea creditelor.

Parametrul Credite noi se referă la numărul de interogări la Biroul de Credit și creditele acordate în ultimele 6 luni.

Parametrul Mixul de credit ia în considerare tipurile tuturor creditelor solicitate de client în trecut, fie că i-au fost acordate, fie că nu i-au fost acordate.

Pentru exemplificare, inserăm aici o captură de ecran a FICO®, așa cum apare acesta furnizat de Biroul de Credit. Informațiile cu privire la acest scor se află pe prima pagină a situației înscrierii la Biroul de Credit (raportul complet conține mai multe pagini, în funcție de numărul și durata creditelor contractate, închise sau aflate în derulare.

Un scor mare înseamnă un risc de neplată scăzut în viitor. În cazul nostru, scorul de 733 indică un risc de credit scăzut. De reținut că scorul este generat pe loc, la momentul solicitării lui, pe baza informațiilor înregistrate în Sistemul Biroului de Credit la acel moment. Dacă acele informații nu sunt corect, nici scorul nu va reflecta realitatea.

Pe lângă furnizarea valorii numerice, Biroul de Credit afișează și 4 cele mai importante motive, în ordinea impactului lor asupra scăderii scorului comparativ cu valoarea maximă de 850. În cazul de față, aceste 4 motive sunt vârsta (CNP-ul a fost ascuns, dar persoana în cauză avea 37 de ani la momentul interogării), lipsa unor informații recent raportate cu privire la credite, data deschidreii ultimului cont de credit și perioada trecută de la acordarea creditului.

Pentru comparație, aceeași persoană a făcut o interogare a Biroului de Credit în vederea obținerii scorului FICO și prin intermediul partenerului nostru, OceanCredit, la distanță de circa 18 luni. Ocean Credit oferă scorul FICO sub forma de mai jos. După cum putem observa, scorul de credit a scăzut. Persoana în cauză nu a accesat alte credite, nu a avut întârzieri în această perioadă de 18 luni. Cel mai probabil, scăderea scorului se datorează trecerii timpului pe fondul lipsei accesării unui produs de creditare.

Dacă accesezi linkul oferit (link afiliat) și verifici scorul FICO prin intermediul lui, vei fi recompensat și tu, și persoana care a făcut interogarea cu 20 lei din partea partenerului nostru, OceanCredit. Nu uita că această interogare este considerată una „hard” și va fi vizualizată de potențiali finanțatori.

Acum că știi cum analizează finanțatorii o cerere de credit din partea unor persoane fizice, ai putea spune că vei merge la sigur când vei solicita data viitoare un credit. Adevărul este că nu lucrurile nu stau chiar așa. Obținerea unui credit este mai mult o artă decât o știintă. Și asta pentru că, dincolo de aspectele obiective prezentate aici (criterii de eligibilitate, scorul FICO, etc), intervin și aspecte subiective precum strategia și motivația băncii în atragerea ta ca și client.

De exemplu, dacă tu soliciți un produs mai puțin profitabil pentru bancă, a cărui vânzare este doar un cârlig pentru vânzarea unui produs mai profitabil, pe care tu îl deții deja și nu te califici la un altul, atunci riști să nu ți se aprobe nici acel produs inițial, chiar dacă ai un scor mare. Așa a fost și cazul clientului al cărui scor l-am prezentat mai sus. A fost refuzat de 3 creditori atunci când a solicitat un card de credit cu limita de 2000 RON.

Tocmai pentru că lucrurile nu sunt mereu albe și negre în banking e bine să stai aproape de cineva care îți poate explica lucruri pe care nu le înțelegi așa de bine. Și e normal să nu le înțelegi, pentru că tu ești specialist în alte lucruri. Lasă-ne pe noi să îți explicăm lucrurile legate de credite online și de finanțe personale.