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Sistemas de amortización
Cuando solicitamos un préstamo o una hipoteca nos comprometemos a devolver al banco el capital prestado más los intereses generados durante la vida del préstamo. Esta devolución se realiza en forma de cuotas mensuales y a medida que devolvemos el préstamo decimos que estamos amortizando el crédito.
Ahora bien, ¿qué sistema de amortización se utiliza en España? ¿Es el mismo en todos los países? La respuesta es no. Cada país adopta el sistema de amortización que consideren más oportuno y, en concreto en España se utiliza el sistema de amortizaciónfrancés.
Sistema de amortización francés
El sistema de amortización francés supone devolver cuotas constantes durante toda la vida del préstamo o hipoteca, siempre y cuando el tipo de interés sea fijo y no variable. Es decir, el prestatario pagará la misma cantidad al banco hasta que haya devuelto todo el dinero prestado.
Si el préstamo o hipoteca se ha contratado bajo un tipo de interés variable, las cuotas a devolver pueden variar tras la revisión del Euribor, índice de referencia utilizado para calcular el nuevo interés a pagar.
Características del sistema de amortización francés
La principal característica del sistema de amortización francés es que al principio se devuelve una mayor cantidad de intereses y menor cantidad de capital prestado. Es decir, aunque cada mes el prestatario paga la misma cantidad al banco, durante las primeras cuotas lo que está devolviendo es principalmente interés y menos capital. A medida que se van devolviendo más cuotas, empieza a devolver más capital y menos interés.
Esto es así porque el interés generado se calcula en base al capital pendiente de amortizar, y como este se va reduciendo a medida que vamos pagando cuotas, el interés también lo hace.
Cómo se calculan las cuotas
A la hora de calcular las cuotas a pagar se tienen en cuenta los siguientes factores:
- Capital total prestado: se trata de la cantidad total de dinero que te presta el banco para el préstamo o la hipoteca.
- Tipo de interés aplicable: puede ser fijo, variable o mixto. Se trata de la ganancia del banco por haberte prestado el dinero.
- Duración del préstamo: nos referimos a la vida total del préstamo, que puede ser de entre 5 y 7 años para préstamos personales o 20 y 30 para hipotecas.
Ejemplo práctico
Imaginemos un préstamo con las siguientes características:
- Capital prestado = 10.000
- Duración del préstamo = 6 años
- Interés del préstamo = 3% anual
El cuadro resultante por el sistema de amortización francés sería el siguiente:
CUADRO DE AMORTIZACIÓN | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Año | Anualidad | Interés | Amortización de capital | Capital amortizado | Capital vivo |
| 1 | 1.845,98 | 300,00 | 1.545,98 | 1.545.98 | 8.454,02 |
| 2 | 1.845,98 | 253,63 | 1.592,35 | 3.138,33 | 6.861,67 |
| 3 | 1.845,98 | 205,86 | 1.640,12 | 4.778,45 | 5.221,55 |
| 4 | 1.845,98 | 156,65 | 1.689,33 | 6467,78 | 3.532,22 |
| 5 | 1.845,98 | 105,97 | 1.740,01 | 8.207,79 | 1.792,21 |
| 6 | 1.845,98 | 53,77 | 1.792,21 | 10.000,00 | 0 |
Como se observa en la tabla, la cuota a devolver se mantiene constante durante los seis años de vida del préstamo.
Además, durante los primeros años se paga fundamentalmente interés y este se va reduciendo con los años. Por el contrario, la cantidad de capital a devolver comienza siendo menor y va aumentando con los años.
Si deseas calcular las cuotas de tu propio préstamo puedes utilizar nuestra calculadora de intereses para salir de dudas.
Ventajas del sistema de amortización francés
La principal ventaja del sistema de amortización francés es que, al pagar cuotas constantes durante toda la vida del préstamo, es más fácil para el prestatario organizar sus finanzas para ser capaz de devolver las cuotas acordadas.
Al fin y al cabo, no va a haber sorpresas de que estas puedan variar, al menos si el préstamo se ha contratado con un tipo de interés fijo.
>> Blog: ¿Es rentable amortizar un préstamo personal anticipadamente?
Desventajas del sistema de amortización francés
Teniendo en cuenta que los intereses a pagar se calculan en base al capital pendiente de amortizar, si se desean realizar amortizaciones es mejor hacerlo al principio para ahorrar en costes, o lo que es lo mismo, en intereses.
Si decidimos realizar amortizaciones al final de la vida del préstamo apenas se notará el ahorro, ya que la cantidad de capital pendiente es menor y casi todo el interés ya fue devuelto durante las primeras cuotas.
Entonces, ¿cuándo es aconsejable amortizar un préstamo o hipoteca con el sistema de amortización francés?
En un préstamo o hipoteca con el método de amortización francés se recomienda realizar amortizaciones, totales o parciales, al principio del préstamo. Eso es así porque el interés se calcula sobre el capital pendiente y durante los primeros años es más alto que al final de la vida del préstamo.
Fuentes: Economipedia,El País, La Vanguardia
