Kolik půjček můžete maximálně mít?
Mít úvěry u více institucí? Nebo třeba několik u jedné? Jde to a má to tak hodně lidí, aniž si to často uvědomují. Tak fungují klidně s kontokorentem, v peněžence se jim ukrývá kreditní karta, doma mají televizi na splátky a zároveň si chtějí vzít spotřebitelský úvěr na vybavení bytu. V tu chvíli se může stát, že kvůli předlužení jim poslední půjčku banka či nebankovní společnost neschválí. Proč? Protože by takový dlužník měl už moc závazků a hrozilo by velké riziko, že ten další nezvládne splácet.
Tip
Myslete na to, že jakýkoliv aktivní úvěr, i když ho nepoužíváte (například kontokorent), je v registrech vedený jako váš dluh a snižuje vám bonitu. Pokud si chcete půjčit větší částku nebo vzít hypotéku, zrušte takové půjčky.
Čtěte také:Co je to bonita a úvěruschopnost klienta?
Spočítejte si, zda nebudete předlužení
Jak již víte, půjček můžete mít, kolik chcete. Ovšem není to samozřejmě tak jednoduché. Nikdo si nemůže brát úvěry donekonečna. Těžko by je později splácel, a to žádný poskytovatel nebude riskovat. Zároveň ani nesmí. Ze zákona má povinnost každého žadatele o úvěr prověřit a zjistit, jakou má bonitu, aby k předlužování nedocházelo nebo bylo riziko minimální. ČNB k tomuto nastavila určité hranice a vy si klidně můžete spočítat, jakou částku si maximálně můžete půjčit a jak vysoké nastavit měsíční splátky.
Aktuální limity jsou následující:
- Všechny vaše dluhy nesmí dohromady přesáhnout více než 8x vaší roční mzdu.
- Na splátky nesmí jít měsíčně více než 50 % čistého příjmu.
Co z toho vyplývá? Pokud potřebujete další peníze, musíte buď navýšit příjmy, mít k sobě spoludlužníka či ručitele, sehnat nemovitost jako zástavu či zkusit nějakou rychlou půjčku od nebankovní společnosti, které mají mnohem nižší požadavky na žadatele. Tam ovšem nepočítejte s velkými částkami.
Příklad výpočtu
- Vezměte si k ruce výplatní pásku či výpis z účtu a najděte svou čistou měsíční mzdu.
- Tu vynásobte 12.
- Tak získáte roční čistý příjem, který vynásobíte ještě 8.
- Tolik můžete maximálně dlužit, se vším všudy.
Dejme tomu, že berete měsíčně 35 000 Kč. Takže 35 000 x 12 = 420 000 Kč x 8 = 3 360 000 Kč. Toto je výsledná částka, kterou si teoreticky můžete půjčit. Na splátky můžete měsíčně vydat maximálně polovinu měsíčního čistého příjmu, tady to je 17 500 Kč. Měsíčně můžete splácet maximálně 17 500 Kč. Vzhledem k tomu, že už splácíte 2000 Kč na auto a 10 000 Kč hypotéku, na další půjčku vám toho už moc nezbývá.
Roli v získání další půjčky ovšem hrají i další faktory:
- věk žadatele,
- pravidelné výdaje,
- další rodinní příslušníci (například vyživované děti),
- životní minimum všech členů domácnosti,
- záznamy v registru dlužníků,
- ručitel, zástava či spoludlužník,
- úvěrová historie,
- další příjmy mimo zaměstnání (například pronájem nemovitosti).
Víte, jaké je teď životní minimum?
Výše životního minima je vždy pevně daná a do částky se zahrnují náklady na základní lidské potřeby. Finanční společnosti tuto částku ještě vynásobí 1,5x. Průměrně náklady na bydlení se liší podle lokality, a proto nejsou v životním minimu zahrnuty.
Životní minimum 2023 | Měsíční částka |
|---|---|
| Jednotlivec | 4 860 Kč |
| První dospělá osoba v domácnosti | 4 470 Kč |
| Druhá a každá další osoba v domácnosti | 4 040 Kč |
| Nezaopatřené dítě ve věku do 6 let | 2 480 Kč |
| Nezaopatřené dítě ve věku 6 až 15 let | 3 050 Kč |
| Nezaopatřené dítě ve věku 15 až 26 let | 3 490 Kč |
Zdroj: mpsv.cz
Jak dlouho trvá takové schválení půjčky? Tak to je hodně individuální. Záleží na tom, kde si půjčujete a o jaký úvěr jde. U krátkodobých půjček můžete mít peníze na účtu klidně za hodinu, u velkých spotřebitelských úvěrů to může trvat několik dnů. Chcete-li půjčku rychle, měli byste vědět, jak na tom jste, alespoň přibližně, už předem. K tomu se vám hodí kalkulačka půjček běžně dostupná na internetu.
Vyznejte se v nabídce úvěrových produktů pomocí indexu odpovědného úvěrování
Index odpovědného úvěrování zveřejňuje dvakrát ročně organizace Člověk v tísni, o.p.s. V něm porovnává různé poskytovatele spotřebitelských úvěrů. Dělí je do pěti skupin podle počtu hvězdiček, které získávají. Čím více hvězdiček mají, tím zodpovědnější jsou. Získávají je za následující kritéria, kterých je celkem 15 a ve třech oblastech:
- náklady, které lidé za půjčku zaplatí, kolik je bude stát případné zpoždění se splátkami apod.,
- vstřícnost ke klientům, informovanost a ochota odpovídat na otázky,
- dostatek informací, jejich přehlednost a obsah.
Při řešení sporů s bankou, nebankovní společností, směnárnou a dalšími institucemi můžete využít také služeb finančního arbitra. Jde o orgán, který zřizuje stát a měl by pomáhat mimosoudně takové spory vyřešit. Může vystupovat jako zprostředkovatel. Jeho hlavním posláním je rychlé, bezplatné a efektivní vyřizování sporů směrem ke smíru mezi klienty a institucemi bez nutnosti soudu.
Čtěte také:Hodí se vám pojištění schopnosti splácet?
Víc půjček jen z nutnosti
Počet půjček sice není omezen, ale čím méně jich budete mít, tím lépe a bezpečněji pro vás. Zadlužovat byste se měli vždy jen v nutných a důležitých případech, kdy si pořizujete věci, které podrží hodnotu déle, než jak dlouho je budete splácet. Půjčujte si na bydlení, na nový vůz, vybavení domu nebo z důvodu zdraví. Neberte si úvěry kvůli tomu, abyste si pořídili nejnovější telefon, když starý máte sotva rok nebo jste mohli odletět na exotickou dovolenou. Zároveň myslete na dostatečný příjem a finanční rezervu. Jen tak minimalizujete riziko, které je s úvěry vždy spojeno.
Kam dál: Máte vícero dluhů a chcete se jich zbavit? Zkuste konsolidaci. Než se příliš zadlužíte, zjistěte, na co si dát při výběru půjčky pozor.
Zdroj info: moneta.cz, financnigramotnost.mfcr.cz, zákon o spotřebitelském úvěru
