Ce sunt comparatoarele de credit? De ce să le folosești?

În acest articol ne vom referi la ultima modalitate prin care poți solicita un credit - comparatoarele de credit. Te-ai putea gândi la un comparator de credit ca la un broker de credit pe pilot automat. De regulă, comparatorul de credit este un site web care îți prezintă ofertele de credit de la finanțatorii parteneri, oferă sau nu asistență în alegerea celei mai bune opțiuni și facilitează solicitarea creditului de la finanțatorul ales. Citește articolul pentru a afla mai multe detalii despre comparatoarele de credit, ca finbino.com/ro.

Ce sunt comparatoarele de credit?

Creditarea populației este un domeniu care se digitalizează accelerat, încorporând tehnologia în toate etapele acestui proces: de la identificarea clienților potențiali până la încasarea ratelor de credit. În acest ecosistem nou, apar și finanțatori care activează exclusiv în mediul online, dar și agregatoare de oferte precum comparatoarele de credit.

În ciuda noutății, astfel de jucători sunt perfect legitimi. Activitatea lor este perfect legală, în alte țări mai avansate din punct de vedere economic acest fel de jucători acaparând cote de piață piață semnificative de la jucătorii tradiționali.

Și piața românească devine ținta multor astfel de comparatoare de credit, operate, în general, de start-up-uri tehnologice care creează un model pe care îl replică la nivelul mai multor țări din regiune.

Comparatoarele de credit sunt site-uri web care te ajută să obții un credit furnizat de bănci sau IFN-uri partenere, autorizate de Banca Națională a României să ofere credite către populație (deci către persoanele fizice).

Ele prezintă, mai succinct sau mai elaborat, oferta de creditare a fiecărui partener de creditare, compară ofertele partenerilor în funcție de anumite criterii și te asistă în alegerea și obținerea creditului care se potrivește cel mai bine nevoilor tale. Modul specific prin care se realizează aceste lucruri diferă de la un comparator de credite la altul.

Avantajele comparatoarelor de credite

Indiferent de structura lor și de modalitatea de operare, există câteva caracteristici pe care toate comparatoarele de credite le au în comun:

• Independență și transparență: comparatoarele de credit sunt companii independente, neafiliate băncilor, care folosesc tehnologia pentru a educa și facilita accesul populației la credite.
• Căutare gratuită, fără obligații: nu te costă nimic să cauți și să obții o ofertă de credit. În plus, nu ești obligat să contractezi niciunul dintre creditele pentru care primești oferte din partea partenerilor.
• Ofertă diversificată: comparatoarele de credit prezintă credite de la o paletă largă de finanțatori autorizați, comparând uneori zeci de credite. Mai mult, creditele prezentate acoperă nevoi diverse: credite până la salariu, credite rapide, pentru restanțieri, carduri de credit, etc.
• Costuri zero pentru client: căutarea și, eventual, solicitarea unui credit sunt gratuite pentru utilizator. Comparatoarele de credite sunt plătite de furnizorii de credite în cazul aprobării creditului solicitat de utilizatorii site-ului (prin așa-numitul comision de afiliat).

Funcțiile comparatoarelor de credit

Indiferent de structura informațiilor prezentate, dincolo de folosirea imaginilor sau lipsa lor, site-urilor care compară credite îndeplinesc, în opinia mea, două funcții: 1) funcția de informare și educare și 2) funcția de accesare a creditelor.

Le voi explica pe fiecare, pe rând.

• Funcția de informare și educare: Informarea se face cu privire la produsele specifice de creditare oferite de băncile/IFN-urile partenere prin intermediul comparatorului de credit. Aici trebuie menționate două aspecte: uneori partenerii au în ofertă și alte credite pe care nu le oferă prin intermediul comparatorului de credite - pentru a le putea studia, e nevoie să mergi pe site-ul partenerului sau chiar într-o locație fizică.

  Al doilea aspect demn de menționat este că doar finanțatorii care acordă credite online sunt incluși în comparatoarele de credit. Motivul este simplu: dacă un credit nu poate fi accesat online, comparatorul de credit nu poate fi identificat ca sursa de atragere a clientului la finanțatorul respectiv, deci nu va fi remunarat.

  În ceea ce privește funcția de educare, multe comparatoare de credit oferă pe site-urile lor o pagină de blog, unde publică articole cu tematică interesantă și utilă în sfera educației financiare. Un astfel de articol este și acesta. Dacă îți place ce citești, te invităm să citești și celelalte articole educative publicate pe blogul Finbino.

• Funcția de accesare a creditelor îmbracă mai multe forme. Unele comparatoare de credit colectează informații de la utilizatorii interesați de credite, prezentându-le oferte de credit doar de la finanțatorii care îi consideră eligibili. Pentru acest lucru, se cer informații care țin de criterii generale de eligibilitate, uneori făcându-se în această fază chiar și interogarea la Biroul de Credit. De regulă, utilizatorii astfel pre-calificați sunt contactați de potențialii finanțatori și îndrumați pentru a finaliza procesul de solicitare de credit. În limbaj de marketing digital, acești clienți pre-calificați sunt numiți „lead-uri”.

  Alte comparatoare de credit, cum suntem și noi, nu oferă (deocamdată) posibilitatea pre-calificării. Dimpotrivă, utilizatorul poate completa cererea de credit la unul sau mai mulți parteneri, fiind redirecționat către site-ul web al partenerilor de finanțare. Această redirecționare permite finanțatorilor să urmărească sursa lead-urilor și să remunereze site-urile care le trimit clienți, pre-calificați sau nu.

Informații necesare pentru accesarea unei oferte de credit prin intermediul comparatoarelor de credite

Da, comparatoarele de credit te ajută să obții un împrumut adaptat nevoilor tale, fără să părăsești confortul casei tale. Dar de un minimum de birocrație tot nu putem scăpa pentru că analiza unei cereri de credit, digitale chiar, are nevoie de date personale, oferite de tine, solicitantul de credit.

Cei mai mulți parteneri ai comparatoarele de credite îți solicită crearea unui cont în platforma / website-ul lor pentru a-ți furniza ulterior o ofertă de credit. Lista de mai jos include cele mai importante date personale de care ai putea avea ca sa poți să creezi un cont pe site-ul celor mai mulți furnizori de credite:

• Date de identificare: numele complet (așa cum apare în cartea de identitate/buletin) și codul numeric personal (CNP). CNP-ul este cheia de căutare a informațiilor tale în sistemele bancare și la Biroul de Credit, așa că fii atent să îl scrii corect - s-ar putea chiar să primești o alertă dacă îl scrii greșit și să nu poți merge mai departe până nu îl corectezi.
• Adresa de domiciliu/reședință se dovedesc prin prezentarea ulterioară a unei copii de pe cartea de identitate - scan sau fotografie). Dacă ai viză de flotant, va trebui să scanezi și partea de pe spatele cărții de identitate.
• Date despre locul de muncă: vei furniza numele și adresa angajatorului tău, precum și data angajării la ultimul loc de muncă. Aceste informații se regăsesc în contractul tău de muncă. Dacă nu ai la îndemână contractul de muncă, datele de identificare ale angajatorului tău (adresă, CUI, etc.) le poți afla și pe site-ul Ministerului de Finanțe.
• Date bancare: fiind acordat online, în cazul aprobării, suma creditului îți poate fi virată într-un cont, de aceea e nevoie să furnizezi finanțatorului numele băncii cu care lucrezi, dar și numărul contului curent deschis la acea bancă. Numărul de cont (IBAN-ul) și numele băncii la care este deschis contul tău sunt necesare și dacă optezi pentru reținerea ratei lunare din acest cont personal. Aceste informații le găsești în extrasul tău de cont sau în aplicația de internet/mobile banking.

Documente necesare pentru accesarea unui credit prin intermediul comparatoarele de credit

O dată introduse informațiile de mai sus și contul creat, vei primi o ofertă de credit în cazul în care îndeplinești criteriile de eligibilitate și ai profilul de risc acceptat de respectivul finanțator. Dacă decizi că oferta de credit îndeplinește nevoile și așteptările tale, poți merge mai departe în procesul de obținere a creditului: vei furniza finanțatorului documentele necesare realizării analizei cererii tale de credit.

Împrumuturile obținute online, prin intermediul comparatoarele de credit sau direct pe site-ul finanțatorului, implică documentație minimă. Cei mai mulți finanțatori solicită de la persoane fizice doar cartea de identitate/buletinul și dovada obținerii de venituri lunare (o adeverință de venit de la angajator, un extras de cont de la banca unde încasezi salariul/pensia, cupon de pensie, etc). Aceste documente pot fi încărcate în contul de utilizator creat la pasul anterior sau pot fi trimise pe email/whatsapp, etc. Vei afla care este modalitatea de transmitere prin instrucțiunile pe care le vei primi de la finanțator după acceptarea ofertei de creditare.

Tips and tricks pentru a accesa un credit prin intermediul comparatoarele de credit

• Asigură-te că site-ul comparatorului de credite este securizat. Un site este securizat dacă are iconița în formă de lacăt în bara de căutare, așa cum o poți vedea pe site-ul nostru și în imaginea de mai jos. Este important să fie securizat cu atât mai mult în situația în care site-ul colectează informații personale despre tine în vederea accesării de credite sau în scopuri de comunicări de marketing. Dacă nu este securizat, nu ai nicio garanție că datele personale vor fi păstrate în siguranță.

• Verifică pe site-ul comparatorului sau pe site-urile finanțatorilor parteneri dacă îndeplinești criteriile de eligibilitate înainte de a solicita un credit. E păcat să pierzi timp, chiar dacă nu mult, pentru a completa cereri de credit când ai putea afla de la început dacă te afli în situația de nu fi eligibil pentru un credit. Criteriile de eligibilitate sunt afișate într-un loc vizibil, pentru site-ul fiecărui finanțator, uneori ele însoțind și descrierea produsului de creditare prezentat de comparatoarele de credit. Trebuie să îndeplinești toate criteriile de eligibilitate, nu doar unul.
• Evită să completezi cereri de credit în care soliciți o sumă de bani stabilită în mod aleatoriu. Solicită doar suma de care ai nevoie și la care te-ai încadra. În funcție de veniturile tale și de gradul de îndatorare stabilit de BNR, rata lunară nu trebuie să depășească o valoare numerică maximă. Află mai multe detalii în acest articol.
• Alege cu grijă tipul de credit de care ai nevoie: cumperi o mașină? Ar fi mai potrivit un credit auto. Vrei să refinanțezi credite existente? Ar fi mai potrivit un credit de refinanțare, nu un credit de nevoie personale. Vrei să cumperi electrocasnice în rate? Probabil alegerea optimă ar fi un credit pentru finanțare bunuri de larg consum. Comparatoarele de credit grupează creditele pe tipuri de împrumuturi, dar nu întotdeauna. Fii atent la descrierea creditelor și îți vei da singur seama de destinația lor, de scopul pentru care ar trebuie folosite.
• Citește cu atenție informațiile oferite în paginile cu întrebări frecvente (uneori denumite „FAQ”, din englezescul „Frequently asked questions”) de pe site-urile comparatoarele de credite. Vei găsi acolo răspunsuri la întrebări pe care, probabil, le ai și tu. Sau le-ai putea avea pe măsură ce te documentezi despre procesul de accesare a unui credit online.

De ce să folosești un comparator de credite?

Datorită dezvoltării tehnologiei, comparatoarele de credit au devenit mai numeroase și mai populare în ultimul timp. Aceste site-uri îndeplinesc în mediul digital un rol similar cu rolul brokerilor de credit în mediul real: ele ajută persoanele aflate în căutarea unui împrumut să găsească oferta care se potrivește cel mai bine nevoilor lor. De menționat însă că doar o parte din creditele oferite populației pot fi accesate astfel, cu precădere creditele fără garanții imobiliare.

Comparatoarele de credit oferă reale beneficii:

• Ușurință în compararea ofertelor de credit: Un comparator de credite te ajută să dobândești o perspectivă realistă asupra costurilor și condițiilor de acordare a mai multor credite. Informațiile sunt prezentate în mod structurat, făcând mai facilă alegerea unei variante de credit. Mai apoi, completarea unui formular durează mai puțin decât numeroase discuții purtate cu diverși angajați ai diferitelor instituții de credit.
• Ușurință în solicitarea unui credit: Este suficient să completezi un formular pentru a obține o ofertă de credit de la fiecare finanțator. Unele comparatoare de credit permit completarea unui singur formular și primirea mai multor oferte chiar. După primirea ofertei/ofertelor, poți alege creditul optim și îl poți obține în câțiva pași simpli, scurți, banii fiindu-ți virați în cont în timp scurt - câteva minute până la 48 de ore.
• Imparțialitate: brokerii de credit ți-ar putea recomanda credite pentru care primesc comision mai mare, finanțatorii sunt subiectivi și îți recomandă produselor lor, nu ale concurenței. Comparatoarele de credite îți prezintă date brute (dobânzi, perioade de creditare, rate lunare, criterii de eligibilitate), fără să promoveze un credit în detrimentul altuia. Decizia îți aparține ție: alegi creditul la care ești eligibil și care se potrivește cel mai bine nevoilor tale.

Fă-ți un obicei din a verifica informațiile oferite de comparatoarele de credit - și alte comparatoare, pe măsură ce acestea se vor dezvolta la noi în țară (comparatoare de furnizori de energie, de abonamente de telefonie mobilă, de asigurări, etc). Băncile îmbunătățesc constant produsele de creditare, ajustându-le prețurile, așa că merită să fii la curent cu cele mai recente oferte.

Atâta timp cât folosești informațiile oferite de comparatoarele de credit cu înțelepciune, te poți bucura de beneficii precum economie de timp și bani, liniștea că ai produsul financiar potrivit nevoilor tale, dar și mai mult timp liber.