I denne artikel kigger vi nærmere på, hvad negative renter er, hvorfor du skal betale dem, og hvordan du kan undgå negativ rente.

Hvad er negativ rente?

Negativ rente (også kaldet minusrente) er en procentdel af et lånebeløb, som man har lånt ud til nogen, og som man betaler for at have lånt sine penge ud. I modsætning til den negative rente er den positive rente en procentdel af det lånebeløb, som man har lånt ind, og som man betaler for at have lånt. Dette gælder ud fra dit perspektiv.

Hvis man ser på det fra bankernes side, så hedder det indlån, når banken låner penge af dig, og udlån, når du låner penge af banken. Altså, dit udlån er bankens indlån, og dit indlån er bankens udlån. Hvis din bank har negativ indlånsrente, betyder det, at du skal betale for at låne dine penge ud. Hvis banken har negativ udlånsrente, betyder det, at du får ekstra penge for at låne fra banken.

Vi er igennem mange år blevet vant til positive renter, dvs., at man betaler penge for at få et lån, og man får ekstra penge for at opbevare sin formue på en opsparingskonto eller en pensionsopsparing. Det har varet i så lang tid, så de fleste har glemt, at negative renter også findes. Nu når minusrenter er blevet en virkelighed, kan det virke ulogisk at skulle betale for at have sine penge stående i en bank, men den er altså god nok.

Hvad betyder negativ rente for dig?

Negativ rente kan betyde både tab og gevinst – det kommer an på, hvilken sammenhæng du oplever minusrenten i.

Minusrente på indlån: Hvis du sætter 100 kr. ind på din bankkonto, gælder det som, at banken låner 100 kr. af dig. Hvis banken har minusrenter, f.eks. 1%, på den konto, så skal du betale 1 kr. for at låne dine penge ud. Der betyder negativ rente, at du mister penge.

Minusrente på udlån: Hvis du låner 100 kr. af en bank, der har negativ rente på 1% for det låneprodukt, du vælger, så betaler banken dig 1 kr. for at låne penge. I det tilfælde betyder negative renter, at du tjener penge på lån. Hvis banken havde positive renter, så skulle du betale 1 kr. for dit lån. Det vil sige, du ville miste penge ved at låne.

Hvornår skal man betale negativ rente?

I de fleste danske banker skal man betale negativ rente, når man har over 100.000 kr. samlet indestående på tværs af konti. Nogle få banker har et højere løft, nemlig 250.000 kr.

Minusrenten betales af det overskydende beløb og gælder lønkonti, budgetkonti, opsparingskonti og pensionsopsparinger, som ikke er investeret i værdipapirer.

Hvordan undgår man negativ rente?

For at undgå negativ rente kan du placere dine penge forskellige steder og aktivere dem. Ifølge Nordeas cheføkonom Helge J. Petersen kommer negative renter ikke til at forsvinde før 2023, så du kan regne ud, hvor meget du kommer til at betale i negative renter, og hvorvidt det kan være en fornuftig løsning at bruge dine penge, før positive renter vender tilbage. Her er ti alternativer til negativ rente på indlån.

1. Indfri din gæld

I stedet for at lade din opsparing blive spist op af minusrenter, så brug den på at indfri dine lån. Du kan tilbagebetale dine boliglån, billån og især dyre forbrugslån. På den måde gør du din indestående (opsparing) mindre, og hvis du kommer under 100.000 kr., så kan du undgå negative renter.

2. Opret en børneopsparing

Børneopsparing og børnebørns opsparing har ikke negative renter. Hvis du har flere penge end 100.000 kr. stående på din bankkonto, kan du undgå negativ rente ved at oprette en børneopsparing og flytte det overskydende beløb dér.

3. Investér i aktier eller indeksfonde

Investering i aktier har siden coronapandemiens udbrud været en meget effektiv måde at få en opsparing til at vokse. Hvis du vil undgå negative renter, så vælg at investere i aktier og indeksfonde, og altså ikke i obligationer, fordi der har renten også været negativ i et stykke tid, og den bliver negativ i den nærmeste fremtid. Så længe din opsparing er investeret, skal du ikke betale negative renter af den, uanset dens størrelse.

4. Flyt til en bank, der ikke har minusrenter

I disse tider kan vi glemme alt om højrentekonti, men der findes stadig banker, som ikke har negativ rente. Lunar tilbyder f.eks. en positiv rente på 0,5% for op til 50.000 kr., og mange consumerbanker har den såkaldte nulrente. Desværre kan man hos de mest populære onlinebanker som Santander, Norwegian og Facit Bank pr. december 2021 ikke åbne nye indlånskonti, men hold øje med dem i 2022. Garantiformuen (tidl. Indskydergarantifonden) dækker indlån i banker på under 100.000 Euro (ca. 745.000 kr.).

5. Fuldfør større projekter

Hvis du har haft planer om at renovere dit køkken, bygge ud, købe en bil eller et sommerhus, så er det nu, at det giver mening at gøre det. På den anden side kan du reducere din indestående, så du kan undgå at betale negative renter. På den anden side, så kan du investere i noget, der vil øge din boligs værdi eller stige i værdien med tiden.

6. Investér i startups med crowdlending

Crowdlending er et socialt finansieringskoncept, hvor du kan undgå negative renter ved at finansiere iværksættere, deres produkter og forretningsidéer. Der findes mange crowdlending-platforme for startups såsom Minto, Keystones eller Ourcrowd. Der kan du investere det sum, der overstiger dine rentefrie 100.000 kr. og få pengene tilbage med en plusrente, når iværksætternes forretning er i gang.

7. Overvej at investere i guld

Investering i guld har altid været en populær måde at opbevare sin opsparing uden at skulle betale negative renter. Gennem historien har guld vist sig at være en stabil investering, sammenlignet med f.eks. aktier og andre aktiver. Guldets værdi plejer at følges med inflationen, og som markedet udvikler sig, så udvikles guldpriserne også langsomt. Der er ingen grund til at forvente det store afkast af guld, men hermed heller ikke et tab. Derfor, hvis du vil undgå negative renter, kan du overveje at investere det, du har ud over de rentefrie 100.000 kr. i guld.

8. Bliv privat långiver

Hvis du har flere penge, end du kan opbevare på din bankkonto rentefrit, så overvej at låne dem ud til private. Det er nu, du kan hjælpe dine børn eller børnebørn med at købe deres første lejlighed eller bil, eller låne andre mennesker penge, når de har behov for dem. Hjælp dine nærmeste, og undgå negative renter for din indestående.

9. Finansiér nybyggeri

Vil du undgå negative renter og få din opsparing til at vokse, så kan du investere i nybyggeri, andre menneskers byggelån eller køb af bolig via platforme som bl.a. Kameo, Fundbricks eller Imbro. Disse platforme hører også under crowdlending, men har fokus på byggeprojekter og et fast afkast på ca. 7 – 8%. Undgå minusrenter ved at støtte byggebranchen og få din formue til at vokse.

10. Udnyt negative renter ved obligationslån

For at undgå negative renter på indlån kan du med fordel investere i fast ejendom. Det kan være din drømmebolig, hvor du selv vil bo, men det kan også være en bolig, som du lejer ud og på den måde får en stabil passiv indkomst. Da renterne på obligationslån (realkreditlån) er negative eller ekstremt lave, kan det være en god forretning at låne til bolig nu.

Hvad med din pensionsopsparing?

Udover de 10 punkter kunne man anbefale at investere i sin pensionsopsparing, men det er ikke så nemt. For det første, så investerer pensionskasser i høj grad i obligationer, og disse har jo også minusrenter. For det andet, så er der en grænse for, hvor meget du må indskyde i din pensionsopsparing, udover det din arbejdsgiver indbetaler. Når man lægger alle faktorerne sammen, så kan man konkludere, at det betaler sig at investere i din pension, hvis du selv kan stå for, hvilke aktiver du køber. Muligheden for det findes ind til videre hos investeringsbanker og -platforme som Nordnet og Saxo Bank.

FAQ om negative renter

Ja, man kan trække negative renter fra i skat via selvangivelsen. Skattestyrelsen slår fast, at negative renter er fradragsberettigede og sidestilles med lånerenter. Bankerne plejer som regel at indberette de renter, som man har betalt over et år, så du behøver ikke at gøre noget aktivt for at få pengene tilbage i skat.

Europæiske Centralbank indførte negative renter tilbage i 2014, da man for alvor ville sætte gang i EU’s økonomi og dermed aktivere de penge, som folk passivt opbevarer på deres opsparingskonti. Tallene fra Danmarks Nationalbank viser, at der i midt 2021 var 1.042 mia. kr. opbevaret på danske bankkonti, hvilket svarer til ca. 224.000 kr. pr. voksen. Disse penge kunne hjælpe Danmarks og EU’s økonomi, hvis de blev brugt i stedet for at stå gemt på folks konti. Derfor begyndte EU’s Centralbank at opkræve minusrenter af Nationalbanken, som så opkræver dem af alle danske banker, som til sidst kræver det af dig.

  • Lunar (positiv rente 0,5%)
  • Facit Bank
  • Handelsbanken
  • Sparekassen Thy
  • Ikano Bank
  • Santander Consumer Bank
  • Bank Norwegian
  • Andelskassen
  • Arbejdernes Landsbank
  • Coop Bank
  • Danske Bank
  • Djurslands Bank
  • Dragsholm Sparekasse
  • Frøs Sparekasse
  • Fynske Bank
  • Fælleskassen
  • Jutlander Bank
  • Jyske Bank
  • Kreditbanken
  • Lollands Bank
  • Lån & Spar Bank
  • Middelfart Sparekasse
  • Nordea
  • Nordfyns Bank
  • Nykredit
  • PenSam Bank
  • Ringkjøbing Landbobank
  • Spar Nord Bank
  • Sparekassen Djursland
  • Sparekassen Kronjylland
  • Sparekassen Vendsyssel
  • Swedbank
  • Sydbank
  • vestjyskBANK