Jak poznat prospěšnou půjčku?
Zdánlivě složitá otázka na kterou je jednoduchá odpověď. Ať už jste si půjčili z jakéhokoliv důvodu, vždy by vám to mělo přinášet užitek. Když si díky půjčeným penězům vybavíte bydlení, zrekonstruujete jej, koupíte nové auto nebo zaplatíte jinou, životně důležitou věc, rozhodli jste správně.
Pozor!
Zdravým je jen takový dluh, který dokážete splácet, zůstává vám z příjmů dostatek peněz i na další poplatky a běžný život a zároveň se jistíte nějakou finanční rezervou, která je při půjčování v podstatě nezbytná. Jelikož nikdy nevíte, co vás může v budoucnu potkat, zvažte zároveň i pojištění schopnosti splácet.
Které konkrétní případy to jsou?
- Nákup automobilu: alespoň jedno auto v rodině je takřka nutnost. Mělo by být novější, bezpečné a v perfektním technickém stavu.
- Podnikání: předem si ho dobře rozmyslete, vypracujte podnikatelský plán, zajistěte se nějakou rezervou, a pak si klidně půjčte. Na co jiného než na rozjezd svého snu, který vás má živit.
- Na spotřebič: raději si vezměte půjčku a připlaťte za kvalitu, lepší funkce a nižší spotřebu, než abyste vzali to nejlevnější, co se namane.
- Vybavení bytu: ani to není žádná ostuda. Pořídit kvalitní nábytek, který se do roka nerozpadne něco stojí. Ovšem výsledek vás pak nadchne a nebudete litovat.
- Studium: dobré vzdělání, zkušenost v zahraničí apod. To je velké plus a praxe k nezaplacení. Půjčit si na studium v dobré škole nebo na studium jazyka v cizí zemi taktéž patří mezi vhodné důvody zadlužení se.
Které situace můžete ve spojitosti s rozhodováním o půjčce ještě řešit?
Potřebujete půjčku s dlouhodobou splatností a vyšší částku
Když potřebujete vyšší částku, pokud se nebavíme o hypotéce, nabízí se spotřebitelský úvěr. Nabídka na trhu je opravdu široká a jedná se asi nejoblíbenější druh půjčky vůbec. Můžete oslovit banku nebo nebankovní společnost. Jejich výhodou jsou výhodnější úrokové sazby, možnost nastavit si splátky dle sebe, vyšší částka a různé další výhody jako možnost předčasného splacení či odklad splátek. Tyto výhody ovšem ne každý poskytovatel dává zdarma, proto si všechny podmínky zjistěte ještě před podepsáním smlouvy o úvěru.
Na druhou stranu musíte počítat i s nějakými nevýhodami. Na takový úvěr nedosáhnou lidé s nižšími příjmy a celkově špatnou bonitou. Také osoby s negativním záznamem v registrech dlužníků to mívají mnohem složitější a půjčku jim poskytnou jen některé nebankovní subjekty, ovšem výměnou za ručení či nějakou zástavu.
Krátkodobě a bez úroku
Ne každý potřebuje velké sumy peněz. Když si chcete půjčit jen na nový spotřebič, opravu auta či jinou menší záležitost, zvažte krátkodobé půjčky. Ty mohou být nebankovní v podobně různých online produktů nebo bankovní. Tam jde často o kontokorent. Oblíbená je i kreditní karta. V obou případech mluvíme o revolvingovém úvěru, tedy o takovém, který se neustále obnovuje a pokaždé, když zaplatíte, můžete peníze znovu vybrat a použít. S kreditními kartami se navíc pojí ještě další výhody v podobě různých akcí, výhod a slev od partnerů, procenta z nákupů zpět k vám, asistenční služby či příspěvek na některá pojištění. Když využijete bezúročné období, které bývá součástí kreditek a často i kontokorentů, nemusíte platit ani nic navíc.
Oblíbenou formou úvěru jsou také nebankovní online půjčky. Většinou musíte počítat s nižšími částkami a krátkou dobou splatnosti – cca jeden měsíc. Také za ně víc zaplatíte na úrocích a na poplatcích. Na druhou stranu je získá téměř každý, i ti, kdo mají záznam v registru dlužníků, když využijí půjčky bez registru. Vyřízení probíhá online a trvá chvilku.
Tip
Když nechcete platit nic na úrocích a poplatcích, využijte oblíbenou akci na první půjčku zdarma. Když zaplatíte včas v předepsaném termínu splatnosti, musíte vrátit jen tu částku, kterou jste si půjčili. Pozor ovšem na to, abyste se nezpozdili s platbou. Pak byste museli uhradit všechno.
U těchto půjček buďte opravdu obezřetní, od kterého poskytovatele si půjčujete. I když už nebankovní společnosti musí mít licenci od ČNB, stále se jich najde dost, které se snaží vydělat na úkor klientů až nemorálně a balancují na hraně zákona. V tomto ohledu se vyplatí pečlivý průzkum a porovnání různých nabídek přes internetový srovnávač, který podporuje jen férové a transparentní společnosti.
Když potřebujete navýšit půjčku
I takové případy mohou nastat. Například u rekonstrukce bytu vám dojdou peníze snadno, zvlášť v době, kdy se ceny stavebních materiálů i práce neustále zvyšují. K tomu se často využívá konsolidace, kdy sloučíte více úvěrů do jednoho (musíte mít alespoň dva). Namísto několika splátek pak splácíte pouze jednu a jednu úrokovou sazbu a poplatky. Když máte dobrou bonitu, získáte i nějaké peníze navíc. U jedné půjčky můžete zkusit refinancování neboli převedení k jinému subjektu, případně zažádat o zvýšení vaší stávající. Záleží na vás, která varianta je ta pravá.
Čtěte také:Konsolidace a refinancování. Znáte rozdíl?
Které dluhy patří k rizikovým?
Do této kolonky lze zařadit jakýkoliv dluh, který není nezbytný a uspokojuje jen momentální a někdy i nesmyslnou touhu vlastnit nějakou zbytečnost, utrácet nad své poměry, ukázat se před ostatními apod. V době sociálních sítí a celkově internetu je mnohem těžší odolat takovým lákadlům. Zvlášť, když si na ně můžete bez problémů půjčit. Typicky sem patří předražený mobilní telefon, dovolená, Vánoce, ale i jiné příležitosti a dárky, zbytečně drahé auto.
Ano, je třeba hledět na kvalitu a bezpečnost, ale na druhou stranu, když nejsou finance, nemůže mít člověk nadupaný bourák o půl milionů dražší než běžné vozidlo ve stejné kvalitě.
Pozor si dávejte i u půjček s ručením, abyste kvůli pár tisícovkám nepřišli o svůj majetek a vyhýbejte se také půjčkám na IČO. Ty se neřídí zákonem o spotřebitelském úvěru a je jasné, že pro vás příliš výhodné nebudou. Zároveň u nich nelze využít lhůtu 14 dnů na odstoupení od smlouvy. Existuje mnohem větší riziko, že se spolehnete na špatného partnera.
Čtěte také:Desatero zodpovědného půjčování aneb půjčujte si bezpečně
Co sledovat při výběru půjčky?
- RPSN: roční procentní sazba nákladů patří k nejdůležitějším ukazatelům. Určuje, kolik vás celkově půjčka bude stát.
- Úroková sazba: uvádí se hlavně v procentech za rok. Její hodnota říká, o kolik se vám ročně zvýší vypůjčená částka.
- Výše splátky: myslete na to, že splátka úvěru nesmí ohrozit váš rozpočet a vaši platební schopnost. Nastavte si ji ke své spokojenosti, třeba pomocí úvěrové kalkulačky. Většinou to jde.
- Poplatky spojené s úvěrem: ve smlouvě musí být přesně určené veškeré poplatky spojené s úvěrem. Ať už jde o poplatky za sjednání, za vedení úvěrového účtu, za mimořádné splátky nebo předčasné splacení.
- Doba splácení: ne vždy je ideální varianta ta, kdy si nastavíte krátkou dobu splatnosti. To totiž znamená vyšší splátky a větší výdaj každý měsíc. Určitě to dlouhodobě zvládnete? Co když přijdete o zaměstnání, do cesty se připlete mateřská nebo dojde ke zranění? Zvládnete to i pak? Někdy je lepší splácet delší dobu, ale takovou částku, kterou dokážete vždy uplatit.
Tip:
Během procesu výběru půjčky si pečlivě projděte smlouvu o půjčce. I kdybyste jiné dokumenty vynechávali, tento určitě ne. Ovlivní vás to na dost dlouhou dobu a zasáhne vaši peněženku. To už stojí za to věnovat čas několika papírům.
Půjčte si, ale dodržujte zásady bezpečného zadlužení
Když už si musíte půjčit, vždy uvažujte racionálně a půjčujte si bezpečně. Nevěřte každému a rozhodně ne naprosto dokonalým podmínkám. Ty mají obvykle dost nepříjemný háček. Porovnejte více nabídek, udělejte průzkum trhu, oslovte poskytovatele a chtějte vysvětlit nejasnosti. To vy jste jejich klient a ne naopak. Pamatujte na to. Jen tak získáte dobrý nadhled a zadlužíte se rozumně. Splatit půjčku není stejně jednoduché jako si půjčit. Musíte mít disciplínu a občas se hodně přizpůsobit, abyste zvládli dluh uhradit.
Kam dál:Co víte o půjčkách? Máte všechny informace? Vyplatí se mít přehled i o tom, co patří do smlouvy o půjčce.
