Cuprins
Ce este creditul pentru renovarea locuinței?
Creditul pentru renovarea locuinței ar putea fi de folos familiilor sau persoanelor care nu pot finanța din surse proprii renovarea locuinței, fie că e vorba de un apartament sau de o casă. Cu ajutorul lui, poți finanța reparații, renovări și alte îmbunătățiri aduse locuinței tale. De exemplu, ai putea cumpăra mobilă nouă de bucătărie sau să repari acoperișul casei tale.
E bine să știi că unele bănci au în oferta lor produse de creditare destinate renovării locuinței, dar poți alege și alte tipuri de credite pentru a renova locuința ta. Creditul pentru locuință tinde să aibă constrângeri pentru tine, ca debitor, impuse de bancă prin prisma destinației specifice a creditului, pe când alte tipuri de credite fără destinație specifică sunt mai permisive. În această categorie se încadrează creditele de nevoi personale cu și fără ipotecă, dar și cardurile de credit și descoperitul de cont.
Așadar, un credit pentru renovarea locuinței poate lua mai multe forme. Înainte de a decide forma lui, este esențial să stabilești un buget pentru renovarea locuinței.
Avantajele unui credit pentru renovare
- Creditul pentru renovare este o metodă comodă de finanțare, în special atunci când îl contractezi online - dacă ești norocos să ai nevoie de un credit negarantat atunci este și mai simplu.
- Creditul pentru renovare se obține repede. Dacă ai toate documentele necesare la îndemână, poți obține un credit online în materie de câteva minute. Totuși, având în vedere complexitatea unor proiecte de renovare, nu e indicat să te pripești cu privire la credit.
- Creditul pentru renovare are adesea o dobândă mai mică decât un credit de nevoi personale. Aceasta datorită faptului că este acordat adesea cu garanție de un fel sau altul - gaj pe salariu sau ipotecă pe imobilul renovat sau un altul.
- Creditul pentru renovare are dobândă fixă, de regulă, ceea ce înseamnă că rata ta lunară, fie că este vorba de un credit pe 2 ani sau pe 5 ani, nu se va schimba.
Dezavantajele unui credit pentru renovare
- Datorie pe termen lung. Renovarea unui apartament este adesea „un moft”, apartamentul putând fi locuit și în starea în care a fost cumpărat sau locuit până în prezent. E destul de probabil ca, la finalul rambursării creditului pentru renovare, să fie nevoie de o nouă renovare sau măcar dotare cu electrocasnice noi.
- Cheltuieli peste buget. Dacă nu ești atent înainte de demararea proiectului de renovare, e posibil să nu incluzi toate cheltuielile de care vei avea parte în renovare. Sau poți trece ușor la o categorie de calitate superioară și te poți trezi repede că e nevoie de un nou credit pentru a implementa proiectul de renovare așa cum l-ai vrut la început.
Cum poți obține un credit de renovare?
Cunoaște criteriile de eligibilitate
Poți obține un credit pentru renovarea locuinței dacă îndeplinești anumite criterii de eligibilitate. Deși acestea diferă de la bancă la bancă, cele mai des îndeplinite criterii de eligibilitate sunt cele de mai jos:
- venituri permanente, sub forma salariilor, pensiilor, dividendelor sau chiriilor, obținute cel puțin în ultimele 3 luni
- istoric bun de creditare
- vârsta maximă de 65 de ani împliniți la momentul încheierii perioadei de creditare
- cetățenia română și domiciliul în România
Odată ce ai ales instituția finanțatoare preferată, citește cu atenție pe site-ul ei care sunt cu exactitate criteriile de eligibilitate impuse.
Compară opțiunile disponibile
Ai la dispoziție creditele de renovare, dar și creditele de nevoi personale cu și fără ipotecă, dar și cardurile de credit ca opțiuni pentru renovări mai puțin costisitoare. Criteriul ultim de comparație ar putea fi costul total al creditului, pe toată perioada contractuală. De asemenea, ține cont și de valoarea ratei lunare (să o poți achita fără probleme în buget), dar și de durata de aprobare și sincronizarea disbursării sumei cu desfășurarea proiectului tău de renovare. Poți face o comparație rapidă utilizând comparatorul nostru.
Verifică dobânda și rata lunară
Ai nevoie de un cost estimativ al proiectului tău de renovare pentru acest pas. Multe bănci și IFN-uri îți permit să obții online o ofertă de creditare, înainte de a semna contractul de credit. Ca să obții oferta, ai nevoie să cunoști suma de împrumutat, dar trebuie și să încarci online, pe site-ul finanțatorului, documentele solicitate de acesta (de regulă, cartea de identitate și adeverința de venit - sau acordul de interogare a datelor financiare la ANAF).
Solicită creditul
Ar putea fi nevoie să soliciți creditul în persoană dacă alegi o cooperativă de credit sau o bancă mai mică drept finanțator. Totuși, băncile mai mari sau finanțatorii digitali îți dau oportunitatea să soliciți creditul din confortul casei tale. De cele mai multe ori, poți obține acordul de finanțare în aceeași zi în care soliciți creditul. Dacă semnezi prompt contractul de credit, banii îi poți avea în cont în maximum 2 zile lucrătoare, dacă e vorba de un credit fără ipotecă.
Alte soluții de finanțare a renovării
Sprijin guvernamental
Dacă ai în vederea anveloparea casei sau montarea de panouri fotovoltaice în cadrul renovării locuinței, Programul național Casa Eficientă Energetic ar putea prezenta interes pentru tine. În 2024, Programul Național de Redresare și Reziliență (PNRR) finanțează acest program. În cadrul lui, pomânii pot primi un voucher de 12.000 EUR pentru anveloparea locuințelor (renovare exterioară), dar și pentru montarea de panouri fotovoltaice sau baterii. Scopul acestei finanțări este trecerea locuinței într-o clasă energetică superioară. Programul ar fi trebuit să fi fost lansat în februarie 2024, dar încă este inactiv. Totuși, el va fi o variantă de finanțare în 2024 pentru circa 60.000 de beneficiari (număr deloc neglijabil).
Când să folosești soluția: atunci când scopul renovării coincide exact cu destinația programului național. Dacă vrei să crești eficiența energetică a casei prin montarea de sisteme folovoltaice și/sau anveloparea locuinței, stai cu ochii pe noutățile legate de acest program.
Refinanțarea unui credit existent
Dacă ai deja un credit cu ipotecă în derulare, prin refinanțarea lui cu o o dobândă mai mică sau pe o perioadă mai mare, ai putea împrumuta o sumă mai mare decât soldul actual, diferența putând fi folosită pentru renovarea locuinței, fără a justifica destinația fondurilor în cererea de refinanțare.
Când să folosești soluția: atunci când dobânda curentă este mai mică decât dobânda pe care o plătești la creditul actual.
Planificarea financiară pentru renovarea locuinței
Când vorbim de renovare, fiecare dintre noi se gândește la altceva, în funcție de lucrurile de care are nevoie sau pe care vrea să le înlocuiască în casă. Totuși, cheltuielile cu renovarea s-ar putea încadra într-una din categoriile de mai jos:
- autorizație de construcție și alte taxe
- instalații sanitare și electrice
- finisaje pentru uși, pardoseli și pereți
- mobilierul de bucătărie, electrocasnicele și obiectele sanitare
- mobilierul camerelor (cumpărat sau la comandă)
- accesorii și decorațiuni (perdele, draperii, covoare/mochetă)
- manopera pentru meșteri
- proiectul de design interior (dacă îți permiți)
- 10-15% cheltuieli neprevăzute
TIP: O idee înțeleaptă ar fi să pleci de la suma de bani pe care o poți aloca renovării. Pe măsură ce adaugi costurile renovării pe categorii de cheltuieli, îți vei da seama dacă vei avea dificultăți financiare înainte să te apuci de renovare. Poate vei decide să mai economisești niște bani înainte să demarezi procesul de renovare.
