¡En este artículo te lo contamos para que no te pierdas ningún detalle!
Qué son los intereses negativos
En primer lugar, recordemos que la situación económica habitual en cuanto a los tipos de interés es que estos sean positivos. Es decir, que cuando abrimos una cuenta de ahorro o un depósito bancario recibamos dinero por ello, mientras que si solicitamos un préstamo o hipoteca somos nosotros quienes pagamos al banco por prestarnos cierta cantidad de dinero.
Pues bien, si los intereses están en negativo, esto es, por debajo del 0%, la situación anterior se revierte y sucede lo contrario. Si mantengo mis ahorros en una cuenta de ahorro o depósito a plazo tendré que pagar al banco por el servicio, y si solicito financiación es la entidad la que me paga a mí.
Ejemplo practico
Si contrato un depósito de 1.000€ a plazo fijo durante 12 meses a un tipo de interés del -0.6%, al final de la vida del depósito recibiré de vuelta el capital inicial depositado menos el interés que he tenido que pagar a la entidad. Es decir, recibiré 995,14€.
Asimismo, si solicito un préstamo de 1.000€ durante un periodo de 12 meses al mismo tipo de interés negativo del -0.6%, al final de la vida del préstamo habré tenido que devolver al banco 995,14€€. Es decir, una cantidad inferior a la que recibí prestada.
Cómo afectan los intereses negativos a los consumidores
Desde el punto de vista del consumidor, es importante conocer las ventajas e inconvenientes de los intereses negativos en nuestro día a día para tomar la decisión adecuada sobre qué hacer con nuestros ahorros, solicitud de financiación, etc. A continuación, te lo explicamos:
Ventajas de los intereses negativos para los consumidores
Las principales ventajas para los consumidores de la existencia de tipos de interés negativos son las siguientes:
Préstamos e hipotecas gratis y hasta remuneradas
La existencia de tipos de interés negativos supone que los préstamos e hipotecas cuestan menos dinero. Es más, los bancos nos pagan por solicitar financiación. De este modo, si estabas pensando en comprar una vivienda o pedir un préstamo para la compra de un vehículo o una reforma, es buen momento para hacerlo. Recuérdese que, en condiciones económicas normales, la financiación cuesta dinero.
Aparición de nuevos negocios y oportunidades laborales
Debido a que la obtención de financiación supone rentabilidad en tiempos de intereses negativos, más individuos y empresas se animaran a solicitar préstamos, lo que hará que surjan nuevas oportunidades de empleo para la población.
Desventajas de los intereses negativos para los consumidores
Las principales desventajas para los consumidores de la existencia de tipos de interés negativos son las siguientes:
Cuentas de ahorro y depósitos de pago
Si tienes una cuenta de ahorro o depósito en el banco, debes saber que te está costando dinero. Y es que, estás pagando al banco intereses por mantener tus ahorros con ellos. De este modo, conviene plantearse si continuar con la cuenta de ahorro o si cerrar el depósito anticipadamente, en caso de que esta operativa se permita.
En tiempos de tipo de interés negativo a lo mejor conviene tener el dinero en casa o en fondos de inversión donde sí podríamos obtener rentabilidad.
Posible aumento de las comisiones bancarias
Debido a que los bancos no obtienen rentabilidad por prestar dinero a los consumidores, a veces tienden a aumentar las comisiones con el fin de compensar la pérdida económica provocada por los intereses negativos.
Por ejemplo, algunas entidades pasan a cobrar comisiones por operaciones que antes no cobraban, como las transferencias domésticas, la retirada de efectivo desde los cajeros, etc.
Cómo afectan los intereses negativos a las entidades bancarias
Por su parte, cuando estamos ante tipos de interés negativos, también existen ventajas y desventajas para las entidades crediticias, como detallamos a continuación:
Ventajas de los intereses negativos para las entidades bancarias
Las principales ventajas para las entidades bancarias de la existencia de tipos de interés negativos son las siguientes:
Cuentas de ahorro y depósitos a plazo rentables
Cuando los tipos de interés son negativos, las entidades crediticias obtienen rentabilidad por un servicio por el que antes pagaban a los clientes. Se trata de las cuentas de ahorro y los depósitos a plazo fijo. Cada vez que un cliente contrata uno de estos productos el banco gana dinero con la operación.
Aumento de comisiones
Las épocas de tipos de interés negativos son el momento perfecto para que los bancos suban el precio de las comisiones, e incluso para establecer algunas que hasta el momento eran inexistentes.
Debido a que los préstamos e hipotecas no van a ser rentables en estos tiempos, las entidades crediticias aprovechan para obtener rentabilidad por otras vías y poder seguir manteniendo sus negocios. Además, quién sabe si una vez los tipos de interés vuelvan a ser positivos, los bancos mantengan estas nuevas comisiones para obtener mayor beneficio.
Desventajas de los intereses negativos para las entidades bancarias
Las principales desventajas para las entidades bancarias de la existencia de tipos de interés negativos son las siguientes:
Posible aumento de la morosidad
Debido a que muchas familias se animan a solicitar financiación que les resultaría más cara cuando el tipo de interés pase a estar positivo, es posible que muchas no lo hagan de forma realista y no sean capaces de devolver la deuda contraída. De este modo, existe el riesgo de un aumento de morosidad por el cual las entidades no reciban los fondos prestados y cuenten con menos dinero que poner en circulación.
Además, se corre el riesgo de entrar en otra crisis económica mundial como la de 2008, generada precisamente por la concesión de hipotecas subprime que no fueron devueltas por los clientes.
Comprender la complejidad de las finanzas y la economía no es solo sumar y restar como hemos visto, por ello las personas dedicadas a ello son personas especializadas en contabilidad y finanzas.
