Este creditul ipotecar potrivit pentru tine?
Când vine vorba de situația locativă, cei mai mulți români plătesc fie chirie, fie rată la bancă pentru locuință. Puțini sunt cei care locuiesc cu părinții sau cei care pot să-și permită o locuință fără să se împrumute. Noi, românii, suntem o națiune ce iubim statutul de proprietar, 96% dintre români fiind proprietari de locuință, comparativ cu 50% dintre germani, o țară mai bogată decât România.
Fă-ți temele de casă
Totuși, un credit ipotecar implică niște calcule matematice simple, dar foarte importante, din partea ta, ca viitor debitor (împrumutat). E nevoie să determini care este suma de bani pe care o poți aloca, în mod realist, plății ratei lunare pentru viitorul credit ipotecar.
Este în interesul tău să faci acest calcul înainte de a-l face creditorii. Folosiți calculatorul nostru de rate de împrumut sau calculatoarele oferite acum de cele mai multe bănci pe site-urile lor ca să vezi care ar fi, orientativ, rata creditului ipotecar de care ai nevoie. Gândește-te bine dacă ți-o permiți. Ia în considerare și faptul că rata dobânzii ar putea crește în viitorul apropiat. Rata lunară trebuie să aibă o valoare cu care te simți confortabil, să nu pună presiune pe bugetul tău sau al familiei tale. Dacă rata este prea mare pentru veniturile (și cheltuielile tale), riști să intri în imposibilitate de plată, iar asta este o situație pe care vrei să o eviți cu orice preț.
Creditorii se vor uita la nivelul veniturilor tale (și ale familiei, dacă e cazul) și îl vor compara cu nivelul cheltuielilor (facturi, alte datorii financiare, cheltuieli cu traiul zilnic, etc), determinând câți bani îți rămân disponibili pentru plata unui nou credit. De asemenea, creditorii vor ține cont și de gradul tău de îndatorare (raportul dintre obligațiile lunare de plată aferente datoriilor financiare și veniturile nete lunare). Pentru creditele ipotecare, gradul maxim de îndatoare legal este de 40%. Îți recomandăm acest articol dacă vrei să înțelegi mai bine cum să-ți calculezi singur gradul de îndatorare.
Dincolo de gradul de îndatoare, e important să te asiguri că poți achita rata aferentă creditului dorit fără să pui presiune prea mare asupra stilului tău de viață. Ce folos ar avea să scazi calitatea vieții sau satisfacerea unor mici capricii sau concediile cu familia doar ca să devii proprietar?
Economisește din timp
Achiziția unei locuințe prin credit nu înseamnă că finanțezi 100% din valoarea ei sau a bunurilor cu care o vei dota. Orice credit ipotecar presupune să ai un avans, adică un procent din valoarea locuinței. În cazul creditului Noua Casă, avansul minim este de 5%, iar în cazul creditelor oferite de băncile comerciale avansul minim este de 15%. Cu cât este mai mare contribuția ta, cu atât te vei împrumuta mai puțin, deci vei plăti mai puțină dobândă. Alternativ, dacă ai un avans mai mare, ai putea obține un credit mai mare, deci o locuință cu grad de confort mai ridicat.
Mai mult, vei avea nevoie de bani și pentru eventuale renovări și/sau pentru achiziția de electrocasnice și mobilier, dar și pentru costurile asociate creditului ipotecar (despre care vom discuta mai târziu). Dacă economiile nu îți vor ajunge (cum se întâmplă adesea când construiești sau renovezi un imobil), vei fi nevoit să apelezi la credite de consum pentru a finanța achiziția de electrocasnice și mobilier.
Gândește pe termen lung
O dată cu înaintarea în vârstă, sunt șanse să crească și veniturile tale în urma dobândirii de experiență la locul de muncă și a acumulării de noi cunoștințe. Dar există și posilitatea ca veniturile tale să scadă în urma unei accidentări sau îmbolnăviri, în urma unei situații de șomaj, etc. De-a lungul unei perioade lungi de timp, cum este durata unui credit ipotecar, pot apărea diverse evenimente cu impact asupra situației tale financiare și, prin urmare, și asupra capacității de rambursare a creditului. Nu proiecta ziua de azi asupra viitorului tău.
Compară ofertele creditorilor
Nu ceda tentației de a compara ofertele creditorilor în funcție de un singur criteriu: rata dobânzii. Compară ofertele de credit pe baza DAE, deoarece ea cuprinde, pe lângă rata dobânzii, și alte costuri și cheltuieli pe care le vei suporta pe parcusul derulării contractului de credit. Creditul cu cele mai mici costuri este creditul care are DAE cea mai mică.
Totuși, DAE are limitările ei. Creditorii sunt obligați de lege să calculeze și afișeze valoarea DAE și pentru creditele cu dobândă fixă, și pentru cele cu dobândă variabilă. Dacă ai toleranță scăzută la risc, vei tinde să alegi un credit cu dobândă fixă pentru a evita creșterea ratei lunare - dar, de regulă, dobânzile fixe sunt mai ridicate decât dobânzile variabile la creditele ipotecare. Diferența dintre cele două dobânzi îți asigură, oarecum, liniștea.
Studiază clauzele contractului de credit ipotecar
Este extrem de important să înțelegi clauzele contractului de credit înainte de a-l semna. Unele clauze contractuale sunt ambigue, altele sunt mai degrabă tehnice. Vei întâlni termeni pe care nu îi vei înțelege (beneficiul de discuțiune, dreptul de gaj general, etc). Când ai o nelămurire, cere clarificări. Nu doar verbal, ci și în scris. Poți apela și la un prieten mai informat, la un avocat sau la asociațiile de consumatori. Vei găsi înțelegere din partea băncii mai ales înainte de încheierea contractului de credit.
Fii atent la clauzele referitoare la costurile creditului (rata dobânzii, comisioane, etc), dar și la cele referitoare la garanții. Studiază cu atenție obligațiile tale, dar și obligațiile creditorului. În relația cu creditorii, ești protejat de legislația europeană și de cea națională în materie de creditare, dar asta nu înseamnă că nu e nevoie să fii informat, vigilent și să ai un comportament preventiv.
Întrebări de adresat la vizionarea unei locuințe
Evaluarea obiectivă la vizionarea casei
Acum că ai văzut puțin ce fel de credite ipotecare există și cam ce tipuri de locuință poți cumpăra, av vrea să te ajutăm să reduci lista de potențiale locuințe oferindu-ți câteva întrebări bune pe care să le iei cu tine acuni când vizionezi o casă sau un apartament. Multe dintre aceste întrebări se pot aplica și în situația în care te gândești să construieți o casă și momentan te poți uita doar la teren. Să începem.
- Verifică anul construcție în actele de proprietate (contract de construcție, CF, etc). Dacă imobilul a fost construit înainte de 1977, află dacă s-au făcut lucrări de consolidare și dacă imobilul de află într-o zonă cu risc seismic.
- Verifică destinația imobilul așa cum a fost reportată ea în Cartea Funciară. Uneori apartamentele de la parter de bloc în care funcționează firme au destinația „spațiu comercial”, iar tu, ca persoană juridică, prin credit imobiliar vei putea achiziționa o locuință, deci spațiu de locuit. Modificarea destinației din spațiu comercial în spațiu de locuit presupune câteva drumuri, experiză tehnică din partea unui arhitect și vreo 2-3 săptămâni de așteptare.
- Întreabă proprietarii/reprezentanții lor ce modificări au fost făcute în locuință (pereți de rezistență dărămați sau construiți, modificarea traseului conductelor de utilități, construirea de balcoane, mutarea bucătăriei în balcon). Asigură-te că proprietarul are o autorizație de desființare pentru pereții dărămați, dacă e cazul. În cazul proprietăților cu modificări structurale, de rezistență și nu numai, banca ar putea cere documente suplimentare care să ateste legalitatea modificărilor.
- Asigură-te că proprietatea are utilități funcționale (energie electrică, gaze, termoficare, apă, canal, etc). Pentru cele furnizate de la rețelele publice, asigură-te că există contract individual semnat cu furnizorii de utilități pentru locuința pe care vrei să o cumperi.
- Care este starea instalațiilor sanitare, electrice, termice? Când au fost înlocuite ultima dată? Dacă ar trebuie înlocuite, cât ar costa înlocuirea lor?
- Observă bine scara blocului și alte spații comune, dacă vorbim de un apartament la bloc sau o casă la curte comună. Cum arată blocul de afară? Cum miroase în zonă? Observă și comportamentul de plată a cheltuielilor comune din partea vecinilor.
- Vizitează zona, la ore diferite, pentru a putea observa vecinătățile: există centre comerciale și mijloace de transport în comun în zonă,
- Dacă ai copii, observă dacă sunt creșe, grădinițe sau școli în zonă. Încearcă să afli informații despre personalul didactic care și despre calitatea actului educațional din aceste instituții de educație. Mai mult, există spații verzi sau parcuri pentru voi?
- Dacă te uiți la o casă, nu un apartament, compară schița casei cu ceea ce vezi în realitate. E mai ales important acest pas atunci când vrei să te asiguri că gardul sau împrejmuirea casei a fost montat la locul din proiect și nu mai aproape de casă.
Evaluarea subiectivă la vizionarea casei
Dacă nu ești tocmai genul tehnic, poate partnerul tău este și îl poți lăsa pe el să adreseze și înregistreze răspunsurile la întrebările de mai sus. Dar, dincolo de aceste aspecte tehnice, sunt câteva întrebări care te vor ajuta să iei „pulsul„ zonei la un nivel mai personal. Îți venim în ajutor oferindu-ți câteca întrebări pe care să ți le adresezi, de data asta, ție:
- Îți place zona? Te face să te simți bine? Cum s-ar putea schimba zona în 10-20 de ani?
- E curată și pare sigură? Cum te-ai simți să vii pe jos acasa după lăsarea serii? Te simți în siguranță?
- Cum e traficul în zonă? Cum e aerul? Sunt bine întreținute trotuarele? Ar fi facil accesul cu un copil în cărucior?
- Simți că ai fi fericit și împlinit acolo? Dar peste 10-15 ani?
