Citește acest ghid care te va ajuta să dobândești o poziție avantajoasă în relația cu banca așa încât data viitoare când vei solicita un credit sau un card de credit să ai șanse ridicate de aprobare.
Ai solicitat un card de credit sau un împrumut, iar cererea ta a fost respinsă? Nu te descuraja, dar nici nu lăsa lucrurile nerezolvate. Este o idee bună să încerci să afli de ce ți-a fost respinsă solicitarea ca să poți remedia orice problemă cât mai curând.
Investigând problema, ai putea constata că cererea a fost respinsă din mai multe motive sau, dimpotrivă, nu vei găsi nicio explicație pentru respingerea cererii de credit. Oricum, sfatul nostru este să parcurgi lista de mai jos după primirea unui răspuns negativ la o cerere de credit.
Cuprins
Verifică informațiile din Raportul de Credit
De multe ori, finanțatorii resping solicitări de credit pentru că informațiile furnizate în Raportul de Credit nu sunt pe placul lor - fie nu corespund normelor interne de creditare, fie sunt interpretate subiectiv ca fiind un semnal de alarmă. De exemplu, clientul nu și-a gestionat bine creditele în trecut, a avut întârzieri la plată sau chiar nu are deloc un istoric de creditare. Dar nu doar datele cu privire la istoricul de creditare sunt studiate în procesul de analiză pentru creditul dorit.
Greșeli în Raportul de Credit
Informațiile din Raportul de Credit ar trebui să reflecte situația de fapt cu privire creditele în derulare și cu cele închise deja, dar erori pot să apară oricând: și oamenii, și roboții pot greși. Discrepanțele între realitate și datele raportate pot fi banala cauză a respingerii cererii tale de credit. De exemplu, un credit pe care l-ai achitat integral ar putea apărea ca fiind încă activ. Mai mult, ai putea fi raportat cu credite pe care nu le-ai luat niciodată, fie din eroare băncilor, fie din cauza unor cazuri de fraudă. Astfel de situații au impact asupra cererilor tale de credit dacă nu le identifici și nu le rezolvi.
Prin urmare, e de bun simț să verifici Raportul tău de credit la Biroul de Credit înainte de a solicita un credit - astfel, te asiguri că informațiile conținute sunt actualizate și corecte. Dacă găsești informații ce trebuie corectate/modificate, te poți adresa direct Biroului de Credit sau Participantului (finanțatorului) care a raportat în mod eronat, cu solicitarea de a face corecturile necesare.
Prea multe interogări la Biroul de Credit
Dacă soliciți mai multe oferte de credit într-un interval de timp scurt, fie online, fie în sucursale sau agenții bancare, Raportul de Credit va ține evidența interogărilor făcute cu scopul de a te împrumuta chiar dacă decizi să nu contractezi împrumutul și chiar dacă cererea nu ți se aprobă.
Aceste interogări repetate pot lăsa impresia că ai dificultăți în gestionarea angajamentelor financiare existente și că ești nevoit să accesezi alte resurse financiare - această poziție nefavorabilă poate contribui la creșterea șanselor de respingere a creditului tău.
Dacă te afli situația în care ai făcut mai multe solicitări în același timp, ar fi ideal să aștepți puțin (măcar 3 luni de zile) înainte de a solicita din nou un credit. De ce? Dacă aplici din nou și ești respins, interogările subsecvente vor dăuna și mai mult și vor reduce șansele de acordare a unui credit în viitor.
Informații discrepante sau contradictorii
Dacă nu ți-ai actualizat datele la băncile unde ai deschise conturi (date precum adresa și numele - în cazul schimbării stării civile, dar nu numai), există șanse mari ca datele personale vechi, care nu corespund cu realitatea declarată în cerere de credit curente, să fie cauza respingerii cererii tale de credit.
Ca să afli dacă datele personale trebuie actualizate, tot Raportul de Credit te informează. Găsești datele personale cu care ești raport în prima pagina a raportului în format PDF. Dacă datele personale trebuie actualizate, solicită Biroului de Credit să actualizeze aceste date.
Lipsa unui istoric de creditare
Finanțatorii pot fi reticenți să îți acorde un credit dacă nu ai mai avut alt produs de creditare în trecut. Motivul este că nu pot observa și proiecta în viitor un comportament de plată a ratelor din trecut. Cu alte cuvinte, nu pot ști dacă pot avea încredere că vei plăti ratele la timp. Deci, dacă nu ai mai avut un credit în trecut, e posibil să ți se respingă cererea de credit.
O idee bună ar fi să soliciți un credit cu valoare redusă prima dată sau poate chiar un card de credit pe care să îl achiți chiar înainte de termen, integral. Dacă soliciți un card de credit, folosește suma aprobată și apoi achită întreaga sumă înainte de scadență - nu opta pentru plăți minime lunare. Repetă acțiunea în fiecare lună, câteva luni la rând. Astfel, vei construi un istoric de creditare bun.
Ești prea îndatorat
Poți avea un istoric de creditare perfect, fără nici o zi de întârziere și un score FICO maxim. Dacă ai deja prea multe credite comparativ cu puterea ta de restituire, e posibil să fii refuzat atunci când soliciți un nou credit. Băncile trebuie să țină cont de gradul de îndatorare stabilit prin lege.
Dar, dincolo de acest indicator, modul în care fiecare bancă îl calculează este subiectiv și ține cont de datorii potențiale, nu de cele reale. De exemplu, în cazul cardurilor de credit, se are în vedere limita maximă aprobată, nu suma pe care ai folosit-o în momentul interogării la Biroul de Credit. Atunci când nu îți aprobă noul credit, finanțatorul nu face decât să se protejeze.
Dacă ai mai multe carduri de credit, overdrafturi sau linii de credit pe care nu le folosești, dar la care ai acces oricând, ar fi o idee bună să le închizi înainte de a solicita un credit nou. Asigură-te și că finanțatorii raportează la Biroul de Credit închiderea acestor conturi înainte să soliciți creditul nou.
Greșeli în cererea de credit
Cererea ta de credit poate fi respinsă și din cauza unor erori minore în redactarea ei.
Greșeli precum lipsa unui zero la finalul sumei salariului lunar declarat sau bifarea unei căsuțe greșite pe formularul cererii („persoană expusă politic”, de exemplu) sau declararea unor persoane în întreținere atunci când nu este cazul - toate sunt cazuri de erori minore, dar care pot conduce la respingerea cererii de credit.
Dacă ți-a fost refuzată o cerere de credit, verifică cu atenție datele înscrise în cerere pentru a te asigura că nu ai făcut astfel de greșeli. Dacă ai omis să divulgi în cerere informații cu privire la creditele actuale, creditorul poate considera că această omisiune a ta este o încercare de a le ascunde și va refuza cererea în consecință.
Finanțatorii își doresc transparență din partea noastră, a clienților. Și taxează încercările de fraudare, de ascundere a situației reale. Din acest motiv, trebuie să fii vigilent pe viitor și să furnizezi informații corecte și complete în cererile ulterioare.
Nu îndeplinești criteriile de eligibilitate
Cele mai multe produse de creditare sunt adresate unui anumit segment de clienți, nu populației generale. Ca să intri în acel segment, trebuie să îndeplinești anumite condiții - criterii de eligibilitate. De obicei, ele au legătură cu elemente precum venitul și vârsta, dar și istoricul de creditare.
Dacă ți s-a respins o cerere de credit, poți verifica încă o dată dacă îndeplinești criteriile de eligibilitate exacte ale produsului financiar solicitat. Nu are niciun sens să soliciți un produs financiar ale cărui criterii de eligibilitate nu le îndeplinești. Interogările efectuate la Biroul de Credit pentru un produs cu șanse mici de obținere nu sunt în folosul tău. În schimb, verifică temeinic criteriile de eligibilitate înainte de a aplica și asigură-te că le îndeplinești. Abia apoi trimite cererea ta de credit.
Nu ești un client profitabil
Așa cum spuneam în acest articol, creditorii caută clienți profitabili, cuvânt care nu este echivalent cu „bun platnic și care îndeplinește criteriile de eligibilitate”. Multe companii au creat un profil al clientului ideal, un soi de avatar, pentru fiecare produs în parte.
Da, criteriile de eligibilitate îți permit să-ți faci o idee cu privire la tipul de client pe care îl caută finanțatorii. Dar, dacă nu îndeplinești criteriile „clientului ideal”, șansele de aprobare nu sunt foarte mari.
În cele din urmă, decizia de acordare a creditului îi aparține exclusiv finanțatorului. Aprobarea unui credit este și o artă și o știință în același timp.
Cere explicații
Dacă ai impresia că niciuna dintre explicațiile de mai sus nu se aplică în cazul tău, întreabă direct creditorul care este motivul pentru care nu ți-au aprobat creditul. De multe ori întrebarea adresată verbal primește răspunsuri evazive, așa că te sfătuim să te adresezi în scris, fie prin email, fie printr-o scrisoare și să soliciți un răspuns clar detaliat pentru respingerea cererii tale de credit.
