Bedste rentetilpasningslån

I oktober 2020 har vi sammenlignet rentetilpasningslån (de såkaldte F-lån eller FlexLån) for at finde den bedste model for tilpasningslån på markedet. Tilpasningslånene blev sammenlignet på tværs af realkreditinstitutter Totalkredit, Realkredit Danmark, Jyske Realkredit og Nordea Realkredit.

Hvis du leder efter det bedste tilpasningslån, det billigste realkreditinstitut eller et tilpasningslån med laveste renter, så kan du bruge vores konklusioner som retningslinjer i din søgning.

Indholdsfortegnelse

Undersøgelse af F1, F3 og F5-lån

I denne undersøgelse sammenligner vi beregninger af F3 og F5-lån samt F1-lån hos de kreditforeninger, der tilbyder det. Ingen af de undersøgte realkreditinstitutter tilbyder desværre låneberegning af F10-lån (men det er ikke ensbetydende med, at de ikke tilbyder disse lån).

Følgende er eksempler på realkreditlån F1, F3 og F5 med et lånebeløb på 500.000 kr. og en løbetid på 30 år. Alle eksemplerne er på lån med afdrag.

Rentetilpasningslån hos Jyske Realkredit

_{* Obligatorisk brandforsikring er ikke medregnet i ÅOP.}

_{Kilde: Jyske Banks låneeksempel}

Om tilpasningslån hos Jyske Realkredit

Jyske Realkredit tilbyder tilpasningslån i alle tidsintervaller fra F1 til F6. Det billigste (i forhold til samlede kreditomkostninger) rentetilpasningslån hos Jyske Realkredit er F5-lån. I forhold til månedlig ydelse har F1-lånet de laveste månedlige omkostninger (bemærk, at løbetiden bliver 6 måneder længere end ved andre lån).

Rentetilpasningslån hos Realkredit Danmark

_{* Obligatorisk brandforsikring er ikke medregnet i ÅOP. Kreditforeningen angiver ikke, hvorvidt ÅOP er før eller efter skat.}

_{Kilde: Realkredit Danmarks låneberegner}

T-lån og K-lån hos Realkredit Danmark

Realkredit Danmark tilbyder både K-lån og T-lån.

Et K-lån er et lån med fast løbetid og varierende månedlige ydelser. Hvis renten stiger, bliver dine månedlige ydelser højere, og hvis den falder, så bliver de lavere.

Et T-lån har faste månedlige ydelser og varierende løbetid. Dvs., hvis renten stiger, så i stedet for at du skal betale mere i månedlige ydelser, så bliver dit lån bare forlænget. Hvis renten falder, bliver løbetiden kortere. Rentetilpasningslån T kan ikke tages som afdragsfrie lån, fordi løbetiden ikke er fastsat.

T-lånene kan desværre ikke sammenlignes som 30-års lån - du kan nemlig ikke optage et tilpasningslån på 500.000 kr. over 30 år. Det skyldes, at Realkredit Danmark har krav om en minimal månedlig ydelse, og den er så stor, at du faktisk kan indfri dit lån på 22 år.

Om tilpasningslån hos Realkredit Danmark

Det billigste tilpasningslån på 30 år hos Realkredit Danmark er K F5-lån. Dette realkreditlån har det laveste ÅOP og samlede kreditomkostninger. Er du fleksibel i forhold til lånets løbetid, og kunne du lige så godt tænke dig at tilbagebetale tilpasningslånet på 22 eller 27 år, så er T F3-lånet billigst. Her har du dog en løbetid på 22 år – og du kan ikke få 30 år på grund af, at der er en minimumsgrænse for din månedlige ydelse.

Det dyreste rentetilpasningslån hos Realkredit Danmark er FlexLån K F1 med ÅOP på 1,34 %. I forhold til stiftelsesomkostninger er Realkredit Danmark det næstbilligste realkreditinstitut efter Nordea Realkredit.

Rentetilpasningslån hos Totalkredit

_{* Obligatorisk brandforsikring er ikke medregnet i ÅOP. Kreditforeningen angiver ikke, hvorvidt ÅOP er før eller efter skat.}

_{Kilde: Totalkredits låneberegner}

Om tilpasningslån hos Totalkredit

Totalkredit tilbyder ikke nogen andre F-tilpasningslån end F3 og F5. Det gør det nemt at sammenligne deres rentetilpasningslån. Det billigste tilpasningslån hos Totalkredit er F5-lån med ÅOP på 0,88 %. På den anden side har Totalkredit de højeste stiftelsesomkostninger for F5 lån i forhold til andre realkreditinstitutter. Disse kan kun sammenlignes med Jyske Realkredits F1-lån, som er et af de dyreste realkreditlån i Danmark.

Rentetilpasningslån hos Nordea Realkredit

_{* Obligatorisk brandforsikring er ikke medregnet i ÅOP. Banken angiver ikke, hvorvidt ÅOP er før eller efter skat.}

_{Kilde: Nordea Boliglånsberegner}

Særligt ved Nordea Realkredit

Du bør være opmærksom på beregningen af dit rentetilpasningslån hos Nordea og justere dit lånebeløb. Dette gøres ved at justere dit eget udbetalingsbeløb i låneberegneren. Din egen udbetaling skal nemlig være på mere end 80 % af boligens værdi. Hvis du indtaster 80 %, vil beregneren regne med et bankboliglån BoligPuls oveni dit realkreditlån, og banklånet er dyrt. Lige så snart banklånet kommer med i beregningen, bliver dine låneomkostninger også blandet sammen.

Konklusion om F3 og F5-lån hos Nordea

Nordea Realkredit tilbyder 2 rentetilpasningslån: F3 og F5. Ud fra dem er F5-lån det billigste. Nordea Realkredits stiftelsesomkostninger er de laveste blandt alle fire realkreditinstitutter. Du bør dog være opmærksom på at beregne kun realkreditlån og ikke også et boliglån. Nordeas supplerende banklån til bolig har meget høje kreditomkostninger.

Konklusioner - Hvilke lån er de bedste?

Det er desværre svært at sammenligne tilpasningslån på tværs af realkreditinstitutter. Kreditforeningernes låneberegnere er ikke udviklet til at beregne de samme faktorer, og der er ikke enighed om, hvorvidt nogle tal skal være før eller efter skat. Men ud fra vores undersøgelse af tilpasningslån hos de fire realkreditinstitutter i Danmark kan vi drage følgende konklusioner.

Billigste rentetilpasningslån: F5

(K) F5-lån er er det billigste tilpasningslån, sammenlignet med F3 og F1. Denne lånemodel har de laveste ÅOP, sammenlignet med andre F-lån, dvs. realkreditlån med variabel rente, som bliver fastsat i bestemte tidsintervaller fra 1 til 10 år. Der findes også mange andre modeller for realkreditlån, som du bør undersøge for at danne det fulde billede af dine lånemuligheder.

Laveste stiftelsesomkostninger: Nordea Realkredit

Nordea Realkredit tilbyder tilpasningslån med de laveste stiftelsesomkostninger blandt alle kreditforeninger. Uanset, om du vælger et F3 eller et F5-lån, så betaler du ml. 265 og 1.500+ kr. mindre i stiftelsesomkostninger, sammenlignet med andre realkreditinstitutter. Vær dog opmærksom på, at du ikke blander Nordeas rentetilpasningslån og bankboliglån sammen.

Dyreste tilpasningslån: F1

Hvis du vil finde en god låneløsning i realkredit, så undgå F1-lånet. Dette tilpasningslån har de højeste låneomkostninger af alle F-lån, fordi du skal betale gebyrer forbundet med tilpasning af renten hvert år.

Laveste ÅOP for F3-lån: Jyske Realkredit

Af alle F3-lån, som ikke er T-lån, har Jyske realkreditlån de laveste ÅOP i 2020 (baseret på deres angivne eksempler af ÅOP før skat). Jyske Realkredits samlede låneomkostninger er dog højere end andre realkreditinstitutters. Tallene er hentet fra Jyske Banks egen hjemmeside.

Højeste ÅOP for F3-lån: Nordea Realkredit

Rentetilpasningslån F3 er dyrest hos Nordea, hvor de årlige omkostninger i procent er på 1 %. Samtidigt er de samlede kreditomkostninger i hele lånets løbetid nogle af de laveste på markedet.

Billigste F5-lån: Nordea og Jyske Realkredit

Nordea Realkredit og Jyske Realkredit tilbyder de laveste årlige kreditomkostninger på rentetilpasningslån F5. Begge realkreditinstitutters ÅOP ligger på 0,8 %. Vær dog opmærksom på, at begge pengeinstitutter også tilbyder banklån, som er væsentligt dyrere og bør ikke forveksles med realkreditlån.

Flest låneløsninger: Realkredit Danmark

Som kunde hos Realkredit Danmark har du et væld af løsninger at vælge imellem. Kreditforeningen tilbyder T-lån, som man ikke kan finde på andre realkreditforeningers hjemmesider, og bare dét udvider deres produktsortiment til nærmest det dobbelte af, hvad de andre realkreditinstitutter har.

Derudover tilbyder Realkredit Danmark F1-lån, som er blevet en sjældenhed på boliglånsmarkedet. F1-lånet har de højeste årlige omkostninger i procent i forhold til F3 og F5-lån lige nu, men denne lånetype har med sit hyppige rentetilpasning i mange år sparet danske boligejere mange rentepenge.

Bedste tilpasningslån - T eller K?

Ud fra vores undersøgelse kan man kort og godt sige, at K F5-lån er det billigste tilpasningslån. Men er det også det bedste lån i dit tilfælde? Der er mange kriterier, man bør tage i betragtning, når man definerer det bedste lån.

Særligt vigtigt at overveje er T-låneløsningen, fordi den kan nemlig være bedst i mange tilfælde. Hvis du vil vide præcist, hvad du kommer til at skulle betale hver måned i mange år, så er det det bedste tilpasningslån for dig. T-lånene kan sammenlignes med fastforrentede realkreditlån i forhold til den økonomiske stabilitet og forudsigelighed, du får. Samtidigt er et T-lån ofte billigere end fastforrentede lån. Hvis du holder af stabilitet, kan et T-lån være den bedste løsning for dig.

Husk

Dataet i denne undersøgelse kommer fra realkreditinstitutternes låneberegnere og publicerede priseksempler, og undersøgelsens resultater er kun vejledende. Pengeinstitutters rentesatser og låneomkostninger ændrer sig hele tiden. Hvis du vil finde det bedste realkreditlån med variabel rente, bør du undersøge og sammenligne kreditforeningernes tilbud på det tidspunkt, hvor det er aktuelt for dig.