7 întrebări pe care să le adresezi înainte de a lua un credit

1. Pot să renunț la credit dacă nu mai am nevoie de el?

Conform legislației în vigoare (OUG 50/2010), ai dreptul de a renunța la credit, necondiționat, fără justificări, fără a invoca motive, în termen de 14 zile de la semnarea contractului de credit. Dar finanțatorul trebuie întrebat dacă există costuri asociate cu renunțarea la credit în termenul de 14 zile - chiar dacă ai acest drept, e posibil să fie însoțit de anumite costuri. Renunțarea la credit este un drept legal, pe care nu ți-l poate restrânge niciun IFN, nicio bancă. În schimb, există un alt drept la care cei mai mulți finanțatori îți oferă șansa să renunți: perioada de 15 zile între momentul primirii informațiilor necesare pentru compararea de oferte și momentul acceptării ofertei sau încheierii contractului de credit. Dacă dorești să compari și alte oferte, nu semna acordul de reducere a perioadei de 15 zile - nu renunța la dreptul tău.

2. Cum pot plăti ratele și care este cea mai bună metodă pe care mi-o recomandați pentru situația mea?

Dacă ții la confidențialitatea ta și nu vrei ca alții să știe că tu ai de plătit rate, sigur vei vrea să știi dacă ratele vor fi încasate de un reprezentant al IFN-ului la domiciliul tău. Dacă asta este procedura finanțatorului, atunci vei vrea să te împrumuți de la un altul. De asemenea, dacă plata ratelor se poate face prin depunere în contul bancar pe care IFN-ul îl are deschis la anumite bănci sau la sediul IFN-ului, dacă are unul, atunci vei vrea să știi care sunt acele bănci și cât de apropiate sunt agențiilor lor de locul unde muncești și trăiești. Dacă plata ratei se poate face și prin transfer, atunci vei vrea să întrebi dacă există un comision la încasare pe care IFN-ul în pune în sarcina ta, pentru că atunci va trebui să îl adaugi la valoarea ratei. Întreabă dacă finanțatorul solicită acces la contul tău curent pentru a reține automat valoarea ratei la fiecare scadență. Dacă așa stau lucrurile, va trebuie să te asiguri că ai suficienți bani în cont în ziua scadenței, atât pentru plata ratei, cât și pentru eventualele comisioane.

3. Cum pot afla informații cu privire la creditul în derulare și cum îl pot administra?

Cei mai mulți finanțatori online oferă un site unde clienții își creează un cont, de regulă în momentul solicitării unui credit. Accesul la acel cont se poate face pe toată perioada de derulare a creditului. Dar cantitatea și calitatea informațiilor oferite în acel cont de client diferă de la un finanțator la altul. Diferite sunt și acțiunile pe care le poți face în cadrul acelui cont de client: unele site-uri permit transferul sumei creditului într-un alt cont, altele nu, unele permit solicitarea unui nou credit din platformă, altele nu. Dacă vei vrea să faci o rambursare anticipată integrală, ai nevoie să știi exact soldul la zi: îți arată platforma soldul la zi? Ai nevoie de aprobarea finanțatorului pentru a face o rambursare anticipată parțială? Dar pentru o rambursare integrală?

4. Ce informații raportați și primiți de la Biroul de Credit cu privire la clienți?

Nu toți participanții la Biroul de Credit raportează același tip de informații și nici nu primesc același tip de informații. Relația cu Biroul de Credit funcționează pe bază de reciprocitate: ce informații furnizezi, același tip de informații primești. Cele trei mari categorii de informații raportate și primite de la Biroul de Credit sunt: a) întârzieri la plata ratelor scadente (dacă întârzierile depășesc 30 de zile calendaristice și sunt peste 10 RON sau echivalent), fraude sau declarații cu inadvertențe, b)informații pozitive cu privire la credite, c) scorul de credit - dezvoltat pe baza unui model statistic. Clienții trebuie notificați cu 15 zile înainte de a fi raportați pentru întârzieri, fie în scris, telefonic sau prin SMS. Datele pozitive (faptul că tu ai un credit) se transmit după încheierea unui contract de credit, cu acordul debitorului (obținut, de regulă, prin inserarea unei clauze în acest sens în contractul de credit).

5. Care este procedura de urmat în cazul unei întârzieri inevitabile la plata ratei?

Deși nu îți dorești asta și credem că nu ai face asta intenționat, pot apărea situații în care fie nu ai în cont banii disponibili pentru plata ratei (în cazul în care ai opțiunea automatizării plății), fie nu ai poți ajunge să depui sau să transferi contravaloarea ratei. Este important să știi din timp ce pași ai de urmat pentru ca să poți fi pregătit atunci când ți se va întâmpla asta. Unii finanțatori îți cer să îi anunți telefonic sau în scris cu un anume timp înainte de scadență, alții îți cer să plătești o parte din rată, chiar dacă nu o poți plăti integral. În practică, apar și alte situații de aceea este important să știi exact care sunt cerințele finanțatorului de fiecare dată când ceri o ofertă. De multe ori, procedura de urmat în cazul unei întârzieri este factorul diferențiator și clienții aleg IFN-ul care are abordarea cea mai maleabilă și prietenoasă cu persoanele care întârzie, mai ales când acesta nu este un comportament repetat.

6. Care este procedura pentru rambursare anticipată în cadrul companiei dvs?

Plata anticipată a creditului sau „rambursarea anticipată„ (termen consacrat în mediul bancar) fie parțială, fie integrală, este un drept legal al consumatorului (al oricărei persoane care intră într-un contract de credit). Dacă vreodată trebuie să-ți aperi acest drept, el este menționat în OUG 52/2016, art. 26, lit. r. Corespondent acestui drept este obligația finanțatorului de a menționa acest drept în contractul de credit - pe care te încurajez să îl citești (de mai multe ori). Nu doar că trebuie menționat în contract, dar finanțatorul are obligația să detalieze cum îți poți exercita acest drept. Dar până să citești acest lucru în contractul de credit, e important să întrebi fie telefonic, fie prin email, reprezentantul finanțatorului cu privire la modalitatea de rambursare anticipată a creditului. De fiecare dată când poți achita mai mult din credit, te încurajez să faci acest lucru, deoarece nu vei plăti dobândă pentru suma achitată mai repede și vei încheia creditul într-un interval de timp mai scurt sau vei plăti o rată mai mică în continuare.

7. În cât timp pot intra în posesia banilor din credit?

Oamenii apelează la împrumuturile online din mai multe motive, dar cu siguranță unul dintre cele mai importante este rapiditatea cu care se acordă: nu doar că primești răspunsul repede, dar și banii pot fi puși la dispoziția ta cu rapiditate (fie în contul tău, fie cash, prin intermediul reprezentantului companiei). După ce primești decizia de acordare a creditului (timp care depinde de procesele interne ale companiei și de eventualele verificări suplimentare), vei transmite contractul semnat de tine, iar apoi finanțatorul va urma pașii pentru a-ți pune la dispoziție banii. Dacă rapiditate cu care primești banii este importantă pentru tine, atunci întrebarea aceasta este foarte importantă: durata minimă este de câteva zeci de minute, iar durata maximă este de câteva zeci de ori mai mare. Deci contează cât este exact durata în cazul tău.